一位七旬老人顫巍巍地走進銀行網點，從破舊的手提袋里掏出捆扎整齊的5萬元現金。

老人的本意，只是想存個三年定期，給自己的老年生活一個保障。

卻不曾想，在一小時后，他攥著保單走出銀行大門。

這樣的場景，正在全國各大銀行網點反復上演，不禁讓人揪心。

“存款理財化，理財保險化，保險詐騙化”，成為基層員工的標準操作流程。

我們不得不深思，這個曾經以“信用”立身的行業，究竟被什么力量扭曲了本真？

一、銀行轉型陣痛

利率市場化改革將銀行業推入微利時代，中間業務收入成為救命稻草。

數據顯示，早在2022年，上市銀行平均凈息差已跌破2%警戒線。

銀行傳統存貸利差收入萎縮，高管們只能對中間業務收入的占比，持續加碼。

某股份制銀行年報顯示，其手續費及傭金收入占比已從五年前的18%攀升至32%。

總行將經營壓力轉化為高不可攀的KPI指標，省級分行要求中收年增長25%，市級分行提高到30%，到基層網點就變成了“每人每天必須出一單保險”。

某支行長透露：“我們網點保險任務去年是300萬，今年直接跳到了600萬，只要沒達到序時進度，就得定期被督導。”

如此荒誕的考核體系，導致柜員辦理100筆存款業務不如賣1單保險，理財經理維護50個客戶不如完成3個躉交大單。

價值導向完全倒向創收能力，基層員工被迫成為“金融產品搬運工”。

二、系統性扭曲的營銷生態

央行數據顯示，2024年居民存款新增14.26萬億，余額突破150萬億元。

但，銀行基層網點仍在執行“存款日均增長考核”，制度性矛盾催生出資金“空轉”。

員工“誘導”客戶將存款轉理財化，既完成存款時點考核，又能賺取理財銷售提成。

另外，某國有大行內部文件顯示，銷售100萬理財提成800元，同樣金額的期交保險提成可達1.2萬元。

15倍價差的激勵機制，讓理財經理的推薦話術逐漸變形，驅動了理財保險化。

“這個產品利息比定期高”、“五年后隨時可取”，此類話術成為標準營銷模板，實質已構成銷售誤導。

某銀行員工曝光了內部培訓資料：“客戶問是不是保險就說是理財產品，問能不能提前支取就說有急用可以保單貸款。”

保險詐騙化的趨勢，正在透支整個行業的信用根基。

三、基層員工的生存悖論

某銀行縣域支行，95后新入行的柜員，每月的基本工資只有2800元，保險提成卻能達到5000元。

銀行業里彌漫著畸形的收入結構，很多員工明知道客戶買這個產品不合適，但完不成任務會被扣績效，只能選擇自保。

道義與生存的撕扯，讓越來越多年輕人患上“營銷PTSD”。

銀行管理者并非不知情，可總行既要規模又要合規，大家只能玩文字游戲。

滑稽的管理邏輯，演變成“釣魚式檢查”，上級默許違規銷售，出事時卻把責任推給一線員工。

銀行將“保險滲透率”納入網點評優標準，“客戶投訴率”考核權重低于“保險達成率”，制度性作惡似乎已成定局。

數據顯示，2024年銀保渠道投訴量同比激增67%，其中84%涉及銷售誤導。

在這場沒有贏家的游戲中，銀行失去了客戶的信任，員工喪失了職業尊嚴，行業透支了發展根基。

解鈴還須系鈴人，破除“三化”怪圈需要自上而下的制度重構，建立科學考核體系，恢復專業服務本質。

銀行員工不再充當“金融掮客”，而是回歸"財富管家"的本位。

我們必須明確一點，金融服務的終極價值，不在于創造了多少中間收入，而在于守護了多少人的財富安全感。