社會的進步，需要多種形式的發展路徑，基本社會保障必不可少。當下，數字經濟與共享經濟蓬勃發展，就業形式多種多樣，其中靈活就業成為很多人的新選擇。國家統計局數據顯示，我國靈活就業人員規模達2億人左右，占比不斷上升。

3月5日，2025年政府工作報告提到，要加強靈活就業和新就業形態勞動者權益保障，推進擴大職業傷害保障試點。同時，還提到要“科學有序推進農業轉移人口市民化，全面推進常住地提供基本公共服務，強化隨遷子女義務教育保障，推動將符合條件的農業轉移人口納入住房保障體系, 暢通參加社會保險渠道”。

保險，抵御風險的重要手段，被寄予期望。未來如何通過保險來平衡靈活就業者的保障問題？還有哪些問題需要改善？商業保險在保障靈活就業者方面的前景如何？在兩會期間，相關代表也提出了一些建議。

PART

01

市場不斷擴容

保障缺口很大

時代的改變，催生了新的就業觀念。當下的人們不再局限于“考公”“考編”、進入大企業的職業路徑，跑外賣、干網約車等新型靈活的就業方式也成為很多勞動者的選擇。

正如全國人大代表，上海市高級人民法院院長、黨組書記賈宇所說，外賣騎手、網約車司機等靈活就業人員數量不斷增加，已成為勞動力市場的重要組成部分。

以外賣騎手為例，有數據顯示，截止到2024年底，全國外賣騎手的數量已超過1000萬人，從平臺數據看，餓了么活躍騎手超過400萬人；美團的騎手以年均近20%的增速攀升至745萬人，2024年數量依然快速增長。

不斷擴大的靈活就業市場，為不同能力背景的求職者提供了多樣化選擇，體現了勞動力市場的靈活性和包容性，靈活就業也在一定程度上解決了很多人的就業問題。但從當下看，靈活就業者的保障缺口很大。

全國人大代表，TCL創始人、董事長李東生在提案中指出，靈活就業人員需個人承擔100%社保費用（企業職工僅需承擔個人部分），且繳費基數連年上漲。以養老保險為例，靈活就業者繳納的費用中僅40%進入個人賬戶，60%劃入統籌基金，斷繳后僅能退還個人部分，這種模式對收入不穩定的群體無異于“雪上加霜”。

另外，當前全國大部分地區要求靈活就業者按年度申報繳費檔位，但該群體收入波動性大。而且，靈活就業者普遍只能參與養老和醫療保險，工傷、失業、生育保險在多數地區仍受限。

賈宇也指出，當前社會保險體系覆蓋不足，靈活就業人員大多需自行繳納五險一金，但因收入不穩定，實際參保比例較低，缺乏基本保障。

經濟的發展離不開靈活就業者，但其合法權益保障問題也日益凸顯。

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02

建議下調社保繳費費率

完善立法擴大保障范圍

有業內人士表示，靈活就業最大的挑戰是就業質量不高，不僅工時長、收入不穩定，而且大部分未進入社保，這也引發靈活就業人員勞動權益的保護問題，如勞動報酬、勞動安全、社會保障、就業環境、矛盾糾紛處置等，其中最突出的就是社會保障不足。

針對這些問題，在兩會期間，多位代表也提出了相關建議。

賈宇認為，現行社會保障制度主要適用于傳統勞動關系，未能有效覆蓋靈活就業人員，導致該群體在醫療、養老等方面存在較大風險。同時，部分外賣平臺雖強制要求騎手購買商業保險，但商業保險費用由騎手自行承擔，增加了其經濟負擔，出于成本考量，騎手往往選擇理賠金額最低的保險，導致保障范圍有限，難以有效應對意外事故對自身及第三方造成的經濟損失。

在此情形下，賈宇表示，亟需通過立法的方式進一步明確規范社會保險的繳納主體、保障范圍、繳納責任等，切實維護靈活就業人員的權益。如通過修訂相關法律進一步保障靈活就業人員勞動報酬、規范工作時間等；通過專門立法，統一規范相關權利義務，保障靈活就業人員享有基本權益。

李東生則提出三點建議，即一是下調靈活就業人員社保統籌基金繳費費率，減輕繳費負擔，通過下調靈活就業人員社保統籌基金繳費費率，降低社保繳納比例，在不影響其社保待遇的前提下，減少社保繳納壓力；二是建立靈活就業人員社保繳納動態調整機制，提供月度變更繳費檔次的機會；三是全面取消靈活就業人員工傷、失業等部分險種的社保參保限制，統一全國參保條件和標準。

全國政協委員、香江集團董事長翟美卿建議進一步完善立法，擴大保障范圍，利用社會保險法的修訂機會，將靈活就業人員參加生育保險、失業保險和工傷保險的相關規范寫入法律，從更高層級提供立法保障。同時，應尊重個人選擇，避免“一刀切”，讓靈活就業人員根據其自身經濟狀況和需求，自愿選擇參保險種及繳費檔次。

再者，根據靈活就業人員的收入特點，進一步優化繳費檔次設置，提供更多的選擇空間；探索“按單繳費”“分檔繳費”等靈活參保模式，允許按日、按周或按項目繳納社保；對于低收入的靈活就業人員，可以考慮給予一定的社保補貼，減輕其繳費負擔，提高參保積極性。

針對不同地區社保政策存在差異，導致靈活就業人員在跨地區流動時面臨社保關系轉移接續困難等問題，翟美卿建議簡化社保轉移接續流程，推動醫保異地結算和養老保險全國統籌落地。

另外，她還提到，可以利用數字化平臺和信息技術，加強對靈活就業人員的社保政策宣傳，提高其知曉度。

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03

發揮商保力量護航

風險敞口仍需關注

其實，早在2021年中央就已明確提出要健全農民工、靈活就業人員、新業態就業人員社保制度，相關部門也進行了一些政策探索。不過，社會保險的保障是一方面，商業保險在為靈活就業者提供保障方面也有很大操作空間。

2021年6月，原銀保監會曾下發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，其中鼓勵 “保險公司積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求”。當年7月份，國家市場監管總局等七部門聯合印發《關于落實網絡餐飲平臺責任切實維護外賣送餐員權益的指導意見》，鼓勵探索提供多樣化商業保險保障方案，提高多層次保障水平。

當年10月份，原銀保監會又發布《進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，提出提高新產業新業態從業人員、靈活就業人員等特定人群風險保障力度，鼓勵開發區域性人身保險產品，為不同區域的人群提供意外、醫療等各類保險保障。

后來，在開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知中，監管也鼓勵探索利用多渠道開展商業養老金業務，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產業、新業態從業人員和靈活就業人員。國家金融監管總局局長李云澤也多次提出針對快遞小哥、網約車司機等新市民群體和靈活就業人員，量身打造保險產品等。

可見，對于靈活就業者這一群體，商業保險也在積極努力為其提供更多樣的保險保障。目前，已有不少險企開發出靈活就業者的專屬保險產品。

但業內人士表示，靈活就業者的風險敞口很大，在為靈活就業者提供保險保障的同時，保險機構面臨很大壓力。為了降低風險，業內建議平臺與保險機構可以進行合作，平臺加強對靈活就業者的管理，同時保險機構也要規避道德風險，讓保障用到實處。

或許，隨著制度的不斷完善，靈活就業這一群體在風險面前盡量避免“裸奔”。

一周回顧

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