這兩年，跟身邊的朋友交流。

最直觀的感受是，大家的心態真的變了很多。

過去這批朋友是最自信的，開口閉口都是增長，都是收益。

這兩年，大家都跟霜打的茄子似的。

每天分享的不是釣魚就是吃飯，談的也不再是搞錢，而是提前還貸、存款利率。

不知道大家有沒有同感，我告訴各位：

任何國家在經濟高速期，你是要賺錢的，在經濟平緩期，你是要防守的。

所以，在某些階段，防守，比進攻更重要。

這幾年，大家是不是瘋狂在存錢。

但是你會發現，越存錢，越少錢。

比如存款利率，前兩天看到新聞，中小銀行的存款利率也開始降了。

這幾年，居民存款已經突破157萬億，存款利率也是一路降息。

去年，國有大行5年起存款已經全面跌到1.5%，只有中小銀行還有些高利率的存款選擇。

今年3月以來，中小銀行的存款利率也開始全面下調。

像我看到的公告，重慶富民銀行、元江北銀行等多家銀行都公布了降息的消息，最高降息幅度有50個基點左右。

下面這張圖是澄海潮商銀行的降息公告，降息之后，5年期存款利率跌到1.44%了。

2023年，打開降息通道之后，存款利率是一路急降。

2022年的時候，幾個國有大行5年期存款利率還有2.65%，當時很多人打飛地去找3%的存單。

到了2023年，12月的時候，5年期存款利率就只有2%了。

2024年呢，現在5年起存款利率已經跌到1.5%。

2年時間，利率少了115個基點，以100萬為例，2年前的定期收益每年還有2.65萬，現在僅僅只有1.5萬，每年就少將近1.1萬的無風險利息。

不僅是存款，代表無風險收益的10年期國債，這幾年利率也是一路下跌。

10年期國債收益從高點3.91%，已經腰斬跌到1.6%，但是還有不少人追著買。

存款和國債的利率再下調，原因只有一個就是大家都在買。

相反我們進一步思考，為什么大家都在買，還是因為過去這兩年，沒有資產會比這兩個更保險更賺。

也就是說過去2年，我們是陷入資產荒的。

所以現在怎么辦呢？

我給大家的建議，人生最大的風險，就是認為自己沒有風險。

這兩年很多人覺得很難，是因為你沒有做好風險的預判。

這兩年的行情我就不提了，大家懂得都懂，大家應該意識到了：

個人收入的增長不是無限上漲的。

當你今年能賺100萬的時候，你覺得未來5年能賺更多。

人最大問題是你盲目相信自己的收入會無限增長。

但這兩年的行情，是讓迅速大家清醒過來了。

很多人以為是行情不好，所以自己賺不到錢。

錯了，其實任何人的收入都不會隨著年齡的增長而增長的。

我最近又在重溫美國經濟學家家莫迪利安尼的《生命周期假說》，這本書里他提出一個概念叫做草帽曲線，這句總結我覺得說的非常精準：

你要用一生的收入去安排一生的消費。

怎么理解這句話呢？

簡單來說，你人生80%的收入可能都是在20-40歲賺到的，但是這些錢卻要撐得住你人生全部的支出。

所以為什么國人會有這么強的儲蓄意識，為什么要養兒防老，就是因為他們知道人越老賺得錢越少，關鍵就是你如何在年輕的時候賺到足夠的錢，才能保證你有個體面的晚年。

怎么做呢？

分為兩個階段，創富和守富，這不沖突。

1、能賺多賺。

在你20-40歲之間，你要積累自己的能力和資產，哪怕辛苦點。

千萬不要相信消費主義陷阱，也千萬不要相信年輕人應該躺平，盡早積累自己的第一桶金。

2、合理分配資金。

比如說在20-30歲的時候，你每年要有20%-30%的進攻性資金，10%-15%的保本和無風險儲蓄。

當然這跟家庭年收入息息相關，比例不絕對。

3、找個資金的護城河。

找一個持續產生現金流的資產，這叫現金流永動機。

比如存款、保險、收息股等等都是可以的。

但是單純的存款肯定是不行的，因為錢會貶值。

想想30年前的萬元戶，何等的稀奇，如果那時候你帶著幾萬塊錢躺平，現在想要無憂養老也是天方夜譚。

為什么這么多年開始關注租金回報率，本身就是因為這是一種現金流資產。

我知道現在有些人，他們的投資理念是：安全>收益>流動，這個理念我是認可的。

但是很多人錯誤的將安全理解為定期，將安全等同于買國Z，但是他們忽視了一個關鍵點是通脹。

2024年12月，老板已經確定了我們要擇機降準降息，這都代表了未來幾年，整個社會都是寬松的環境。

實際利率=名義利率—通脹率，一旦通脹反撲，就等于你的實際利率是負的。

靠存款躺平，靠存款積累足夠的財富，實際上是不大可能的。

你現在之所以是只想存款，是因為你還不清晰資產配置的底層邏輯，以及市民上存在哪些產品，他們的風險性和收益性是多少，哪種更適合你去選擇。

考慮到近期有非常多的粉絲都在咨詢，有沒有安全的資產配置方式，我們專門做了一個閉門直播課程，是專門針對安全保本防守型資產選擇的。

想知道你家里的閑錢，有沒有比定期更好的去處？除了定期、存款和買國債之外，還有沒有兼顧安全和較高收益選擇的產品？

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