題圖來源：視覺中國

記者丨鄢子為 編輯丨陳曉平

掌舵一家資產超5.7萬億元的銀行，難言輕松。

3月17日，在深圳總行會議廳，平安銀行行長冀光恒召開業績會。兩個多小時中，他談及零售業務的變化，也坦露自己的希望和憂慮。

“零售轉型非常困難，個人和團隊壓力大。我們吃過快的虧，所以要痛定思痛、有定力。”冀光恒表示。

他畢業于北京大學，曾在工行、浦發銀行任高管，于2023年11月接任行長，主管業務也快15個月。

上任以來，他大刀闊斧推動零售業務改革，稱“難度超出想象”。

“我們完成‘止血’的第一步，‘造血’仍需時間?！奔焦夂阒毖?，正在“爬坑”。

動刀陳賬

一組數字，擺到行長面前。

2024年，平安銀行凈利445億元，其中，零售條線僅賺2.89億元，利潤貢獻，不足一個百分點。

要知道，零售業務上一年還凈賺55億元。

平安銀行本以零售見長，擅長做個人消費貸、信用卡等業務。巨大反差之下，零售業務的一眾問題，拋向管理層。

“這是我們主動調整的結果?！奔焦夂憬o出細致解釋。

冀光恒

“私底下，很多分析師跟我聊天的時候講，高定價、高利差、高風險的零售業務，是不可持續的?！奔焦夂闾寡裕瑑炔渴崂泶蚍?，制定了部分貸款的壓縮和退出計劃。

他坦承，剛開始，內部也有爭論，一旦規模下來，分母變小，不良率等分子會變大。

相較面子，管理層更看重“里子”，果斷動刀。

對這一“歷史陳賬”的消化，冀光恒等管理層主要采取三種途徑：

主動退出高風險客群，大幅降低存量高風險資產；推進渠道改革，減少對外部中介的依賴，建立自營渠道體系，提升優質客群的占比；針對已形成的不良資產，利用催收鐵軍，每年收回來一部分。

“三板斧”齊下，經過一年多的改革，零售業務賬本滌蕩一新。

截至2024年底，作為高息風險業務，信用卡應收賬款余額由上年底的5141億元，降至4350億元；風險適中的住房按揭貸款余額，則由3036億元增至3261億元。

截至2024年末，其不良貸款生成率1.8%，同比下降0.09個百分點。管理層預計，零售業務的不良生成已見頂，并將進入下行通道。

冀光恒強調，平安銀行選擇在逆周期時改革，如果沒有三五年的定力，很難爬出這個“坑”。

調兵遣將

所幸，對公分部頂了上來，為冀光恒團隊上坡爭取了時間。

2024年，平安銀行對公業務凈賺354.4億元，貢獻近八成利潤；營收為638.4億元，大體和零售業務平分秋色。

在冀光恒看來，這是“做強分行”戰略的結果。

上任后，其調整組織架構，做強“旅部”。他認為，軍事上，戰術打法多以旅為單位，分行就是銀行的“旅”，其承上啟下、連接客戶和總行，處于腰部位置的“旅”，對全局很重要。

據冀觀察，全國經濟的地域化分化明顯，讓指揮打仗的人在前線有更多決策權、更多資源配置權非常重要；銀行業競爭激烈，分行行長獲得更大的授權，有利于攻城略地。

“腰部”發力，截至2024年末，平安銀行企業貸款余額為1.6萬億元，較上年末增長12.4%；對公客戶數為85.33萬戶，盤點下來，全年剛好增長10萬戶。

擴權，又不能放松風險管控。

管理層對分行實施精細化管理，其內部設定一套風險管理體系化流程。比如，以客戶的風險評級為基礎，高評級的客戶，是擴權的，低評級客戶，則是收權的。

“現在有些分行，資產定價低、付息成本高，我們會重點控制它的付息額度?！毙虚L表示。

來源：圖蟲

3月，平安銀行兩位“大將”對調，深圳分行行長王軍擬升任總行行長助理，分管零售業務；總行行長助理張朝暉，不再分管零售條線，兼任深圳分行行長。

冀光恒坦言，從干部梯隊建設的角度來看，年齡結構是首要考量因素。

該行高管的平均年齡約在55歲左右，行長本人出生于1968年，副行長兼首席財務官項有志今年61歲，“75后”只有吳雷鳴一個人。

冀認為，要增加班子里的“75后”比例，并結合個人特點，做出人事調整。

分管零售的王軍，在多個城市當過行長，有沖力、思路、突破困局的能力，適合當前的零售板塊；深圳分行，則是根據地所在，不能任何閃失，由張朝暉這位老將坐鎮，守穩“糧倉”。

降本提效

息差是銀行的基本盤。

過去一年，行業減費讓利，存貸利差的平均水平，快速擊穿1.8%的“安全墊”，降到1.5%以下，平安銀行凈息差為1.87%。

展望未來，冀光恒坦言，在股份制銀行里，平安銀行息差要保持前列并穩住，希望未來穩定在1.7%以上，高于平均水平0.3-0.4個百分點。

管理層準備在兩端下功夫，先在資產端，加推中風險、中高收益產品。

“中風險產品對平安銀行的未來發展，具有決定作用?！毙虚L助理兼首席風險官吳雷鳴介紹。

降低成本，則是負債端的重點。

“過往很長時間，我們負債端尤其是零售業務的付息成本，高于其他股份行?！奔焦夂惴Q，從2024年開始，該行對外幣業務“以支定收”，對人民幣業務管控好長期、大額定期存款，壓降付息成本。

其計息負債平均成本，全年為2.14%，同比下降13個BP。

費用方面，管理層也要精打細算。

比如，銀行網點，基本采用“小一樓大二樓”的布局。冀光恒則認為，到網點來的人越來越少，一樓租金貴，要評估是不是有浪費，“網點要收縮，動線亦在改善”。

截至2024年底，平安銀行共有1149家網點，相較前一年，減少52家，加之科技等加持，全年業務及管理費405.8億元，單此一項，省出約53個億。

談及人工智能，管理層均露出笑容，“我們已經梳理出138個AI落地場景，主要方向是控制風險、提升效率?！?/p>

冀光恒分享了自己使用豆包、DeepSeek等工具的經驗，稱AI讓工作更有效率，也說明“不能為了創新而創新”，避免將來一地雞毛，落得起個大早、趕個晚集。

“力保在2026年重回增收正軌?！彼蛩闵罡鳂I，用兩年左右完成調整。

圖片來源：平安銀行，除標注外