最近，消費(fèi)貸市場(chǎng)異常火爆，仿佛一夜之間成為了金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)。各大銀行的客戶經(jīng)理以及第三方助貸機(jī)構(gòu)的電話如潮水般涌來，紛紛向潛在客戶推銷著自家的消費(fèi)貸產(chǎn)品。這一現(xiàn)象的背后，與金融監(jiān)管總局下發(fā)的一則通知密切相關(guān)。

通知明確指出，個(gè)人消費(fèi)貸額度上限階段性從30萬元提升至50萬元，同時(shí)，消費(fèi)貸期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。

政策剛一落地，銀行們便迅速行動(dòng)起來，一場(chǎng)激烈的消費(fèi)貸“內(nèi)卷”大戰(zhàn)就此拉開帷幕。各家銀行紛紛下調(diào)現(xiàn)有產(chǎn)品的借款利率，試圖在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，2.5%左右的年化利率遍布市場(chǎng)，就連一向以“高高在上”的四大行也按捺不住，紛紛加入戰(zhàn)局，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率甚至跌破了3%。

50萬元的額度、不到2.8%的借款利率，再加7年的貸款期限，這幾個(gè)關(guān)鍵要素組合在一起，無疑是一顆重磅炸彈。要知道，目前首套房公積金貸款利率為2.85%。消費(fèi)貸在利率和額度上的優(yōu)勢(shì)讓其在貸款市場(chǎng)中顯得格外耀眼。

松綁消費(fèi)貸政策，其初衷無疑是配合提振消費(fèi)。3月16日，兩辦印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》中，第（二十九）小點(diǎn)明確提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率”。

然而，消費(fèi)貸畢竟是一種貸款，無論利率多低，最終還是要償還本金和利息的。更重要的是，選擇借錢消費(fèi)的人往往手頭資金并不充裕，至少在當(dāng)前階段處于缺錢狀態(tài)。即便不考慮銀行審核是否通過的問題，又有多少人敢借幾十萬元用于日常消費(fèi)呢？將消費(fèi)貸額度提高至50萬元，除了輔助提振消費(fèi)之外，是否還有其他潛在原因呢？

回顧前些年房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆、房貸利率較高的時(shí)期，一些人為了節(jié)省資金成本或加大杠桿比例，會(huì)以消費(fèi)貸的名義借出錢來用于買房。然而，2021年下半年以來，樓市深度調(diào)整，加上經(jīng)濟(jì)增速下降，一些人收入減少甚至失去了工作，還不上房貸的人越來越多。

而當(dāng)年用消費(fèi)貸買房的人面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，遇到銀行抽貸，借款人就必須立馬歸還所有本金，如果還不出來，個(gè)人可能面臨強(qiáng)制執(zhí)行，借款銀行的壞賬率也會(huì)上升。

推后消費(fèi)貸還款期、增加消費(fèi)貸額度似乎成了一種解決辦法。借款人可以借到更多的錢，既能還上本金，又能覆蓋上一筆到期貸款的利息，從而在一定程度上確保金融體系的穩(wěn)定。

去年，化解地方隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為了我國一項(xiàng)至關(guān)重要的工作任務(wù)。這里所說的“化債”，并非意味著要將債務(wù)徹底清零，而是采用地方政府顯性債來置換隱性債的方式加以處理。這種置換方式具有顯著的優(yōu)勢(shì)。

一方面，它能夠延后還本時(shí)間，這實(shí)際上就等同于實(shí)現(xiàn)了債務(wù)展期；另一方面，由于地方顯性債的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城投債等隱性債，通過置換可以大幅減少利息支出。這對(duì)于優(yōu)化地方債務(wù)結(jié)構(gòu)、降低債務(wù)成本具有重要意義。

當(dāng)我們把目光聚焦到消費(fèi)貸領(lǐng)域時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)這種“化債”思路與用新的低利率消費(fèi)貸“接力”老貸款有著異曲同工之處。在當(dāng)前金融環(huán)境下，部分思維活躍的“房奴”可能會(huì)絞盡腦汁，試圖繞過監(jiān)管規(guī)定。他們看中了50萬元大額消費(fèi)貸這一政策紅利，打算利用這筆資金來解決自身的資金難題。

對(duì)于這些“房奴”來說，他們或許面臨著房貸還款壓力，又或者是其他債務(wù)到期需要周轉(zhuǎn)。而大額消費(fèi)貸的出現(xiàn)，為他們提供了一個(gè)看似可行的解決方案。他們可能會(huì)將消費(fèi)貸資金用于償還高利率的老貸款，從而降低整體的債務(wù)成本。

從某種程度上講，這為大額消費(fèi)貸資金找到了一個(gè)新的流向，也為“房奴”們開辟了一條別樣的“化債”新途徑。

因此，消費(fèi)貸額度的提升也許對(duì)部分“房奴”最有利，他們最需要這筆低資金成本的“救命錢”。

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