失能，一個談之無畏但足以令經歷者崩潰的生存狀態，已隨著我國人口老齡化加速和家庭小型化擺在桌面上需要面對。當養老與失能同時到來時，就如同無形枷鎖，給家庭和親人帶來無盡的身心壓力。

針對這一現狀，我國在不斷完善養老保障體系的同時，也在加快長期護理保險制度的建設。

長期護理險，一個被譽為社保“第六險”的政策性保險，近年來隨著政策的支持，持續迎來突破性進展。數據顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元，這不僅改善了失能人員的生存質量，更減輕了家庭的負擔。目前，長期護理險正處于全國推廣階段。

不過，在具體實操過程中，長期護理險仍存在一些痛點與堵點，如現實需求和供給不匹配、功能定位尚不明確、護理服務體系不完善、與醫療險邊界模糊等。基于此，在2025年兩會期間，部分代表委員也就長期護理險提出了相關建議。

發展前景廣

供需矛盾大

全國政協委員、民革湖南省委會副主委、湖南省民政廳廳長黃東紅表示，當前長期護理險有重要的現實需求和供給不到位的矛盾。

正如黃東紅所說，作為解決民眾急難愁盼的社會保障制度，長期護理險的出現為很多家庭解決了失能人員護理服務的需求，也在一定程度上減輕了家庭壓力，這是長期護理險存在的意義。然而，從當下人口老齡化的演變趨勢及失能人口的增加來看，護理方面卻供不應求。

有幾組數據需要關注：

截至2024年末，全國60歲及以上老年人口數量達到3.1億，占全國總人口的22%?。其中，65歲及以上老年人口數量為2.2023億，占全國總人口的15.6%，標志著我國已進入深度老齡化社會。

截至2024年9月，我國失能老年人數約3500萬，占全體老年人的11.6%。據測算，到2035年，我國失能老年人數將達到4600萬，2050年達到5800萬左右。

另外，據《長期護理保險發展藍皮書：商業保險的機遇與挑戰》顯示，目前重度失能人員是長護險保障的重要人群，在Katz量表評估下，我國2020—2050年的重度失能人口范圍為649萬至1317萬人；在Barthel量表評估下，我國2020—2050年的重度失能人口范圍為1238萬至2480萬人。

而從供給方看，根據相關調查顯示，全國長護險的定點服務機構有8000余家，專業護理人員的規模在30萬人左右。而我國當前持證的養老護理員僅50萬，若按照3:1的比例測算，我國需要的護理員超過1000萬。

此外，《中國商業護理保險發展機遇—中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告也顯示，在基準假設下，長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達到1.9萬億元和3.8萬億元。

可見，我國長護險配套設施方面的供需矛盾十分明顯，而這些也成為長期護理險全面推廣中需要面對的難題。

厘清制度邊界

商業險勢在必行

一項制度的發展，總會經歷各種難關，長期護理險制度的建立也是這樣。

自2016年開啟試點，到2020年擴大試點城市范圍，如今的長期護理險正在朝著全國推廣邁進。在此過程中，越來越多的人享受到這一波福利。數據顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

但需要提醒的是，在經過長期試點后，一些問題也暴露出來，如長期護理險仍存在制度標準不統一、籌資和待遇差異較大、城鄉統籌發展不夠、各方政策聯動不到位、護理服務資源不足等問題，而這些問題，恰恰是擋在長期護理險繼續前行路上的主要障礙。

在此次兩會提案中，全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔還指出部分試點城市模糊了醫療保險與長期護理保險的待遇邊界，將失能人員的醫療費用納入長期護理保險支付范圍，長期護理保險功能定位尚不明確這一問題。為此，她建議要明確長期護理保險功能定位，厘清制度邊界。

黃東紅也建議，可以通過擴大覆蓋面、完善籌資機制、提升服務能力、加強監管和借鑒國際經驗，逐步解決長期護理險目前存在的問題，推動長期護理險可持續發展，為失能老人及其家庭提供更好的保障。

不過，長期護理險還面臨可持續發展的問題。當下，商業長護險的力量非常弱小，目前仍以政策性長期護理險為主。但政策性長期護理險令醫保基金面臨越來越大的壓力，為此，要實現長期護理險的可持續發展，發力商業長護險勢在必行。

服務體系存不足

建議嵌入服務包機制

巨大的需求下，拉動著護理產業的發展。但在孫潔看來，我國現階段的護理服務體系發展還極為不足。

例如，單從籌資方面看，我國長護險運作模式是“醫保資金+自繳費用+財政補貼”，即試點城市按一定比例從居民醫保基金中劃撥資金到長期護理保險賬戶，居民再自繳一定費用，省、市財政也進行保費補貼。該賬戶由商業保險機構運作，同時引入專業護理機構提供床位或者上門服務，由保險公司支付相應費用。

保險機構的參與，雖然緩解了醫保基金很大的壓力，但作為一項要覆蓋全民的制度，就目前來看，可持續性動力仍然不足。尤其是在老齡化加速、出生率降低的當下，普惠更多人的同時，醫保基金則面臨越來越大的壓力。

為此，孫潔建議，長期護理險制度應堅持購買服務理念，實行服務給付為主的支付形式。

在孫潔看來，購買服務的形式能夠有效促進護理人員隊伍的充實和市場的快速成長，對于服務供給體系發展具有極大的推動作用。同時，服務給付較現金補貼更符合長期護理保險的功能定位。同時，她認為，服務給付與現金補貼各有優勢，前者充分發揮購買服務的理念，護理實效較好，能夠有效緩解道德風險的發生；后者參保人獲得現金補貼后可自行購買服務，自由度更大。

不過，孫潔建議，已實施現金補貼的試點地區可將接受專業機構培訓且考核合格作為領取補貼的前提條件，補貼發放至服務提供者而非失能人員本人，且服務提供者應接受相應的管理和監督。

此外，孫潔還從護理服務、支付標準、支付監管等方面對長期護理險制度提出建議。例如，護理服務方面，她建議制定與失能等級相關聯的基礎服務目錄、規范服務操作標準，可以建立長期護理保險服務包動態調整機制，如針對服務包內的護理項目構建動態調整機制，按照群眾需求對項目進行定期調整；根據實際情況針對服務包的價格構建動態調整機制；對生活服務項目和醫療護理服務項目進行區分，分別構建適合的定價收費模式等。

一周回顧

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