遠山/文 隨著免密支付成為新興支付方式，其背后隱藏的風險逐漸顯現。近期，中國消費者協會發布消費提示，建議消費者謹慎使用手機免密支付功能，以避免因賬戶權限過度開放而引發資金損失。這一提醒并非空穴來風，而是源于因免密支付導致盜刷的投訴激增。

這并非中消協首次針對免密支付存在的安全問題予以警示。中消協2024年第三季度報告指出，免密支付已成為誘導消費的關鍵工具，部分經營者利用第三方支付平臺小額免密支付漏洞植入廣告鏈接，消費者誤觸即被跳轉扣費。

支付平臺推廣免密支付的商業動機明確。首先，免密支付通過減少支付步驟提升用戶體驗，實則降低了消費決策成本，誘導沖動消費。例如，網購下單、一鍵免密支付，看似便利，卻易將用戶置于“無意識消費”的風險中。

其次，平臺借此綁定用戶習慣，增強黏性。根據中國支付清算協會數據，近六成用戶在日常消費中使用過免密支付。高頻使用自然形成依賴，平臺則通過“先享后付”“自動續費”等機制，將用戶牢牢鎖入交易閉環。

免密支付為平臺帶來收益還包括加速資金回籠、拓展商家合作等。例如，電商平臺通過“免密支付＋優惠券”誘導用戶開通，形成交易增量；共享經濟企業默認綁定免密支付，確保租金自動扣款。利益驅動下，平臺不斷模糊風險警示，甚至設置“關閉難”的障礙——消費者需穿越多層菜單才能關閉功能，此類設計無疑將“便捷”異化為“綁架”。

便捷性帶來的安全代價正在顯現。一名江西網友向媒體爆料，她到二手平臺閑魚購買音樂會員，付款后賣家引導其添加客服微信，通過支付寶掃碼支付１元“聯合會員”費用，還要求她“免密包年不要關”。然而，當她完成上述操作后，賬戶在一分鐘左右被連續自動扣款20次（合計1000元）。類似案例頻發，暴露出免密支付存在明顯的安全漏洞，本質上是技術迭代中“效率優先”思維主導的結果，安全防護往往滯后于功能推廣。

免密支付成為雙刃劍，實為支付行業技術過度追求創新，卻忽視了安全本質的縮影。近年來，生物特征識別支付、物聯網支付等“黑科技”層出不窮，便利光環下卻暗藏危機：人臉識別支付因“非接觸”特性被追捧，但3D面具、AI換臉技術可繞過活體檢測；指紋支付亦因傳感器面積小、易被仿制而屢遭破解。更致命的是，生物特征數據一旦泄露便不可更改，其安全風險遠超傳統密碼。此外，NFC支付（“碰一碰”）因無需網絡即可交易，也容易被非法分子盯上。

中消協的警示，撕開了支付行業“技術萬能”的迷思。其教訓在于：當技術創新脫離安全與倫理約束，便會異化為侵害消費者權益的工具。支付行業的未來，需在多維度重構創新與安全并重的原則。平臺應摒棄“效率至上”的思維，將風險防控嵌入產品設計之中。例如，用戶知情權須前置；平臺應以顯著方式提示免密支付風險，而非通過“默認勾選”或隱蔽條款誤導消費者；生物特征支付必須搭配密碼雙重驗證等。

此外，支付平臺需對用戶數據實施全周期保護，采集環節明確告知用途，對生物特征的采集，不應成為“永久授權”，而需建立“單次驗證＋即時銷毀”機制。

除了平臺自律，相關監管也應與技術發展同步。當前，物聯網支付、生物特征支付等領域監管亟需強化。例如，要求物聯網設備加密技術升級，遏制黑產滋生。

免密支付被指安全隱患頻出，指向支付行業技術迭代中的“集體補課”，也在提醒支付平臺、消費者等各方，在追求便捷性的同時，安全防線不容有失。唯有在效率與安全的動態平衡中，方能實現支付技術真正的進化。

（作者系財經評論員）