3月12日，兩會剛一結束，國家金融監管總局上海監管局就公布了處罰信息，上海農商銀行被罰860萬元，共涉及18項違規行為。

這是繼3個月前被罰155萬、其浦東分行被罰200萬后，該行再次收到大額罰單。三個月合計被罰超千萬。

金通社注意到，此次被處罰的18項違規行為，大致可以分為三類：

第一類涉及上海農商行高管任職資格及績效薪酬制度，包括高管未經許可任職。上海農商行作為上市銀行，發生這樣的低級錯誤確實令人遺憾。

第二類主要是違反審慎經營規則，18項違規行為中至少有9項屬于違反審慎經營規則，涉及個人貸款、流動資金貸款、互聯網貸款等多項貸款業務；

第三類主要是金融市場和理財業務違規。

上海農商行一直被業內認為是上市農商行的“優等生”，不僅業績亮麗，而且公司治理相對規范，但如今“優等生”收到巨額罰單，暴露出來的問題，是制度層面的問題？還是執行層面的問題？抑或兼而有之？

“病灶”被揭開，需要找出“病根”，這樣才能“藥到病除”。亡羊補牢，猶未為晚。上海農商銀行需要對照罰單，逐一整改。

高管“無證”上崗

眾所周知，銀行高管履職，必須要經監管機構核準任職資格，但這個基礎性的認知，卻被上海農商行“顛覆”了。

此次處罰的第一條就是：高管人員未經任職資格許可即履職。

到底是哪位高管人員未經許可就開始履職，上海農商行并未對外透露進一步的消息。

值得關注的是，就在2025年2月8日，上海農商行受到的處罰信息顯示，時任滬農商行貿易金融部副總經理孫吉，因高管人員未經任職資格許可即履職，被警告并罰款5萬元。

此次上海農商行被處罰，是一個月前對當事人處罰之后，再次對機構進行處罰？還是有另外的違規而被處罰？目前外界不得而知。

上海農商行的績效薪酬管理，也被監管認定“嚴重違反審慎經營規則”。

相關文件顯示，銀行的績效薪酬管理嚴重違反審慎經營規則，是指銀行在績效薪酬的設計、發放、管理等方面，沒有遵循相關監管要求和審慎經營的原則，從而可能對銀行的穩健運營、風險控制以及利益相關者的權益產生不利影響。常見的表現主要有：薪酬結構不合理、考核指標不科學、薪酬支付不規范、缺乏監督與信息披露等。

銀行績效薪酬管理嚴重違反審慎經營規則，會破壞銀行內部的激勵約束機制，增加銀行的經營風險，損害銀行的聲譽和公信力，因此會受到監管部門的處罰。

嚴重違反審慎經營規則

上海農商行的戰略目標，將“打造穩健發展的品質銀行”放在第一位。然而，此次監管處罰，18項違規行為至少有9項涉及“嚴重違反審慎經營規則”。分別為：

貸款資金審核嚴重違反審慎經營規則；

個人貸款管理嚴重違反審慎經營規則；

流動資金貸款管理嚴重違反審慎經營規則；

信貸資產轉讓業務盡職調查嚴重違反審慎經營規則；

互聯網貸款本地化經營執行不到位；

互聯網貸款管理嚴重違反審慎經營規則；

員工行為管理嚴重違反審慎經營規則；

貸款業務管理嚴重違反審慎經營規則；

未對集團客戶授信實行統一管理。

穩健經營一直是上海農商銀行的“標簽”，似乎與“違反審慎經營”相去甚遠。金通社注意到，在2024年5月8日舉行的上海農商行業績說明會上，該行董事長徐力表示，上海農商銀行的穩健發展體現在盈利增速和市場份額穩固、收入來源豐富經營穩定性強、風控扎實資產質量穩健、資本內生支撐可持續發展四個方面，而發展戰略、經營策略和文化基因這三個方面的穩健是上海農商銀行穩健發展的“內核”，是應對一切不確定性的最大確定性和最大底氣。

但從罰單所暴露出來的“嚴重違反審慎經營”，顯示上海農商行的穩健發展還需要進一步提升。

金融理財仍需規范

上海農商行的戰略布局，第一條就是“打造以財富管理為引擎的零售金融服務體系”，但是，監管罰單所揭示的金融市場和理財業務違規行為，對該行的財富管理戰略布局提出了挑戰。

這方面的違法違規行為如下：

漏計包銷方式承銷債券的市場風險資本；

債券業務限額授權管理不到位；

對客衍生產品交易客戶真實需求審核不到位；

對理財產品投資的信托資產估值不合理；

開展理財業務違反公平交易原則；

理財雙錄不規范；

未收取合格投資者認定的相關證明材料。

而在2024年12月，上海農商行被罰155萬元，原因為“未及時調整貸款分類、理財業務未按規定進行信息披露”等；其浦東分行被罰200萬元，原因為“貸款管理嚴重違反審慎經營規則、員工行為管理嚴重違反審慎經營規則”。

這意味著，此前短短3個月時間內，上海農商行收到的罰單已經超千萬元。

2024年前三季度，上海農商行實現營業收入204.84億元，同比增長0.34%；實現歸母凈利潤104.85億元，同比增長0.81%；截至9月末，資產總額達到1.48萬億元，較上年末增長6.07%。

今年4月25日，上海農商行將披露2024年財報。但是，合規經營，應成為上海農商銀行當前的頭等大事。