轉(zhuǎn)載于：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)｜作者：許予朋

金融健康是普惠金融的重要組成部分，關(guān)乎中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性與老百姓的幸福感。3月16日，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團(tuán)研究院聯(lián)合發(fā)布《2024中國(guó)消費(fèi)者金融健康報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），并舉行相關(guān)研討會(huì)。《報(bào)告》顯示，2024年我國(guó)消費(fèi)者的金融健康水平有所提升，金融健康指數(shù)在60分以上的群體占比較2023年上升了7.4個(gè)百分點(diǎn)。雖然2024年宏觀環(huán)境有一定挑戰(zhàn)，但消費(fèi)者通過(guò)主動(dòng)適應(yīng)與應(yīng)對(duì)，使金融健康狀況得到改善。

良好的金融狀況是消費(fèi)的基石。《報(bào)告》研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的金融健康狀況越好，越傾向于進(jìn)行松弛性消費(fèi)，即消費(fèi)更多非必需品。與會(huì)專家均認(rèn)為，資產(chǎn)負(fù)債表的修復(fù)、消費(fèi)者金融健康狀況的提升，或是新一輪消費(fèi)擴(kuò)張的起點(diǎn)。

金融健康有助于釋放消費(fèi)需求

大力提振消費(fèi)無(wú)疑是2025年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。本次發(fā)布的《報(bào)告》重點(diǎn)關(guān)注了微觀金融健康與宏觀消費(fèi)之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，擁有良好金融健康狀況的消費(fèi)者具備更多進(jìn)行松弛性消費(fèi)決策所需的資源和信心；對(duì)財(cái)務(wù)狀況缺乏掌控力的消費(fèi)者，往往優(yōu)先考慮儲(chǔ)蓄與償還債務(wù)。

CAFI院長(zhǎng)貝多廣指出，松弛性消費(fèi)是指非必需品消費(fèi)，在日常生活中，可以將改善型消費(fèi)、服務(wù)型消費(fèi)都?xì)w入其中。這一類消費(fèi)潛力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的基礎(chǔ)上。“只有基本的生活所需獲得保障、可支配資金增多、個(gè)人對(duì)未來(lái)充滿希望，才可能會(huì)有這類消費(fèi)傾向。”

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所原所長(zhǎng)王微進(jìn)一步提出，當(dāng)前消費(fèi)領(lǐng)域有一些新趨勢(shì)，老百姓對(duì)于“提質(zhì)擴(kuò)容”類消費(fèi)，包括中高端消費(fèi)、大量服務(wù)性質(zhì)的消費(fèi)需求旺盛、增長(zhǎng)迅猛。在滿足這些消費(fèi)需求的過(guò)程中，消費(fèi)者會(huì)對(duì)高質(zhì)量金融產(chǎn)品存在更大需求。

值得關(guān)注的是，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，以“00后”和“90后”為代表的年輕一代、學(xué)歷較低的消費(fèi)者、鄉(xiāng)村居民、小微雇主等群體的金融健康水平普遍薄弱。貝多廣認(rèn)為，一方面，這些群體需要被多加關(guān)注，他們正是今年政府工作報(bào)告提出的“投資于人”的重點(diǎn)對(duì)象；另一方面，當(dāng)他們的金融健康水平提升后，會(huì)釋放出更多松弛性消費(fèi)。

鄉(xiāng)村消費(fèi)亟待更多金融支持

促進(jìn)城鄉(xiāng)之間均衡發(fā)展，對(duì)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。《報(bào)告》顯示，城鎮(zhèn)樣本中處于比較健康和非常健康范圍的個(gè)體比例為50.4%，高于總樣本水平，而鄉(xiāng)村樣本則比總樣本低18.6個(gè)百分點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民在金融健康方面還存在顯著差距。與會(huì)專家也普遍表示，提升鄉(xiāng)村居民的財(cái)務(wù)韌性，有助于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。

螞蟻集團(tuán)研究院院長(zhǎng)李振華認(rèn)為，鄉(xiāng)村地區(qū)60歲以上老年人、留守鄉(xiāng)村的婦女，以及已經(jīng)進(jìn)城工作、但沒在城市落地生根的新市民群體，是當(dāng)前最需要投資的群體。

王微指出，當(dāng)前，以縣城為核心的產(chǎn)業(yè)園區(qū)正在帶動(dòng)鄉(xiāng)村就業(yè)，居住在農(nóng)村的居民，尤其是“一老一小”、返鄉(xiāng)農(nóng)民等正在加快向中心鎮(zhèn)或縣城集中。這一趨勢(shì)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)形態(tài)發(fā)生顯著變化。與此同時(shí)，目前農(nóng)民的生產(chǎn)形態(tài)也在發(fā)生變化，不斷向規(guī)模化、集約化發(fā)展。“針對(duì)農(nóng)民的可預(yù)期收入及規(guī)模化種植產(chǎn)生的金融需求，金融供給側(cè)需要不斷創(chuàng)新，這也是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要方向。”王微告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者。

此外，王微表示，鄉(xiāng)村地區(qū)老年人能夠享受的養(yǎng)老服務(wù)相對(duì)較少，養(yǎng)老基本依賴土地流轉(zhuǎn)收入及子女在外打工的收入。未來(lái)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)老年人的生活、養(yǎng)老的支持。

完善征信修復(fù)有助于金融健康

今年政府工作報(bào)告明確提出，出臺(tái)健全社會(huì)信用體系的政策，構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，完善信用修復(fù)制度，也有助于改善消費(fèi)者金融健康狀況。

貝多廣提出，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融健康能力薄弱的消費(fèi)者往往由于一些非主觀的因素有了不良的信用記錄，但又缺乏規(guī)范、透明且便捷的途徑進(jìn)行個(gè)人征信修復(fù)，這影響了消費(fèi)水平提升和金融服務(wù)獲得。

“信用修復(fù)的關(guān)鍵之處是能夠識(shí)別出那些被動(dòng)擁有了違約記錄的群體，同時(shí)再采取債務(wù)重組等措施。”貝多廣建議，盡快出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則，積極鼓勵(lì)銀行、消金公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開展試點(diǎn)，推出線上、規(guī)范、便捷的個(gè)人征信修復(fù)產(chǎn)品入口，幫助消費(fèi)者提升修復(fù)效率及效果。

日前，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)工作答記者問(wèn)時(shí)介紹，個(gè)人消費(fèi)貸款方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。在部分情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款是否可比照經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行展期？不良貸款征信記錄年限是否應(yīng)調(diào)整？在李振華看來(lái)，這些話題均值得進(jìn)一步探討。

“當(dāng)前的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。這使得一些曾經(jīng)財(cái)務(wù)狀況不佳但已還清貸款的人，在5年內(nèi)仍很難從商業(yè)銀行獲得貸款支持去開展小本生意或創(chuàng)業(yè)，從而難以重新獲得收入。”李振華說(shuō)。

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