雖然不知道，這家平臺回調最高利率是不是因為我們的文章，但這個結果是值得點贊。

今年初《讀懂數字財經》發現， 小薇科技小額再貸款(大連)股份有限公司旗下的 薇錢包最高年利率為36%。

針對這一現象，《讀懂數字財經》撰寫了一篇稿件，并獲得較高關注：

針對這一文章，薇錢包還進行了投訴處理，但未成功。據業內人士：薇錢包主要業務是導流，在不太清晰的記憶中，這一點薇錢包也在投訴內容中提及。

近期，我們發現：薇錢包的最高年利率回調至24%，而最低年利率依然是10.8%。

此處，應當給薇錢包、 小薇科技小額再貸款(大連)股份有限公司以及背后股東們和掌舵人林治洪先生點個贊。

相比于一般的小貸公司老板，林治洪來頭甚大，曾任恒豐銀行前行長。

林治洪曾與恒豐銀行巨貪董事長蔡國華共事，卻是鮮有的沒有卷入蔡國華案的恒豐高管（同期）。

1、 從銀行家到互金老板

2015年林治洪出任恒豐銀行行長，接替于退休的前任行長欒永泰。2016年12月9日，恒豐銀行發布公告解聘林治洪先生的行長職務。

時間回到2016年末，恒豐銀行還是巨貪董事長蔡國華掌權的時代，此時的林治洪剛剛上任恒豐銀行行長一年余，卻遭遇解聘。就在解聘公告發布的前一天，林治洪還代表恒豐銀行出席了活動。

關于林治洪被免職的原因，有媒體報道稱：“據幾位恒豐銀行內部人士介紹，恒豐銀行董事長蔡國華（時任）懷疑林治洪和前任行長欒永泰聯手舉報其犯罪事實，便動用非正常手段指使，在沒有任何報備和立項的前提下，將林治洪非法拘禁在其辦公室內，時長12小時。期間林治洪被困于辦公室無法離開。有員工把免職公告截屏發短信給林行長，他才知道自己被免了。這期間，林治洪的秘書高靜被以配合調查為由帶走。

在卷入恒豐銀行風波之前，林治洪是一個典型的銀行業精英，其精通日語，曾任東京銀行大連分行經理助理，東京三菱銀行大連分行副總經理、行長輔佐；中國民生銀行大連分行國際部兼營業部總經理，大連分行行長助理、副行長，總行貿易金融部副總經理（主持工作）、總經理、黨委書記，貿易金融事業部總裁、黨委書記。

2017年至今任薔薇控股股份有限公司董事長、薔薇資本有限公司執行董事。2020年6月23日擔任綠城管理控股有限公司獨立非執行董事。

根據官網信息，薔薇控股總部設在北京，境內機構覆蓋北、上、廣等十余個核心省市，在香港控股、投資薔薇資產管理等公司，在日本投資設有JBC私募基金，有效實現境內外協同及業務聯動。

薔薇控股的股東背景強大，是由新華聯合、信發集團、惠生控股、巨人集團、濟南高新等18家知名企業集團、上市公司共同設立的混合所有制企業，注冊資本118億元。

2、36%的爭議

信貸行業，24%與36%是兩條不同的線。

《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》提及：嚴格依法規制高利貸，有效降低實體經濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本。

而36%是早年民間借貸的年利率紅線，在“兩線三區”時代：年利率在24%以內的利息受法律保護，借款人必須支付；年利率在24%到36%之間的利息，如果借款人已經支付，則不能要求出借人退還；年利率超過36%的利息，借款人可以要求出借人退還。

后來，最高法將民間借貸年利率上限限定為4倍LPR，但36%的紅線一直被部分互金平臺、小貸公司沿用至今。

此前，監管也曾進行窗口指導，要求持牌金融機構將利率下降至24%以內，但小額貸款公司是否屬于金融機構？過去這是一個有爭議的問題。

直到2018年，最高法公布了《最高人民法院關于上海金融法院案件管轄的規定》，最高法立案庭負責人就上海金融法院案件管轄司法解釋答記者問中說到：這里講的金融機構，是指經國家金融監管機構批準設立的從事金融相關交易的機構，主要包括：銀行......小額貸款公司......等。

小額貸款公司的身份雖然確定了，但此后幾年24%的年利率限制陸續被小貸、助貸突破。但各個經營年利率36%產品的機構基本是“猶抱琵琶半遮面”的態度，往往宣傳24%的綜合年化費率，然后以會員費等形式增加12%的費用。

在上一篇文章中，我們指出：像薇錢包這種明牌36%的機構是種勇氣，勇氣之外也有隱患。

“最高人民法院司法案例研究院”公眾號曾發布的《最高法院：金融機構借款利率司法保護上限為年利率24%》一文中，判例甚至將將律師費歸屬于“其他費用”，因利息以24%計收，故律師費、利息、違約金等“總計超過年利率24%”，律師費被予以調減。

連“律師費”都要框定在年利率24%的借款成本里，更遑論其他小貸公司的懲罰性費用。最高法要求的年利率上限是24%，一旦客戶逾期進入法催流程，則意味著許多客戶需要償還的利息要低于逾期之前的正常利息，這無疑會對客戶的還款意愿形成負向反饋。

上一篇文章中，我們也質疑：或許，薇錢包也知道自己走在紅線邊緣？

無論如何，最終薇錢包將最高年利率回調，對于借款人及自身而言，是一件好事。

《讀懂數字財經》也希望：回調利率不是因為315臨近，而是出于股東、高管團隊的長期考慮。