hi，我是胖胖。

胖胖呢，前段時候好像寫過自己買保險的一段經歷，交了幾年保險，一受傷到了理賠環節，保險公司甩出來一整張流程清單，密密麻麻的條款加上一堆證明材料，整個流程非常復雜。

胖胖當時一看，這不就是勸退嗎？

算了算了，錢當喂狗了，直接放棄！

不過吧，保險這個行業，總是陰魂不散。

胖胖身邊有不少親戚朋友后來都進了保險公司，一干上這行，整個人都變了，張口閉口就是保險，見面第一句話不是“吃了嗎”，而是“我們公司又出了什么保險了”

如果你說還沒買，那對方立刻就能滔滔不絕地跟你講三個小時保險的“重要性”，生怕你這輩子都不買保險一樣。

其實胖胖最反感的，不是他們做保險，而是他們那種“入坑前好話說盡，入了坑就不講理”的態度。

買的時候，保險銷售信誓旦旦地保證：“這個保險絕對靠譜，賠付比例超高，理賠流程特別簡單。”

可真到了理賠環節，保險公司嘴臉立刻翻轉，恨不得用盡一切辦法拒賠。

最近呢，就發生了這么一件事，3月25日，據大象新聞報道，上海一位媽媽，給剛滿月的女兒買了50萬保額的重疾險，年保費4632元。

結果孩子突發疾病去世，申請理賠時，保險公司翻出條款，硬說“不符合嚴重心肌炎的理賠條件”，最后只愿意退3年保費1.38萬元。

這是什么操作？

重疾險不就是防這種突發重大疾病的嗎？

孩子都去世了，還在跟家屬摳字眼？

而保險公司鉆的這個空子，居然是“嚴重心肌炎”這個詞的定義問題。

后面這媽媽請了律師，律師一分析，發現“嚴重”只是個形容詞，并不是一個固定的疾病名稱，所以保險公司就利用這一點，硬是把應賠的錢扣住了。

直到律師介入，保險公司才不得不賠償，并且承諾同類案件也按這個標準處理。

但問題來了，如果沒有律師，普通人怎么辦？

那些沒維權的人，錢是不是就這樣被保險公司吞了？對吧？

為什么他們總是愛找各種理由拒賠？

很簡單，因為他們的商業模式決定了他們要盡可能地少賠錢、多賺錢。

你像開始賣保險的時候，什么都好說，在銷售階段，保險代理人的任務就是讓你買單，所以這個時候，他們的嘴甜得能像蜜餞，什么話都敢說。

“這款保險超值，性價比特別高！”

“保障范圍超廣，各種疾病都能賠！”

“理賠超級簡單，材料提交上去，很快就能到賬。”

但你一旦簽字交錢，這些承諾就成了空話，因為真正說了算的，是保險合同，而不是銷售嘴里的話。

而你說保險合同的特點是什么？

長、繞、復雜、難懂！

胖胖可以負責任地說，99%的人買保險的時候，根本沒認真看合同，更別提理解里面的條款了。

所以，保險公司最喜歡的就是在合同里埋各種雷：

用模糊的詞匯，比如“嚴重”心肌炎、“特定”癌癥、“符合”某種標準——等你出事了，他們就可以用這些詞來挑毛病。

設置各種免責條款，比如某些疾病要住院超過一定天數才賠，或者必須經過特定的檢查手段才能認定。

用復雜的表述方式，讓你讀不懂，等到要賠的時候，他們就可以按照自己的理解來執行。

就像這次的上海媽媽的案子，“嚴重心肌炎”到底是什么？這個詞本身就沒標準，保險公司自然能鉆空子。

一旦只要出事了，保險公司會按照合同賠錢嗎？

其實這不單單是胖胖的個人經歷，胖胖身邊很多朋友也在反應，理賠時找各種理由拖、扣、拒。

保險公司會先讓你提交一大堆材料，每一樣都要求嚴格，稍微有一點瑕疵，就要你重新提交。

等你材料交齊了，他們再找各種理由拒賠：

“這個病不符合重疾標準”——案例中的“嚴重心肌炎”就是這樣被拒的。

“缺少某項關鍵材料”——比如必須要三甲醫院的某種特定檢查報告。

“這個情況不在保障范圍”——合同里的字眼可能就藏著陷阱。

這時候，很多人已經折騰得精疲力盡了，尤其是剛經歷過重大疾病或者家人去世的，根本沒有精力跟保險公司打官司，于是很多人最后就不了了之，保險公司就這樣省下一大筆錢。

當然，胖胖也不敢一棒子打死所以的保險，保險本身不是騙局，但有一大部分保險公司的運作模式，決定了他們會想盡辦法少賠錢、多賺錢。

所以說，保險這東西吧，真正決定你能不能拿到理賠的，不是你交了多少錢，而是你有沒有那個精力、能力、資源去和保險公司“較勁”。

你以為自己買的是安心？其實你買的是一張斗智斗勇的入場券。

你以為理賠是走流程？其實是闖關游戲，關關卡著你，層層設阻。

說白了，保險公司就是賭你出事時不會來找他們，或者即使你找上門，也被一堆流程、條款、專業術語整懵圈，最后只能認栽。

但凡你愿意較真，他們就得盤算盤算:

如果你是個普通人，沒人撐腰，算了，不賠！反正你沒精力折騰。

如果你開始找律師、投訴、上媒體，呦，麻煩大了，趕緊賠，不然影響太壞了。

所以吧，每次保險公司一被曝光，就立刻改口說“這是個例，不代表公司整體風控”，然后迅速掏出錢來滅火。

但問題是，你敢說這只是個例嗎？

如果不是媒體報道，這個上海媽媽的案子，能拿到理賠嗎？

如果不是律師介入，那些之前被拒賠的家庭，能有同樣的“補償”嗎？

這就像一個人偷了十次錢，結果被抓住一次，就說：“你們別冤枉我，我只有這一次。”

這話有人信？

所以吧，有些保險公司的精髓，不在于賣保險，而在于“降低賠付成本”，他們的思維邏輯，和賭場一樣：

贏了是我的，輸了是你的。

買的時候，他們告訴你：“萬一出事了，我們就是你的依靠。”

但真出事了，他們的態度立刻180度大轉彎：“這個不符合理賠標準，那個材料不齊全，麻煩您回去補一下。”

他們有很大部分不是慈善機構，甚至不是“風險共擔”，他們的本質就是資本運作:

你交的保費，是他們的盈利來源；

你不出險，他們賺得盆滿缽滿；

你出險，他們想盡辦法少賠、拒賠。

所以，真相是什么？

不是買“保障”，而是買了一場馬拉松式的斗爭資格。

有精力、有資源的，跑完全程還能拿回點錢；

沒精力、沒資源的，跑到一半倒下了，錢也就打了水漂。

所以很多時候不是在買安心，而是在買一個未來可能需要“硬剛”的資格。