長(zhǎng)期征集

日子很難，生活不容易，每個(gè)人都有自己的苦，有苦說不出的感覺，受苦的人最懂。

和吃苦相比，有苦難言，無人問津，可能比苦本身還難受。

重生之后，葉檀老師變了很多，變得能吃苦，吃自己的苦，吃別人的苦。

她說，有苦我們一起分擔(dān)。

每周六，葉檀老師都會(huì)親自回復(fù)，并在公眾號(hào)上發(fā)出，有苦難言的朋友，如果你也想和葉檀老師傾訴，把你的故事，發(fā)送到郵箱yetanbusiness@163.com，葉檀老師看到，一定會(huì)回復(fù)。

記住，這世界還有人，關(guān)心你，在乎你，理解你。

文/半間云

這世界上痛苦的事情之一，莫過于年紀(jì)輕輕一身債。

有個(gè)熟悉的年輕人獨(dú)自外出闖蕩，然后人間蒸發(fā)，幾個(gè)月后在微信向我問好，猶豫了幾分鐘后，終于，開口借錢。后來發(fā)現(xiàn)他幾乎向身邊所有熟悉、不熟悉的人借了錢，數(shù)量從幾千到幾萬不等。

他身上日常穿著的挺刮的黑灰色衣褲似乎不便宜，在朋友圈發(fā)的是海邊吹風(fēng)、別墅切西班牙生火腿的視頻，一直蠻體面的，但不停的借錢、欠錢呼叫不回，似乎讓他從“小開”淪落成了小混混。

當(dāng)面問他，何以如此狼狽？

從開始的囁嚅不想說，到最后涕泗橫流傾囊而出，原因最初是融資炒股，后來加上了借貸消費(fèi)，各種網(wǎng)貸、信用卡來回倒騰，最后一發(fā)不可收拾。父母賣了房子，還是填不滿這無底洞。一個(gè)好端端的中產(chǎn)家庭就這么今天一個(gè)股票、明天一雙跑鞋、后天一瓶紅酒給毀了。

（圖源：pixabay）

從經(jīng)濟(jì)上來說，這屬于典型的加杠桿投資，借貸滿足對(duì)高端消費(fèi)的向往，也許拉動(dòng)了社會(huì)的GDP，但對(duì)個(gè)人純屬悲劇。

這樣的套路看得多了，只要了解身邊有網(wǎng)貸的年輕人，忍不住會(huì)提醒一聲，在我這種財(cái)務(wù)保守派眼里，這是通往債務(wù)黑洞的不歸路。地獄中總是充斥著不可扼制的欲望，開啟欲望大門，一般發(fā)端于小小的不自律。

這兩天還有一件出圈的事，B站美食UP主“大祥哥來了”自曝，自己負(fù)債百萬。3月23日，上游新聞披露，有位“商業(yè)大佬”以“零風(fēng)險(xiǎn)投資”為誘餌，誘導(dǎo)這位年輕的網(wǎng)紅無合同轉(zhuǎn)賬240萬元入股虛構(gòu)的北京分店，此后胃口越來越大，騙局層層加碼，在卷走大祥哥及其親友共計(jì)1249萬元后失聯(lián)。

此時(shí)，大祥哥自媒體收入暴跌。為償還由自己擔(dān)保，邀請(qǐng)朋友參與投資的700多萬元資金，賣掉邁巴赫抵債；掏空父母積蓄、挪用奶奶120萬元的養(yǎng)老錢，今年2月大祥哥的奶奶離世前，甚至無法處理遺產(chǎn)分配問題。

這個(gè)年輕人自以為看到了上流社會(huì)的一道光，其實(shí)是在虛幻的絢麗外表上，給自己加上了欲望社會(huì)的一道鎖。乍富還貧的年輕人總以為商業(yè)大佬揮金如土，其實(shí)，很多商業(yè)大佬有本事誘導(dǎo)他人揮金如土，自持卻是甚嚴(yán)，生活極為自律。

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一場(chǎng)新的銀行百團(tuán)大戰(zhàn)正在展開。3 月24日，吳曉波頻道形容了4000多家銀行“大戰(zhàn)消費(fèi)貸”。

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸產(chǎn)品；招商銀行閃電貸利率從去年的3.4%降低至2.58%，最高額度提升至30萬元。寧波銀行某貸款業(yè)務(wù)疊加優(yōu)惠券后，利率低至年化2.49%。北京農(nóng)商銀行搞出“裂變”和“團(tuán)購”，只要湊齊20人，就可以團(tuán)購旗下某貸款產(chǎn)品，最高額度60萬元，最長(zhǎng)市場(chǎng)5年，最低利率可低至 2.68%。

到底要不要貸款消費(fèi)，說法各有不同。共識(shí)是，為了促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為了鞏固中國(guó)市場(chǎng)在國(guó)際上的吸引力，提振中國(guó)的消費(fèi)，具有舉足輕重的意義。

提振消費(fèi)重要性，堪比當(dāng)初房地產(chǎn)市場(chǎng)化

目前對(duì)消費(fèi)的支持有些“狂熱”。處于嚴(yán)厲監(jiān)管下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可能胡來，銀行的消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)建立在一系列消費(fèi)鼓勵(lì)政策的基礎(chǔ)上。

3月14日新華社電，記者當(dāng)天從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局獲悉，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)，在《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》中，有增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困等七個(gè)方面、20條內(nèi)容。

其中最核心的一點(diǎn)，對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性的從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

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3月24日中金公司的文章《消費(fèi)股有機(jī)會(huì)嗎》分析，羅列了一系列重磅政策，鼓勵(lì)消費(fèi)是提振經(jīng)濟(jì)的重中之重。

兩會(huì)期間，《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”列為今年工作任務(wù)的首位，提出“安排超長(zhǎng)期特別國(guó)債3000億元支持消費(fèi)品以舊換新”。

3月16日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，次日，3月17日，國(guó)家發(fā)改委等六部門相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹上述方案出臺(tái)相關(guān)情況。

各部門出臺(tái)了一系列政策，各地也陸續(xù)推出了包括育兒補(bǔ)貼、消費(fèi)券等具體措施，從銀發(fā)到襁褓，從冰雪到電子，無遠(yuǎn)弗屆。

以舊換新延續(xù)去年的勢(shì)頭，據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，自今年擴(kuò)大“換新”補(bǔ)貼的品類范圍以來，截至3月5日，超過940萬名消費(fèi)者購買12大類家電以舊換新產(chǎn)品超過1200萬臺(tái)，已有超過3400萬名消費(fèi)者申請(qǐng)了超過4200萬件手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品購新補(bǔ)貼。疊加地方消費(fèi)券、社保優(yōu)化等舉措，部分消費(fèi)環(huán)境正顯現(xiàn)改善。

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如此高的層級(jí)，如此之多的部門，已經(jīng)延續(xù)三年，消費(fèi)可謂“萬千寵愛集一身”。2025年經(jīng)濟(jì)兩大關(guān)鍵詞，非科技、消費(fèi)莫屬。銀行增加消費(fèi)貸不過是順?biāo)浦郏\上添花，并非膽大妄為。

之所以大力推進(jìn)消費(fèi)，是為了找到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又一個(gè)抓手，可以讓中國(guó)制造業(yè)找到自己需求者，讓房地產(chǎn)平穩(wěn)過度，如果說，科技產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展高端制造業(yè)，那么，中國(guó)拓展消費(fèi)，足以拓展出另一個(gè)全球市場(chǎng)，能否媲敵當(dāng)初的房地產(chǎn)貸款讓金融業(yè)過上好日子，不得而知。

目前的消費(fèi)刺激盛況，讓人聯(lián)想到1998年買房送戶口。

怎么改變國(guó)人勤勞而不富有，賺錢而不消費(fèi)

跟其他東亞民族一樣，中國(guó)人勤勞而不富有，賺錢而不消費(fèi)，形成了如同貔貅一般的畸形經(jīng)濟(jì)。

2023年，長(zhǎng)江商學(xué)院教授劉勁、深之度產(chǎn)業(yè)研究聯(lián)合創(chuàng)始人段磊在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)上發(fā)表了一篇文章《消費(fèi)的四大課題》，指出雖然中國(guó)已經(jīng)成為全球第二大消費(fèi)品市場(chǎng)（社銷零售總額2021年和2022年分別是美國(guó)對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)的87.8%和85.3%），但中國(guó)長(zhǎng)期“消費(fèi)不足”。

通過兩組數(shù)據(jù)對(duì)比，可以看得很清楚。

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第一組數(shù)據(jù)：以消費(fèi)在GDP支出中的比重來衡量，中國(guó)的居民消費(fèi)和政府消費(fèi)合計(jì)占GDP的54.1%，低于美國(guó)的82.5%、德國(guó)的73.8%、日本的77.3%以及主要可比國(guó)家。

居民消費(fèi)占GDP比重一度呈現(xiàn)下滑現(xiàn)象，1990年占比49.7%，2021年占比38.2%，最近幾年有所上升。

第二組數(shù)據(jù)：發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消費(fèi)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)基本匹配。以美國(guó)為例，1960年以來人均GDP增長(zhǎng)23.4倍，人均消費(fèi)累計(jì)增長(zhǎng)26.1倍（均為名義增長(zhǎng)）。

反觀中國(guó)，消費(fèi)增長(zhǎng)顯著落后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本面。1991年以來，中國(guó)人均GDP增長(zhǎng)15.8倍，而城鎮(zhèn)和農(nóng)村的人均消費(fèi)僅增長(zhǎng)6.9倍和8.8倍（均經(jīng)過通脹調(diào)整）。

GDP有三駕馬車，投資、消費(fèi)和出口。下面這張來自蘿卜投研的曲線圖，顯示了消費(fèi)占GDP當(dāng)季同比貢獻(xiàn)率，一直不溫不火，2022年因?yàn)橐咔橐欢却蠓陆怠?/p>

居民消費(fèi)信心與上面這張圖基本相同。

據(jù)TRADING ECONOMICS的數(shù)據(jù)，中國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)從2024年12月的86.40點(diǎn)上升至2025年1月的87.50點(diǎn)，從1991年到2024年平均為109.29點(diǎn)，2021年2月達(dá)到歷史最高點(diǎn)127.00點(diǎn)，2022年11月達(dá)到歷史最低點(diǎn)85.50點(diǎn)。

從2021年的高位下來之后，目前還在奮力向上走，跟高峰時(shí)候沒有辦法比。

說來有趣，消費(fèi)者信心指數(shù)基本與中國(guó)的房地產(chǎn)消費(fèi)高峰相近，2021年住宅物業(yè)價(jià)格有個(gè)反彈，此后一路向下。也就是說，房地產(chǎn)價(jià)格越是漲，樓市越是火爆，居民消費(fèi)信心越高，通常經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)也就越好。雖然新房并不屬于消費(fèi)，但其財(cái)富和消費(fèi)帶動(dòng)效應(yīng)非常明顯。

如果房地產(chǎn)市場(chǎng)保持穩(wěn)定，樓價(jià)不再大幅上漲，那么，提振經(jīng)濟(jì)、拉動(dòng)消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)的將是什么？

隨著中國(guó)進(jìn)入深層次工業(yè)社會(huì)，高端制造和消費(fèi)增長(zhǎng)將是關(guān)鍵的經(jīng)濟(jì)變量。

消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)越來越大。根據(jù)國(guó)統(tǒng)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為60.5%，當(dāng)年社會(huì)消費(fèi)品零售總額為48.8萬億元，同比增長(zhǎng)3.5%，消費(fèi)增長(zhǎng)一個(gè)點(diǎn)，就將達(dá)到萬億級(jí)別，其中消費(fèi)主要是居民消費(fèi)，其次是政府消費(fèi)。

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GDP三駕馬車還包含投資、出口，這兩年出口是意外驚喜，事實(shí)上，特朗普第一屆任期開始，中國(guó)的出口和順差不降反增。隨著地緣政治不穩(wěn)，中國(guó)出口能否持續(xù)保持穩(wěn)定是個(gè)未知數(shù)，我們要為可能的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備預(yù)案。

騰訊元寶提供了一組數(shù)據(jù)，顯示這幾年三駕馬車的作用。

2021年 ：消費(fèi)貢獻(xiàn)率55%，投資50.5%，凈出口-5.5%；

2022年 ：消費(fèi)貢獻(xiàn)率48.5%，投資41.3%，凈出口10.2%；

2023年 ：消費(fèi)貢獻(xiàn)率66.1%，投資30.1%，凈出口-5.5%；

2024年 ：消費(fèi)60.5%，投資25.6%，凈出口13.9%。

出口也與消費(fèi)相關(guān)，邏輯是，要保持出口穩(wěn)定，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)就得擴(kuò)張，成為全球制造業(yè)的市場(chǎng)，有來有往的貿(mào)易才是好貿(mào)易。我們?cè)?jīng)分析過中國(guó)從德國(guó)等國(guó)家的進(jìn)口在下降，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，如果在全球消費(fèi)市場(chǎng)占比下降，必然有損中國(guó)出口。

貔貅式的增長(zhǎng)要告一段落。

年輕人想消費(fèi)沒能力，老年人有能力不消費(fèi)

以前在美國(guó)汽車等消費(fèi)市場(chǎng)看到，出售的新車分六年付款，每年利率，居然是零。

現(xiàn)在，中國(guó)也出現(xiàn)了。名牌包分期24個(gè)月零利率、新款手機(jī)支持12期免息、網(wǎng)紅餐廳推出白條專享折扣……當(dāng)消費(fèi)主義裹挾著金融工具席卷而來，年輕人可能深入精心設(shè)計(jì)的"負(fù)債陷阱"而不自知。

我們?cè)?jīng)分析，3月10號(hào)，財(cái)新發(fā)表文章《個(gè)人不良資產(chǎn)處置增長(zhǎng)迅速 業(yè)內(nèi)熱議消保難題與個(gè)人破產(chǎn)前景》，國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)3.3萬億元。有機(jī)構(gòu)人士估算，信用卡貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸的零售不良資產(chǎn)占比大約30%，如果加上消費(fèi)金融公司的個(gè)人不良資產(chǎn)，個(gè)人不良資產(chǎn)的市場(chǎng)規(guī)模可能達(dá)到1.8萬億元，其中大部分是“80后”“90后”。

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可見，年輕人貸款消費(fèi)的不少。

2023年7月，刺猬公社發(fā)布的一篇名為《困在網(wǎng)貸里的年輕人》寫道，據(jù)尼爾森市場(chǎng)研究公司此前發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在3000余名被調(diào)查的18歲至29歲的人群中，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的比例達(dá)61%。年輕人平均債務(wù)收入比(即負(fù)債率)為41.75%，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。

一個(gè)殘酷的真相是，年輕人負(fù)債累累，如此高的負(fù)債率，在消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需如此重要的當(dāng)下，顯得蒼白無力。

年輕人可能正在用負(fù)債兌換生存許可證，吃自己的肉抵肚餓，負(fù)債成了維持基本生存的必要手段。

BOSS直聘《2023應(yīng)屆生就業(yè)報(bào)告》揭示一個(gè)驚人事實(shí)：73%的00后職場(chǎng)新人接受過"薪資貸"，用于支付租房押金、面試妝造、辦公設(shè)備。身邊的00后小伙伴告訴我，她的一個(gè)朋友在大廠當(dāng)實(shí)習(xí)生，如果沒有用花唄分期購買蘋果筆記本電腦，她可能連群面的機(jī)會(huì)都會(huì)失去。

在內(nèi)卷時(shí)代，負(fù)債成了打工人的職場(chǎng)"入場(chǎng)券"：滴滴司機(jī)抵押身份證換購車貸，美妝博主刷爆信用卡囤貨，應(yīng)屆生借網(wǎng)貸參加各種職業(yè)培訓(xùn)課。對(duì)于年輕人來說，為了職業(yè)前景996是標(biāo)配，"財(cái)務(wù)自由"是奢侈品，便利的網(wǎng)絡(luò)負(fù)債，可能轉(zhuǎn)化為對(duì)抗不確定性的"保險(xiǎn)栓"。

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還有一個(gè)重要原因是，負(fù)債痛感下降。

與現(xiàn)金支付時(shí)代不同，神經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，非現(xiàn)金支付會(huì)使人的痛苦閾值提升63%，這種支付鈍感讓年輕人對(duì)負(fù)債失去敏感。

一覺醒來需要還款痛苦不堪，很多人80后、90后甚至00后寫信告訴我，目前自己背負(fù)巨額債務(wù)，“巨額”因人而異，幾萬、幾十萬有可能已經(jīng)是年輕人眼里的天文數(shù)字。

當(dāng)然，對(duì)年輕人來說，要少看上流社會(huì)的虛幻之光，他們想像中的花天酒地是電影《小時(shí)代》的投射，是鍍金時(shí)代《了不起的蓋茨比》創(chuàng)造出來的轉(zhuǎn)瞬即逝的幻影。

一個(gè)悖論是，老年人有錢而不愿消費(fèi)，年輕人想消費(fèi)而沒有錢。

鼓勵(lì)失去自制力的年輕人貸款消費(fèi)，是誘導(dǎo)他們失去對(duì)未來生活的掌控，從宏觀層面說，這對(duì)民族前景未必有利。馬克斯韋伯在經(jīng)典的《新教倫理與資本主義精神》一書中認(rèn)為：基督新教所產(chǎn)生的職業(yè)倫理與現(xiàn)代資本主義有因果關(guān)系。十九世紀(jì)前后，歐洲各地基督新教盛行的區(qū)域通常伴隨著發(fā)達(dá)的資本主義經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些資本主義建設(shè)者虔誠(chéng)而有事業(yè)心，擁有獨(dú)特的倫理，核心是努力經(jīng)營(yíng)但同時(shí)禁欲的情操，“把勞動(dòng)當(dāng)作絕對(duì)的目的本身”的“天職觀”。

中國(guó)有儒家價(jià)值觀，以及類似勤勞而不消費(fèi)的傳統(tǒng)文化，中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有成效，與類似倫理并不可分。鼓勵(lì)一大批大口炎炎、大腹便便的年輕消費(fèi)群體，未必有利于中國(guó)以制造業(yè)為核心的工業(yè)社會(huì)的發(fā)展。

讓居民享有財(cái)富，是提振消費(fèi)的根本

既不能讓年輕消費(fèi)群體竭澤而漁，又要提振消費(fèi)，怎么辦？

最根本的辦法已經(jīng)出臺(tái)，讓消費(fèi)者有錢能消費(fèi)。

3月23日，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)辦公室分管日常工作的副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓文秀在中國(guó)發(fā)展高層論壇2025年年會(huì)上表示，當(dāng)前中國(guó)消費(fèi)規(guī)模很大，但消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和總需求中的比例還比較低，與發(fā)達(dá)國(guó)家有大約20個(gè)百分點(diǎn)的差距，擴(kuò)大消費(fèi)的潛力巨大。

我國(guó)將增強(qiáng)消費(fèi)能力，增加城鄉(xiāng)居民的收入，優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)，提升居民收入在國(guó)民收入中的比重，讓消費(fèi)者有錢能消費(fèi)。

建立富裕的中產(chǎn)階層社會(huì)，是一道通往消費(fèi)和商業(yè)社會(huì)的橋梁。

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另一個(gè)辦法是鼓勵(lì)老年人消費(fèi)，或者讓老年人通過部分資助給孩子的方法，進(jìn)行代際之間的傳遞消費(fèi)。

2024年11月在上海舉辦的第七屆進(jìn)博會(huì)“共享銀發(fā)經(jīng)濟(jì)：老齡化社會(huì)的新機(jī)遇”論壇上，一位老齡協(xié)會(huì)參會(huì)者提供了一組數(shù)據(jù)，老年人累計(jì)財(cái)富突破78.4萬億。另據(jù)民政部、全國(guó)老齡辦發(fā)布的《2023年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》，中國(guó)60歲及以上的老年人口是2.6697億人，平均每個(gè)老年人26.39萬元。

這是平均數(shù)，不是中位數(shù)，也沒有經(jīng)過細(xì)致分析校正，但能夠印證老年群體有龐大的消費(fèi)能力，激發(fā)這一部分的消費(fèi)將極大的釋放消費(fèi)活力。

六個(gè)錢包買套房曾經(jīng)備受詬病，其本質(zhì)是老年群體資助年輕群體的消費(fèi)，辦法不算錯(cuò)。要么，開發(fā)出受中老年人歡迎的有品質(zhì)的產(chǎn)品，要么，讓老年人資助年輕人。

不知道，未來會(huì)不會(huì)稀釋已經(jīng)擁有的財(cái)富，減輕貸款的消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，這也算是一種另類的財(cái)富和債務(wù)傳遞吧。

（免責(zé)聲明：本文為葉檀財(cái)經(jīng)據(jù)公開資料做出的客觀分析，不構(gòu)成投資建議，請(qǐng)勿以此作為投資依據(jù)。）

葉檀財(cái)經(jīng)矩陣號(hào)

聲明：近期，不少人以葉檀財(cái)經(jīng)的名義，或xx葉檀、葉檀xx等名義，在各大平臺(tái)售賣和股市相關(guān)的課程，進(jìn)行和股市相關(guān)的直播。

在此，我們聲明，任何和股市相關(guān)的直播、課程，均與葉檀財(cái)經(jīng)無關(guān)，也沒有得到葉檀財(cái)經(jīng)或葉檀本人的授權(quán)，認(rèn)可。

葉檀財(cái)經(jīng)運(yùn)營(yíng)并管理的微信公眾號(hào)、視頻號(hào)有且僅有葉檀財(cái)經(jīng)、葉檀暖人生、葉檀聊人生、半間白云、葉檀說、檀談人生，抖音號(hào)葉檀財(cái)經(jīng)、檀姐姐暖人生，小紅書號(hào)葉檀財(cái)經(jīng)，快手號(hào)葉檀財(cái)經(jīng)，頭條號(hào)葉檀財(cái)經(jīng)，百家號(hào)葉檀，請(qǐng)用戶認(rèn)準(zhǔn)上述賬號(hào)。但凡與上述微信賬號(hào)不一致的公眾號(hào)均非葉檀財(cái)經(jīng)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，葉檀財(cái)經(jīng)和葉檀對(duì)其行為不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

放松心情，把學(xué)習(xí)和享受貫穿在悠長(zhǎng)的人生中，讓我們一起成長(zhǎng)，一起快樂。

作者：半間云編輯：旦旦

圖片：來源于網(wǎng)絡(luò)，侵刪

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