來源：密探財經（ID：Spy Finance）

借殼重組上市10多年以來，“5.8萬億級”規模的平安銀行交出了一份史上“難堪”的財報業績。

2024年，平安銀行實現營收1466.95億元，同比降幅10.9%；歸母凈利潤445.08億元，同比降幅4.2%，陷入營收和凈利雙降的尷尬，也是2012年借殼“深發展”重組上市以來首次遭遇“雙跌”。

來源：密探財經圖庫

就營收構成看，平安銀行期內實現利息凈收入934.27億元，同比下降20.8%，凈息差同比下降0.51個百分點至1.87%。其中，企業貸款利息收入492.06億元，平均收益率3.56%，利息支出447.26億元，平均付息率2.01%；個人貸款利息收入1015.65億元，平均收益率5.56%，利息支出約276億元，平均付息率2.18%。

從以上看，平安銀行取得凈利息收入的“絕對大頭”來自個人存貸款，而企業存貸款占比很低。

去年，平安銀行非利息凈收入532.68億元，同比增長14%，其中手續費及傭金凈收入同比跌幅18.1%至241.12億元，其他非利息收入同比增幅68%至291.56億元。

從上圖看，零售金融業務是2024年拖累平安銀行收入規模的盈利能力的關鍵所在，因為批發金融業務營收及盈利雖有增長，但該行扛不住零售金融業務營收明顯下滑，特別是該部分總利潤只有3.56億元，同比暴降65億元，凈利潤2.89億元，同比暴降約32.6億元。

截至2024年底，平安銀行資產總額約5.77萬億元，較上年底增幅3.3%。吸收存款本金余額3.53萬億元，較上年末增長3.7%；發放貸款和墊款本金總額3.37萬億元，卻較上年底下降1%、

該期末，平安銀行企業貸款余額約1.607萬億元，較上年底增幅12.4%，呈現“三連增”，占總貸款的比重上升至47.6%。

再看個人貸款余額，該行這部分余額1.77萬億元，較上年底下滑10.6%，呈現“三連降”，占總貸款的比重降至52.4%。其中，信用卡透支余額降了15.4%，消費貸降了13%，經營貸余額降了13.6%，而信用卡流通戶4692.61萬戶，較上年底減少684萬戶，降幅達到12.9%。

2024年，平安銀行曾提出“零售轉型”將著力于“客群質量、資產質量、資產結構”提升計劃，這背后，是該行個人貸款不良規模及不良率持續攀升。

該期末，平安銀行不良貸款率1.06%，與上年底持平；關注貸款占比1.93%，較上年底上升0.18個百分點，且主要受房地產行業影響， 部分涉房業務風險增加影響。

相較于企業貸款不良率0.7%且較上年底增加0.07個百分點，平安銀行個人貸款不良率1.39%且較上年底增加0.02個百分點。

其中，平安銀行該期末個人住房按揭貸、經營貸和消費貸不良率均有上升，信用卡透支不良率雖有0.21個百分點降幅但仍高企達到2.56%，對外宣稱“部分個人客戶的還款能力持續承壓”。

平安銀行強調說，該行持續升級風險模型，提升客戶識別能力， 實現更精準的客群分類，同時主動調整客群和資產結構， 實施差異化風險管理政策， 推進優質資產投放， 加大不良貸款處置，個人貸款不良率較去年三季末下降0.04個百分點。

目前看，平安銀行這頭“大象'”個人金融業務分量舉足輕重，比如個人貸款余額雖有下降，但占比仍有52.4%，在當前經濟大環境承壓面前，要想實現零售轉型，可能還要繼續經歷一段“陣痛”，以消化過去個人業務快速擴表可能埋下的不良等。