原文標(biāo)題：中國(guó)銀行業(yè)未來十年發(fā)展趨勢(shì)展望

作者：張春子 清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心特邀研究員

來源：《銀行家》雜志2025年第2期

未來十年是實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的最為關(guān)鍵的階段，同時(shí)也是全球地緣政治、經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易和科技發(fā)展格局發(fā)生超預(yù)期大變革、大分化、大重組甚至大動(dòng)蕩的時(shí)期。金融業(yè)安全事關(guān)國(guó)家安全、核心價(jià)值安全、軍事國(guó)防安全、政治社會(huì)安全、經(jīng)濟(jì)金融安全、科學(xué)技術(shù)安全、生態(tài)資源安全等全方位國(guó)家安全。面對(duì)高度復(fù)雜的未來經(jīng)營(yíng)環(huán)境，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)積極謀變，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，搶抓機(jī)遇，助力金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展格局將發(fā)生重大調(diào)整

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏觀環(huán)境將發(fā)生歷史性巨變。一是全球財(cái)富格局將發(fā)生巨變。未來十年，隨著國(guó)際地緣政治、經(jīng)濟(jì)、軍事和貿(mào)易、科技、人口格局的深度嬗變，全球財(cái)富和經(jīng)濟(jì)權(quán)將進(jìn)行重新分配，國(guó)際資本資金資源流向格局將發(fā)生大調(diào)整，國(guó)際主流企業(yè)戰(zhàn)略布局將實(shí)現(xiàn)從全球化到局部集團(tuán)化、從局部集團(tuán)化市場(chǎng)到集中開發(fā)的地方性市場(chǎng)的戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移，一級(jí)核心地區(qū)市場(chǎng)和大中城市將成為企業(yè)發(fā)展的首選目標(biāo)市場(chǎng)。二是全球新基建實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。隨著以人工智能為代表的新科技革命的進(jìn)一步發(fā)展，各國(guó)城市數(shù)智化升級(jí)和新基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，特別是中國(guó)將加快包括5G、6G、特高壓、城際高速鐵路和城際軌道交通、新能源汽車充電樁、大數(shù)據(jù)中心、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、能源互聯(lián)網(wǎng)、低空經(jīng)濟(jì)、數(shù)智生物科技、地外文明探索和太陽系考古等領(lǐng)域的“新基建”，這些領(lǐng)域都具有可開發(fā)的重大戰(zhàn)略利潤(rùn)區(qū)。三是全球制造業(yè)格局和供應(yīng)鏈將發(fā)生大重組。特朗普新治下的美國(guó)以及其他發(fā) 達(dá)經(jīng)濟(jì)體制造業(yè)回歸將極大刺激對(duì)道路、電力、能源、建筑、水資源和現(xiàn)代化醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施的需求。四是數(shù)智經(jīng)濟(jì)浪潮將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式。以數(shù)智化為特征的第四次新技術(shù)革命成為各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的賣方、買方和中間商的權(quán)力格局演變的銳利“催化劑”，各類消費(fèi)者的權(quán)力主張空前強(qiáng)大，業(yè)績(jī)和服務(wù)表現(xiàn)不佳的企業(yè)將快速消亡，真正能夠生存下來的“常春藤”企業(yè)必須深諳新的目標(biāo)市場(chǎng)需求，并以競(jìng)爭(zhēng)者難以企及的速度、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量及價(jià)值更好地滿足客戶的需求。五是創(chuàng)新能力將成為決定各經(jīng)濟(jì)體和各類企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。數(shù)智化不僅讓消費(fèi)者真正成為“上帝”，其引發(fā)的超競(jìng)爭(zhēng)和破壞性創(chuàng)新也將使得墨守成規(guī)、不能迅速數(shù)智化的企業(yè)走入歷史。創(chuàng)新能力、銷售增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率和市場(chǎng)價(jià)值“四高”的明星類先鋒企業(yè)，將如雨后春筍般崛起。

銀行業(yè)將逐步走出長(zhǎng)期的“舒適區(qū)”。一是銀行發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力和利潤(rùn)空間將發(fā)生重大變化。隨著未來十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的逐步放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速轉(zhuǎn)變，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期依靠的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)力日漸式微，銀行公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)管理短板問題開始顯現(xiàn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染鏈條拉長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大、利率走低導(dǎo)致息差持續(xù)收窄、“資產(chǎn)荒”導(dǎo)致的貸款需求下降、資本市場(chǎng)活躍導(dǎo)致的居民存款下降、營(yíng)業(yè)收入來源壓縮、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)提升、大型科技公司加速滲透?jìng)鹘y(tǒng)銀行市場(chǎng)、中間業(yè)務(wù)收入來源減少、國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩導(dǎo)致銀行的國(guó)際化布局風(fēng)險(xiǎn)加大、千行競(jìng)發(fā)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈等等，都預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)即將進(jìn)入艱難的“跋涉期”。銀行的管理思維、開拓士氣和創(chuàng)新活力必須適應(yīng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的雄心壯志。二是銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力將持續(xù)上升。近年來隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境巨變，銀行競(jìng)爭(zhēng)正在白熱化，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，資本標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下降和利潤(rùn)增長(zhǎng)的放緩，資本市場(chǎng)銀行板塊市值的長(zhǎng)期徘徊，啟示銀行即便不是“凜冬將至”，也難以回到昔日浪漫的“輝煌時(shí)代”。面對(duì)空前巨大的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變局，銀行既要擯棄過去僥幸的周期性“復(fù)辟”心態(tài)，也要跳出“創(chuàng)新者的窘境”。既要避免盲目地?fù)肀ё兓咤e(cuò)戰(zhàn)略方向，又能準(zhǔn)確踏準(zhǔn)新趨勢(shì)的紅利，走出迷茫的“舒適區(qū)”。銀行應(yīng)以極大的毅力和智慧，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，忍耐切膚之痛的“高原反應(yīng)”，爭(zhēng)奪新市場(chǎng)“紫禁之巔”。

銀行戰(zhàn)略管理重要性更加凸顯。未來十年，在美西方大部分主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體保護(hù)主義強(qiáng)化、本地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)全球化的環(huán)境下，銀行經(jīng)營(yíng)管理能力的差距將被放大，各類銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也會(huì)顯著分化，經(jīng)營(yíng)理念超前、發(fā)展戰(zhàn)略清晰、科技創(chuàng)新領(lǐng)先、經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)大、綜合實(shí)力雄厚的第一梯隊(duì)“頭部”優(yōu)秀銀行的ROE水平有望達(dá)到GDP增速的近3—4倍，而“尾部”梯隊(duì)銀行的ROE水平，僅能達(dá)到與GDP平均增速相當(dāng)?shù)乃剑行┿y行市場(chǎng)價(jià)值甚至?xí)陀谄滟Y本成本。面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境變局，戰(zhàn)略管理在銀行生存發(fā)展中的 價(jià)值將更加凸顯，銀行的戰(zhàn)略和文化必須做出相應(yīng)的改變，銀行要以更低的資本投入實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，保持資本市場(chǎng)市值穩(wěn)定增長(zhǎng)，維護(hù)客戶和資本市場(chǎng)投資者利益，提升以數(shù)智化為基礎(chǔ)的新質(zhì)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)定位和吸引力方面銀行要提高互動(dòng)性和精準(zhǔn)性，迅速提升、擴(kuò)展和強(qiáng)化量身定制的客戶關(guān)系。

銀行業(yè)戰(zhàn)略性重組浪潮將蔚為壯觀。預(yù)計(jì)未來十年，一批經(jīng)營(yíng)管理不善、資產(chǎn)質(zhì)量問題突出的中小銀行可能最終被接管、政策性重組、被收購甚至摘牌倒閉。部分二三線城市的農(nóng)商行、城商行和其他中小金融機(jī)構(gòu)將被迫通過兼并收購、抱團(tuán)取暖、數(shù)智化轉(zhuǎn)型，打造新的經(jīng)營(yíng)模式。受市場(chǎng)空間狹小和股東資本補(bǔ)充限制的影響，不排除有更多的中小銀行走向破產(chǎn)倒閉境地，優(yōu)質(zhì)大中型銀行要做好繼續(xù)接管問題中小銀行的準(zhǔn)備。未來十年，來自不同國(guó)家、不同規(guī)模、不同所有制、不同地域、線上線下的銀行間并購重組將推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局和市場(chǎng)生態(tài)的嬗變。

中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)體制將發(fā)生重大轉(zhuǎn)型

集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)仍是銀行業(yè)重要趨勢(shì)。面對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境巨變，銀行必須依法合規(guī)加快向金融綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，發(fā)展金融控股集團(tuán)是重要戰(zhàn)略選擇。金融控股集團(tuán)在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)及降低單一金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面，具有其他類型金融企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，建設(shè)具有世界一流核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融控股集團(tuán)，走向國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)中央，建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，展現(xiàn)中國(guó)金融綜合力量、精神和效率，支持國(guó)家應(yīng)對(duì)世界百年變局下的大國(guó)戰(zhàn)略博弈，深化產(chǎn)業(yè)整合和重構(gòu)，以強(qiáng)大的數(shù)智金融科技為支撐，建立以主流商業(yè)銀行為母體，涵蓋保險(xiǎn)、證券、銀行、資產(chǎn)管理的金融控股集團(tuán)將成為未來十年銀行業(yè)最有可能的經(jīng)營(yíng)管理變革方向。

組織扁平化將成為銀行架構(gòu)演變的大趨勢(shì)。未來十年，以數(shù)智科技為支撐的柔性化組織將逐步成為適應(yīng)新環(huán)境管理要求的主流模式。零售銀行與公司銀行業(yè)務(wù)將逐漸分治，甚至可能出現(xiàn)純粹的零售銀行，客群細(xì)分的變化將成為銀行組織變革的向?qū)АＮ磥磴y行的分支行傳統(tǒng)功能將逐步弱化，銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的焦點(diǎn)不再以分支機(jī)構(gòu)為單位，傳統(tǒng)的前臺(tái)作用會(huì)逐步式微，銀行將更加聚焦在以客群、產(chǎn)品、渠道與流程、風(fēng)控為基礎(chǔ)，以領(lǐng)先的數(shù)智科技為支撐的強(qiáng)大中后臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)。集中的數(shù)智化運(yùn)營(yíng)物理性與管理性基礎(chǔ)設(shè)施，共享中后臺(tái)資源等組織革新舉措將成為銀行主流。

銀行業(yè)將向更高級(jí)的精細(xì)化、敏捷化管理轉(zhuǎn)變。一是通過精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)價(jià)值經(jīng)營(yíng)。未來十年真正成為贏家的商業(yè)銀行必將依靠精細(xì)管理突圍。銀行數(shù)智化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵是全面提升資本、定價(jià)、風(fēng)控、成本、流程、客戶、人力等方面的數(shù)智管理能力，開展以數(shù)智化、精細(xì)化管理為核心的“新經(jīng)營(yíng)管理革命”。以提高經(jīng)營(yíng)管理效率為核心，統(tǒng)籌考慮戰(zhàn)略管理中的關(guān)鍵性執(zhí)行點(diǎn)、流程，引入平衡計(jì)分卡等高效的戰(zhàn)略管理工具，促進(jìn)銀行組織管理體系的各單元能夠精確、高效、協(xié)同和持續(xù)運(yùn)行。強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)模式的數(shù)智化、精細(xì)化設(shè)計(jì)與執(zhí)行落地，優(yōu)化營(yíng)銷組合和風(fēng)險(xiǎn)管理流程。二是通過打造“敏捷科技生態(tài)”，構(gòu)建銀行新質(zhì)核心競(jìng)爭(zhēng)力。敏捷企業(yè)一般具有移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化、注重客戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、構(gòu)建開放生態(tài)平臺(tái)、科技創(chuàng)新等特征，敏捷銀行就是要借助數(shù)字化、智能化等手段，為客戶提供定制化服務(wù)，重點(diǎn)是建設(shè)某種形式的“市集銀行”，捕捉數(shù)智經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新機(jī)遇。雖然敏捷化轉(zhuǎn) 型面臨著技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字化KPI、保護(hù)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私，以及文化轉(zhuǎn)型等挑戰(zhàn)，但敏捷化轉(zhuǎn)型是未來銀行的大方向。三是通過數(shù)智科技驅(qū)動(dòng)敏捷化和精細(xì)化。通過不斷升級(jí)的數(shù)智科技手段，強(qiáng)化個(gè)性化營(yíng)銷和服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，實(shí)施全渠道戰(zhàn)略，推進(jìn)移動(dòng)前臺(tái)轉(zhuǎn)型；通過金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)組件化，風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)、合規(guī)審查等重要環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化，以及深入的大數(shù)據(jù)分析等，促進(jìn)業(yè)務(wù)中臺(tái)轉(zhuǎn)型；充分運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)施核心系統(tǒng)和開放平臺(tái)雙“IT”戰(zhàn)略，向分布式后臺(tái)轉(zhuǎn)型；更加重視數(shù)智化頂層設(shè)計(jì)。重點(diǎn)是聚焦業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造、推動(dòng)智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、建立面向未來的創(chuàng)新體制機(jī)制、構(gòu)建真正的全智能化、虛擬化直銷子公司、元宇宙銀行等新型組織體系，打造數(shù)智科技創(chuàng)新中心，成立數(shù)智科技子公司，圍繞“智能制造的產(chǎn)業(yè)鏈”和“智能生活的生態(tài)鏈”，提供“一站式”的金融與非金融服務(wù)。

高盈利銀行將普遍采用輕資本經(jīng)營(yíng)模式。一是輕資本經(jīng)營(yíng)將成為銀行戰(zhàn)略首選。從國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，采取輕資產(chǎn)、高資本周轉(zhuǎn)的財(cái)務(wù)運(yùn)作模式是盈利能力排在第一梯隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)的普遍選擇。精打細(xì)算、善用資本市場(chǎng)融資機(jī)會(huì)成為衡量銀行的財(cái)務(wù)部門、投資銀行等業(yè)務(wù)部門經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。二是優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)和人力資源助推輕資本經(jīng)營(yíng)。未來銀行將加大數(shù)智科技投資力度，提升銀行智能化和數(shù)字化水平；不斷優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，網(wǎng)羅、培養(yǎng)與使用更多的跨國(guó)、跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。隨著數(shù)智科技在銀行業(yè)的應(yīng)用，人工智能可能占領(lǐng)銀行的信用評(píng)估、銀行貸款、量化投資、資產(chǎn)管理、市場(chǎng)研究、投資分析、企業(yè)財(cái)務(wù)、通用預(yù)測(cè)、數(shù)智化合規(guī)風(fēng)控等崗位，大量循環(huán)操作性崗位、冗余的經(jīng)營(yíng)管理崗位、客服中心、信息處理崗位等都可能被人工智能替代。同時(shí)，隨著銀行數(shù)字化水平的提升、客戶金融消費(fèi)和投資的“脫實(shí)向虛”，銀行開始大幅壓縮傳統(tǒng)分支行物理渠道，裁減傳統(tǒng)員工。預(yù)計(jì)未來十年銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量將大幅下降10%—20%至19萬家以下，從商業(yè)銀行總行、分行到大量現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中沒有卓越的投資理財(cái)能力，以及知識(shí)和數(shù)字能力增加值預(yù)期不足的干部員工將被人工智能所代替，面臨轉(zhuǎn)崗和再就業(yè)的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶服務(wù)將發(fā)生重大調(diào)整

銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。一是經(jīng)濟(jì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將釋放新商機(jī)。未來十年，中國(guó)將展開空前巨大的改革開放步伐，更加深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)中國(guó)資本市場(chǎng)等要素市場(chǎng)進(jìn)入騰飛大發(fā)展，有效促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)各類傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)、跨國(guó)界、跨區(qū)域、跨市場(chǎng)的整合重組，從而在全面實(shí)現(xiàn)新型工業(yè)化的基礎(chǔ)上，再造一個(gè)數(shù)智化、現(xiàn)代化新中國(guó)。可預(yù)期的資本市場(chǎng)等要素市場(chǎng)的健康快速發(fā)展將促使企業(yè)不斷增加對(duì)債券承銷、綜合財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的需求，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、產(chǎn)投融結(jié)合的信貸與股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈融資、交易銀行等將迎來重要發(fā)展機(jī)遇，為公司金融業(yè)務(wù)盈利能力的持續(xù)增長(zhǎng)創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行需要加快對(duì)公司客戶經(jīng)營(yíng)進(jìn)行系統(tǒng)性重構(gòu)，推進(jìn)數(shù)智化、平臺(tái)化和場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型。在經(jīng)營(yíng)理念上要由“客戶為中心”向“用戶為中心”轉(zhuǎn)變，逐步形成流量思維，探索共享共贏的銀企客戶模式，構(gòu)建“人工智能+金融+場(chǎng)景”營(yíng)銷模式，拓寬客戶來源，通過金融場(chǎng)景的平臺(tái)化建設(shè)，打造公司金融生態(tài)圈，建立前中后臺(tái)協(xié)同發(fā)展的智能化客戶管理模式，要有機(jī)整合線上線下渠道，建立差異化服務(wù)、一體化運(yùn)營(yíng)、協(xié)同營(yíng)銷，以平臺(tái)為支撐的客戶自服務(wù)模式。二是各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的興起推動(dòng)商業(yè)銀行深化改革。未來十年，銀行將在新的數(shù)智技術(shù)平臺(tái)上打造新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、高超的組織治理能力、戰(zhàn)略性人力資源能力。同時(shí)，新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)也對(duì)銀行金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，要避免出現(xiàn)重大的尋租與國(guó)有資產(chǎn)損失事件。銀行要借助金融科技，依法合規(guī)大力創(chuàng)新開拓各類中間業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，要適應(yīng)客戶需求和監(jiān)管的新變化，不斷推出新的輕資本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

交易銀行、投資銀行和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)將有快速發(fā)展。隨著傳統(tǒng)銀行服務(wù)市場(chǎng)占比日益萎縮，打造卓越的數(shù)智化交易銀行產(chǎn)品與服務(wù)能力，成為中國(guó)的商業(yè)銀行綁定、維護(hù)高價(jià)值企業(yè)客戶關(guān)系的關(guān)鍵手段。未來十年，交易銀行業(yè)務(wù)應(yīng)以大企業(yè)客戶為基礎(chǔ)，重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；投行業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展中等規(guī)模企業(yè)的債券承銷和創(chuàng)新性的結(jié)構(gòu)化融資及顧問業(yè)務(wù)；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)要緊抓客戶實(shí)需，積極建設(shè)營(yíng)銷隊(duì)伍，大力發(fā)展代客交易與避險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要打造下一代數(shù)智化結(jié)算和交易銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快建立健全直通式事務(wù)處理（STP）機(jī)制，借助金融科技和信息科技手段打造跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)、跨平臺(tái)的無縫信息接軌體系，以及作業(yè)操作監(jiān)控環(huán)境的數(shù)字化和實(shí)時(shí)化。

數(shù)智化零售銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。一是數(shù)智化零售銀行業(yè)務(wù)將進(jìn)入新的大發(fā)展時(shí)期。隨著數(shù)智技術(shù)的廣泛應(yīng)用，零售銀行的數(shù)量可能會(huì)大幅減少，銀行可與其他機(jī)構(gòu)合作共建平臺(tái)，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外開辟廣闊新天地，如消費(fèi)者和商家均重視的身份保護(hù)、實(shí)時(shí)現(xiàn)金管理以及全新模式的購買建議。銀行要想在未來的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須實(shí)現(xiàn)數(shù)智化精簡(jiǎn)，大力發(fā)展數(shù)智化能力，依托人工智能等技術(shù)，大幅精簡(jiǎn)零售銀行業(yè)務(wù)流程，以快速、高效、高質(zhì)量的服務(wù)改善國(guó)內(nèi)外客戶體驗(yàn)。二是全數(shù)智化直銷銀行將有大的發(fā)展?jié)摿ΑＮ磥硎辏舾杉償?shù)智化直銷銀行的盈利水平將進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的前20名，并且將保持遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平的增長(zhǎng)速度。預(yù)計(jì)在這個(gè)十年末期，將形成若干大型金融科技公司與銀行中的第一梯隊(duì)、數(shù)智化直銷銀行三分“零售銀行市場(chǎng)天下”的格局。進(jìn)入21世紀(jì)第3個(gè)十年甚至更早，在境內(nèi)外上市的大型金融科技公司將與第一梯隊(duì)的銀行在零售銀行服務(wù)上將進(jìn)入一決雌雄的階段。隨著人口結(jié)構(gòu)和金融消費(fèi)者需求的嬗變，“千禧一代”和“10后”客戶群體會(huì)選擇新的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)方式，青睞具有強(qiáng)大的個(gè)性化金融服務(wù)能力，并能夠給予這些少壯派青年客戶群體除基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)之外，還能夠根據(jù)客戶差異化需求無縫提供高附加值服務(wù)的銷售型金融機(jī)構(gòu)。

數(shù)智化技術(shù)將大幅提升和改善客戶體驗(yàn)。一是客戶體驗(yàn)對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響大幅上升。銀行的客戶體系正在從核心客戶體系擴(kuò)展到全量客戶體系，客戶體驗(yàn)和普惠精神將成為銀行經(jīng)營(yíng)理念的新要素。未來十年，提升中國(guó)商業(yè)銀行的客戶體驗(yàn)和客戶忠誠度是打造新時(shí)代銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。大量傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)將消失，各種新型的投資鏈接型高性價(jià)比的金融服務(wù)與產(chǎn)品將成為未來銀行吸引客戶的關(guān)鍵工具。二是具備高超客戶體驗(yàn)管理技能的銀行將脫穎而出。未來十年，銀行競(jìng)爭(zhēng)致勝的關(guān)鍵將體現(xiàn)為全面地強(qiáng)化全行的數(shù)智分析和應(yīng)用能力、根據(jù)客戶個(gè)性化需求整合無縫對(duì)接的客戶體驗(yàn)、建立敏捷的數(shù)字化營(yíng)銷能力、構(gòu)建低成本的數(shù)字化流程、迅速應(yīng)用5G和6G等新IT科技能力和開發(fā)模式、建立支持銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)。銀行要通過上述新能力的構(gòu)建，大幅提升跨渠道、線上與線下無縫接軌的客戶理解和客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)、管理與改善能力。預(yù)計(jì)2030年前后，少數(shù)能夠做到超級(jí)客戶體驗(yàn)的銀行將擁有遠(yuǎn)超過金融服務(wù)市場(chǎng)平均的客戶忠誠度、錢包份額與獲利能力，成為新銀行時(shí)代的領(lǐng)軍者。三是中國(guó)商業(yè)銀行將是體制與技術(shù)高度開放的銀行。其一，中國(guó)銀行業(yè)將走出傳統(tǒng)體制的封閉“圍城”。商業(yè)銀行將加強(qiáng)多元化合作，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟體或者通過金融控股集團(tuán)等形式開展更緊密的金融合作，以抱團(tuán)取暖，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在合作方式上，各家金融機(jī)構(gòu)之間在法律允許的范圍內(nèi)可能以創(chuàng)新的模式共享價(jià)值鏈，比如客戶及科技資源共享，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，各家銀行的交易與信息系統(tǒng)對(duì)接，合作過程中的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c緩解沖擊等。中小銀行聯(lián)盟通過更高級(jí)的代理銀行營(yíng)業(yè)模式實(shí)現(xiàn)互惠雙贏，共同應(yīng)對(duì)大銀行通過下沉經(jīng)營(yíng)的方式爭(zhēng)奪高價(jià)值客戶資源，大銀行也要從保護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，活躍市場(chǎng)氛圍，促進(jìn)中小客群發(fā)展等角度出發(fā)，為中小銀行發(fā)展保留一定的市場(chǎng)空間。其二，未來的銀行是技術(shù)和產(chǎn)品開放的銀行。數(shù)智金融生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)正在替代全能銀行競(jìng)爭(zhēng)，平臺(tái)化、生態(tài)化的商業(yè)模式將成為銀行未來十年重要的發(fā)展方向。首先，銀行內(nèi)部要建立良好的創(chuàng)新生態(tài)。銀行要激活自身的創(chuàng)新DNA，實(shí)現(xiàn)從市場(chǎng)跟隨到引領(lǐng)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個(gè) 具有卓越競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，建立勇于探索、寬容失敗、包容創(chuàng)新的機(jī)制，鼓勵(lì)全體員工踴躍參加各種創(chuàng)新活動(dòng)，增強(qiáng)銀行發(fā)展活力。要打通銀行業(yè)務(wù)部門和科技部門的柵欄，建立以需求為導(dǎo)向的小組代替負(fù)責(zé)一個(gè)端到端的解決方案。銀行要通過設(shè)立金融科技創(chuàng)新專項(xiàng)基金等形式，廣泛布局金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，將創(chuàng)新科技成果與銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密結(jié)合起來。其次，樹立正確的身份定位。未來的銀行即服務(wù)，服務(wù)即平臺(tái)，個(gè)別銀行將成為新金融生態(tài)的組織者和重要的新基礎(chǔ)設(shè)施，而更多的銀行將成為某一領(lǐng)域的資源和服務(wù)的供應(yīng)者。銀行人引以為自豪的高樓大廈或許終將化為處理器中的一連串?dāng)?shù)字，而“銀行服務(wù)”則將像水、空氣和互聯(lián)網(wǎng)一樣的“如影隨形”。銀行的許多基本服務(wù)將完全構(gòu)建在開放平臺(tái)上，即銀行財(cái)富、核心銀行服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字渠道等。再次，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的隱形化。適應(yīng)銀行業(yè)鳳凰涅般的“跳躍式”蛻變，銀行大踏步推進(jìn)開放銀行模式，適應(yīng)更加多元化、專業(yè)化、智能化趨勢(shì)；建立一“點(diǎn)”即到的開放銀行“交互”機(jī)制；實(shí)現(xiàn)“無人”銀行背后“有人”服務(wù)；主動(dòng)使客戶也參與到銀行金融服務(wù)流程等。其三，新的市場(chǎng)形態(tài)需要新的創(chuàng)新型人才。在新的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式下，銀行最需要和最有價(jià)值的人才將是既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型、高素質(zhì)人才。為了在未來的數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，銀行要建立相應(yīng)的科技人才庫，通過內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部招聘與聯(lián)合培養(yǎng)，以及建立具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制、愉悅的企業(yè)文化氛圍和充分、簡(jiǎn)約的工作授權(quán)流程、柔性化和扁平化的組織等“軟文化”手段，打造更開放、協(xié)作化程度更高的現(xiàn)代化辦公環(huán)境來提升員工體驗(yàn)，留住和吸引具有市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)力的卓越人才。為適應(yīng)未來全新的發(fā)展模式，銀行應(yīng)重新定義和優(yōu)化設(shè)計(jì)全行的工作崗位，強(qiáng)化科技對(duì)崗位的賦能。要重新思考和營(yíng)造適應(yīng)未來銀行領(lǐng)導(dǎo)者孕育和發(fā)展的環(huán)境，不斷培養(yǎng)和招聘未來各個(gè)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的領(lǐng)軍人才。銀行要特別重視數(shù)據(jù)科學(xué)家、機(jī)器學(xué)習(xí)專家、人工智能專家、體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、社會(huì)心理專家、智慧理財(cái)和金融行為分析專家、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)程序員、區(qū)塊鏈整合專家、資源整合與配置專家、社區(qū)推廣員、資深投資顧問、身份經(jīng)紀(jì)人、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理專家、人工智能倫理專家、私人銀行家、戰(zhàn)略管理和行業(yè)分析專家、地緣政治和國(guó)際合規(guī)人才等專業(yè)和綜合人才的培養(yǎng)和吸引，從“二戰(zhàn)”后工業(yè)化時(shí)代的大兵團(tuán)人海式+金字塔式組織經(jīng)營(yíng)向數(shù)智科技時(shí)代以各類專家為牽引節(jié)點(diǎn)，以領(lǐng)先一步的數(shù)智科技為支撐的超現(xiàn)代“空天地人”一體的高效率柔性化組織經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行應(yīng)思考新的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

銀行應(yīng)當(dāng)在“富礦”戰(zhàn)略利潤(rùn)區(qū)通過進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。未來十年，銀行可以通過提高效率、進(jìn)行SWOT分析、強(qiáng)化財(cái)務(wù)和營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)、重新評(píng)估營(yíng)銷組合、開發(fā)新的市場(chǎng)拓展策略等推進(jìn)市場(chǎng)份額的提升。

通過開發(fā)更多的高價(jià)值忠誠客戶和利益相關(guān)方實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。在客戶市場(chǎng)增量有限，而存貸款及中間業(yè)務(wù)存量競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的新發(fā)展階段，銀行要有明確的客戶定位，向所選擇的客群提供個(gè)性化的服務(wù)。要科學(xué)規(guī)劃提升客戶忠誠度的路徑，高度重視改善員工對(duì)客戶滿意度提升的重要性。充分考慮改善其他利益相關(guān)者的滿意度。

通過開發(fā)和保持強(qiáng)勢(shì)的金融服務(wù)品牌實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。銀行在打造品牌的過程中必須深入地分析和了解提升增長(zhǎng)潛力需要如何開發(fā)強(qiáng)勢(shì)品牌、品牌塑造對(duì)象是否應(yīng)有所限制、構(gòu)成銀行卓越品牌的要素構(gòu)成是什么、國(guó)內(nèi)外強(qiáng)勢(shì)銀行品牌具備哪些特征、應(yīng)主要采用什么工具塑造卓越銀行品牌、應(yīng)如何通過數(shù)智化技術(shù)打造銀行品牌等。

借助數(shù)智科技不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。銀行在創(chuàng)新過程中必須思考創(chuàng)新的目的、如何評(píng)估創(chuàng)新水平和質(zhì)量、如何在全行干部員工中培養(yǎng)創(chuàng)新思維、如何拓展創(chuàng)新思維來源、銀行應(yīng)制定什么樣的創(chuàng)新流程、如何借助更具競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)造力工具開發(fā)更好的創(chuàng)新、創(chuàng)新工作和創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)當(dāng)給予什么樣的人財(cái)物支持。

通過有效和有利的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。未來十年，世界百年未有之大變局將深度演化，在強(qiáng)大的國(guó)家實(shí)力護(hù)航下，有能力的銀行開展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)仍是大趨 勢(shì)，但銀行開展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)必須首先要明確國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的目的，最好的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)在哪里、開展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)打造哪些能力“利器”，特別是要防范地緣政治環(huán)境變局及東道國(guó)（地區(qū)）主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的波及。

通過合并、收購、聯(lián)盟和混合所有制實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。未來十年是中國(guó)銀行業(yè)大變革、大重組的大時(shí)代，有能力的銀行通過資本運(yùn)營(yíng)等收購兼并方式實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展具有重要發(fā)展機(jī)遇。但銀行在開展資本運(yùn)營(yíng)過程中必須搞清楚為什么要通過資本運(yùn)作的形式尋找增長(zhǎng)機(jī)遇，怎樣才能找到與本行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)相一致的可收購和可合并的目標(biāo)，在收購目標(biāo)金融機(jī)構(gòu)或各類科技公司時(shí)應(yīng)當(dāng)注意哪些主要問題，可否通過建立企業(yè)聯(lián)盟或合資企業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)銀行在某一區(qū)域或某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的有效增長(zhǎng)。

通過建立良好的社會(huì)責(zé)任聲譽(yù)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。未來十年，銀行承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任會(huì)越來越重，銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是在一條船上，只有共存共榮，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。為此，銀行要充分分析論證如何通過履行更多的社會(huì)責(zé)任促進(jìn)銀行持續(xù)成長(zhǎng)，銀行聲譽(yù)的主要決定因素是什么，銀行應(yīng)重點(diǎn)支持哪些有效的社會(huì)活動(dòng)，銀行如何向社會(huì)大眾傳遞自己的價(jià)值觀和社會(huì)責(zé)任，如何評(píng)估和衡量履行社會(huì)責(zé)任對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的影響等等。

通過與政府及合法的非政府組織合作實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。政府和合法的非政府組織掌握著大量的資源，銀行要充分理解政府經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律法規(guī)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵作用，重點(diǎn)研究和討論在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，政府和非政府組織的職能和資源配置權(quán)力范圍，如何通過更好地與政府和非政府組織合作，推動(dòng)社會(huì)和諧和可持續(xù)發(fā)展，提升社會(huì)資源的投入產(chǎn)出效率。在銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過程中，銀行要正確地、合規(guī)地與東道國(guó)（地區(qū)）政府、非政府組織等建立良好的合作關(guān)系等。

在新質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，央國(guó)企等企業(yè)要順應(yīng)智能變革趨勢(shì)，以司庫建設(shè)為抓手，使其成為企業(yè)高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)的核心動(dòng)能和基座，加快推進(jìn)財(cái)務(wù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

《2024—2025年中國(guó)司庫報(bào)告》以“數(shù)智化動(dòng)能，共建中國(guó)式司庫”為主題，從高質(zhì)量發(fā)展和中國(guó)式司庫、司庫體系建設(shè)和管理重點(diǎn)、未來司庫洞察和發(fā)展趨勢(shì)三個(gè)視角展開，全維度刻畫和勾勒中國(guó)式現(xiàn)代化司庫的發(fā)展全景。

《2024—2025年中國(guó)司庫報(bào)告》

（主報(bào)告+子報(bào)告）

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值得一提的是，本次司庫報(bào)告通過收集、調(diào)研、訪談、對(duì)標(biāo)，形成了多類型、多屬性、多規(guī)模、多階段的企業(yè)案例樣本庫，包括央企，國(guó)企，民企和上市公司等。此次，報(bào)告對(duì)標(biāo)桿案例進(jìn)行特別策劃、獨(dú)立成冊(cè)，即《標(biāo)桿案例集》，進(jìn)一步發(fā)揮司庫標(biāo)桿引領(lǐng)，持續(xù)挖掘具有借鑒意義和典型價(jià)值的中國(guó)司庫建設(shè)樣本。通過綜合實(shí)踐、卓越司庫和智慧財(cái)務(wù)三個(gè)維度加以展開論述。

通過以上這幾個(gè)方面的內(nèi)容，本次司庫報(bào)告精心打磨33萬字以上、123張數(shù)據(jù)圖表、63家企業(yè)案例和18家銀行案例，多視角、全方位展示中國(guó)企業(yè)司庫管理的發(fā)展視圖，共建中國(guó)式司庫。

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