蘆葦剛剛被聘任為中信銀行行長(zhǎng)，就不得不面對(duì)一件棘手的事情：信用卡投訴量激增，不僅會(huì)累及今后的業(yè)績(jī)，還可能重創(chuàng)中信銀行的品牌信譽(yù)。

“中信銀行最低還款和分期還款利息一分多。目前各個(gè)銀行都支持退利費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，中信銀行不給退。”3月8日，一位網(wǎng)友通過黑貓投訴平臺(tái)投訴說。

這是蘆葦2月20日被宣布行長(zhǎng)職務(wù)之后，黑貓投訴平臺(tái)收到的第42個(gè)直指中信銀行信用卡利息過高的消費(fèi)投訴。

從2月20日到3月8日，黑貓投訴平臺(tái)共收到針對(duì)中信銀行的消費(fèi)投訴198個(gè)，針對(duì)中信銀行信用卡的占了九成左右，直指暴力催收和利息過高的分別達(dá)57個(gè)和42個(gè)。

一些投訴者口中，中信銀行信用卡最低還款和分期還貸簡(jiǎn)直就是“合法的高利貸”。

那么，真相究竟如何呢？

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高利率成為投訴重災(zāi)區(qū)

正經(jīng)社分析師通過交叉比較多個(gè)信息源發(fā)現(xiàn)，2022年至2024年，黑貓投訴平臺(tái)上針對(duì)中信銀行信用卡的投訴量分別超過1.5萬個(gè)、2.1萬個(gè)和2.4萬個(gè)，呈明顯上升之勢(shì)。

信用卡投訴量的上升，一是跟信用卡發(fā)卡量增加有關(guān)。2022年至2024年上半年，中信銀行信用卡發(fā)卡量分別達(dá)1.07億張、1.16億張和1.20億張，分別同比增長(zhǎng)5.21&、8.37%和3.56%，略高于信用卡投訴量增速。

二是跟最近幾年信用卡不良率持續(xù)上升，催款壓力不斷增大有關(guān)。2022年至2024年上半年，中信銀行信用卡不良率分別達(dá)2.06%、2.53%和2.57%，明顯高于招商銀行的1.77%、1.75和1.78%，而且呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

不良率上升的重壓之下，催款動(dòng)作就難免變形。暴力催收成為消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū)也印證了這一點(diǎn)。

三是跟經(jīng)營比較粗放有關(guān)。因?yàn)檫^度看重規(guī)模擴(kuò)張，營銷過程中存在信息披露不充分，審核不嚴(yán)的問題，導(dǎo)致消費(fèi)者過度負(fù)債，最終引發(fā)糾紛。

消費(fèi)投訴中，大量出現(xiàn)“誘導(dǎo)”、“忽悠”、“未告知”、“不知情”等字眼，表明中信銀行信用卡推銷人員推銷過程中大量存在故意隱瞞部分關(guān)鍵信息，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)的現(xiàn)象。

以下3位用戶的經(jīng)歷頗有代表性：

一位用戶3月6日投訴說：“本人于2018年左右辦理中信銀行信用卡，近期發(fā)現(xiàn)因長(zhǎng)期償還最低還款額，累計(jì)被扣除利息9000元。經(jīng)核對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)以下問題：利息計(jì)算不透明，利息過高，未主動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)。”

一位用戶3月7日投訴說：“信用卡額度4000元，現(xiàn)在利息就干5000多元。我懷疑高利貸扣費(fèi)太多。辦卡的時(shí)候沒告訴我利息之類的，就告訴我還點(diǎn)就行。”

另一位用戶3月9日投訴說：“經(jīng)常接到中信銀行信用卡中心電話說，辦理分期能加強(qiáng)和銀行的合作，能提升信用卡額度。最后分期辦了，但額度沒提。利息越還越多！我一萬二的額度，明明可以全額還款，非要誘導(dǎo)我辦理分期。最低還款產(chǎn)生的利息沒有說明，我不知道利息那么多。我要求退還分期利息和最低還款利息共13874.48元，還有別的不知道的隱形費(fèi)用。巨坑！”

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高利率的兩個(gè)來源

正經(jīng)社分析師注意到，眾多的消費(fèi)投訴中，“最低還款”和“分期還款”是提及頻率最高的兩個(gè)詞，表明是被消費(fèi)者詬病的“高利息”的重要來源。

那么，中信銀行信用卡最低還款和分期還款的利息究竟是怎么計(jì)算的呢？是不是真的構(gòu)成了高利貸呢？

根據(jù)公開信息，中信銀行信用卡最低還款利息的計(jì)算方式分為兩個(gè)階段：

第一個(gè)階段就是按照實(shí)際金額計(jì)算到最低還款前一天。計(jì)算公式是：金額（刷卡實(shí)際金額）×日利率×?xí)r間（刷卡當(dāng)天到還最低還款額前一天的天數(shù)）。

第二個(gè)階段是按照剩余未還金額計(jì)算到還清為止。計(jì)算公式是：金額（剩余未還清金額）×日利率×?xí)r間（還最低還款額當(dāng)天到還清前一天的天數(shù)）。

日利率會(huì)因產(chǎn)品不同而有差異，大致為萬分之三點(diǎn)五至萬分之五之間，多數(shù)產(chǎn)品是萬分之五。

還可能存在違約金問題，就是最低還款金額沒有達(dá)到，余下的部分必須支付違約金。違約金的金額是最低還款未還部分的5%。

中信銀行信用卡分期還款的“利息”實(shí)際上是以手續(xù)費(fèi)的形式出現(xiàn)的。

一些銷售人員告訴客戶，分期是免利息的。嚴(yán)格說來，銷售人員的說法沒有錯(cuò)，只不過免息不等于免費(fèi)，只是利息換成了“手續(xù)費(fèi)”。

不同的分期期數(shù)對(duì)應(yīng)的分期費(fèi)率不一樣。一般來說，分期期數(shù)越長(zhǎng)，產(chǎn)生的費(fèi)用越多。

計(jì)算公式是：分期還款總額X每期費(fèi)率X分期期數(shù)。

中信銀行的分期還款一般分為3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等。分期對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。但銀行可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況和個(gè)人信用情況等因素而定期調(diào)整分期費(fèi)率。

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高利息的秘密

按照上述計(jì)算方法，最低還款會(huì)支付多少利息呢？

如果日利率是萬分之五，那么按照單利換算成年化利率就是18.25%（0.05%×365天）。但是，中信銀行信用卡最低還款的透支利息是按照月復(fù)利計(jì)算的。那么，按照月復(fù)利計(jì)算，每月疊加，利滾利后最終年化利率會(huì)是多少呢？

我們不妨以各種假定的情形來舉例說明。

假如賬單日為每月15日，還款日為每月1日。4月1日你消費(fèi)了20000元，每期最低還款額度為當(dāng)期賬單金額的10%。

第一期賬單，你的欠款是20000元，利息就應(yīng)該是20000元×0.0005×30天(4月1日-4月30日)+(20000元-2000元)×0.0005×14天(5月1日-5月14日)=300元+126元=426元。

那么第二期賬單，就算你沒有任何消費(fèi)，你的欠款會(huì)是多少呢？不是18000元（20000元-2000元），而是18426元，因?yàn)槲催€欠款不再享受免息，下次出單的時(shí)候會(huì)加上本期產(chǎn)生的利息。換個(gè)角度理解同樣成立，那就是你還的2000元中，還包含了426元的利息，剩下的本金只有1584元。

于是，如果第二期賬單還是按照當(dāng)前本金10%的額度（18426元×0.1=1842.6元）還款，利息就是：（18426元×0.0005）×17日（5月15日-6月1日）=156.621元。你本期產(chǎn)生的利息會(huì)計(jì)入下期的本金中。換個(gè)角度說就是，你還的1842.6元中，還包含了156.621元利息，剩下本金只有1685.979元。

于是，第三期的本金就變成了18426元-1842.6元+156.621元=16740.021元。如果還是按照當(dāng)前本金10%的額度（16740.021元×0.1=1674.0021元）還款，利息就應(yīng)該是：（18426元-1842.6+156.621元）×0.0005×30日（6月2日-7月1日）=251.100315元。

以此類推，利滾利，一年下來，且每期皆是按時(shí)按量還款，年化利率會(huì)是多少呢？

用簡(jiǎn)單的月復(fù)利計(jì)算方法，而且假定每個(gè)月是30天，那么代入公式（1+月利率）12-1，得到的結(jié)果是（1+0.0005×30）12-1≈19.56%。

但是需要注意的是，我們?cè)O(shè)定的前提是：（1）還款周期為1個(gè)月，而不是更短；（2）每期還款的最低額度是當(dāng)前本金的10%，當(dāng)期產(chǎn)生的利息計(jì)入下期的本金；（3）每期按時(shí)按量還款，沒有發(fā)生違約現(xiàn)象。

而現(xiàn)實(shí)是，你還款的期數(shù)越多，利滾利滾下去，實(shí)際年化利率就會(huì)越高；而且出現(xiàn)違約情況，還會(huì)罰息，罰息的最高幅度可以是正常利率的兩倍。

所以，現(xiàn)實(shí)中，最低還款的年利率甚至可能超過30%。

2024年，一個(gè)社交平臺(tái)上一位網(wǎng)友吐槽說，他辦理的中信銀行信用卡本金只有7萬元，7年后利滾利竟然變成了28萬，問題很可能是要么最低還款金額偏少，導(dǎo)致還款期數(shù)過多，要么出現(xiàn)了違約現(xiàn)象。

那么，分期還款又會(huì)是怎么樣一個(gè)情景呢？

0.73%至0.8%的費(fèi)率看起來不高，年化費(fèi)率就8.76%至9.6%。但實(shí)際上不是我們想象的那樣簡(jiǎn)單。

就以一筆本金12000元，分12期，每期費(fèi)率0.73%的借款為例。

本金總額12000元，每期費(fèi)率為0.73%，那么每期手續(xù)費(fèi)就是87.6元（12000元X0.73%），貸款還清時(shí)共需支付手續(xù)費(fèi)1051.2元。

分期還款，每還完一期，本金就會(huì)減少1000元。但是，分期還款是等額本息的，換句話說就是每期手續(xù)費(fèi)是按照分期總額計(jì)算的，后面11期盡管本金減少了但是手續(xù)費(fèi)還是87.6元。那么，按照實(shí)際本金與產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，實(shí)際年化利率是多少呢？

要精確求出實(shí)際年化利率，手工計(jì)算是非常繁雜的，但有兩個(gè)求近似值的公式。一個(gè)是：實(shí)際年化利率=月手續(xù)費(fèi)率× 12× 2n / (n+1)，公式中的n是分期數(shù)。另一個(gè)公式是：實(shí)際年化利率=月手續(xù)費(fèi)率× 24×n/(n+1)，公式中n為分期數(shù)。

用費(fèi)率0.73%、分12期還款，代入上述公式，第一個(gè)公式得出的結(jié)果是約16.18%，第二個(gè)公式得出的結(jié)果是約16.22%。

用別的計(jì)算方式得出的實(shí)際年化利率，差不多都是每期費(fèi)率的兩倍。

正經(jīng)社分析師注意到，中信銀行信用卡還得考慮一個(gè)逾期的問題。

如果發(fā)生逾期，利息是按照日利率計(jì)算的。逾期利率一般比正常利率高出很多。

逾期還款的利率是浮動(dòng)的，可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況而變化。

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是否涉嫌高利貸

那么，中信銀行信用卡的最低還款和分期還款，可能存在用戶投訴的高利貸問題嗎？

對(duì)高利貸的認(rèn)定，最高人民法院2015年給民間借貸的利率劃了三條線：24%以下的利率，受法律保護(hù)；24%-36%之間的利率，如果借款人自愿支付利息，同樣受保護(hù)；超過36%的部分，屬于無效約定。

2020年最高法又出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，提出了一個(gè)“四倍LPR原則”，即合同雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的就屬于高利貸。

中國人民銀行2月20日公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為1年期為3.1%，5年期以上為3.6%。按照“四倍LPR原則”，年化利率超過12.4%的均可算作高利貸。

正經(jīng)社分析師注意到，中信銀行信用卡曾因?yàn)槔蕟栴}被告上法庭。

2012年，一位王姓律師就因?yàn)橹行陪y行對(duì)信用卡逾期采用“利滾利”的復(fù)利計(jì)息方式，而對(duì)中信銀行提起訴訟。

王姓律師聲稱，銀行不僅把滯納金、手續(xù)費(fèi)計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，還多收取利息、手續(xù)費(fèi)等共計(jì)18829.56元。他指出，根據(jù)最高人民法院司法解釋，信用卡透支利息不應(yīng)計(jì)算復(fù)利，而銀行依據(jù)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》效力低于司法解釋。

但該案最終結(jié)果沒見公開報(bào)道，中信銀行信用卡的“利滾利”計(jì)息方式是否觸及高利貸，還沒有看到官方結(jié)論。【《正經(jīng)社》出品】