前不久，國新辦舉行新聞發布會，介紹2024年國民經濟運行情況。一組數據引發關注：截至2024年末，我國60歲及以上人口達到31031萬人，首次突破3億人。

我國已進入中度老齡化社會

2025年1月17日，國家統計局發布了我國的人口數據，。

如果把我國60歲以上的人口單獨列出來，這一人口規模已超過3.1億人，接近美國總人口，相當于2個俄羅斯人口總量。如果把65歲及以上人口單獨列出來，相當于巴西總人口，接近2倍的埃及人口數量。

按照國際慣例，一個國家60歲以上人口占全部人口的比重在20%到30%之間為中度老齡化。顯然中國已全面邁入中度老齡化社會，且老齡化水平正不斷加深，形勢嚴峻。

這批新增60歲及以上人口主要來自于第二次嬰兒潮。1962年至1975年，每年出生人口超過2000萬，總計3.5億人口。這些人口在未來十多年間將陸續退休。

作為對比，?2024年我國新生兒數量為954萬人?，相比2023年增加了52萬人，這是自2017年以來首次回升?。2024年我國人口自然增長率為-0.99‰。

南開大學經濟學院教授、中國人口學會副會長原新指出，無論是以60歲還是65歲為老年人口的界定標準，中國都是老年人口最多的國家，這一地位將持續到本世紀60年代。

預計到2035年，老年人口規模將超過4億，占比將超過30%，進入重度老齡社會階段。到本世紀中葉，老年人口規模將達峰5.2億，占比超過40%，進入超老齡社會。

本世紀后半期，老年人口數量開始縮減，但是老齡化水平繼續升高，到本世紀末，老年人口數量可能會減少到3.6億左右，但老齡化水平將接近50%。

我們何時可以真正退休？

隨著老齡化程度的進一步加深，養老金支付壓力越來越大，“未富先老”的問題也愈加明顯。政府已經開始實施延遲退休政策。而延遲退休的年齡和老齡化程度息息相關。

以日本為例，日本不僅是全球老齡化程度最高的國家之一，也是亞洲地區最早步入老齡化社會的國家。1986年，日本政府第一次決定把退休年齡提到60歲，2006年又提到65歲。2022年，又把退休年齡提到75歲。

退休年齡不斷延遲，意味著普通人穩定領取退休金的時間也推后了，工作時間變長。不考慮年老是否能找到工作，僅身體狀態就不能和年輕時候比。2023年，日本60歲以上的老人還在工作的人數已經達到了914萬。

遲退休在一定程度上可以緩解養老金壓力，但是養老問題依然嚴峻。以鄰居韓國為例，2023年，韓國65歲及以上高齡人口占總人口比重已達19%。一份統計顯示，韓國約七成的中老年人希望工作至73.3歲，這一數字遠超多數發達國家的平均退休年齡。

是什么讓韓國老人如此渴望繼續工作？原因很簡單，在過去的幾十年里，韓國政府和企業專注于經濟增長，而對社會保障體系的建設相對滯后，尤其是養老金制度不足以支撐日益增長的老年人口。韓國的老人貧困率居高不下，導致他們即便年事已高，也要繼續工作以求溫飽。

日韓的老人現狀對我們也有一定的借鑒意義。我國養老金制度由三大支柱。

第一支柱是國家責任的基本養老保險，具有強制性，旨在保障老年人基本生活；

第二支柱是企業雇主發起的職業養老金計劃，定位是“補充養老”及“雇員福利”；

第三支柱是個人或家庭自主自愿安排參與的養老儲蓄計劃，主要是商業養老保險。

對于大部分人而言，養老金僅僅依靠社保提供的基本養老保險。養老金制度的本質上是人口紅利。

養老保險撫養比（或稱贍養率）是參保在職職工與離退休人員之比。20世紀90年代，養老保險的撫養比是5:1，即五個參保人養一個退休人員。而2021年的養老保險撫養比大約是2.65:1，即2.65個在職人員供養一名退休人員。

出生人口的減少，必然導致勞動年齡人口數的降低，越來越深的老齡化意味著更多的退休人員，養老保險撫養比還會持續下降。

隨著老齡化的不斷加深，現有的現收現付的養老金制度、固定時間強制退休制度，都面臨較大的調整。 對于即將退休的人而言，影響不大，但是對于其他人的影響就很明顯。

盡早規劃養老，掌握未來主動權

基礎養老金的替代率持續降低，讓只依靠基礎養老金養老變得越來越難了。如果沒有足夠的退休儲備，不論多少歲都要退而不休。

我國目前的基本養老保險的目標替代率確定為58.5%，大部分在職人員都無法享受企業年金，

年輕一代，必須按照自己這一代的生命周期，提前開啟一份科學、合理的養老投資規劃。

”30年前認為10萬就夠養老了，20年前覺得30萬才夠養老，10年前覺得至少50萬以上才夠養老，而到了今天，想要體面養老，這個數字已經超過100萬！

準備養老金要注意三個方面：

1.安全穩健，且有一定的增值空間。養老資金屬于中長期的剛性支出，要用安全、穩健的方式準備。股票等的投資，有高收益也伴隨著高風險，要根據自己的風險偏好部分配置。

2. 養老金要能對抗長壽風險。人的壽命越來越長，從養老角度考慮，如果人還活著，但養老錢提前用完了，該怎么辦？根據國家衛生健康委員會公布的數據顯示，我國目前的人均預期壽命已經達到了77.93歲。

3.多方式多渠道準備。所有雞蛋不能放在同一個籃子里。社保一定要準備好，但是光靠社保養老不太現實，企業年金目前更多的是國企和大型民營企業的員工享受。個人儲蓄型養老保險和商業養老保險正是我們容易規劃的一個環節。

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