“目前接到的通知是這樣，新政策4月起開始實(shí)行，消費(fèi)貸利率最低不能低于3%?！?月31日，某城商行客戶經(jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者。

在擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，銀行消費(fèi)貸利率不斷“卷”出低價(jià)。記者注意到，銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”或?qū)⒊霈F(xiàn)轉(zhuǎn)折，多地機(jī)構(gòu)接到通知要求上調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率水平至不低于3%。

受訪專家向記者指出，銀行消費(fèi)貸競爭需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，利率過低可能造成消費(fèi)者盲目申請(qǐng)，甚至導(dǎo)致消費(fèi)貸的違規(guī)套用、挪用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平。

年化利率不低于3%

近日，銀行消費(fèi)貸利率持續(xù)下行，不斷突破新關(guān)口?！秶H金融報(bào)》記者注意到，在疊加了新客活動(dòng)、免息券等優(yōu)惠后，部分城商行的消費(fèi)貸年化利率一度跌破2.4%。然而，這一下行趨勢或?qū)⒉认隆皠x車鍵”，已有多家銀行收到通知，自4月起將消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率調(diào)整至不低于3%的水平。

3月31日，記者聯(lián)系滬上多家銀行了解上海地區(qū)情況。一位國有大行人士告訴記者，確實(shí)在近期接到通知指引，該調(diào)整或因此前部分銀行機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸利率過低?！拔覀兡壳斑€有新人免息券等活動(dòng)，最低可以到2.88%，但接到的消息是明天就要開始上調(diào)了。”某家大力宣傳低息消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的城商行人士也告訴記者。

記者還注意到，3月31日，寧波銀行“寧來花”宣傳頁面的新用戶首次借款專享年化利率（單利）已上調(diào)至3%，最高借款額度20萬元。

目前，銀行業(yè)依舊面臨息差收窄的壓力。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局此前發(fā)布的商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況，2024年一季度至四季度商業(yè)銀行凈息差整體下行，分別為1.54%、1.54%、1.53%和1.52%。在近期舉行的業(yè)績發(fā)布會(huì)上，多家銀行提及息差下行壓力。例如，3月31日，光大銀行副行長劉彥在該行2024年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，息差仍然在向下的通道上，壓力猶存。但是經(jīng)過測算，預(yù)計(jì)今年息差的下降幅度會(huì)好于去年。

“銀行停發(fā)利率在3%以下的消費(fèi)貸，一方面可能是出于對(duì)窗口指導(dǎo)的響應(yīng)，另一方面也旨在為保持合理凈息差預(yù)留空間?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮表示，此次對(duì)消費(fèi)貸利率價(jià)格的直接約束，表明銀行機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸競爭需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，利率“價(jià)格戰(zhàn)”不可取。

“目前，居民端信用活動(dòng)有一定的走弱跡象，信用風(fēng)險(xiǎn)則有抬頭跡象，兩相疊加下，銀行信用貸利率過低可能導(dǎo)致定價(jià)難以覆蓋資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本?！惫獯笞C券金融業(yè)首席分析師王一峰指出，“上調(diào)消費(fèi)貸利率具有多方考慮，一是防止銀行間非理性單純價(jià)格競爭；二是縮小與按揭貸款利率間的差距，避免消費(fèi)貸被挪用，防止居民端潛在的貸款難以接續(xù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是基于當(dāng)前支持消費(fèi)類信貸的基本邏輯，希望真正引導(dǎo)信貸資金流向?qū)嶋H的消費(fèi)場景；四是避免價(jià)格過低引發(fā)盲目借貸，導(dǎo)致潛在信用風(fēng)險(xiǎn)上升。”

監(jiān)管加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)

金融監(jiān)管總局日前印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，更好地滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

此次調(diào)整是否意味著3%已是消費(fèi)貸優(yōu)惠的底線？一位業(yè)內(nèi)人士向記者指出，單一劃線意義難言，還需看后續(xù)是否將消費(fèi)貸的各種優(yōu)惠變種納入規(guī)范，例如，利率標(biāo)準(zhǔn)未來是否覆蓋目前普遍存在的新客優(yōu)惠、按月免息等活動(dòng)。

王一峰分析認(rèn)為，將3%設(shè)置為此次消費(fèi)貸利率調(diào)整下限，應(yīng)當(dāng)是從宏觀審慎的角度統(tǒng)籌考慮了銀行資金成本、操作成本、風(fēng)險(xiǎn)成本，以及可比貸款的定價(jià)水平等多方因素后的結(jié)果。

“不同銀行資金成本、獲客成本不同，不同客戶風(fēng)險(xiǎn)成本不同，消費(fèi)貸款應(yīng)進(jìn)行差異化定價(jià)?！闭新?lián)金融首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)記者指出。

“對(duì)消費(fèi)者而言，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)辦理，切不可因?yàn)轭~度高、利率較低就隨意申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)?！倍ｍ到ㄗh，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。金融管理部門應(yīng)指導(dǎo)自律機(jī)制充分發(fā)揮作用，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)范。”

“由于銀行消費(fèi)貸獲客、留客層面競爭客觀存在，銀行機(jī)構(gòu)需從此次釋放的信號(hào)當(dāng)中，對(duì)其他以推薦官合伙人獎(jiǎng)勵(lì)、免息券、新客半年免息等形式存在的促銷與優(yōu)惠利率手段進(jìn)行評(píng)估，判斷此類獲客及運(yùn)營模式是否具備商業(yè)可持續(xù)性，推動(dòng)內(nèi)部獲客運(yùn)營業(yè)務(wù)的重新檢視，促進(jìn)消費(fèi)貸領(lǐng)域競爭秩序回歸正常軌道?！碧K筱芮最后建議道。