隨著以大語言模型為代表的新一輪AI浪潮席卷而來，全球銀行業(yè)正在掀起新的科技軍備賽，希望借助技術(shù)演進(jìn)構(gòu)建“第二增長曲線”，而招商銀行正是其中一個縮影。

3月25日，招商銀行發(fā)布2024年度報(bào)告，不僅繼續(xù)在經(jīng)營業(yè)績上交出了一份高質(zhì)量發(fā)展的答卷，還充分展示了人工智能的進(jìn)展和成效，為本次年報(bào)增添了一抹亮麗的色彩。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這是該行含“智”量最高的一份年報(bào)，包括“智能”“AI”“大模型”等在內(nèi)的人工智能關(guān)鍵詞共計(jì)出現(xiàn)157次，而前兩年報(bào)告出現(xiàn)次數(shù)則分別為58次、85次。與此相應(yīng)，該行董事長繆建民在年報(bào)致辭中提出，強(qiáng)化“AI+金融”場景落地和生態(tài)建設(shè)，打造新的護(hù)城河。

顯然，招商銀行已將AI戰(zhàn)略上升至新的高度。其AI戰(zhàn)略將如何落地？能否復(fù)制過去科技戰(zhàn)略的成功？

科技戰(zhàn)略升級：從“數(shù)字招行”到“數(shù)智招行”

梳理招商銀行歷年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，其科技戰(zhàn)略表述發(fā)生顯著變化，以往年報(bào)將“數(shù)字招行”作為打造價值銀行的強(qiáng)大動力，而此次年報(bào)已悄然變更為“數(shù)智招行”。一字之差，凸顯該行科技戰(zhàn)略重心已從“數(shù)字”升級為“數(shù)智”。“銀行業(yè)正處于以大語言模型為代表的新一代人工智能引領(lǐng)的科技浪潮和產(chǎn)業(yè)變革中”，行長王良在年報(bào)致辭中指出，“人工智能將成為未來行業(yè)分化的關(guān)鍵”。作為應(yīng)對之策，他提出加快國際化、綜合化、差異化、數(shù)智化轉(zhuǎn)型，“數(shù)智化”處于壓軸地位。

在過去的數(shù)字時代，招商銀行始終撲在科技前沿：九十年代率先推出“一卡通”，引領(lǐng)國內(nèi)銀行業(yè)從存折時代進(jìn)入到銀行卡時代；進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，率先推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行，引領(lǐng)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行變革；進(jìn)入移動互聯(lián)時代，實(shí)施“移動優(yōu)先”策略，推出兩大App，產(chǎn)品體驗(yàn)引領(lǐng)行業(yè)；進(jìn)入云時代，又在國內(nèi)大中型銀行中率先實(shí)現(xiàn)全面上云。

一系列開行業(yè)先河的科技創(chuàng)新，見證了招商銀行的“科技領(lǐng)先型銀行”發(fā)展之路。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前該行技術(shù)實(shí)力處于全球銀行業(yè)第一梯隊(duì)，其中云計(jì)算、移動互聯(lián)等技術(shù)全球領(lǐng)先。科技領(lǐng)先背后，則是該行在科技資源上堅(jiān)定不移的巨額投入，其2024年信息科技投入133.5億元，達(dá)到營業(yè)收入的4.37%；研發(fā)人員達(dá)10900人，占員工總數(shù)的9.30%，科技投入和研發(fā)強(qiáng)度繼續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

招商銀行建設(shè)“數(shù)字招行”取得的成績，為接下來打造“數(shù)智招行”奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但AI是前所未有的巨大變革，招商銀行要想實(shí)現(xiàn)AI領(lǐng)先，僅靠數(shù)字時代的技術(shù)積累還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更要看以大語言模型為代表的AI時代的表現(xiàn)。

大模型時代的激烈競逐

其實(shí)AI一直是招商銀行科技戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，所以此次科技戰(zhàn)略升級本質(zhì)上是轉(zhuǎn)向全面擁抱以大語言模型為代表新一代AI技術(shù)。

雖然這場AI革命剛剛拉開帷幕，但在大模型技術(shù)加持下，招商銀行AI進(jìn)程大大加快，已經(jīng)拿出了可圈可點(diǎn)的成果。據(jù)年報(bào)披露，招商銀行落地大模型應(yīng)用場景數(shù)超120個，涵蓋零售及對公客戶服務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)營、辦公等領(lǐng)域，全年智能化應(yīng)用實(shí)現(xiàn)替代工時數(shù)達(dá)到2600萬小時。

特別值得關(guān)注的是，該行“AI小招”是銀行業(yè)第一個應(yīng)用大模型的智能財(cái)富助理，率先實(shí)現(xiàn)從“預(yù)設(shè)服務(wù)”向“能聽會說”升級，解決高頻復(fù)雜問題的能力顯著增強(qiáng)。通過創(chuàng)新應(yīng)用大模型技術(shù)，財(cái)務(wù)報(bào)銷審核效率提升63%，全年處理無紙化報(bào)銷單113.81萬筆。該行還發(fā)布了國內(nèi)銀行業(yè)首個開源的百億金融大模型“一招”，積極賦能行業(yè)大模型創(chuàng)新建設(shè)。

在這場事關(guān)前途命運(yùn)的AI競速中，疾速前行不只有招商銀行。在國外，世界頭部銀行已將AI廣泛運(yùn)用于內(nèi)部運(yùn)營和對客服務(wù)。如摩根大通銀行推出內(nèi)部大模型工具LLM Suite，目前內(nèi)部已有20萬員工使用；其AI現(xiàn)金流工具可幫助企業(yè)減少90%的人工統(tǒng)計(jì)分析工作，已有數(shù)千家大型企業(yè)試用。星展銀行近期更是宣布將裁減4000名合同工和臨時工，同時新增1000個AI相關(guān)崗位。

在國內(nèi)，DeepSeek的問世已經(jīng)讓業(yè)界改變了對中美AI競爭格局的認(rèn)知，認(rèn)為中國借助算法、架構(gòu)等優(yōu)化也有望突破美國“算力封鎖”，贏得AI競爭。特別是在金融垂直領(lǐng)域，中國銀行業(yè)擁有更多客戶和私域數(shù)據(jù)，躋身頭部的機(jī)會更大。公開信息顯示，多家銀行部署DeepSeek，開展積極探索。

雖然“前有猛虎、后有追兵”，但深入分析決定大模型實(shí)力的算力、算法、數(shù)據(jù)“三要素”，招商銀行也有自己的優(yōu)勢。算力方面，該行用3年時間實(shí)現(xiàn)全面上云，實(shí)現(xiàn)了算力的“云端革命”，大模型研發(fā)應(yīng)用效率顯著提升、成本有效優(yōu)化，在國內(nèi)外同業(yè)中具有領(lǐng)先優(yōu)勢。算法方面，該行基于通用開源大模型，在應(yīng)用層面進(jìn)行自主研發(fā)，與單純的外部模型合作和采購相比，更能實(shí)現(xiàn)場景適配、性能提升和成本控制的多目標(biāo)平衡。數(shù)據(jù)方面，該行擁有超過2億零售客戶、超過300萬企業(yè)客戶，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.23億戶，積累了海量私域數(shù)據(jù)。

算力、算法、數(shù)據(jù)三位一體的能力矩陣，是招商銀行在大模型時代一競高下的底氣。

人與AI的雙向奔赴

AI終究不是萬能的。復(fù)雜問題的溝通確認(rèn)、情緒情感價值的提供、信任關(guān)系的建立維護(hù)等等，目前都是AI鞭長莫及的領(lǐng)域。對于銀行業(yè)來說，美好的服務(wù)既非單純的人工智能服務(wù)，也非單純的人工服務(wù)，而是人與AI的有機(jī)融合。

有基于此，招商銀行提出打造“人+數(shù)智化”新模式，實(shí)現(xiàn)人與AI的雙向奔赴。比如，該行打造人機(jī)協(xié)作模式，支持客戶隨時從“小招”AI服務(wù)切換至人工服務(wù)，提供既有AI的速度、廣度，又有人的溫度、深度的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在“人+數(shù)智化”模式下，招商銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的“金字招牌”將為其AI競爭增添無形的壁壘。

百舸爭流，奮楫者先。在全球銀行業(yè)AI競發(fā)之際，招商銀行已經(jīng)第一時間起跑。比賽才剛剛開始，招商銀行還需望遠(yuǎn)山而力行。在這場沒有終點(diǎn)的激烈競逐中，相信招商銀行將始終挺進(jìn)在隊(duì)伍的前列。