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文章來(lái)源：櫻桃大房子（ID：ytdfz8）

作者：櫻桃團(tuán)隊(duì)

每年3月下旬到4月份，都是大公司發(fā)布年報(bào)業(yè)績(jī)的時(shí)候，我們可以從一些大公司年報(bào)中窺探出不同行業(yè)的發(fā)展變遷，甚至是社會(huì)的縮影。

前兩天招商銀行發(fā)布了2024年的年報(bào)，招商銀行也是萬(wàn)億市值的銀行了，年報(bào)中也藏著很多秘密。

不過(guò)相比大部分媒體都把關(guān)注點(diǎn)放在了招行行長(zhǎng)降薪49萬(wàn)上（真不能說(shuō)明啥，搞錢(qián)太多辦法了），我卻看到了兩外兩組數(shù)據(jù)。

截至2024年末，招行的不良貸款余額是656.1億。

和上年比，不良貸款余額增加了40.31億，不良貸款率0.95%，與上年末持平。

增加的40億，是哪里來(lái)的呢？

零售不良貸款。

截至報(bào)告期末，零售不良貸款余額351.35億元，較上年末增加45.48億元。

零售不良貸款是指針對(duì)個(gè)人或小型企業(yè)借款人的貸款，其實(shí)就是小微貸款、消費(fèi)貸以及個(gè)人住房貸款。

除了信用卡貸款不良率和23年保持一致之外，其余的小微貸款和個(gè)人住房貸款不良率都有不同程度的上升。

不良率中占大頭的還是個(gè)人住房貸款，占比20.5%，不良率上升0.11個(gè)百分點(diǎn)，比上一年多了17.18億。

但大家要知道，招行的不良率在業(yè)內(nèi)都算好的，更多中小銀行的不良簡(jiǎn)直不能看。

換句話說(shuō)，截止到2024年末，斷供的現(xiàn)象依然沒(méi)有停止……

除個(gè)人房貸之外，另一個(gè)使得不良貸款率飆升的是房地產(chǎn)業(yè)，不良率為4.96%，

好消息是相較23年，24年的不良貸款率已經(jīng)有所下降，但占比依舊很大，是其他行業(yè)的好幾倍。

從地域分布來(lái)看，不良貸款率最高的竟然是東北地區(qū)。

其他地區(qū)的不良貸款率在24年得到修復(fù)或者持平，變化不大。但是東北地區(qū)的不良貸款率從23年的1.1%上升到1.73%。

也許是東北地區(qū)房?jī)r(jià)下跌得太厲害，大量的房產(chǎn)已經(jīng)資不抵債，房東寧可選擇斷供減少損失。

而對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，繼續(xù)開(kāi)發(fā)下去也是虧錢(qián)買(mǎi)賣(mài)，更加無(wú)力償還銀行的貸款。

在貸款分類(lèi)中，還有一個(gè)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重：招行的逾期貸款。

截至2024年末，招行的逾期貸款合計(jì)是918.75億，和23年對(duì)比，一年時(shí)間預(yù)期貸款增加了近百億。

其中消費(fèi)貸的逾期率是最高的，逾期貸款率3.11%，也就是100人中有三個(gè)人逾期還款。

難怪去年各大銀行都在增設(shè)催收部門(mén)，的確是太多錢(qián)都收不回來(lái)了。

只能說(shuō)經(jīng)濟(jì)下行周期下，窮人賺錢(qián)越來(lái)越難，哪怕再努力，面對(duì)巨額債務(wù)也無(wú)能為力。

這些逾期貸款不盡快處理好，下一步就會(huì)成為不良貸款，進(jìn)一步加劇銀行的壞賬，拉低銀行的利潤(rùn)空間。

也難怪最近高層頻繁宣布下調(diào)消費(fèi)貸的利率，一方面是幫助我們這些普通人借貸人置換利率更低的貸款，減輕貸款壓力。

更重要的也是在幫銀行釋放壓力，借貸人已經(jīng)無(wú)力償還高利率債務(wù)了，最后形成壞賬吃虧的終究還是銀行。

招行的私人銀行在國(guó)內(nèi)銀行中做的算是比較出色的，每年招行發(fā)財(cái)報(bào)，大家都會(huì)關(guān)注招行的金葵花用戶(hù)數(shù)量變化。

金葵花指的是存款50萬(wàn)的群體，一般來(lái)說(shuō)這個(gè)群體都是有房一族，50萬(wàn)存款也算是入門(mén)級(jí)別的中產(chǎn)群體了。

2024年，招行的金葵花用戶(hù)為523.57萬(wàn)戶(hù)，比23年增加了12.82%。

金葵花用戶(hù)的總資產(chǎn)余額達(dá)到了12.22萬(wàn)億，戶(hù)均資產(chǎn)達(dá)到233.48萬(wàn)。

但諷刺的是，招行的普通用戶(hù)有2.1億戶(hù)，而存款總額僅有3.83萬(wàn)億，換算過(guò)來(lái)戶(hù)均存款是1.87萬(wàn)。

這已經(jīng)不是財(cái)富的二八分化了，而是2%的人擁有98%的財(cái)富。98%的人在拼命爭(zhēng)搶僅有2%的財(cái)富。

再來(lái)看看私人銀行的數(shù)據(jù)，繼續(xù)飆升。

截至2024年末，私人銀行客戶(hù)數(shù)達(dá)到169100戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)13.61%。

私人銀行客戶(hù)指的是存款在1000萬(wàn)以上的客戶(hù)，一年時(shí)間存款1000萬(wàn)以上的富豪又增加了2萬(wàn)戶(hù)。

這還僅僅是招行一家，不得不說(shuō)，這個(gè)增速還是挺可怕的，原來(lái)有錢(qián)人那么多，窮的只有自己

當(dāng)然存款的暴增也是因?yàn)檫@幾年理財(cái)產(chǎn)品不夠給力，房?jī)r(jià)縮水，很多人都以現(xiàn)金為王，紛紛把其他的投資產(chǎn)品換成存款躺在銀行。

只是換成存款的模式后，我們才更加清晰的看到，有錢(qián)人原來(lái)是真的很有錢(qián)。

雖然富豪的數(shù)量占比小，但畢竟14億人口，這個(gè)群里的數(shù)量單拎出來(lái)還是非常龐大的。

和普通小康中產(chǎn)不一樣，這一輪房地產(chǎn)危機(jī)，基本上把大量的偽中產(chǎn)一夜打回原形，有些小康的也一夜返貧，欠下大量的銀行債務(wù)。

但富豪群體的資產(chǎn)不僅僅只有房地產(chǎn)，而他們的房產(chǎn)相對(duì)普通剛需房而言也更加保值抗跌。

所以這一場(chǎng)房地產(chǎn)收縮其他對(duì)他們影響并不大，頂多就掉了幾根毛發(fā)的程度。

其實(shí)每一輪危機(jī)，古今中外，最受傷的都是普通人，尤其是靠工資收入為主的中產(chǎn)階級(jí)，被周期收刮了一番。

后續(xù)隨著經(jīng)濟(jì)逐漸修復(fù)，國(guó)家開(kāi)始放水救市后，富人群體手持大量現(xiàn)金，疊加低利率環(huán)境下，套取大量的資金下場(chǎng)抄底，反而財(cái)富還能繼續(xù)蒸蒸日上。

窮得越窮，富的越富，很殘酷，但現(xiàn)實(shí)就是如此。

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