當今年央視315晚會喊出“借貸寶”時，幾家歡喜幾家愁。

《讀懂數字財經》通過豆包AI盤點了過去20年315晚會中的金融相關內容，不難發現——過度“金融模式創新”，就是加速走上315晚會和銀手銬。

過去20年，金融行業曾7次登上央視315，其中6次與所謂的“金融模式創新”相關。

金融模式創新這個詞或許不準確，因為這些已經被315晚會打上標簽的“商業模式”已經被蓋棺定論了。

但是，登上315晚會之前，在這些平臺或者公司自己看來，它們大抵就是金融模式的創新。

問題在于：今天的金融模式還有什么可創新的呢？它已經是無數次創新過后的成熟產物。

金融本就是一個有門檻的行業。

越是復雜的金融模式，對于金融消費者越危險，無論是信息透明還是消保維權都困難重重，而復雜的金融模式本身就是靠“模式創新”實現的。

回顧一下金融行業最亂的那幾年，不就是互聯網金融最猛烈發展的那幾年嗎？各種金融模式創新如雨后春筍，當年的驚天巨案e租寶不也是打著金融創新的幌子，行非法集資之實。

模式創新風險巨大，但各類金融模式創新卻依然層出不窮，無他：太容易賺錢。

今年登上315的借貸寶和人人信，不就是很好的印證。

如果僅僅是十幾元到幾十元的打借條、打欠條業務，借貸寶不可能被315晚會曝光，核心這個業務不賺錢，最終只能搞搞“模式創新”，把職業放貸人群體搞進來。

金融尤其是助貸與消金，經營的本就是一個特殊的客群。

315前夕，一位持牌消金的從業者感慨：集團這么多年，從未見到過如此量級的客訴。

這個行業與金融消費者的矛盾難以調和。正如我們在《高危！315晚會將展示金融消費中隱藏的新型消費騙局》一文中所說：

“各個平臺的貸款產品主要是現金貸，對于用戶來說，沒有區別；各家的獲客能力或許有強弱，但主要獲客來源是幾個互聯網平臺及線下，沒有區別；各家的風控或許是有強弱，但想要短時間起量都要有一個前提條件——“松松風控，增加風險”，也沒有區別。”

這三個“沒有區別”一定程度也保護了這個行業：過去的“金融模式創新”如714高炮、變相放貸已經在整治中消失于主流平臺，現在行業最大的問題就是利率與催收，在這之外頂多就是一點會員權益和雙融擔。

作為問題的對沖，這個行業也有了自身價值，就是我們再過去文章中強調的：1、為銀行服務，也綁定了銀行；2、讓完全處于金融監管之外的民間高利貸在市場競爭中逐漸消弭；如果要是有“3”，那就是不做過多的模式創新，不給監管部門出難題。

一句話總結，如果金融要創新，那么應當更注重技術創新，而不是容易侵害消費者權益問題的模式創新。

所有不基于底層技術革命的模式創新，都是加速走向315晚會和銀手銬。