本報(bào)記者 楊井鑫 北京報(bào)道

3月30日，多家銀行內(nèi)部已接到總行相關(guān)通知，將于4月起上調(diào)消費(fèi)貸利率，原則上投放貸款的利率將不會(huì)低于年化3%，重新授信的貸款也將面臨利率調(diào)整。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，就在3月底的最后幾天，部分銀行在上調(diào)消費(fèi)貸利率之前集中投放了一批利率優(yōu)惠券。由于有效期僅僅一兩天時(shí)間，有客戶經(jīng)理提醒客戶盡快提款，抓住消費(fèi)貸利率上調(diào)前對(duì)老客戶投放的最后一波福利。

銀行“放券” 客戶提款

3月29日，銀行消費(fèi)貸利率擬在4月上調(diào)的消息在市場(chǎng)上掀起了一陣?yán)顺保@意味著3%以下的利率將很快絕跡江湖。

但是，家住北京朝陽(yáng)的張先生登陸某國(guó)有銀行的手機(jī)時(shí)意外地發(fā)現(xiàn)，這家國(guó)有大行在3月29日當(dāng)天在他的賬戶發(fā)放了一張消費(fèi)貸的利率優(yōu)惠券。

“這張優(yōu)惠券的利率為年化2.9%，3月29日才發(fā)到賬戶中，有效期到3月31日，也就只給了2天時(shí)間使用。”張先生說(shuō)。

張先生表示，銀行客戶經(jīng)理專門用微信發(fā)了消息提醒使用消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券和提款，不要錯(cuò)過(guò)了這一波福利。“我一直在銀行有消費(fèi)貸款，最低利率是年化3.16%，額度是30萬(wàn)元。平時(shí)將消費(fèi)貸作為備用金，要使用的時(shí)候隨時(shí)提取，也能夠隨時(shí)還款。”

那如果暫時(shí)沒有資金需求是否就趕不上這波福利呢？實(shí)際并非如此。張先生透露，他此前有幾萬(wàn)元的消費(fèi)貸，在銀行給這張利率優(yōu)惠券之后，他向銀行重新申請(qǐng)了年化2.9%利率的消費(fèi)貸，并償還了此前3.16%利率的消費(fèi)貸。“只是將貸款置換了一下，幾萬(wàn)元的貸款能省200元左右。”

對(duì)于部分客戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸利率上調(diào)有可能會(huì)影響客戶4月之后的貸款提款，多位銀行客戶經(jīng)理已經(jīng)不斷在發(fā)朋友圈提醒客戶趕在4月提前提款。

記者在采訪中了解到，在銀行消費(fèi)貸利率價(jià)格戰(zhàn)之下，有銀行給到客戶的消費(fèi)貸利率在優(yōu)惠補(bǔ)貼后的利率水平能低至年化2.5%以下，一旦3%利率成為消費(fèi)貸利率的底線，那么很多客戶也會(huì)選擇這兩天集中提款。

某城商行北京分行人士向記者表示，這兩天消費(fèi)貸提款的情況比較集中，網(wǎng)點(diǎn)也在加大營(yíng)銷的力度。

3%紅線 劍指“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)

“消費(fèi)貸利率價(jià)格戰(zhàn)是行業(yè)的一種惡性競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管相關(guān)指導(dǎo)是為了避免這種無(wú)底線的競(jìng)爭(zhēng)。在確定了3%利率紅線之后，銀行的營(yíng)銷中心也就不會(huì)都放在價(jià)格上，這是對(duì)行業(yè)良性發(fā)展的一種保護(hù)。”上述城商行北京人士表示。

從各家上市銀行發(fā)布的2024年年報(bào)看，多家銀行消費(fèi)貸不良率處于上升通道，甚至部分銀行的消費(fèi)貸不良率超過(guò)了3%，而過(guò)低的消費(fèi)貸利率使得銀行的資金成本和收益倒掛，長(zhǎng)期來(lái)看難以為繼。

此外，消費(fèi)貸利率過(guò)低容易導(dǎo)致資金的套利。記者了解到，此前，消費(fèi)貸的利率低于住房按揭貸款，一些消費(fèi)者會(huì)通過(guò)申請(qǐng)消費(fèi)貸資金償還一部分住房貸款的方式來(lái)省錢。另外，不少銀行推出了消費(fèi)貸“平常只還息，到期還本”的還款模式，減輕了很多客戶的還債壓力，也讓客戶更有動(dòng)力倒騰資金。

值得注意的是，由于消費(fèi)貸利率較低，部分消費(fèi)者也會(huì)鋌而走險(xiǎn)將資金挪騰投向股市、理財(cái)?shù)冉诡I(lǐng)域。

博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，消費(fèi)貸利率過(guò)低，銀行凈息差進(jìn)一步收窄會(huì)影響銀行的盈利能力，如果持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)甚至可能導(dǎo)致銀行基于壓力后的賠本經(jīng)營(yíng)，違背銀行系統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的大宗旨。同時(shí)，低利率消費(fèi)貸容易被套利者利用，違規(guī)進(jìn)入非消費(fèi)類行業(yè)可能引發(fā)其他信用風(fēng)險(xiǎn)。“暫停也是為了避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度壓低利率也擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序。”

王蓬博稱，消費(fèi)貸利率應(yīng)該考慮行業(yè)的可持續(xù)性，既要有效刺激消費(fèi)，又要避免過(guò)度借貸和銀行凈息差壓力過(guò)大。應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、收入水平和消費(fèi)需求，實(shí)施差異化定價(jià)策略，合理設(shè)置利率水平，避免過(guò)度內(nèi)卷。

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）