三月底，行業頭部保險公司們都亮出了2024年的經營業績，和2023年相比，都有著極大的提升。

近日，作為行業中堅力量代表的陽光保險——2024年的經營業績也已揭曉，年報數據顯示：

陽光保險實現歸母凈利潤54.5億元，同比大漲45.8%；總保費收入同比增長8.0%，達1283.8億元；實現保費服務收入640.0億元，同比增長6.9%；內含價值同比增長11.2%，達1157.6億元；總投資收益率4.3%，綜合投資收益率6.5%；集團有效客戶數達3019萬。

主要子公司方面：

陽光人壽2024年實現總保費收入804.5億元，同比增長7.8%；一年新業務價值51.5億元，同比增長43.3%；有效客戶數達1173萬。

陽光財險實現保費收入478.2億元，同比增長8.1%，其中非車險業務增速達16.7%。

陽光資管受托管理資產規模達7446.1億元，權益類資產綜合收益率大幅跑贏大盤，受托資產綜合投資收益率處于行業前列。

可觀的凈利潤，保費的穩健提升，內含價值的持續增長，以及亮眼的投資收益，毫無疑問，這是一份頗具亮點的年報，對中生代企業來說更是如此。

大家都知道，這兩年，乃至三四年，保險行業的經營比較考驗管理與經營水平，可以說是全方位地在上難度。即便是對于萬億體量的大公司們來說也需要“乘風破浪”，更何況是對于廣大中小保險公司來說，這些年已是風急浪高。

尤其是2024年，當行業整體面臨利差損壓力、報行合一下的渠道重構等挑戰時，作為本世紀成立的唯一上市傳統保險公司，陽光保險經營韌性更值得琢磨一番，其年報數字的背后，能給行業以及廣大中小保險公司帶來什么樣的經營靈感？

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-Insurance Today-

壽險突圍

一身兩翼構建新護城河

毫無疑問，整個保險行業中，壽險的體量是巨大的，國內保險巨頭們幾乎都是“壽險為王”的板塊結構，甚至壽險經營的好壞，將直接影響整個集團的發展。

而壽險之中，最核心的又當是個險，試問哪一家保險公司不在著力打造一支銷售鐵軍？尤其是一支高素質的精英隊伍，這是保險公司專業服務的承載者和執行者。

所以這也決定了當前轉型的關鍵是基本盤，過去的基本盤必須實現穩定的迭代，才能支撐新生事物的成長。

用陽光的話講，就是：一身“差異化”模式深化，兩翼“價值化”能力提升。

“一身”即傳統隊伍，實現廣大基層隊伍的體系化發展，提升產能和效率；同時，為隊伍賦能“三五七”保險保障理念，從理念層面引導傳統隊伍向以客戶為中心的新型隊伍進化。

年報數據顯示，2024年，個險新業務價值提升33.1%，傳統隊伍活動人力同比增長8.3% ，活動人均產能2.5萬元，同比提升21.9%；新增人力同比增長26.9% ，新進業務人員活動人均產能1.8萬元，提升21.4%。

大盤子穩住了，穩中有進了，同步要進行的就是強化中高端客戶經營，培育新生隊伍與精英代理人。這也就意味著保險公司必須嚴把準入門檻，招對的人、培養對的人。

這就是“一身”之后的“兩翼”：打造績優隊伍，深耕客戶經營。

在穩固傳統隊伍的基礎上，陽光人壽在重要的中心城市、省會城市等地區加速精英隊伍的組建，同時“好馬配好鞍”，加大產品創新和教育、醫療、養老資源等方面的服務供給，給到隊伍最稱手的工具。一年來，精英隊伍數量增長顯著，產能不斷提升。

數據顯示，截至2024年末，陽光人壽精英隊伍人力達2551人，同比增長19.0%，活動人力人均產能同比增長29.8%，達6.4萬元，幾乎是其個險整體隊伍的2.5倍。

個險隊伍靠專業贏得了認可，但對于個險轉型來說，這還不夠，還必須要通過長期的好服務贏得口碑，正所謂“金杯銀杯不如客戶的口碑”，如此這才算是有了真正的護城河。

通過對3萬余名客戶的調研，陽光人壽以“三五七”產品體系為抓手，落實“三心四性”服務標準，持續強化“知心陽光”服務體系，豐富客戶全生命周期的服務生態，為客戶提供包含健康、養老在內的一系列綜合解決方案。

得益于此，2024年中高客戶經營保持穩步提升的態勢，有效保單累計首年標準保費15萬元及以上的客戶數增長22.7%，有效保單累計首年標準保費5萬元及以上的客戶數增長18.2%。

此外，除了最關鍵的個險業務，陽光人壽在銀保等主力業務同樣頗有經營亮點。

2024年年報信息顯示，公司銀保業務在穩住量的前提下實現質的提升，保費收入超500億元，活動人均產能15.3萬元。經代、團險渠道的協同能力不斷加強，保費收入達75.5億元，同比增長11.4%。

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-Insurance Today-

產險破局

車險提質，非車擴容

壽險這幾年固然難，事實上產險也面臨著挑戰。

就像壽險公司沒有強大的個險業務一樣，產險公司也因較弱的車險業務而陷入發展的兩難之中：車險，難；非車險，卷。

而財產險業務，作為陽光保險主業的另一重要發展引擎，2024年車險業務穩中有進， 保費收入維持在267億元水平。

具體來看，車險板塊陽光財險打造車險智慧理賠平臺，深化車險智能生命表運用，實現更精確的目標客戶鎖定和更精準的定價以及更科學的配費能力。

數據顯示，2024年公司實現車險保費收入267.1億元，同比增長2.2%，承保綜合成本率99.1%，實現承保利潤2.4億元。

非車方面，陽光財險以非車數據生命表建設為經營重點，聚焦“核保人定價+機器模型輔助”定價邏輯，深化“伙伴行動”全量風險管理服務模式。

數據顯示，公司2024年非車保費收入站上200億平臺，達211.1億元，同比增長16.7%，業務快速增長。

其中農險、政策性健康險等G端業務同比增長94.8%。

再要看到，產險經營的背后，和壽險一樣，都繞不開服務這個最大的價值點。

對于更具“風險減量”屬性的財產險而言，要想得到客戶的認可，就必須真真實實地給到客戶想要的產品和專業的風險管理服務。

對于C端客戶，陽光財險通過數據賦能主業，解碼客戶需求，以產品創新作為客戶經營的驅動力，根據客戶偏好提供“對的”保險產品和風險保障服務。

數據顯示，在激烈的市場競爭中，公司2024年C端客戶家用車續保率達64.4%，57.8%的C端車險客戶繼續選擇公司的非車產品和服務，提升7.8pct。

G端、B端團體客戶方面，以風險減量為抓手，陽光財險為超1.5萬個企業客戶提供科技減損和專業咨詢服務。不僅提供“伙伴行動”風險管理服務和“災害預警×在線服務×風控安全”三位一體的線上服務平臺，還持續探索風險保障邊界，尤其是在酒店、倉儲行業，迭代“酒店管家”模式，新增“倉庫衛士”風險解決方案。

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-Insurance Today-

科技賦能

持續探索AI+

要說還有什么是整個保險行業都關心的都在看的頂流熱點，科技肯定是一個。

事實上，可以說近10年來，科技都一直是保險行業乃至整個金融行業的香餑餑，太多的人對科技寄予了太多的期待，希望能像魔法一樣，一掃行業沉疴舊疾。

但受限于當時的技術發展瓶頸，保險服務鏈條中的科技“力量”不夠“硬核”，能落地的場景化部署的科技較少，更多地是部署在中后臺，實現業務流程的精細化運作。

而當以ChatGPT為代表的生成式AI的廣泛運用后，事情正在發生變化，2025年更是按下了快進鍵，典型的便是一夜間幾乎所有的保險公司都部署了DeepSeek。

在科技真的可以賦能的共識下，在科技金融、數字金融大文章的引領下，AI大模型正加速和保險融合：無論是銷售還是產品設計，亦或是財務、精算、風控，都將被AI大模型一一重塑。

顯然，科技，必是行業未來發展中的“兵家必爭之地”，無論產險壽險，均是如此。

事實上，早在2017年，陽光保險就提出“陽光的未來是一臺機器與一群客戶的關系”這一愿景。

5年前提出建立銷售、服務、管理三大機器人；3年前提出開展“羅布泊”計劃。

2023年進一步提出以數據智能打造“科技陽光”的發展戰略，率先啟動保險垂直大模型的自主研發，經過持續攻堅與迭代升級，打造出真正“懂保險”的專業大模型底座，并推動銷售、服務與管理的全方位智能化升級。

2024年，陽光保險已在客戶服務、理賠、風控等八大領域，錨定16個核心場景，精選36個應用“突破點”，實施“飽和攻擊”。

目前已初步搭建起了產險智慧理賠體系、車險線上銷售體系、智慧辦公培訓平臺系統、全流程風險管控體系等。

智能服務方面：

AI客服全年服務客戶1457萬人次，智能化服務率同比提升25.8個百分點，服務范圍涵蓋報案、查詢、續保等。

智能銷售方面：

陽光人壽上線“客戶家庭保險需求分析及保障規劃系統”，并將“三五七”體系融入其中，可一鍵為客戶生成個性化家庭保險規劃報告；還通過AI技術開展優秀業務員經驗案例萃取，效率提升約八倍，高效整合并快速復制優秀業務經驗。

陽光財險通過搭建智能推薦模型，提升車險客戶滿意度；在非車領域，實現自詢價、報價、繳費的智能服務，單筆業務詢報價時間由原來的10分鐘縮短到60秒。

智能管理方面：

公司基于醫療知識圖譜、GPT人傷大模型和風控模型等最新技術打造的行業首創“人傷智能定損機器人”，可為客戶提供智能化的理賠服務，并有效降低定損偏離度。數據顯示，AI人傷圖片智能定損工具實現小額人傷案件傷情診斷及定損，使用率達到82.4%，累計處理小額人傷案件11萬余件。

除了自身對科技的廣泛部署和深度研究外，公司還牽頭科技、保險、投資等領域72家單位成立保險科技數智創新聯合體，發揮“產-學-研-用-投”的融合作用，促進行業創新發展。

后記

厚積薄發，抓住轉機

在當前壽險、產險的競爭格局下，險企的生存法則并非是要顛覆現有的發展規則，而是在規則縫隙中鍛造差異化護城河。

壽險個險業務的轉型，產險非車業務的培育，科技能力的形成，客戶服務的打磨，這些差異化的戰略要點都需要時間，而這些經營護城河一旦塑造起來了，展現給市場和行業的，就四個字：厚積薄發。

但厚積薄發關鍵是得有厚厚的積累。

事實上，這些渠道轉型、價值提升、科技賦能，一直以來都是顯而易見的，若回顧過往材料，就能發現如今的轉型戰略，過去已經說了太多遍。

從陽光保險這些年的發展來看，“科技陽光”“知心陽光”“價值陽光”的“新陽光戰略”的深入落地；“三五七”保障體系、“縱橫伙伴”計劃的深度實施，實際上都能在陽光保險過去20年的發展中找到原型和軌跡，都是早已看準、定下的戰略發展路徑，都有著長期的摸索與實踐，而非一時的興起。

如此，做好了充分的準備，才能在行業分化期為公司戰略創造出“選擇權溢價”，找到發展路上的轉機。

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