北京時(shí)間3月19日，中國(guó)領(lǐng)先的新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂(lè)信（NASDAQ：LX）發(fā)布2024年四季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)：營(yíng)收36.6億元；利潤(rùn)（Non-GAAP EBIT）4.6億元，同比增長(zhǎng)32.5%，環(huán)比增長(zhǎng)12.5%，實(shí)現(xiàn)連續(xù)三個(gè)季度環(huán)比大增。公司資產(chǎn)質(zhì)量繼上季度迎來(lái)拐點(diǎn)后繼續(xù)改善，各項(xiàng)核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)持續(xù)加速向好。

四季度公司交易額519.6億元；管理在貸余額1102.7億元。

四季度新增資產(chǎn)早期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)FPD7環(huán)比下降約8%，F(xiàn)PD30+環(huán)比下降約9%；大盤(pán)資產(chǎn)入催率環(huán)比下降約4%，90+不良率環(huán)比下降3%，各項(xiàng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)連續(xù)多季度改善。

資金成本連續(xù)6個(gè)季度環(huán)比下降，四季度繼續(xù)下降26個(gè)bp，2024全年已累計(jì)下降超200個(gè)bp。

公司延續(xù)一年兩次的分紅政策，本次將按每ADS約0.11美元金額派發(fā)現(xiàn)金分紅，約占下半年凈利潤(rùn)的20%，預(yù)計(jì)將于美東時(shí)間2025年5月16日派發(fā)，適用于4月17日登記在冊(cè)的股東。

隨著公司業(yè)績(jī)快速增長(zhǎng)，為更好回報(bào)股東、展現(xiàn)公司長(zhǎng)期發(fā)展信心，今年起，分紅比例將進(jìn)一步提升至凈利潤(rùn)的25%。

樂(lè)信CEO肖文杰表示：“得益于公司過(guò)去兩年風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，底層能力持續(xù)進(jìn)化并轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，我們迎來(lái)又一個(gè)業(yè)績(jī)改善、增長(zhǎng)的季度，新增資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，大盤(pán)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。

展望2025年，我們對(duì)全年經(jīng)營(yíng)快速提升充滿信心。公司將堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先，加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、豐富產(chǎn)品矩陣，滿足不同層次用戶的多元化金融需求；拓寬經(jīng)營(yíng)邊界，實(shí)現(xiàn)整體業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)。”

持續(xù)研發(fā)投入構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，AI大模型加速賦能業(yè)務(wù)

財(cái)報(bào)顯示，四季度樂(lè)信研發(fā)投入1.51億元，同比增長(zhǎng)11.2%。雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略下，持續(xù)的研發(fā)投入轉(zhuǎn)化為數(shù)字金融新質(zhì)生產(chǎn)力，形成樂(lè)信的技術(shù)壁壘和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

研發(fā)投入有效助力樂(lè)信風(fēng)險(xiǎn)能力和管理體系升級(jí)。四季度，公司上線了風(fēng)險(xiǎn)智能化測(cè)試的“風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，讓每一個(gè)風(fēng)控決策和策略迭代都有數(shù)據(jù)和因果支撐；構(gòu)建細(xì)分客群專屬數(shù)據(jù)體系和識(shí)別模型，客戶識(shí)別能力增強(qiáng)，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性環(huán)比上季度分別提升15%、10%；重構(gòu)場(chǎng)景端全生命周期策略體系，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)客群穩(wěn)步增長(zhǎng)。季度內(nèi)，大盤(pán)風(fēng)險(xiǎn)加速改善，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和可持續(xù)性進(jìn)一步增強(qiáng)。

（圖：樂(lè)信驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)智發(fā)展的十大技術(shù)系統(tǒng)）

樂(lè)信專有AI大模型“奇點(diǎn)”已在研發(fā)提效、內(nèi)部工具、業(yè)務(wù)賦能等方面落地應(yīng)用。研發(fā)提效場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)研發(fā)人員100%落地應(yīng)用，2024年月均輔助生成代碼86萬(wàn)次、全年提出質(zhì)量改進(jìn)建議21萬(wàn)次，有效助力研發(fā)人員編碼效率提升約35%；在智能對(duì)話場(chǎng)景中，通過(guò)大模型學(xué)習(xí)過(guò)往對(duì)話數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化和迭代對(duì)話流程樹(shù)、提升服務(wù)效果，場(chǎng)景開(kāi)口率和交互輪次均有提升。

樂(lè)信是國(guó)內(nèi)最早接入DeepSeek的金融平臺(tái)之一。繼去年5月接入DeepSeek V2版本之后，近期樂(lè)信正式本地化部署了DeepSeek R1版本。未來(lái)公司將加大AI大模型領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入，加速在風(fēng)險(xiǎn)管理、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、人員提效等核心領(lǐng)域應(yīng)用。

生態(tài)業(yè)務(wù)多點(diǎn)開(kāi)花，助力消費(fèi)增長(zhǎng)與小微發(fā)展

消費(fèi)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，今年政府工作報(bào)告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”列為年度工作任務(wù)之首，提出“實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)”；國(guó)家金融監(jiān)管總局提出“加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度”“豐富完善消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)”“發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)”。樂(lè)信旗下電商、消金業(yè)務(wù)積極響應(yīng)國(guó)家促消費(fèi)政策，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費(fèi)體驗(yàn)，助力消費(fèi)發(fā)展。分期樂(lè)商城四季度重點(diǎn)引進(jìn)服飾箱包、運(yùn)動(dòng)戶外等類(lèi)目品牌和商戶，服飾運(yùn)動(dòng)品類(lèi)實(shí)現(xiàn)季度成交額同比增長(zhǎng)超30%；聚焦品質(zhì)大牌的“甄品惠”品類(lèi)拓展至全類(lèi)目，服務(wù)全面升級(jí)為品牌質(zhì)檢、7天價(jià)保、極速物流，成交金額環(huán)比提升492%；源頭工廠直銷(xiāo)模式“工廠店”精選250個(gè)細(xì)分品類(lèi)、超20萬(wàn)款價(jià)低質(zhì)優(yōu)商品，成交人數(shù)環(huán)比提升719%。消金業(yè)務(wù)針對(duì)不同客群匹配差異化產(chǎn)品，在用戶不同成長(zhǎng)階段動(dòng)態(tài)優(yōu)化定額定價(jià)，持續(xù)滿足用戶“輕松消費(fèi)、靈活周轉(zhuǎn)”需求，用戶粘性和活躍度顯著增強(qiáng)。

（圖：分期樂(lè)“輕松消費(fèi) 靈活周轉(zhuǎn)”新slogan）

小微小小微是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是激發(fā)市場(chǎng)活力、穩(wěn)定就業(yè)的重要力量。樂(lè)信旗下普惠業(yè)務(wù)緊扣金融"五篇大文章"指導(dǎo)意見(jiàn)，踐行普惠金融理念，深入低線地區(qū)（四五線及以下地區(qū)），緩解小微小小微融資難、融資貴的問(wèn)題。分期樂(lè)普惠推出“相信微小夢(mèng)想”扶持計(jì)劃，通過(guò)精準(zhǔn)風(fēng)控識(shí)別、本地直營(yíng)獲客兩大核心能力，已在30個(gè)省市自治區(qū)、336座城市落地，季度內(nèi)鏈接貸款金額48億元，低線地區(qū)占比超過(guò)65%，打通下沉產(chǎn)業(yè)帶金融服務(wù)最后一公里。

海外業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，目前在墨西哥、印尼等國(guó)家取得不錯(cuò)進(jìn)展，資產(chǎn)盈利性改善，經(jīng)營(yíng)的延續(xù)性和穩(wěn)定性增強(qiáng)。

樂(lè)信一直高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，四季度公司加強(qiáng)消保數(shù)字化和系統(tǒng)化建設(shè)：通過(guò)AI大模型等工具，全面優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)觸點(diǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)服務(wù)斷點(diǎn)，完善消費(fèi)者溝通機(jī)制、提升消費(fèi)者溝通體驗(yàn)，贏得更多消費(fèi)者信賴；與司法機(jī)關(guān)緊密協(xié)同、運(yùn)用AI等先進(jìn)技術(shù)監(jiān)測(cè)線索、建立多維度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有效打擊金融黑灰產(chǎn)、保障消費(fèi)者合法權(quán)益。未來(lái)，公司將進(jìn)一步完善消保機(jī)制、精細(xì)化消保措施，把消保打造成公司的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和關(guān)鍵能力，為消費(fèi)者提供安心、舒心的金融消費(fèi)服務(wù)。