我國商業健康保險從萌芽到逐步成熟，在增進人民健康福祉、鞏固和完善“1+3+N”多層次醫療保障體系方面，發揮著越來越重要的作用。也出現過不少爆款產品，例如百萬醫療系列，惠民保系列等等，這些產品憑借獨特優勢吸引了眾多消費者，對市場格局產生了很大影響。在行業快速發展的背后，我們也看到一個現象，即健康險保費增速連續3年處于個位數區間，2024年也未達到市場沖破萬億元的預期，那么，商業健康保險未來的普惠發展之路如何？怎樣在業績考核、客戶需求和專業能力上進行平衡？近期，螞蟻保金融策略部金融產品總監張放先生在中國普惠保險網絡（CIIN）舉辦的“”對此問題進行了交流。

主要觀點如下：

國內普惠型健康保險有兩條發展路線：

更偏向社保還是更偏向商保

偏社保路線

在準入門檻上與醫保相似，寬準入或不設準入門檻，均一定價。這類健康險產品通常會在投保窗口期采用大規模推廣的形式，且價格較低，在過去幾年的發展過程中，實現了上億用戶的覆蓋，為商業健康險的普惠化發揮了重要作用。但是，此類產品往往設置較高的免賠額，賠付比例通常也設置在70%左右，且有一定目錄限制，用戶的獲得感和保障充足度有限；同時，由于缺乏準入門檻以及差異化的定價體系，面對人口結構和健康狀態的變化時，該體系的抗風險能力存在不確定性，這對其可持續發展構成挑戰。

偏商保路線

通常設置健康、職業等方面的投保門檻，采用差異化定價策略。“百萬醫療險”是此類代表性產品，具有不限目錄、賠付比例高的特點，發揮了風險充分兜底的作用?？茖W的定價體系是健康保險可持續發展的基石，合理的準入門檻能在保證保險公平性的同時，確保保險公司的風險可控。然而由于健康告知比較嚴格，產品的人群覆蓋面受限。

可以看到，偏社保的健康保險，在抗風險能力上對承保人群結構依賴度較高，可持續性方面存在挑戰；偏商業型的健康保險在初期拓展覆蓋面時會有一定限制，但是有了數據和科技賦能，能夠通過合理劃分人群，將部分慢病人群等次標體納入保障范圍，例如去年上線的【好醫保中老年醫療】就能把部分“三高”"結節"等人群納入保障范圍，相當于已經保障了次標體中的核心人群，這在一定程度上擴大了覆蓋面。此外，在未來的發展方向中，通過由用戶授權或提供就醫記錄、體檢記錄等醫療數據的基礎上，可以利用AI等新質生產力，進行人群細分和保障細分，不斷創新保險產品，有望實現更加廣泛的人群覆蓋。

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