每年的三月下旬到四月份，都是大企業(yè)發(fā)布年報(bào)業(yè)績(jī)的時(shí)候。

而這段期間我們也可以通過(guò)他們的年報(bào)中窺探出行業(yè)的發(fā)展情況，以及未來(lái)可能面臨的不確定性。

就前幾天招商銀行就發(fā)布了2024年的年報(bào)情況，有不少網(wǎng)友最先關(guān)注到的就是關(guān)于招行打工人的年薪情況，

據(jù)報(bào)告中顯示，行長(zhǎng)直接降薪50萬(wàn)，員工平均降薪2萬(wàn)，還有銀行的高管集體降薪300萬(wàn)。

（其實(shí)這個(gè)問(wèn)題根本就不能說(shuō)明啥，懂行的都知道搞錢的辦法實(shí)在太多了，這個(gè)話題大家可以想象，這里就不明說(shuō)了）

不過(guò)，我覺(jué)得報(bào)告中的另外兩組數(shù)據(jù)倒是挺值得大家關(guān)注的：

1、窮人的斷供數(shù)量，還在增長(zhǎng)！

截至2024年末，招行的不良貸款余額為656.1億。同比上一年增加了40.31億，不良貸款率0.95%，與上年末持平。

那么增加的這40多億，究竟是哪里來(lái)的呢？你們可以仔細(xì)看一下下面這個(gè)表，鎮(zhèn)江的獅子座有主要在零售不良貸款，目前余額是351.35億元，較上年末增加45.48億元。

這個(gè)零售不良貸款主要指的就是對(duì)個(gè)人或中小企業(yè)借款人的貸款，其實(shí)就是個(gè)人住房貸款，消費(fèi)貸以及小微貸款。

從數(shù)據(jù)上可以看到，除了信用卡貸款不良率與上一年差不多以外，小微貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款，這三筆貸款的不良率都有不同程度的上升。

其中不良率占比最大的，就是個(gè)人住房貸款，占比高達(dá)20.5%，同比上一年不良率上升了0.11%，也就是比上一年多了，17.18億。

要知道一直以來(lái)招行的不良率在業(yè)內(nèi)都算是比較不錯(cuò)的，去年招行的情況也比前年上升不少，由此不難想象，其他中小行的情況可能更糟糕。

換句話來(lái)說(shuō)，截止到2024年末，斷供的現(xiàn)象依舊沒(méi)有停止……

而且除了個(gè)人房貸以外，房地產(chǎn)業(yè)的不良率也上升了4.94%，這個(gè)數(shù)據(jù)相比前幾年確實(shí)增長(zhǎng)不少。但是對(duì)比2023年，已經(jīng)有所下降了。

但對(duì)比其他行業(yè)，比如批發(fā)零售業(yè)不良率為1.07%，金融業(yè)0.26%，交通運(yùn)輸業(yè)0.22%，房地產(chǎn)業(yè)4.94%的不良率明顯比其他行業(yè)高出了好幾倍。

而從地域分布來(lái)看，不良貸款率最高的是東北地區(qū)，不良貸款率從23年的1.11%上升到了1.73%。

其他地區(qū)的不良貸款率在24年得到修復(fù)或者持平變化不大。

而且，東北地區(qū)的房地產(chǎn)不良率持續(xù)走高，或許也與東北地區(qū)房?jī)r(jià)下跌有很大的關(guān)聯(lián)，大量房產(chǎn)資不抵債，房東寧愿斷供減少損失。

而對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，繼續(xù)搞開(kāi)發(fā)也是虧本的買賣，更加無(wú)力償還銀行的貸款。

另外有一個(gè)重點(diǎn)需要關(guān)注的數(shù)據(jù)——招行的逾期貸款。

2024年末招行逾期貸款合計(jì)為918.75億，從2023年的819.83億相比，一年時(shí)間，足足增加了近百億逾期貸款。

其中，逾期率最高的是消費(fèi)貸，逾期貸款率已經(jīng)達(dá)到了3.11%相當(dāng)于100個(gè)人當(dāng)中，就有三個(gè)人逾期還款。

不得不說(shuō)，這兩年大環(huán)境確實(shí)不太好，賺錢越來(lái)越難，哪怕再努力也無(wú)力還債，這也導(dǎo)致很多人出現(xiàn)了貸款逾期的情況。

但是這個(gè)逾期也不得不令人擔(dān)憂，因?yàn)橐坏┎荒鼙M快處理好，下一步就可能成為不良貸款，就會(huì)進(jìn)一步加劇銀行的壞賬，拉低銀行的利潤(rùn)空間。

所以也難怪最近頻頻要宣布下調(diào)消費(fèi)貸的利率，一方面也是幫助這些普通借款人能夠置換更低利率的貸款，這樣也能減輕貸款壓力。

另一方面，同樣也是幫助銀行釋放壓力，如果借款人無(wú)力還債，最后形成壞賬，吃虧的還是銀行。

2、富人的數(shù)量還在猛增

雖然銀行的不良率上升了，還不上貸款的人也越來(lái)越多，但是，不得不說(shuō)，富人的數(shù)量確實(shí)還在猛增。

就拿2024年的招行報(bào)告來(lái)說(shuō)吧，金葵花用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到523.57萬(wàn)戶，比23年增加了12.82%。，而所謂的金葵花用戶，其實(shí)指的就是存款達(dá)到了50萬(wàn)的群體，一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)群體有房有車，還有50萬(wàn)的存款已經(jīng)算是中產(chǎn)階層了。

另外，金葵花用戶的總資產(chǎn)余額為12.22萬(wàn)億，相當(dāng)于戶均資產(chǎn)達(dá)到233.48萬(wàn)。

但是還有一個(gè)更為諷刺的數(shù)據(jù)，招行的普通用戶總共有2.1億戶，但是存款總額卻只有3.83萬(wàn)億，算下來(lái)，戶均存款只有1.87萬(wàn)。

看到?jīng)]有，以前總說(shuō)財(cái)富二八分配比，現(xiàn)在是2%的人擁有98%的財(cái)富。

再看看招商銀行私人銀行客戶的存款情況，去年同樣也出現(xiàn)了飆升。

所謂的私人銀行客戶，其實(shí)指的就是存款達(dá)到了1000萬(wàn)以上的客戶。

具體有多少人呢？

2024年末，私人銀行客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到169100戶，較上年末增長(zhǎng)了13.61%。

換句話來(lái)說(shuō)，短短一年時(shí)間，就增加了2萬(wàn)戶存款1000萬(wàn)以上的富豪。

而且這還僅僅是招行一家銀行的情況，如果在加上其他銀行，可想而知，有些人的財(cái)富增值速度真的是令人難以想象。

當(dāng)然，存款的暴政也與這幾年理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)太大，房?jī)r(jià)縮水有很大的關(guān)聯(lián)。過(guò)去，這些人都將資金放到樓市理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中。這幾年大環(huán)境不好，他們又紛紛將錢從投資產(chǎn)品兌換成存款躺在銀行。

說(shuō)白了就是換了一個(gè)存款模式而已，但也通過(guò)這個(gè)轉(zhuǎn)換，我們也能更加清晰的看到，其實(shí)有錢人的規(guī)模并不少，而且還真有錢。

另外，和普通小康中產(chǎn)不一樣的是，這一輪房地產(chǎn)危機(jī)基本上把大量的偽中產(chǎn)一夜打回了原形，有的小康甚至一夜返貧，欠下了大量的銀行債務(wù)。

但畢竟富豪群體的資產(chǎn)不僅僅包括房子，所以它們相比剛需群體來(lái)說(shuō)更加抗跌，所以這一場(chǎng)房地產(chǎn)收縮，其實(shí)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)影響并不大。

但對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，尤其是靠工資收入為主的中產(chǎn)階級(jí)，往往一輪危機(jī)就可以讓他們回到解放前。

關(guān)鍵的是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速?gòu)?fù)蘇，寬松的貨幣政策之下，富人手上大量的現(xiàn)金，疊加低利率融資，他們將有更多的本金下場(chǎng)抄底，所以為什么說(shuō)經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往是有錢人財(cái)富增持的最佳時(shí)機(jī)，因?yàn)樵谶@個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，他們往往可以以更低的成本買到性價(jià)比更高的資產(chǎn)，從而獲得財(cái)富的增值。

所以一個(gè)很殘酷的現(xiàn)實(shí)就是，未來(lái)窮的越窮，富的越富