本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng)

據(jù)《財(cái)聯(lián)社》，隨著小米 SU7交付一周年的到來，這款備受矚目的新能源車型再次成為輿論焦點(diǎn)。但記者發(fā)現(xiàn)，個(gè)別車主反映續(xù)保費(fèi)用過高，亦有車主遭遇了保險(xiǎn)公司的“冷眼相對”。

事實(shí)上，不僅是小米SU7，新能源車由于各種原因，保費(fèi)普遍比燃油車高出1.8倍，但保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)報(bào)告卻顯示，其針對新能源車的保險(xiǎn)已連年虧損。

新能源車主遭投保“歧視”

《財(cái)聯(lián)社》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“小米SU7續(xù)保”的話題下，多位車主曬出了自己的賬單，由于地區(qū)不同，其續(xù)保費(fèi)用在4000-7000元不等，大多數(shù)用戶的續(xù)保費(fèi)用較首期保費(fèi)有所降低。

不過也有與上述車主不同的情況。一位蘇州的小米SU7車主曬出的保費(fèi)賬單表明，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，該車主還被附加了400萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)以及司機(jī)和乘客的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，費(fèi)用高達(dá)10240元。

事實(shí)上，中國銀保信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出約21%，其中，純電車每年保費(fèi)平均比燃油車多出1687元，大約相當(dāng)于燃油車全年保費(fèi)的1.8倍。

同時(shí)，報(bào)道中還提到，一位溫州小米SU7車主在社交媒體上發(fā)帖稱，“自己作為第一批車主，已經(jīng)到續(xù)保日期，但沒有保險(xiǎn)公司主動(dòng)聯(lián)系自己，自己主動(dòng)詢問，甚至被保司員工刪除好友。”

財(cái)聯(lián)社還采訪了一位汽車保險(xiǎn)員。該名工作人員坦言，由于“車險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)據(jù)模型比較復(fù)雜，價(jià)格浮動(dòng)也比較大。新能源汽車保費(fèi)普遍偏高，出險(xiǎn)率也相對較高，所以很多保險(xiǎn)員并不愿意接單。”

值得一提的事，小米的情況并非孤例。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，小鵬P7的車主在一整年都沒有出過險(xiǎn)的情況下，續(xù)保時(shí)的價(jià)格卻“莫名”增加了1600元，保險(xiǎn)客服人員對此的解釋是，“今年特斯拉、小鵬、蔚來的用戶都是這樣”。

《紅星新聞》的報(bào)道中也提到，一位特斯拉車主其原本的車輛保險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)合計(jì)6000元。如今按6000元下的訂單，審核不過。業(yè)務(wù)員表示要買車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過。

該名車主的車由于一年行駛里程達(dá)到3.7萬公里，還一度被保險(xiǎn)公司“拒保”。“換了幾家保險(xiǎn)公司，投保審核都不過。”

《中國新聞周刊》在去年也采訪了一位比亞迪秦車主王先生。他表示，由于車輛出過險(xiǎn)且行駛里程高，差點(diǎn)被保險(xiǎn)公司拒保。

行業(yè)承保虧損高達(dá)67億元，背后有四類因素

一邊是消費(fèi)者對于新能源車險(xiǎn)的“抱怨”，另一邊，在保險(xiǎn)行業(yè)人士看來，新能源車險(xiǎn)目前并不是什么賺錢的項(xiàng)目。

根據(jù)《界面新聞》的報(bào)道，2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

此前，國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車車均保費(fèi)達(dá)4395元，較燃油車高出63%，保險(xiǎn)行業(yè)承保虧損高達(dá)67億元。

究其原因，精算師協(xié)會(huì)與中國銀保信相關(guān)人員在接受采訪時(shí)提到，新能源汽車呈現(xiàn)出維修成本較高、出險(xiǎn)率較高、部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配和部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配等情況。

在接受《界面新聞》的采訪時(shí)，中國精算師協(xié)會(huì)分析，新能源汽車高賠付的背后，主要有四類因素。

第一個(gè)是維修成本較高。

新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟(jì)性的考慮有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，市場化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

第二個(gè)是出險(xiǎn)率較高。

新能源汽車憑借低使用能源成本優(yōu)勢，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，2024年新能源汽車中營運(yùn)車占比較燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個(gè)百分點(diǎn)，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險(xiǎn)。

第三個(gè)是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配。

新能源汽車在投保時(shí)，存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運(yùn)貨車按非營運(yùn)貨車投保等情況，但非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營運(yùn)車輛的一半左右，導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，保費(fèi)充足度不夠。一些車型在家用車狀態(tài)下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型中有不少用于網(wǎng)約車，卻以家用車性質(zhì)投保，交的保費(fèi)少了，導(dǎo)致這些車型整體賠付率高于100%。

第四個(gè)是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

新能源汽車發(fā)展時(shí)間短、車型迭代快，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率存在偏差；目前，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，即保險(xiǎn)公司可在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價(jià)系數(shù)范圍[0.５,1.5]相比，保險(xiǎn)公司的調(diào)價(jià)空間受限，不能充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。

（時(shí)代財(cái)經(jīng)傅一波 綜合自界面新聞、財(cái)聯(lián)社）