人均壽命不斷增長，這是國家、社會發(fā)展的成果。

但人口老齡化的持續(xù)演進(jìn)，也使得養(yǎng)老金等公共領(lǐng)域面臨壓力。尤其是當(dāng)前60后這波嬰兒潮人群的集中退休，將老齡化進(jìn)程又往前推了一把。

故而，無論是從國家來看，還是社會來看，亦或者是家庭來看，人口老齡化這個最大問題已到了必須要面對要著手解決的關(guān)鍵時刻。

而對于保險行業(yè)、保險公司來說，養(yǎng)老金融是行業(yè)發(fā)展的機遇，是“家事”。

個人養(yǎng)老金一直是過去一兩年來行業(yè)中最具話題的產(chǎn)品，其稅延屬性和“強制儲蓄”養(yǎng)老功能，疊加當(dāng)前養(yǎng)老問題正成為諸多中青年群體迫近的“近憂”，讓保險行業(yè)看到了個人養(yǎng)老金極強的觸客、獲客以及客戶轉(zhuǎn)化潛力。

不過在不少機構(gòu)看來，個人養(yǎng)老金卻 “叫好不叫座”：開戶的多，買產(chǎn)品的少。

究其原因，還是市場主體們沒有把政策真正吃透，沒有給到市場需要的供給，沒有激發(fā)客觀存在的需求，沒有把政策與市場中的供給、需求結(jié)合起來。

這就是為啥強調(diào)保險公司們，必須要跳出行業(yè)，從更高的高度看行業(yè)到底在養(yǎng)老金融中該擺在什么位置，發(fā)揮什么作用。

事實上，這些年相繼出臺的一系列事關(guān)養(yǎng)老和養(yǎng)老金融的政策，以及引領(lǐng)行業(yè)下一個十年乃至更長發(fā)展周期的“國十條3.0”提出的“社會穩(wěn)定器”“經(jīng)濟(jì)減震器”，無不表明養(yǎng)老金融更乃“國事”。

再看到，2024年底人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，已將個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國，這也意味著2025年將成為個人養(yǎng)老金發(fā)展的真正元年。

那，個人養(yǎng)老金，這個保險行業(yè)發(fā)展的新極點，保險公司們到底該怎樣看？從什么高度看？從什么角度看？

身為壽險頭雁的中國人壽壽險公司，憑借金融央企壽險長子的站位高度、極強的政策敏銳度、獨到的戰(zhàn)略洞察，以及從產(chǎn)品到渠道，從服務(wù)到生態(tài)的完備布局，輔之以強大的品牌感召力，既為更多的人提供了養(yǎng)老金融保障，又實現(xiàn)了自身商業(yè)價值的提升，可謂“家事、國事，事事有成”。

是故，中國人壽壽險公司蹚出來的這個家國兼顧的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑，對保險行業(yè)而言，無論是做好做強第三支柱把握養(yǎng)老市場機遇，還是做好養(yǎng)老金融這篇家國大文章，都極具參考價值。

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-Insurance Today-

養(yǎng)老是大金融的未來

個人養(yǎng)老金更是壽險的未來

如果要問今天的人身險行業(yè)和30年前有什么不同，可能答案眾多，比如30多萬億的總資產(chǎn)，90來家主體公司，豐富的銷售渠道，繁多的產(chǎn)品…這都對，但關(guān)鍵的還是人不同了。

怎么個不同法？

作為新中國成立后最大一波“嬰兒潮”的60后，近3億人口，趕上了“恢復(fù)高考”，親歷了“改革開放”，是這個時代財富的創(chuàng)造者。

幾乎可以說，正是這代人的需求，塑造了過去30年的中國人身險業(yè)。

而如今，2025年，半數(shù)60后已步入退休，龐大的人口和巨量的財富勢必將深刻地影響社會共識…各年齡人群都公認(rèn)的老齡化、長壽時代就是最好的證明。

另外，看到了父輩面對的養(yǎng)老現(xiàn)實，步入中年的80后，不再年輕的90后，以及剛剛進(jìn)入社會的00后，都在想，自己以后到底靠什么養(yǎng)老。

這就是為啥最近幾年，整個大金融，保險、銀行、基金，甚至支付寶這些平臺，都把養(yǎng)老金融產(chǎn)品作為重要抓手。

尤其是在2022年第三支柱個人養(yǎng)老金政策出臺后，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)立刻就成了市場的焦點，將保險業(yè)對發(fā)展養(yǎng)老金融的共識再次夯實。

可見，近3億人養(yǎng)老現(xiàn)狀所撬動的更大、更深刻的養(yǎng)老共識，加上經(jīng)濟(jì)發(fā)展下越來越強的支付能力，輔之以適時推出的個人養(yǎng)老金政策，對保險行業(yè)來說，做好個人養(yǎng)老金這個市場，就是做好“養(yǎng)老金融大文章”的最佳抓手。

更要看到的是，美國傳統(tǒng)壽險業(yè)衰退而健康險、養(yǎng)老金蓬勃發(fā)展的前車之鑒，這意味著即使僅僅從行業(yè)、市場層面考量，養(yǎng)老金融、個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，也有著極大的戰(zhàn)略價值。

身為壽險“頭雁”的中國人壽壽險公司，對此固然有著深刻的洞察，早早戰(zhàn)略性布局第三支柱。

公司推出的“國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”進(jìn)入首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，自2022年個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點以來，中國人壽壽險公司累計服務(wù)超22萬客戶參保個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，保持行業(yè)領(lǐng)先。

除了政策的暖風(fēng)和市場的需求，還有著集團(tuán)戰(zhàn)略的機遇。

在國壽集團(tuán)提出的“333”戰(zhàn)略中，作為未來5年當(dāng)積極培育的三大新增長極中的一極，養(yǎng)老金融有著相當(dāng)?shù)姆至俊?/p>

爾后的國壽集團(tuán)2025年工作會議上，更明確提出“打造保險保障和財富管理兩大核心驅(qū)動力，聚焦主責(zé)主業(yè)，強化保障本源、管好金融資產(chǎn)、助力共同富裕；加快高質(zhì)量發(fā)展，推動價值創(chuàng)造能力與金融資源配置能力雙躍升”。

如此，政策、需求、戰(zhàn)略，發(fā)展的要素已然完備。

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-Insurance Today-

個養(yǎng)是長達(dá)幾十年的業(yè)務(wù)

與國同行75年，就是國壽最大的優(yōu)勢

其本身就是一種長期主義

從某種層度上講，個人養(yǎng)老金，就是一個人長達(dá)30多年現(xiàn)金流的托付。

一個打算為自己準(zhǔn)備點養(yǎng)老錢的25歲的年輕人，可能還不清楚個人養(yǎng)老金每年到底要存多少錢才合適，但他在一定知道的是，必須要選擇一個足夠穩(wěn)健的產(chǎn)品，足夠穩(wěn)健的公司，因為這個選擇將持續(xù)30余年。

一輩子的事兒，茲事體大。

正如《今日保》多次強調(diào)的，金融機構(gòu)最重要的一點，就是要厚實，要穩(wěn)健。

大，就是最直觀的厚實，最直觀的穩(wěn)健。

作為全球最大的單一壽險公司，中國人壽壽險公司總資產(chǎn)逾6萬億，近7000億保費收入，是行業(yè)當(dāng)之無愧的巨頭。

更不消說龐大的代理人隊伍，這是決勝個人養(yǎng)老金融的經(jīng)營關(guān)鍵。

之前，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開戶的人多但買的人少，究其原因就是個人養(yǎng)老金其本質(zhì)是一個養(yǎng)老金融規(guī)劃，客戶知道這是個必需品，但不知道到底該怎么配置。

再往大點說，對客戶而言，養(yǎng)老金融的本質(zhì)是一個養(yǎng)老生活規(guī)劃，遠(yuǎn)不是單個產(chǎn)品那么簡單，需要有專業(yè)的人“手把手教”，才知道到底是怎么一回事兒。

而“手把手”服務(wù)這么多人，首要的就是龐大的隊伍和成熟的機構(gòu)設(shè)置。這時候，國壽壽險麾下60余萬代理人和機構(gòu)遍布全國各地的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

尤其是這支龐大的隊伍，在“種子計劃”為代表的的營銷體制改革下，質(zhì)態(tài)持續(xù)改善，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，隊伍產(chǎn)能穩(wěn)步提升，成為支撐養(yǎng)老專屬規(guī)劃師隊伍的強大基石。

這就是中國人壽壽險公司最直觀的大，最直觀的優(yōu)勢。

而大的另外一個體現(xiàn)，就是國壽極具競爭的品牌優(yōu)勢：

與國同行75年，宏觀周期的大風(fēng)大浪都見過，是個人養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險這種長期業(yè)務(wù)最根本、最直接的保證，有著極大的甚至是不可復(fù)制的優(yōu)勢。

這樣的優(yōu)勢，也讓中國人壽壽險公司無論是在高端市場，還是新興的中端市場，亦或是龐大的普惠市場，都有著無可匹敵的認(rèn)可度和無與倫比的影響力。這樣的影響力投射在覆蓋廣泛，周期較長的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上，優(yōu)勢更為明顯。

3

-Insurance Today-

做好養(yǎng)老金融要有全局的考量

從產(chǎn)品到服務(wù)到生態(tài)

國壽已實現(xiàn)全面、完備的布局

除了經(jīng)營稟賦這個最強大的競爭力，中國人壽壽險公司歷經(jīng)人身險市場幾十年風(fēng)雨，見證了行業(yè)一浪接一浪的發(fā)展，極具趨勢敏銳度，對養(yǎng)老這個大市場更是有著“飽和性”的準(zhǔn)備。

產(chǎn)品就是第一手準(zhǔn)備。必須要有成熟、給力的產(chǎn)品，以及齊全的產(chǎn)品矩陣，才能滿足客戶的需求，這是一切的基礎(chǔ)。

作為首批“上架”個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的人身險公司，中國人壽壽險公司圍繞個人養(yǎng)老金產(chǎn)品運作安全、成熟穩(wěn)定、側(cè)重長期保值等基本特征，發(fā)揮保險機構(gòu)長期資產(chǎn)配置優(yōu)勢，構(gòu)建了豐富的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，目前公司在售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品十余款，可為不同年齡段的客戶群體提供差異化的養(yǎng)老金融安排。

服務(wù)這個最具價值的點也不可或缺。

在個人養(yǎng)老金推出的早期，社會上不免傳出“個人養(yǎng)老金叫好不叫座，有人開戶沒人買”的聲音。表面上，是說缺乏人力推動，但實際上缺的是便捷、專業(yè)的服務(wù)。

而服務(wù)也不是一天兩天就能專業(yè)起來的，必須要打出提前量，這要求保險公司們從個人養(yǎng)老金布局的最開始就要著手服務(wù)端建設(shè)。

中國人壽壽險公司在“中國人壽壽險”手機APP端建立個人養(yǎng)老金專區(qū)，方便客戶全面了解個人養(yǎng)老金制度，已開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶還可在專區(qū)在線購買部分個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時，還把個人養(yǎng)老金產(chǎn)品嵌入更多場景，入駐電子社保卡APP產(chǎn)品購買專區(qū)、石化金融APP等平臺。

在線下服務(wù)層面，更大力簡化投保流程，優(yōu)化資料提交與審核環(huán)節(jié)，提高投保效率。同時，持續(xù)開展銷售人員專業(yè)培訓(xùn)，確保每位銷售人員都能為客戶提供專業(yè)服務(wù)。

還要看到的是，產(chǎn)品、服務(wù)之外，養(yǎng)老金融這個大文章還涉及了方方面面的內(nèi)容，畢竟養(yǎng)老與其說是一個制度安排，倒不如說是一種生活方式，是一個龐大的生態(tài)，從籌資到領(lǐng)取，從領(lǐng)取到支出，到處皆有養(yǎng)老金融的影子。

故而，要做好養(yǎng)老金融這篇大文章，必須對養(yǎng)老要有全局的把握。這就是中國人壽壽險公司在籌資段建設(shè)的同時，前瞻性地布局養(yǎng)老支付端的原因。

中國人壽壽險公司依托前期累計在15個城市布局養(yǎng)老服務(wù)，其中已布局18個機構(gòu)養(yǎng)老項目，推出三款“隨心居”旅居產(chǎn)品。養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓、康養(yǎng)旅居三大養(yǎng)老產(chǎn)品線布局落地，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)多方式供給。

后記

養(yǎng)老金融是家事

更乃國之大事

對一個家庭而言，養(yǎng)老是最大的家事之一。對一個國家而言，養(yǎng)老亦是國之大事，人口老齡化的影響是全面的，既有經(jīng)濟(jì)的一面，還有社會的一面。

對于保險行業(yè)來說，養(yǎng)老金融，不僅僅是重要的行業(yè)發(fā)展機遇，更是行業(yè)參與社會治理的重要切入口。

早在2023年10月的中央金融工作會議上，“養(yǎng)老金融”等五篇大文章就被確立為“金融強國”戰(zhàn)略的重要組成。

到了2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局更是發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)保險機構(gòu)積極參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

去年九月出臺的“國十條3.0”，這份定調(diào)行業(yè)未來發(fā)展的文件，不僅指出了保險“社會穩(wěn)定器”“經(jīng)濟(jì)減震器”的治理功能，還明明白白地強調(diào)要積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

對于身為金融央企的中國人壽壽險公司而言，做好“養(yǎng)老金融”等五篇大文章亦是當(dāng)仁不讓的責(zé)任與使命。

為幾億人民安排幾十年的養(yǎng)老錢，這是事關(guān)自身發(fā)展的“家事”，更是事關(guān)社會、國家的大事。

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