隨著長安汽車、比亞迪、吉利等多家車企加碼推進智駕平權(quán)，2025年的車市競爭，正在以全民智駕普及的形式展開新一輪競爭。而剛剛過去的全國兩會，更是以“大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車”為基調(diào)，定下了今后汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

值得注意的是，全民智駕要想從車企端真正落地，需要廣大的新能源汽車消費者敢用智駕、多用智駕。

近段時間以來，智駕保險成為汽車行業(yè)熱議的焦點話題，多家車企負責(zé)人針對智駕保險提出相關(guān)建議，并引發(fā)了廣泛討論。

2025年被稱為全面智駕的元年，據(jù)媒體報道，小米汽車、小鵬汽車等車企將要推出智能駕駛保障服務(wù)，為消費者提供更加全面的安全保障。

圖片來源：長安汽車

蓋世汽車了解到，“智駕險”不僅是一種保護機制，更是企業(yè)在技術(shù)推廣過程中不可或缺的“安全網(wǎng)”。如今，“智駕險”正在經(jīng)歷從空白到建立的起步過程。隨著全民智駕時代的到來，智駕產(chǎn)品迭代的腳步愈發(fā)緊湊，車險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級的討論喧囂日上，眾多車企也紛紛跟進“智駕險”。

全民智駕時代

智駕使用率仍待提高

汽車圈，全面智駕的風(fēng)潮正撲面而來。

蓋世汽車研究院發(fā)布的研究報告顯示，2024年，國內(nèi)新車L2級及以上輔助駕駛裝配量達1098.2萬輛，L2級及以上輔助駕駛滲透率為47.9%。

以前，全力推動智駕系統(tǒng)上車的企業(yè)大多是小鵬、問界、理想等新勢力車企，2025年，主流車企紛紛發(fā)布高階智能駕駛技術(shù)規(guī)劃，加速推動智能駕駛技術(shù)的普及與應(yīng)用。

2月9日，深藍汽車舉行全場景智能駕駛解決方案發(fā)布會，率先打響全民智駕第一槍。與此同時，長安汽車發(fā)布了智能化戰(zhàn)略“北斗天樞2.0”計劃。

圖片來源：長安汽車

根據(jù)規(guī)劃，長安汽車從2025年起不再開發(fā)非智能化新產(chǎn)品，未來3年將推出35款數(shù)智新汽車；2026年天樞智駕將實現(xiàn)全場景L3級自動駕駛，2028年實現(xiàn)全場景L4級功能。

就在一天后，比亞迪在深圳總部舉辦智能化戰(zhàn)略發(fā)布會，宣布全系車型將搭載高階智駕系統(tǒng)“天神之眼”，并推出首批21款智駕版車型，這些車型覆蓋了7萬至20萬級市場。

比亞迪集團董事長王傳福表示，2025年將成為全民智駕的元年，在未來2至3年里，高階智駕將成為汽車的必備配置。

此后，吉利汽車召開了AI智能科技發(fā)布會，發(fā)布了千里浩瀚安全高階智能駕駛系統(tǒng)，該系統(tǒng)全系標配高速NOA和自動泊車APA，吉利在2025年3月正式大規(guī)模推送D2D（車位到車位領(lǐng)航輔助）。

零跑汽車更是喊出了“智駕全民化”，計劃在新車B10上搭載激光雷達城區(qū)智駕，將端到端智駕系統(tǒng)入門價格拉低至15萬元以內(nèi)。

3月18日，奇瑞汽車在蕪湖召開了智能化戰(zhàn)略發(fā)布會，兌現(xiàn)“智能化不客氣”的諾言，并且在本次大會上正式發(fā)布了奇瑞智能化戰(zhàn)略，展示已深度布局的獵鷹（參數(shù)丨圖片）智駕、人形機器人、智艙大模型等一系列智能化成果。

值得注意的是，隨著比亞迪、吉利、奇瑞等傳統(tǒng)車企開始發(fā)力智能化，接連喊出‘全民智駕’的口號，可以預(yù)見的是，智能駕駛有望在2025年真正迎來快速普及的元年。

小鵬汽車CEO何小鵬大膽預(yù)測，2025年，L2級及以上自動駕駛新車滲透率會接近65%。

不過，在自動駕駛新車滲透率提升的背景下，何小鵬也表達了對目前智駕使用情況的擔(dān)憂：行業(yè)整體的智能駕駛使用率仍不高。

蓋世汽車了解到，消費者對智能駕駛技術(shù)的信任度直接影響其使用意愿。許多消費者擔(dān)心智能駕駛系統(tǒng)可能出現(xiàn)故障或事故，成為阻礙技術(shù)普及的一大障礙。因此，提前做好風(fēng)險保障很重要。

這也就意味著，能夠給消費者提供專門的風(fēng)險保障，顯著降低心理負擔(dān)，鼓勵更多人嘗試和接受智駕功能的智駕保險，正在變得越來越重要。

車企探索“智駕險”

正在經(jīng)歷從空白到建立

在一定程度上，智能駕駛保險不僅是一種風(fēng)險管理工具，還可以成為車企在市場競爭中的差異化優(yōu)勢。在外界看來，能率先推出智駕保險的車企，無疑在技術(shù)實力、市場影響力和品牌穩(wěn)定性上有著深厚的積累。

因此，通過推出定制化的保險產(chǎn)品，車企能夠吸引更多消費者，提升品牌形象和市場份額。

有行業(yè)人士甚至指出，哪家車企的智駕能夠成為第一，智駕保險已經(jīng)成為重要的衡量因素。換言之，誰家先推出智駕保險，誰才能真正成為智駕第一。

蓋世汽車了解到，目前已經(jīng)有企業(yè)開始探索智駕險，鴻蒙智行、阿維塔等多家車企已經(jīng)相繼推出智駕險。

2月27日，小米汽車宣布即將聯(lián)合頭部險企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達300萬元。

2月24日，阿維塔推出了名為“智駕無憂”的服務(wù)項目。這項為智駕保駕護航的措施，最高保障額度達600萬元。

圖片來源：阿維塔

這項智駕無憂服務(wù)權(quán)益價值4000元，權(quán)益保障范圍包括智能泊車輔助(APA)、遙控泊車輔助(RPA)、代客泊車輔助(AVP)、車道巡航輔助(LCC)以及智駕領(lǐng)航輔助(NCA)五大場景，為用戶提供全方位的安全保障。

此前也有知情人士透露，小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術(shù)與用戶數(shù)據(jù)，將于近日聯(lián)合頭部保險機構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品將覆蓋城市/高速導(dǎo)航輔助駕駛(NOA)、自動泊車等核心功能,聚焦于解決用戶在智駕使用中的責(zé)任界定與安全保障痛點。該智駕保險產(chǎn)品權(quán)益或與用戶智駕里程、使用時間等數(shù)據(jù)掛鉤。

去年11月17日，鴻蒙智行就針對旗下問界、智界、享界推出智駕無憂服務(wù)權(quán)益，當時下定就送至高價值4000元的智駕無憂服務(wù)權(quán)益。

該智駕無憂服務(wù)權(quán)益同樣對上述五大智駕場景提供保障，其中問界新M5、問界新M7、智界S7、智界R7保障權(quán)益上限為300萬元，問界M9、享界S9保障權(quán)益上限為500萬元。

值得注意的是，去年平安產(chǎn)險也與賽力斯簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方圍繞智駕保障產(chǎn)品、數(shù)字化保險服務(wù)、生態(tài)資源共享三大領(lǐng)域展開深度合作，共同探索和開發(fā)智能駕駛創(chuàng)新領(lǐng)域保險服務(wù)的新模式、新產(chǎn)品，推動用戶服務(wù)水平全面提升。平安產(chǎn)險與賽力斯旗下AITO問界汽車率先推出了全國首創(chuàng)的智能駕駛責(zé)任險保障計劃。

早在2019年6月，長安汽車便推出了自動泊車使用責(zé)任險，彼時正值自動泊車的風(fēng)口，與之配套的“自動駕駛保險”順勢而生。

行業(yè)熱議“智駕險”

明確事故責(zé)任劃分呼聲最高

在今年的全國兩會上，首場“部長通道”集中采訪時，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤提到了新能源汽車投保難的問題，并表示在今年春節(jié)前上線了車險好投保平臺，努力實現(xiàn)愿保盡保，凡投必保。

隨著全民智駕時代的到來，智駕險成為諸多車企負責(zé)人關(guān)心的頭等大事，并在今年全國兩會中引熱議。

據(jù)蓋世汽車統(tǒng)計，多家車企負責(zé)人對智駕險的建議，呼聲最高的是：不同級別智能駕駛汽車的事故責(zé)任劃分。

隨著智能駕駛技術(shù)，如自動駕駛輔助系統(tǒng)、城市導(dǎo)航輔助駕駛等的普及，交通事故的責(zé)任歸屬變得日益復(fù)雜。在傳統(tǒng)駕駛場景中，責(zé)任通常由駕駛員承擔(dān)；但在智能駕駛模式下，事故可能是由系統(tǒng)故障、軟件錯誤或外部環(huán)境因素引發(fā)，責(zé)任可能涉及車企、軟件提供商甚至第三方服務(wù)商。

2022年8月1日起施行的《深圳經(jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》，是國內(nèi)首部智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理法規(guī)，第七章即為“交通違法和事故處理”，這也是深圳市在自動駕駛交通定責(zé)方面的前沿法律探索。

而在2025年4月1日將施行的《北京市自動駕駛汽車條例》中，更是明確規(guī)定了車輛在自動駕駛系統(tǒng)功能激活狀態(tài)下發(fā)生事故，屬于自動駕駛汽車一方責(zé)任的，由車輛的所有人、管理人承擔(dān)賠償責(zé)任，同時可依法向負有責(zé)任的生產(chǎn)者和銷售者進行追償，甚至追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。

此外，《武漢市智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展促進條例》第三十七條則規(guī)定：智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)生道路交通事故，由公安機關(guān)交通管理部門依照道路交通安全法律、法規(guī)進行事故責(zé)任認定。發(fā)生道路交通事故并造成損害，依法應(yīng)當由智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方承擔(dān)責(zé)任的，由車輛所有人或者管理人承擔(dān)賠償責(zé)任。車輛所有人或者管理人履行賠償責(zé)任后，可以依法向負有責(zé)任的相關(guān)主體追償。已經(jīng)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險、商業(yè)保險的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

何小鵬則呼吁，相關(guān)主管部門加快修訂《中華人民共和國道路交通安全法》，明確不同級別智能駕駛汽車的事故責(zé)任劃分，并出臺智能駕駛保險的行業(yè)標準和技術(shù)指引，為保險公司和車企提供明確指導(dǎo)，規(guī)范智能駕駛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

長安汽車董事長朱華榮也建議，加快完善自動駕駛系統(tǒng)立法，建立明確的責(zé)任認定機制，對不同等級和形態(tài)的自動駕駛車輛明確責(zé)任劃分。

多方面臨挑戰(zhàn)

新時代或需重構(gòu)規(guī)則

作為率先介入“智駕險”業(yè)務(wù)的險企，平安產(chǎn)險認為保險對于“護航智能駕駛高質(zhì)量發(fā)展大有可為”。

平安產(chǎn)險指出，現(xiàn)有法律體系在交通安全管理和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在一些不足，比如我國道交法尚未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場景人機定責(zé)難。而客戶對智能駕駛技術(shù)的接受度和使用意愿收到多重因素的影響，其中安全性的擔(dān)憂、對事故責(zé)任的顧慮成為阻礙技術(shù)普及的關(guān)鍵障礙。

何小鵬也提出，目前市場上缺乏科學(xué)適配的智能駕駛保險產(chǎn)品。保險公司面臨精算模型重構(gòu)的挑戰(zhàn)，并且對智能駕駛保險的普適性和風(fēng)險評估存在擔(dān)憂。

何小鵬認為，應(yīng)該鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品，結(jié)合不同技術(shù)路線和風(fēng)險特點，合理確定保險費率和保障范圍，并通過數(shù)據(jù)共享優(yōu)化保險精算模型，進一步釋放市場需求，加快中國汽車行業(yè)向智能汽車高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

小米集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官雷軍也建議，鼓勵保險企業(yè)與自動駕駛汽車企業(yè)合作，共同進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，爭取2026年前完成設(shè)立自動駕駛汽車專屬保險，包括交強險、商業(yè)險、三責(zé)險等，降低自動駕駛汽車推廣門檻。

圖片來源：小米汽車

值得注意的是，已經(jīng)落地的賽力斯，包括還未落地的小鵬汽車、小米汽車等，推出的智駕險產(chǎn)品，大多都是車企與險企聯(lián)手的結(jié)果。

不過，對于傳統(tǒng)財險公司來說，新能源車企在車險領(lǐng)域的沖擊要比想象的更大。目前已經(jīng)有車企選擇直接入股財險公司，拿下財險牌照，自己來做車險。

2024年11月5日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于籌建北京法巴天星財險的批復(fù)》，同意法國巴黎保險集團、銀米科技、大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司籌建北京法巴天星財險。

四川銀米科技有限責(zé)任公司是小米集團成員，而大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司則是大眾汽車集團的一個重要業(yè)務(wù)。

此外，大家更熟知的比亞迪財險，已經(jīng)于去年三季度開始業(yè)績放量。比亞迪則于2023年全資收購易安財險，并將后者更名為比亞迪財險。王傳福彼時表示，比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。

蔚來汽車CFO曲玉曾提到，自動駕駛的時代到來后，由于投保主體發(fā)生改變，在自動駕駛狀態(tài)下發(fā)生事故車企要承擔(dān)事故責(zé)任，這部分價值會通過前述的保費下降、解放精力來體現(xiàn)，并以一個訂閱費的形式出現(xiàn)。

值得注意的是，當下智駕險大多以首年贈送的方式提供給車主。因此，智駕險面向用戶開放訂閱服務(wù)，也代表了車企未來在智駕險收費模式上的一種探索方向。

蓋世小結(jié)：

在全民智駕落地闖關(guān)的當下，需要智駕保險護航前行。智駕險之所以重要，歸根結(jié)底在于其不僅是風(fēng)險管理的工具，更是增強消費者信任、應(yīng)對法律挑戰(zhàn)、驅(qū)動創(chuàng)新和塑造行業(yè)標準的重要手段。

隨著智能駕駛技術(shù)的不斷普及，智能駕駛保險將成為車企戰(zhàn)略布局中的關(guān)鍵一環(huán)，助力企業(yè)在風(fēng)險與機遇并存的市場環(huán)境中實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。未來，隨著更多車企加入探索行列，智能駕駛保險有望成為推動全面智能駕駛時代到來的核心力量。越來越多的消費者敢用智駕、多用智駕，全面智駕時代將更快照進現(xiàn)實。