關注公眾號，西風的羅盤，方能閱讀正文《東升西降，風向轉彎，如何熬到最后，成為通吃的那個？》

有讀者援引網上的段子，說是在等待發錢與等待加薪之間，最后等來了消費貸。

言外之意，我差的是貸款的資格么？我差的分明是收入啊。

發錢這件事我去年十月份就給讀者們測算過，我說按人頭發錢這件事在經濟上意義重大，對各位讀者來講，沒有意義。

你自己去核算數據，會發現平攤下去每人每天不會超過6塊錢，我們的讀者都比較有錢，每天請你多停一小時車，你覺得有意義么？

而且這還是平攤，現實中真正針對的對象里面，很可能沒有你。

我那天聊宏觀經濟基本面的時候分析過，高儲蓄的是擁有80%存款的那2%，而高儲蓄率的恰恰是農民工群體。

高儲蓄很容易理解，你有一千萬存款，但只是你一個季度的收入，這個叫做高儲蓄低儲蓄率。

有個農民工有10萬的存款，相當于他一整年的收入，這個叫低儲蓄高儲蓄率。

上述兩種人都是有消費潛力的。

前者可以去買三核房產。

你最近看到核心城市核心板塊紛紛拍出地王，而且都是高端改善樓盤，就是針對這批人。

后者可以拉動消費，比如換個國產新能源車，當然不是幾十萬那種，是幾萬塊那種。

后者存了十萬塊錢，他明明有能力消費，但是不消費，不是因為他對美好生活沒有向往。

而是因為他看到他的爸爸退休金只有100多塊，他憂慮未來所以才會掙十萬存十萬。

所以真正的按人頭發錢，通常都會針對兩個群體。

一個是農民工的爸爸們，能不能從100多提升到300多？

他手里的活錢多了，他自己會消費，他的兒子看到老爹的收入增加了，他對未來的預期改觀了，也就會有消費沖動。

這個過程是非常緩慢的，也就是說，這是一劑慢性藥，短期內絕無可能改變這個群體的高儲蓄率習慣，但長期有效。

打針的時候又要治本，又要治標，既要開一些針對細菌感染的藥，也得開什么？開一些緩釋感冒癥狀的藥。

所以，還有一個群體會拿到錢，就是上岸的群體。

他們對未來的預期是最穩定的，也是最敢花錢的，如果持續加薪，他們就更敢花錢，就會拉動短期的消費。

所以發錢這件事，我聊過了，如果你不是這兩個群體，你應該明白，自己屬于消費券那類。

就是買多少，減多少，最多不超過20%，你屬于領消費補貼那類，而非直接發錢。

至于加薪這件事，我那天第五部分也講過了，如果你能夠按照我說的方式熬到最后，那你可能迎來一個收入大幅度抬升的過程。

俗稱贏家通吃，你就是戰場上最后僅剩的贏家。

如果你不能，那你等來的多半是AI，而非加薪。

所以我們想想看，目前的提升額度，超低利息，超長周期的消費貸款，主要針對的是誰？

是以下兩個群體。

第一個群體，他們可能是中年人，工作生活的過程中背負了較高的貸款。

這些人授信是良好的，財務也是健康的，只不過前些年背負著較高利息的貸款，壓力比較大。

如果能夠用較低利息的貸款置換出來，可以讓他們減輕壓力，從而增加消費意愿。

我們要注意，此次除了針對個人的消費貸款額度增加，利息降低，周期拉長之外，針對小微企業和個體戶的貸款授信，也大幅度增加，利息降低，周期拉長。

后者的用意就更加明顯了。

民間借貸做生意的利息是比較高的，如果有正規渠道可以拿到更低的利息，的確有助于降低營商壓力。

商家好，就業市場未必能夠好，但商家如果都不好，就業市場肯定不會好。

第二個群體，原有高息民間消費貸領域里的年輕人。

我們要知道消費貸這件事一直都存在，不只是僅限于女大學生群體。

人這輩子消費和收入是倒掛的。年輕時你想買那條裙子，兜里沒錢，年紀大了有錢了，可是穿不上。

于是就催生了一個行業。

這個行業最大的問題是什么呢？是進入了負循環。

因為定的利息過高，導致消費者還不上，最后變成了老賴，干脆不還了。

不還了壞賬增多，于是只能把利息定得愈發高，讓那些肯還的人，去承擔所有。

久而久之，就會出現一個群體，專業擼貸。

這些人可能就是一個村的大爺大媽，他就沒打算要還，你上人家村討債，也只會被轟出去。

那么最后這些都會成為貸款成本，只能不斷的增加利息，于是乎，那些想還的，慢慢地也還不起了。

超低利息，超長周期的消費貸，就是針對原有的這個市場。

年輕人就不要去借那些亂七八糟的東西了，你老老實實正規渠道也能借到錢。

主要就是針對這兩個群體。

你說會不會引起村里的大爺大媽集中來擼貸？

我認為可能性是很低的。

大爺大媽只是沒文化，他們又不傻，他們擼貸也是看人下菜碟的，也會看自己惹不惹得起。

那種超高利息的，他們反而敢于不還了，這種超低利息的，他們可能借都不會去借的。

為什么？你看看借給你的是誰，你就有數了。

至于你說這些貸款會不會大規模流向投資領域？

可能性很小。

有非常強的自我紀律性，能夠2個多點借來的錢，去套3個多點利息，從來都不貪，只賺一點點差價的人，他也不會缺這幾十萬。

他要是有這么強的自律性，他做點啥事兒賺的都不止這點差價錢。

你想想看如果有個人，他真能做到只撿烏龍指，他的年化實際上是很高的，風險實際上是為零的。

這種人，別說低息，哪怕無息拿到幾十萬的資助，不是難事的。

你真要是這種性格，有得是富老頭肯在你的早期伸手拉你一把，不要好處，白拉你，都有得是。

問題是，你不會是這種性格的，你一拿到錢，就管不住自己了，這些人才是絕大多數。

不是誰把誰看扁了，而是因為大多數人，他的性格本身就是這種不中用的，他就不可能自律的。

而我們反過來想想看，真要是借了錢胡搞瞎搞亂來的人，你覺得他還會計算利息高低么？

昔日那些高利息的消費貸款，他早就借個遍了。

而房產的可能性就更不大。

能企穩的就三核市場，這個市場里50萬能干啥？買得起的不差50萬，買不起的差的也不是這50萬，而是另外的8位數。

所以你分門別類分析完了，你會發現，大部分錢，不會出現什么幺蛾子。

至于你們問這個行為能不能拉動消費，就得兩說了。

拉動消費是未來幾年最重要的事情，沒有之一。我那天聊宏觀經濟的時候，第二部分專門展開消費這件事。

你會發現超低利息，超長周期的消費貸，頂多是一味藥，而整個拉動消費這件事，是幾十味藥的共同組合。

這是未來的一攬子計劃，你當下看到的，只是其中之一。
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