租了40余部手機，借款18萬余元，卻需償還“租金”40余萬元？檢察機關經過引導偵查和自行補充偵查，查明犯罪手法，厘清犯罪鏈條——

租機背后暗藏非法放貸

“租借手機套現，無需抵押、快速審核、當天放款……”你是否曾看到這種貸款小廣告？是否被低息、快速放款等吸引？你可能以為這是手機分期租賃業務，殊不知誘人的廣告背后暗藏非法放貸的犯罪鏈條。借款人陳女士就是因為輕信這類小廣告，因一時急需用錢通過操作租機變現方式貸款而背上了“巨額”債務。

3月12日，上海市靜安區法院對全市首例租機放貸案作出一審判決，以非法經營罪判處被告人戴某有期徒刑一年一個月，并處罰金100萬元。同時，法院對檢察機關提起的刑事附帶民事公益訴訟請求予以支持。

借款為何要分期租賃幾十部手機？

2024年2月，陳女士來到上海市公安局靜安分局報案，稱自己通過租機方式從某平臺借款18萬余元，哪知卻背上40余萬元的債務。

因急需用錢，陳女士聯系以前認識的貸款中介吳某，對方表示有無需抵押、征信的貸款渠道，即通過其認識的租機平臺分期租賃手機再折價變現的方式借款。隨后，陳女士通過吳某提供的二維碼下載安裝了一款名為“某商城”的App，并將個人信息提供給客服，在線上簽訂了“分期協議”，約定“租借”手機，在3個月內分12期支付給平臺約手機價值兩倍的租金，期滿后獲得手機所有權。

吳某聲稱，收到首期租金后，其會將租借的手機郵寄至指定商家進行回收評估，從中扣除中介費、手機“折舊費”后，剩余折現費用歸陳女士。起初，陳女士以為只需要租賃幾部價值比較高的手機變賣即可湊足借款數額，但吳某表示這些租賃的手機都是折價出售，不能依照市場價計算。

層層套路之下，陳女士先后從“某商城”租得40余部手機，對應的手機均由吳某安排郵寄至指定的手機回收商處變賣，陳女士從中套現18萬余元，但在3個月內需償還的“租金”已高達40余萬元。

接報案后，靜安分局迅速立案偵查。根據陳女士提供的線索，偵查人員懷疑該起債務糾紛背后是一條非法放貸的產業鏈。2024年2月21日，偵查人員抓獲犯罪嫌疑人戴某并扣押手機、電腦等涉案物品。

依法介入+補充偵查

厘清租機放貸犯罪手法

該案放貸手法較新，除了借款人之外還涉及租機平臺、貸款中介、手機回收商等多方，并且犯罪嫌疑人戴某到案后，始終否認自己變相非法放貸的事實，辯稱平臺從事的是手機分期買賣業務，分期利息只略高于市場利率，其并未從中收取高額利息，至于這些手機，客戶是自用還是出售套現其并不知情。

上海市靜安區檢察院依法介入，與公安機關會商案情。

為厘清犯罪鏈條、全面查明犯罪手法，在偵查階段靜安區檢察院應邀依法介入，就偵查方向、取證重點、案件定性等與公安機關會商，建議圍繞租機放貸鏈條加大偵查力度，盡快恢復涉案平臺、手機等數據，據此查實借款人數、金額等關鍵事實。經進一步偵查，檢察官基本還原了戴某以租賃手機為幌子變相向社會不特定對象非法發放貸款的犯罪事實。

2023年左右，戴某認識了幾個貸款中介，聽中介提到“現在搞租機放貸可太賺了，簡直就是一本萬利的買賣”。所謂“租機放貸”，表面上是向客戶提供手機分期買賣服務，實際上是將發放高利貸的行為藏匿于手機租賃業務之中。從那之后，戴某四處打聽相關信息，了解到要開展這項業務得有一個線上平臺來運作，于是，在2023年7月設立了一款名為“某商城”的分期租賃App。

可光有平臺還不行，關鍵還得有客源。戴某找到了吳某、秦某等貸款中介，承諾只要為平臺拉到有貸款需求的客戶，他就會給予豐厚的報酬。

租機放貸是如何運作的？首先由貸款中介引導客戶下載“某商城”App，客戶根據自己所需資金的數額與商城簽訂租機協議；接著中介會將分期租賃的手機直接郵寄至戴某事前安排的手機回收商處，折價變現；最后扣除中介費、分期利息、折舊費等費用后，平臺才會將剩余的錢款打到貸款客戶的賬戶上。而借款人則需要按照租機協議內容支付高額賬單，他們不僅要承擔手機價值兩倍的租金，還要支付手機回收時產生的差價以及不菲的中介費用。就這樣，戴某設立的手機租賃平臺，在貸款中介、手機回收商的緊密配合下，順利實現了“平臺租賃手機——市場流轉變現——貸款資金發放”的整個過程。

2024年8月29日，案件被移送至靜安區檢察院審查起訴。審查期間，檢察官發現戴某手機內存儲了多份放貸記錄及獲利表格等證據材料。與此同時，戴某還在訊問筆錄中提出自己曾與部分客戶約定減免利息的辯解。戴某究竟通過租機平臺發放了多少貸款？每筆貸款年利率是否超過法律規定？有沒有未查實的貸款事實？一個個疑問在檢察官心中浮起……

為查清非法放貸金額、人數、年利率等關鍵事實，靜安區檢察院將案件退回補充偵查，針對審查起訴階段發現的貸款表格數據，建議偵查機關查證后移送審計，在恢復平臺數據的同時尋找借款人制作相應筆錄。

面對補充調取的證據，戴某承認自己通過貸款中介找客戶，以租機平臺為幌子，向不特定多數人非法放貸。經審計，2023年7月至2024年2月，戴某以租機方式共向130余人放貸，金額共計170萬元，年化利率為37%至1155%不等。

全面查明犯罪事實

全方位打擊非法放貸利益鏈條

2024年12月27日，公安機關將該案再次移送審查起訴。在審查電子數據時，戴某手機中儲存的部分借款人手持借款合同與現金的照片引起了檢察官的注意。

辦案檢察官對犯罪嫌疑人進行訊問。

“既然戴某是通過租機平臺放貸，借款人直接和平臺簽訂分期租金協議即可，沒必要再另行提供手持借款合同的照片。我們當即想到這些借款合同與租機平臺無關，戴某可能還存在線下放貸的行為。”辦案檢察官楊曉霏說道。為此，檢察官依法訊問戴某，其雖然承認這些照片確是其向他人發放高利貸時留存的憑據，但辯解稱其中大部分借款人在借款后很快反悔，借款關系因而中斷，而其未能及時刪除相關憑據。

事實果真如此嗎？檢察官詢問部分借款人員是否存在借款關系中斷的事實，在得到否定答案后，根據偵查機關恢復的記賬表格，開展自行補充偵查，通過梳理對應的借款人，從而確定存在借貸關系的借款人數達40余人。與此同時，檢察官建議偵查人員補充制作借款人證言，并調取相關微信賬戶、銀行賬戶的交易明細移送審計。

面對鐵證，戴某最終承認除了租機放貸外，其還通過貸款中介介紹，以現金、銀行轉賬等方式向社會不特定對象發放貸款?，F已查明，2023年4月至2024年2月，在未經監管部門批準的情況下，戴某向40余人發放貸款200余萬元，年化利率為76%至2520%不等。

此外，辦案檢察官在訊問戴某、詢問借款人時，發現除了吳某、秦某外，還有多名中介人員向戴某介紹借款人，并且這些貸款中介不僅為戴某的“某商城”App介紹貸款客戶，還為類似其他非法平臺介紹客戶。若有證據證實涉案貸款中介在明知他人違反國家規定，未經許可通過租機方式變相非法發放高利貸的情況下，仍為這些租機平臺介紹貸款客戶，這些中介可能構成非法經營共同犯罪。

為徹底斬斷非法放貸利益鏈條，檢察機關在退回補充偵查的同時，將上述線索及時移送公安機關，建議進一步查清中介人員身份、查明參與放貸事實的程度及主觀明知等基本事實，以及除了戴某非法經營租機平臺外，是否還有其他類似平臺，視情依法移送審查起訴。目前與該案關聯的貸款中介吳某、秦某，手機回收商陳某等人已被公安機關依法采取強制措施，相關案件正在進一步偵查中。

金融檢察綜合履職

強化消費者個人信息司法保護

在審查過程中，檢察官發現有同一借款人經不同貸款中介介紹至不同平臺借款的情形，而且在戴某的電腦和手機中發現一份含有幾千條公民個人敏感信息的表格，其中部分客戶與貸款中介介紹的客戶存在交叉。這些公民個人信息是怎么來的？這些公民個人信息被違法收集后是否在行業內“共享”？金融消費者的個人信息、賬戶安全是否存在泄露的風險？辦案檢察官對戴某進行了訊問。

戴某供述稱，這些敏感信息是其在金融行業交流群里下載的，有些小貸公司或者貸款中介會把篩選使用后剩下的客戶資源通過交易、交換等方式流入市場，到他手上的客戶資源已經過多次轉手，質量較差。結合表格、聊天記錄等證據，檢察官查明戴某在非法經營高利貸的過程中，利用非法獲取的公民個人信息拓展客戶。

檢察官分析認為，雖然戴某侵犯公民個人信息的行為尚未達到侵犯公民個人信息罪的入罪標準，但其行為違反了個人信息保護法相關規定，對大量公民個人信息安全造成現實侵害，同時極易侵害不特定金融消費者合法權益，有必要開展公益訴訟，遂及時向本院公益訴訟檢察部門移送相關線索。

公訴人宣讀起訴書。

2025年2月11日，靜安區檢察院以涉嫌非法經營罪對戴某提起公訴，除要求追究其刑事責任外，還一并提起刑事附帶民事公益訴訟，要求戴某永久刪除其非法獲取的公民個人信息數據，并在國家級新聞媒體上對侵犯公民個人信息的行為公開賠禮道歉。

辦案檢察官走訪調查涉案手機回收商。

防范化解金融風險，事關國家安全、發展全局、人民群眾財產安全。3月20日，靜安區檢察院聯合區法院、區公安分局屬地派出所，一同到涉案手機回收商鋪所在的商場進行實地走訪調研，并與商場管理方就市場經營者準入門檻、監管要求等進行座談交流。

下一步，靜安區檢察院將在全鏈條懲治金融犯罪的同時，持續深化源頭治理，就該案中反映出的一類問題制發有針對性的檢察建議，并與相關金融監管部門等協作配合，常態化開展預防金融犯罪法治宣傳教育活動，以高質效檢察履職有力護航區域金融高質量發展。

（來源：檢察日報·明鏡周刊 作者：阮婷）