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2024上海銀行印象:領(lǐng)漲、破局和新引擎

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上海銀行正在構(gòu)建一個(gè)抗周期的金融生態(tài):既能托住寶能系等房地產(chǎn)貸款的沖擊,也能點(diǎn)燃面向未來的產(chǎn)業(yè)集群的新火種。

文/每日財(cái)報(bào) 林嵐

2024年,誰在大A銀行股的年度漲幅競(jìng)賽中拔得頭籌?是上海銀行。

在2024年內(nèi),上海銀行股價(jià)累計(jì)上漲近70%——這一漲幅甚至超過了有“總統(tǒng)勝選效應(yīng)”加持的特斯拉。不僅如此,去年12月16日生效的中證指數(shù)調(diào)整中,上海銀行新增納入上證180指數(shù)、上證紅利指數(shù)、上證180紅利指數(shù)、上證國有企業(yè)紅利指數(shù)、中證紅利低波動(dòng)指數(shù)、上證紅利低波動(dòng)指數(shù)等多個(gè)重要指數(shù)。今年一季度上海銀行股價(jià)仍然在穩(wěn)步上升。

3月21日追討寶能系關(guān)聯(lián)公司——托吉斯25.8億貸款勝訴,3月28日年報(bào)報(bào)喜這一系列的事件或許是市場(chǎng)給予上海銀行強(qiáng)大信心的重要因素。

股價(jià)領(lǐng)漲背后:

業(yè)績(jī)“全紅”與實(shí)力“寵粉”

2024年,上海銀行實(shí)現(xiàn)了核心指標(biāo)的“滿堂紅”。營業(yè)收入529.86億元,同比增長4.79%,增速較前三季度提高4.11個(gè)百分點(diǎn),結(jié)束了因地產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、線上消貸整頓等原因?qū)е碌膬赡暌詠淼呢?fù)增長。歸母股東凈利潤235.60億元,同比增長4.50%,且增速較前三季度提高3.10個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)總額32,266.56億元,較上年末增長4.57%??蛻糍J款和墊款總額14,057.56億元,較上年末增長2.09%。存款總額17,100.32億元,較上年末增長4.27%。

在業(yè)績(jī)優(yōu)異的同時(shí),還實(shí)現(xiàn)了不良的“雙降”。不良貸款余額165.80億元,較上年末減少0.25億元。不良貸款率1.18%,較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn),且已連續(xù)兩年呈下降趨勢(shì)。

喜上加喜的是,2025年3月21日公告顯示,其深圳分行起訴“寶能系”關(guān)聯(lián)公司借款糾紛一審勝訴,托吉斯科技需償還25.8億元本息及罰金,深業(yè)物流、托吉斯集團(tuán)6家等承擔(dān)連帶責(zé)任。可能有人會(huì)擔(dān)心,寶能系公司可能捉襟見肘,拿不出錢來,這個(gè)不需要那么擔(dān)心。上海銀行對(duì)深業(yè)物流抵押的不動(dòng)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán),并可處置托吉斯集團(tuán)持有的托吉斯科技100%股權(quán)。隨著房地產(chǎn)回暖,相關(guān)抵押物變現(xiàn)也減少了難度。這里需要強(qiáng)調(diào)的是,此前該筆貸款已計(jì)提損失準(zhǔn)備,一旦成功追回,一定會(huì)大幅增厚利潤。

業(yè)績(jī)?nèi)t的背后,是上海銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)大勢(shì)的精準(zhǔn)把握。根據(jù)華泰證券的研報(bào)分析,2019年,上海銀行地產(chǎn)業(yè)貸款占比一度高達(dá)15.9%,而此后公司逐步減少了對(duì)地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款投放,并緊跟政策導(dǎo)向,持續(xù)加大科技金融、普惠金融、綠色金融、制造業(yè)等領(lǐng)域資源投入,24H1科技型企業(yè)貸款、普惠型貸款、綠色貸款、制造業(yè)貸款余額較上年末分別增長35%、36%、58%、40%。

成績(jī)亮眼的同時(shí),上海銀行也在“實(shí)力寵粉”。2024年11月,上海銀行首次實(shí)施中期分紅,每股派發(fā)現(xiàn)金紅利0.28元(含稅),總計(jì)派發(fā)39.78億元,分紅比例達(dá)30.67%。公司股息率達(dá)到5.24%“,高于上市銀行4.59%的平均水平,彰顯了對(duì)股東回報(bào)的重視。

“寵股東”其實(shí)是上海銀行的慣例。其自2017年以來分紅比例保持在25%以上,且自2022年以來穩(wěn)步提升。同時(shí),從2019年起,包括行長、副行長、董秘等多名高級(jí)管理人員、監(jiān)事連續(xù)六年以自有資金從二級(jí)銀場(chǎng)買入公司A股股票。截至2024年中報(bào),董監(jiān)高合計(jì)持有公司175萬股,合計(jì)1270萬,用真金白銀對(duì)外亮明了管理層的長期信心。

破解利差困局:

長三角熱土上的攻守之道

當(dāng)然,上海銀行并非沒有短板。作為中國最大的國際經(jīng)濟(jì)中心和重要的國際金融中心,上海本地的金融競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,利率環(huán)境極度內(nèi)卷。以2024年12月為例,上海市新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.02%,是全國最低的地區(qū)之一。由此,上海銀行的息差為同業(yè)底部,這是區(qū)域環(huán)境帶來的客觀現(xiàn)象。


面對(duì)競(jìng)爭(zhēng),上海銀行選擇迎難而上,打出了漂亮的“組合拳”。首先,它持續(xù)優(yōu)化存款營銷策略,如緊抓低成本存款拓展、管控成本較高的中長期存款額度及定價(jià),從而改善了存款期限結(jié)構(gòu),緩解了息差壓力。以24H1的數(shù)據(jù)看,其活期存款占比為34%,高于同業(yè)。其次,其成本管理能力非常突出,人均產(chǎn)能較高,成本收入比位于同業(yè)最低水平,且信用成本在2023年后逐步壓降至低位。再者,根據(jù)華泰證券的分析,上海銀行的非息收入亮眼,占比在可比城商行中位列第二,主要是金融投資規(guī)模較大、占比較高,在24年利息收入乏力背景下有效支撐營收增長。

同時(shí),困境也有望逐步化解。根據(jù)國盛證券的分析,人民銀行在2024年第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中明確提及“金融機(jī)構(gòu)需切實(shí)提升自主理性定價(jià)能力”,并且將督促銀行按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則,“不發(fā)放稅后利率低于同期限國債收益率的貸款”。在監(jiān)管引導(dǎo)下,銀行貸款利率競(jìng)爭(zhēng)激烈的態(tài)勢(shì)可能緩解,加之上海地區(qū)利率降幅緩和,預(yù)計(jì)上海銀行的貸款收益率下行壓力將繼續(xù)好轉(zhuǎn)。

區(qū)位的“硬幣另一面”是,長三角地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)也造就了上海銀行發(fā)展的優(yōu)質(zhì)土壤。以2024年為例,長三角經(jīng)濟(jì)增速8.7%,高出全國平均水平3.7pc,信貸需求旺盛,2024年信貸增速10.2%,高出全國貸款增速2.6pc。同時(shí),長三角地區(qū)不良率也是全國范圍較低水平,客戶質(zhì)量較高。


上海銀行則扎根沃土,積極作為,主動(dòng)極融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,近年來其在長三角地區(qū)的貸款增速快于其他地區(qū)。截至2024年6月末,上海銀行在長三角地區(qū)的貸款在全部貸款中的占比達(dá)78.6%,較2020年末提升9.6個(gè)百分點(diǎn)。

五篇大文章:

解碼未來增長新引擎

2025年3月,“五篇大文章”的基本要素再入國務(wù)院政府工作報(bào)告,可見其在近年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局及金融領(lǐng)域工作中的重要程度。而寫好“五篇大文章”不僅是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)行要求,實(shí)際也為其發(fā)展指明了未來方向,并帶來了更多的業(yè)務(wù)機(jī)遇。在2024年,上海銀行緊扣“大文章”主題揮毫潑墨,留下屬于自己的靚麗篇章。

上海銀行在科技金融方面取得的成果尤其顯著。截至2024年3季度末,其科技型企業(yè)貸款余額超過1500億元,過去三年平均復(fù)合增長率達(dá)到37%。服務(wù)科技型企業(yè)總量超過18000戶,在上海市發(fā)布的“2024上海硬核科技企業(yè)TOP100榜單企業(yè)”中,服務(wù)企業(yè)覆蓋近6成。

具體來看,上海銀行在2024年7月推出針對(duì)上海大零號(hào)灣的專屬科技金融品牌——“零動(dòng)智融”,為不同生命周期的科技企業(yè)提供“科技孵化貸”“科技加速貸”“科技啟航貸”等產(chǎn)品。截至2024年6月末,項(xiàng)目已覆蓋超18,000戶科技型企業(yè),貸款余額超1500億元。

同時(shí)作為合作伙伴,上海銀行慷慨提供10億元金融支持以助力2024全球“未來產(chǎn)業(yè)之星”大賽,將支持“未來智能、未來制造、未來能源、未來空間、未來材料、未來健康”等六大未來產(chǎn)業(yè)集群,并推出針對(duì)未來產(chǎn)業(yè)鏈的立體服務(wù)體系。

在其他四個(gè)賽道,上海銀行也頗有作為。

在養(yǎng)老金融方面,截止目前,上海銀行服務(wù)了超500萬老年市民,其中養(yǎng)老金客戶近160萬戶,始終保持上海地區(qū)份額第一。該行憑借在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的持續(xù)投入和有溫度的服務(wù),榮獲證券時(shí)報(bào)“2024年度養(yǎng)老金融服務(wù)銀行天璣獎(jiǎng)”。

在數(shù)字金融方面,上海銀行也敢為人先,成為了全國首家獲數(shù)據(jù)管理能力成熟度(DCMM)4級(jí)認(rèn)證的城商行,推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。此外,還獲得了“元宇宙銀行空間內(nèi)實(shí)時(shí)交易管理系統(tǒng)”發(fā)明專利授權(quán),推動(dòng)數(shù)字化金融服務(wù)創(chuàng)新。

在綠色金融方面,上海銀行于2024年6月發(fā)布了“綠色金融+”服務(wù)方案3.0版,將綠色金融與科技金融、普惠金融等融合,重點(diǎn)支持新能源產(chǎn)業(yè)鏈和“風(fēng)光儲(chǔ)氫”領(lǐng)域。截至2024年11月末,綠色貸款余額較年初增長13%,其中“風(fēng)光儲(chǔ)氫車”領(lǐng)域貸款增長29%,風(fēng)電、光伏領(lǐng)域增幅超40%。

在普惠金融方面,2024年,上海銀行設(shè)立“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制”工作專班,由總行主要行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長,統(tǒng)籌調(diào)動(dòng)全行資源。先前上線“上行e鏈”平臺(tái),為眾多小微企業(yè)提供全流程線上化、移動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù),還與海通證券合作發(fā)行了小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券。

展望未來,政策的利好或?qū)⑦M(jìn)一步“潤色”上海銀行的“大文章”。央行上??偛坑?4年4月發(fā)布了《上海金融助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃》,致力于推動(dòng)上海的綠色金融和轉(zhuǎn)型金融發(fā)展,預(yù)計(jì)上海銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)將受益于區(qū)域政策支持。

結(jié)尾

如果2024年是上海銀行的逆襲之年,那么2025年或許會(huì)成為它的敘事分水嶺。

當(dāng)央行喊停低息競(jìng)爭(zhēng)、當(dāng)長三角綠色金融三年行動(dòng)按下快進(jìn)鍵,這家城商行的護(hù)城河正在從數(shù)據(jù)報(bào)表延展到產(chǎn)業(yè)敘事——科技金融覆蓋六成硬核企業(yè),養(yǎng)老金融鎖定上海半數(shù)銀發(fā)族,甚至連元宇宙專利都握在手中。與其說上海銀行在追逐風(fēng)口,不如說它正在構(gòu)建一個(gè)抗周期的金融生態(tài):既能托住寶能系25億貸款沖擊,也能用10億資金點(diǎn)燃未來產(chǎn)業(yè)集群的火種。

當(dāng)普通銀行還在比拼息差,上海銀行已經(jīng)把故事講到了星辰大海。2024年的漲幅奪冠,也許只是個(gè)開端。

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