前兩天買了臺捷途自由者，最大的驚喜是，這臺車的保險比我想的要低。

指導價15.49萬的頂配四驅2.0T版本，開票價格14萬多，商業險、強制保險共計4000多元，刨除所有車輛統一的950元強制保險。

這臺開票價14萬多的燃油車，商業保險是 2800元左右。

內容是200萬三責、14萬左右的車損，而且沒有任何復雜的附加保險，保險公司受理簡單粗暴，速度極快。

可能是被新能源車帶偏了，保險本身就是一種附加權益，其并不應該太貴，但新能源時代的保險沒有一個便宜的。

問了下同事8萬塊錢買的純電動車，商業保險3000元左右，基本上和我價格15萬的油車沒有太大的區別。

但核心的關鍵是，他的價格只有我的一半左右，商業保險卻幾乎持平。

如果是一臺定價15萬左右的新能源車，商業保險的價格應該在5000元-6000元左右，主要是附加保險太多，而且車損保險也更貴。

對于保險公司來說，承保新能源車的確是個不小的風險。

同樣壽命周期中，新能源車的自燃概率要高于油車，同時新能源車的核心部件相對油車的發動機、變速箱更容易損壞。

比如說電池包、電機、充電機、屏幕等等，這些零部件不僅僅更容易損壞，而且基本上只能更換，無法維修。

關鍵是這些零部件任何一個拿出來，都價值不菲。

雷達、攝像頭、傳感器這些零部件都設計在保險杠中，只要力度稍大就會損壞保險杠，結果就是全部更換，保險企業的風險隨之上升。

去年，新能源保險類目虧損接近57億，比亞迪去年入局保險板塊，根據其發布的數據，綜合賠付率超過230%，一年活生生虧損出1.69億。

保險企業的新能源板塊虧損，說明這個產業還沒有達到一種平衡的狀態。

換句話說，新能源保險只有在不虧損的情況下，才能進入到良性發展狀態，但目前來看還未達到這一目標，大概率明年的新能源保費還要向上調整。

對于新能源車車主來說，要不支付比油車高出許多的新能源保費，要不就是直接不購買保險。

目前的新能源車設計都在卷高壓快充、智能駕駛，激光雷達的上車為整車帶來了更大的零整比維修負擔，有的工程師在研發車輛時甚至會把昂貴的激光雷達放在保險杠下方。

這意味著只要保險杠刮蹭，就容易損傷激光雷達，而激光雷達在售后的維修成本在數萬元左右，如果不購買保險，對于大多數車主來說都是高昂的維護費用。

新能源車上不考慮維護的點有很多，這導致新能源企業的索賠額度大大增加。

油車各方面的設計、維護、使用已經進入到了常態化，成本其實不高，對于每年用車強度只有一萬公里左右的消費者來說，買臺油車的確不貴。

從保險到輪胎，再到油耗等等，油車比電車多花的錢只是油費，但其他成本要比電車都要更低。