作者 | 燕大

史上最便宜的消費(fèi)貸，還沒(méi)薅著“羊毛”就被緊急叫停。

前幾天燕局還發(fā)了篇文，明講“銀行消費(fèi)貸利率最低降至2.5%”對(duì)有些人來(lái)說(shuō)是驚喜，沒(méi)想到僅過(guò)一個(gè)星期，在昨天周日就被緊急叫停。

前面3月22日左右，多家銀行在消費(fèi)貸方向的競(jìng)爭(zhēng)顯示出“白熱化”，曝出利率最低降到2.5%。

好比招商，推出“閃電貸”春日限時(shí)福利，達(dá)標(biāo)的客戶可享受年化利率2.58%起，額度最高50萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)7年。

這利率，這額度，這期限長(zhǎng)度，我勒個(gè)豆的，簡(jiǎn)直比巴黎時(shí)裝周模特的大長(zhǎng)腿還要老命。

再好比北京銀行此前某款消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低調(diào)到2.58%；平安銀行某款貸款產(chǎn)品優(yōu)惠后利率2.7%起，額度高達(dá)100萬(wàn)元；

某股份行的消費(fèi)貸利率在疊加配售的優(yōu)惠券之后，利率最低能達(dá)到2.46%！

這么便宜的資金，老實(shí)講，燕局都流口水了，比房貸利率甚至公積金利率還低，比信用卡、各種網(wǎng)貸要是便宜的沒(méi)影，不是一個(gè)數(shù)量級(jí)的。

便宜的資金有什么用？

用處大了去了。

有大聰明瞬間想到，借到2.5%的便宜錢之后，繞一圈再去還4%甚至更高的房貸，做夢(mèng)都能笑醒。

也有大聰明想著直接貸出來(lái)，繞它個(gè)幾圈，然后一頭扎進(jìn)股市、黃金，秒秒鐘成為人生贏家。

當(dāng)然還有更大膽的，想著干脆來(lái)把大的，把幾家銀行全薅一遍，不放過(guò)任何一家金融機(jī)構(gòu)，搞它幾百個(gè)W，然后躺平擺爛......

想象很美好，不過(guò)上面這些并不是消費(fèi)貸的正確打開(kāi)方式。

雖說(shuō)不排除總有人能鉆到空子，但大部分人還是別嘗試的好，畢竟貸款是要還的，一入貸款深似海，真要搞初生牛犢不怕虎那一套，那才是真的“虎（傻）”。

有人說(shuō)，國(guó)家突然對(duì)這幾乎歷史最低的消費(fèi)貸“踩剎車”，就是因?yàn)榕律厦孢@些瘋狂舉動(dòng)。

要我說(shuō)，這種說(shuō)法才是純扯淡。

真以為隨便來(lái)個(gè)人就能借到2.5%利率+50萬(wàn)額度+7年期限的消費(fèi)貸？

不可能的。

消費(fèi)貸可以用來(lái)買車、搞房屋裝修、舉辦婚禮、旅游等等，但前提是你得“資格充分”才可能從銀行貸出便宜的貸款。換句話說(shuō)，跟高利率的網(wǎng)貸不同，想從銀行拿到便宜+額度高的資金，銀行信審對(duì)你的收入現(xiàn)金流和負(fù)債情況必然會(huì)卡的很嚴(yán)。

習(xí)慣以借貸超前消費(fèi)的，或者想著空手套白狼的，銀行不傻，為了控制不良率，一定會(huì)用把你的信用情況篩個(gè)底兒掉。

就好比北京銀行的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，得在北京有社保、公積金，除此之外還要看你的整體資質(zhì)、工作單位以及個(gè)稅繳納情況之類，資質(zhì)良好的才可能申請(qǐng)到2.5%的優(yōu)惠利率。

銀行不傻，不會(huì)允許你夢(mèng)想“憑實(shí)力借款”，然后“一人老賴、全家無(wú)憂”。

前面多家銀行把消費(fèi)貸降至“2時(shí)代”的時(shí)候，有人說(shuō)“在發(fā)錢和漲工資之間選擇了放貸”，還有更狠的，說(shuō)“消費(fèi)貸：字字吃人，刀刀見(jiàn)血”。

反正語(yǔ)不驚人死不休，各種陰陽(yáng)怪氣唱衰，你也搞不懂他到底是怎么想的，或者他自己都不知道自己怎么想的，動(dòng)不動(dòng)就以罵吸粉、把帶歪節(jié)奏當(dāng)流量密碼，關(guān)鍵還真能吸引一大波跟風(fēng)的。

降個(gè)消費(fèi)貸也能搞出陰謀論，不知道當(dāng)初降房貸利率的時(shí)候，這些一味揶揄唱衰的人又怎么說(shuō)。

其實(shí)降低消費(fèi)貸利率的目的很簡(jiǎn)單：

對(duì)銀行而言，季度末沖業(yè)績(jī)是常規(guī)操作，此時(shí)不沖更待何時(shí)？參考商場(chǎng)季末降價(jià)促銷。

對(duì)個(gè)體而言，讓信用好、收入現(xiàn)金流穩(wěn)定的人多花錢，讓有錢的人多花錢，有消費(fèi)=有訂單。

銀行是個(gè)特殊的行業(yè)企業(yè)，說(shuō)白了就是賣錢的，跟商場(chǎng)賣衣服差不多，區(qū)別只是賣衣服賺的是成本與售價(jià)的差價(jià)，而賣錢賺的是息差。

所以降價(jià)促銷不是很正常么，你總不能白嫖商場(chǎng)的衣服；人家降價(jià)促銷，誰(shuí)要是說(shuō)這事“字字吃人，刀刀見(jiàn)血”，那估計(jì)你都會(huì)覺(jué)得他腦子進(jìn)了水。

那現(xiàn)在為什么要叫停？

燕局作為信貸老司機(jī)，覺(jué)得：

對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，利率關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，各類貸款處在同一盤棋，防止擾亂利率市場(chǎng)。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，下場(chǎng)喊停的不是監(jiān)管而是各銀行的總行，道理也很簡(jiǎn)單，季度末馬上要過(guò)去了，還沖個(gè)毛線的業(yè)績(jī)啊？自然是恢復(fù)原價(jià)。

有客戶獲得的2.55%至2.78%的消費(fèi)貸固定利率優(yōu)惠券到期日都是截至3月31日。

所以，股份行、國(guó)有大行，多家銀行已經(jīng)接到總行通知，從4月起，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率或上調(diào)至不低于3%。

也因此，在很多人眼里清閑實(shí)則忙成狗的銀行客戶經(jīng)理，上個(gè)周末再次加班緊急通知之前申請(qǐng)2點(diǎn)幾利率的客戶趕緊提款，過(guò)時(shí)不候，又或者抓緊最后兩天再?zèng)_一把業(yè)績(jī)。

最后再多說(shuō)兩句。

首先要強(qiáng)調(diào)的是，貸款不是兒戲，不論從銀行還是網(wǎng)絡(luò)，債務(wù)是要還的。

其次，在燕局看來(lái)，銀行扎堆在季末把消費(fèi)貸利率打到2點(diǎn)幾，說(shuō)實(shí)話，對(duì)滿足貸款條件的人來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是個(gè)超級(jí)薅羊毛的好機(jī)會(huì)。

畢竟，網(wǎng)上到處打廣告的貸款，說(shuō)是利率7點(diǎn)幾起，實(shí)際動(dòng)輒都是十好幾，甚至超過(guò)20%，就算是信用卡的“最低還款額”模式，未還部分的年化利率也往往達(dá)到十好幾。

同樣是用于消費(fèi)和開(kāi)支，可以說(shuō)，對(duì)正好有大額開(kāi)支的，2.5%利率的消費(fèi)貸簡(jiǎn)直香到爆。

另外，國(guó)家從開(kāi)年到現(xiàn)在說(shuō)了好幾次“擇機(jī)降息”卻始終沒(méi)降，一是說(shuō)明當(dāng)前不必要降息，二是得留足余量，防止一旦外部影響傳來(lái)卻發(fā)現(xiàn)降無(wú)可降。