誰都希望孩子未來能過上好生活！陜西西安市的廚師謝先生也不例外，在10年前，他被某保險公司的代理人營銷，買了一份東方紅*狀元hong的教育金分紅理財險，代理人給他講：每年存一萬元，存足十年便可以連本帶利取出來。算算好像比銀行利息高，于是安心購買了。

一轉(zhuǎn)眼，孩子馬上18歲了，10年10萬的投保金額也全部繳納完畢了。孩子也要上大學(xué)了，于是拿著保險合同準(zhǔn)備一次性領(lǐng)錢出來。此時保險公司人員告訴他，如果要一次性拿出來，就相當(dāng)于提前退保。按照合同規(guī)定，只有在孩子60歲時才能正常退保，到時候現(xiàn)金價值非常可觀，現(xiàn)在退保就相當(dāng)于合同違約，就僅僅只能拿回6萬多元。

謝先生傻眼了，他現(xiàn)在的工資才每月5000多元，10年前就更少了。每年1萬的保費讓他積蓄全無，現(xiàn)在如果不能退保，孩子的大學(xué)費用，包括學(xué)費、生活費等等，又去哪里找呢？此時當(dāng)時的保險代理人已經(jīng)聯(lián)系不上，而保險公司辦理人員回復(fù)也只能按照合同辦事。

謝先生生氣，于是將此事發(fā)到了網(wǎng)上。德先生查閱了保險合同條款，最終的結(jié)論是：這款保險產(chǎn)品的設(shè)計還是不錯，長期回報也很好，分紅收益率雖然差強人意，但是也年年有。那么為何還出此事件呢？就是因為：

保險代理人的營銷誤導(dǎo)，讓謝先生買了不符合自己需求的產(chǎn)品，未來的用錢規(guī)劃，與保險合同中給回的現(xiàn)金流根本不匹配！謝先生本來收入不高，即使配置教育險，也不應(yīng)該配置年繳1萬的保單。每年的積蓄都交保費了，而這個保險是孩子60歲后才合同期滿，那么上大學(xué)的現(xiàn)金需求如何能滿足？

就如同打個比方，謝先生明年要用10萬元，而今年卻將所有積蓄都存到銀行5年定期存款了，因為定存利率很高很高，達(dá)到4%。那么到了明年，是不是被迫提前支取定存呢？此時謝先生相當(dāng)于違約，只能提前支取，而此時銀行給回的利率就只能是銀行活期存款利率了，現(xiàn)在僅僅只有0.1%，是不是儲戶損失了？如果當(dāng)初只存一年定存，雖然只有3%，是不是利息收入更更多？

為何保險代理人會誤導(dǎo)謝先生呢？這就是保險公司自己的業(yè)務(wù)員，最容易在業(yè)績逼迫下所干的誤導(dǎo)客戶的事。本來這個教育險產(chǎn)品是一個挺好的產(chǎn)品，但是到了保險代理人口中，就變成了一個多年儲蓄，一年取本取息的類銀行存款業(yè)務(wù)，這種說法就是違規(guī)的，而且也是錯誤的。

教育險產(chǎn)品，投保人每年投一定的數(shù)量，在期滿之后，當(dāng)孩子讀大學(xué)期間，以及一些特殊的安排，都能得到保險計劃給予的資金支持。在孩子大學(xué)畢業(yè)之后，他就變成一個長期的壽險產(chǎn)品或者是年金產(chǎn)品，能給孩子未來的養(yǎng)老退休提供極大的幫助。當(dāng)時前提是客戶有著足夠的收入，可以將這筆錢長期不用，未來留給孩子養(yǎng)老之用。

保險是一個家庭做好未來規(guī)劃的重要金融工具，但是一定要符合每個家庭自身的需求。而且要做好現(xiàn)金流的規(guī)劃。謝先生沒有其他的現(xiàn)金流去支撐孩子讀大學(xué)。此時退保最多也只能退6萬多，損失近40%。現(xiàn)在投保人雖然指責(zé)保險代理人進(jìn)行了誤導(dǎo)，但是也過了追訴期，他也本身沒有證據(jù)，所以投保人即使投訴到了保險監(jiān)管部門，也可能不一定被支持。

過去基本上都是保險代理人模式，也就是保險的營銷人員，都是保險公司招募的。他們向客戶去推銷這一家保險公司的產(chǎn)品，保險公司給他們提供訓(xùn)練和支持，當(dāng)然也會為他們擋災(zāi)躲禍。保險代理人就特別容易為了完成業(yè)績，進(jìn)行各種的誤導(dǎo)客戶，業(yè)績是完成了，但是這些風(fēng)險和隱患，在10年之后或者多年之后爆發(fā)了。

現(xiàn)在即使配置保險，也要注意，要很謹(jǐn)慎的從保險公司直接控制的保險代理人那邊配置。現(xiàn)在有著第三方的保險經(jīng)紀(jì)人，他們才是站在投保人和被保人的利益上，按照客戶未來資金使用需求和想法，在保險市場上挑選多款保險公司的產(chǎn)品，找出最合適的那一款，做好資金的搭配與現(xiàn)金流的未來安排。

那么作為投保人的民眾，你是愿意被保險公司的人牽著走，還是愿意自己來決定呢？別讓壞和尚唱歪了真經(jīng)！