轉載于：21經濟網｜編輯：張華曦｜作者：唐婧

近日，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，其中提及，完善多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系。健全多層次普惠金融機構組織體系，優化普惠重點領域產品服務供給。

第十四屆全國政協委員、中國人民銀行參事魏革軍長期關注普惠金融領域，并多次就如何構建發展長效機制提出建言。2025年全國兩會期間，魏革軍接受21世紀經濟報道記者專訪，圍繞農村金融機構如何穩健發展、如何盤活農村資產破解融資難題等行業熱點話題作出詳細解答。

魏革軍告訴記者，普惠金融是一篇大文章，其高質量發展涉及監管、金融、財政、產業等多個部門，需要各方協同發力，通過政策協同、信息共享、風險分擔等措施，打破“各管一段路”的碎片化格局。

發展農村普惠金融重在因地制宜

《21世紀》：您曾建議未來聚焦農村金融體制改革并打造“小而美”“精而優”的鄉土金融機構。請問在此過程中，應該如何應對涉農機構風險防控能力弱、盈利能力不足的問題？

魏革軍：建立健全分工協作的金融機構體系對加快建設中國特色現代金融體系具有重要現實意義。在新形勢下，要加快推動各類金融機構堅守宗旨、回歸本源，找準定位、優勢互補，提升分工協作質效，切實增強競爭和服務能力。包括涉農機構在內的中小金融機構風險是防范金融領域風險的重點。

對于已經暴露風險的涉農機構，要積極推進風險處置。處置風險的總原則應當是市場化、法治化，在操作層面要采取更加精細的措施，根據實際問題的類別，采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式，分類化解，精準施策。

對于正常經營的涉農機構，應當持續提升其風險防控能力。不但要制定明確的風險管理政策和流程，還要把這些政策流程落到實處；要持續強化管理層的風險意識，提升風險管理水平；建立有效的風險識別機制，定期評估和監測各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等，及時發現和應對潛在風險；加強信息技術和數據分析能力，利用先進的信息技術和風險管理工具，加強風險監測和預警能力，提高決策效率和準確性。

關于涉農機構的盈利問題，持續推動公司治理改革非常重要。許多地方的農村金融機構與現代商業銀行公司治理要求相比仍有較大差距，限制了其盈利能力，須持續推進改革。當然，我國農村依然保留著區別于城市的獨有文化內涵，在改革過程中，也要避免簡單照搬城市現代金融制度，不能將城市金融要素或現代金融制度簡單地移植到鄉村土地上。各地應根據實際情況，選擇適合于自身的改革路徑。

此外，應引導涉農機構不斷強化業務能力，包括精準定位客戶群體，推廣個性化、差異化的服務模式；明確業務定位，堅守服務地方經濟、服務中小企業、服務本地市民的戰略重點；立足區域資源和稟賦優勢，圍繞主要產業鏈進行持續性投入和積累，不斷提升服務效率和產品適配度。

《21世紀》：您還曾建議要完善農村產權治理，加大金融產品和服務創新，滿足涉農主體多元化金融需求。能否進一步談談未來應該如何拓寬抵質押物范圍，盤活農村資產資源？

魏革軍：目前，我國農村資產資源規模巨大，但有很大一部分處于閑置或低效利用的狀態。盤活這些資產資源，可以創造更多的合格抵押品，從而提高農村金融機構信貸投放意愿和水平，對于促進農村金融市場健康發展具有非常重要的意義。

一是要分類施策，穩妥推進。對于經驗成熟的土地承包經營權、林權等，鼓勵金融機構擴大業務規模；對于生物活體等動產資產，要強化動產融資統一登記公示系統運用，加強企業與金融機構在活體養殖方面的信息共享，破解信息不對稱難題；對于林業碳匯抵質押貸款，要完善農村林業碳匯測算，加強與交易所合作，發揮交易所價值發現功能。

二是要用好數字化手段，深入挖掘涉農數據要素價值。鼓勵金融機構加強跨機構、跨領域協作，比如通過衛星遙感、傳感器、智能終端等，拓展農村地區數據采集渠道，發現農業產業全鏈條的“數字足跡”，農村金融機構根據數據評估農戶的信用狀況和農業生產風險，提高農業金融的可獲得性和精準性。

三是要強化政策協同和風險分擔。農村資產資源市場價格波動大，處置難度大，導致金融機構面臨較大的風險溢價和違約風險。因此，要強化政策協同聯動，一方面用好央行貨幣政策工具，提供低成本的資金支持，保持金融機構利差處于合理水平；另一方面，要發揮積極財政政策作用，通過設立風險緩釋基金、財政貼息等措施，降低金融機構風險，提高放貸的積極性。同時，針對農村資產資源處置難問題，探索建立第三方資產資源收儲、流轉機構，幫助金融機構處置不良資產。

構建激勵相容、多方協同的長效機制

《21世紀》：激勵相容的市場化制度安排對統籌普惠金融增量擴面和商業可持續至關重要，能否談一談您對如何加快構建激勵相容的普惠金融發展長效機制的思考？

魏革軍：構建激勵相容的普惠金融發展長效機制，核心在于優化制度設計，通過市場化機制和政策引導相結合，確保金融機構在服務小微企業、“三農”和新市民等薄弱群體時，實現商業可持續性和社會普惠目標的長期統一。

可從以下四方面加快構建激勵相容的普惠金融長效發展機制。一是強化政策引導和激勵。為促進社會公平、改善民生福祉，政策設計應突出發展重點，引導更多金融資源配置到重點領域和重點人群，同時也要保護金融機構的合理利差。綜合發揮貨幣信貸政策、財稅政策、監管政策、產業政策等激勵約束作用，強化貨幣政策工具引領，優化普惠金融財稅優惠政策，完善金融機構差異化監管政策，擴大普惠金融業務覆蓋面。

二是進一步完善銀行業金融機構普惠信貸盡職免責機制。指導細化更具針對性和操作性的盡職免責規則體系，完善第三方仲裁、盡職免責案例示范等配套機制，確保權責對等、激勵約束相容，最大限度調動從業者的積極性。

三是深化科技深度賦能。以數字技術驅動普惠金融發展，支持金融機構深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式，實現金融科技和普惠金融深度融合。

四是完善風險分擔和保障體系。推動政府、金融機構、擔保機構等多方合作，優化風險分擔補償機制，特別是要確保地方政府在普惠信貸業務發生風險后補償及時到位，改善普惠金融風險防控環境。

《21世紀》：《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》落地實施的過程中，應如何避免“各管一段路”的碎片化問題，真正形成“政、財、銀、擔”多方協同的長效機制？

魏革軍：普惠金融是一篇大文章，其高質量發展涉及監管、金融、財政、產業等多個部門，需要各方協同發力，通過政策協同、信息共享、風險分擔等措施，打破“各管一段路”的碎片化格局。

一是加強部門合作與統籌協調。健全財政、農業農村、工信、金融監管等跨部門常態化協作機制，通過定期召開會議、信息通報、工作交流、聯合調研等形式，完善信息共享與溝通機制，強化政策協同機制安排，注重貨幣信貸政策、財政政策、監管政策、產業政策等銜接與配合，充分發揮政策合力。

二是搭建政、銀、擔信息數字化共享平臺。搭建統一的普惠金融信用信息共享平臺，整合政府部門、擔保機構、金融機構等各方數據資源，實現企業信用信息、金融產品信息、政府政策信息等共享共用。

三是完善風險分擔和補償機制。深化政府性融資擔保體系建設，堅持保本微利原則，提高對普惠小微市場主體的支持力度。如陜西省銅川市普惠金融改革試驗區在這方面進行了積極探索，推動政府性融資擔保機構市縣一體化改革，壯大擔保實力、提升擔保能力、強化風險分擔；鼓勵政府設立普惠金融風險補償基金，用于風險分擔、風險補償、補貼、獎勵等，提高金融機構積極性；探索多元化風險分擔模式，實施“政銀保擔”四方合作框架下的新型貸款保證保險業務，完善信貸風險緩釋機制，提高涉農主體融資可得性。

《21世紀》：普惠金融的發展不僅要注重發展速度，更要注重發展的持久性和穩健性。您認為中國應如何加快構建金融健康體系，確保普惠金融既“普”又“穩”？

魏革軍：金融健康是普惠金融發展的高級形態，推進金融健康建設，有助于普惠金融高質量發展目標實現。近年來，我國已在金融健康理論與實踐探索方面，取得積極進展。如陜西省銅川市普惠金融改革試驗區將金融健康作為推進試驗區建設的一項重點工作，提出“金融消費者是自身金融健康第一責任人”理念，推動建立以“金融健康”為核心的金融知識教育、金融服務宣傳體系，探索構建家庭及企業版“金融健康評估工具”并推動工具進一步迭代升級，持續提升金融健康評估的影響力和覆蓋面。

下一步，還可以從以下方面發力：一是將金融健康納入普惠金融發展的中間目標和政策評估工具。金融健康作為普惠金融發展、金融能力建設和金融消費者保護所期望達到的直接結果，承擔著重要的中間目標和政策評估工具的角色，可幫助監測和推動普惠金融實現高質量可持續發展。

二是構建主觀調查和機構客觀業務數據相結合的綜合測度指標體系。目前，大多數主流的金融健康度量方法依賴基于調查的主觀度量指標體系，而在金融機構實際操作中，一些客觀的業務數據也能提供非常顯著的信號，要構建基于主觀調查和金融機構業務數據的綜合金融健康指標體系。

三是踐行ESG理念，服務可持續發展目標實現。金融管理部門可探索將環境因素納入金融健康框架，促進金融機構在環境保護和氣候變化應對中采取更積極的作為，推動整個金融行業向更加綠色和可持續的方向發展，從而增強金融體系的長期穩定性和韌性。

四是細化金融行業行為準則。金融服務供應商要進一步細化以客戶為中心的產品設計、負責任產品定價、正當營銷與宣傳、避免客戶歧視或排斥、標準化信息披露、客戶隱私保護、投訴解決機制等一系列行為標準，為客戶提供更加透明、包容和公平的金融產品和服務。

探索改革“試點經驗”走向“示范標準”

《21世紀》：七省十地的普惠金融改革試點已積累一定經驗，下一步將如何推動這些試點成果復制和推廣，切實發揮試點的引領和示范作用？

魏革軍：為貫徹落實黨中央、國務院關于大力發展普惠金融和全面推進鄉村振興的重大戰略決策，近年來，人民銀行會同有關部門已在七省十地開展普惠金融改革試驗區建設。各試驗區因地制宜，依托資源稟賦，強化改革創新，在政策協同、模式創新、產品推出等方面探索出了各具特色、服務高效的普惠金融改革經驗。下一步，可以探索推動各地“試點經驗”走向“示范標準”，充分發揮普惠金融改革試點引領和示范作用。

一是系統性總結各地試點經驗。對試點地區的成功做法、創新模式及存在的問題進行全面梳理，在此基礎上，制定標準化操作指南或政策框架，便于其他地區參考實施，并以合適的形式加大推廣復制力度。同時，要建立評估與反饋機制，定期評估推廣效果，收集反饋意見，及時調整優化推廣策略。

二是在復制推廣相關改革經驗的過程中，要重點關注經驗落地的適配度和在當地發展的可持續性。指導督促各地在充分考慮自身實際情況的基礎上，做好經驗推廣的前期評估工作，選擇契合當地發展實際的經驗模式，并注重商業可持續性，避免因過度依賴政策支持而造成經驗落地“水土不服”的情況。

三是優化監管與風險防控。要結合各地試點經驗及復制推廣情況，不斷完善普惠金融的監管框架，確保創新與風險防控并重，通過建立動態監測和評估機制，及時發現并解決推廣過程中出現的問題，安全穩妥將已有試點經驗惠及更多區域，形成普惠金融發展的區域聯動效應。

《21世紀》：您多次提到數字技術是普惠金融高質量發展的關鍵動能。但當前數字普惠金融仍面臨地域不平衡、數據安全等痛點，未來應如何構建更健康的數字普惠金融生態？

魏革軍：當前，數字技術正深刻改變金融服務模式，成為普惠金融高質量發展的關鍵動能。但在實踐中，數字普惠金融仍面臨地域發展失衡、數據安全風險等問題。必須立足新發展階段，以系統思維統籌推進數字技術與普惠金融深度融合，構建安全、包容、可持續的數字普惠金融生態體系。

一是優化數字基礎設施建設。加快現代通信技術、云計算等數字基礎設施建設，為數字金融走深走實提供技術支撐。金融機構要加大對中西部農村等欠發達地區移動支付終端等基礎設施投入，推動金融服務的“最后一公里”落地。

二是強化技術賦能與場景創新。深化數字技術應用，利用大數據、人工智能優化風險評估模型，實現更高效的風險評估、信用評估和客戶服務，降低小微企業和農戶的信貸門檻。拓展多元化服務場景，推動金融與民生場景深度融合，豐富適老化和無障礙金融服務，精準對接“三農”、小微企業等各類經營主體需求，減少技術排斥。

三是完善數據治理與安全機制。探索構建統一的數據標準與共享機制，加強金融信用數據、政務數據以及其他多維度社會信息的整合，降低數據獲取成本。加強數據治理能力，強化隱私保護與合規管理，確保數據采集、存儲、使用合法合規，提升數據要素價值創造能力，讓數據變資產、資產創造價值。

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