一年交1萬多，退休只領1000多養老金，靈活就業養老保險不劃算？

最近，關于靈活就業人員的討論非常多，這2億多人確實很不容易，工作不穩定，收入不高，社保壓力卻很大，主要原因就是沒有單位幫忙交，所有的費用都要自己承擔。

所以，不少靈活就業人員覺得交養老保險不劃算，說一年交1萬多，到退休后，只能領1000多的養老金，但真的是這樣嗎？

我們以山東為例，來看看交滿15年要多少錢，退休后多少年能回本。假設一個靈活就業人員從2009年開始繳費，到2023年，正好是交了15年，在2024年可以辦理退休。

靈活就業人員的社保繳費基數是以社會平均工資核定的，下限是按照社平工資的60%，上限是社平工資的300%。

2009年山東社平工資是1950元，按最低60%算，社保繳費基數是1170元。靈活就業人員養老保險的繳納比例是20%，也就是每個月要交234元，一年就是2808元。

2023年山東全口徑社平工資是7069元，按最低60%算，社保繳費基數是4241.4元。按照20%來算，每個月交848.28元，一年就是10179.36元。也就是說現在靈活就業人員，一年養老保險費用確實需要交1萬多元。

中間的年份就不一一列出來了，根據每年的社平工資，從2009年到2023年，山東一個靈活就業人員按60%繳費，一共需要交9.92萬元，差不多10萬元。

那交了這么多錢，退休后到底能領多少錢？養老金包括個人賬戶養老金和基礎養老金。個人賬戶養老金就是個人賬戶余額÷計發月數。

每年的繳費有8%進入個人賬戶，賬戶余額是3.968萬元。再算上利息，估計能有5萬左右。假設到60歲退休，那計發月數就是139。所以，可以算出每月個人賬戶養老金大概是360元。

再看基礎養老金，計算公式是退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

2023年社平工資是8521元，按照60%繳費，平均繳費指數是0.6，繳費年限是15年，由此可以算出每個月的基礎養老金是1023元。

那么，個人賬戶養老金加基礎養老，每月拿到的養老金就是1383元，一年就是16596元。前面說了15年交了9.92萬元，那回本差不多就需要6年。

交15年，6年回本，還是很劃算的。而且，每年養老金可能還會上漲，回本的時間可能更短。另外，參保人去世，還可以領喪葬補助金和撫恤金，這里面又有幾萬元。所以，靈活就業人員養老保險肯定是劃算的。

總有人說繳費的60%進入統籌賬戶，是充公了，太不劃算了。這叫什么充公，退休后，統籌賬戶發的基礎養老金才是大頭，占比超過7成。

當然，如果退休前去世，那確實只能退個人賬戶交的40%的錢，但喪葬補助金和撫恤金也是可以領的，應該能覆蓋繳費金額。

不過，現在的問題是繳費負擔太重，交不起。今年兩會期間，全國人大代表，TCL董事長李東生就建議下調靈活就業人員社保統籌基金繳費費率，降低社保繳納比例，而且提供月度變更繳費檔次的機會。

我非常贊同李東生的建議，靈活就業人員本來收入就不穩定，每個月的社保費用卻是固定的。而且隨著社平工資連年上漲，繳費基數也跟著漲，繳費金額也不斷的增加。

與其繳費負擔太重，讓很多靈活就業人員放棄繳納，還不如降低參保門檻，讓更多人加入進來。我們的社保要讓每個人都有一個最基本的養老保障，靈活就業人員也不能落下。