保險是現(xiàn)代社會生活中重要的抵御風(fēng)險手段，但如果投保時被保險人不知情，保險合同是否有效，保費(fèi)還能否退回呢…

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基本案情

小C在保險公司業(yè)務(wù)員的強(qiáng)烈推銷下為丈夫小Z投保了人身保險，包含重大疾病保險金及身故保險金。投保時，小C并未詳細(xì)了解保險內(nèi)容，在業(yè)務(wù)員作簡要介紹后，便通過其發(fā)送的投保鏈接在手機(jī)上投保，投保人和被保險人的簽名都是小C簽的。業(yè)務(wù)員既未提醒小C與小Z溝通，也未確認(rèn)被保險人簽字是不是小Z本人。

其實(shí)小Z對投保的事情毫不知情，直至兩年后，小Z才得知小C為自己投保了。其后小Z多次與保險公司電話溝通，要求解除保險合同并退還保費(fèi)，溝通無果后，小Z向法院起訴，要求確認(rèn)保險合同無效，并要求保險公司退還已經(jīng)交納的保費(fèi)。

保險公司認(rèn)為，小Z的妻子小C進(jìn)行投保，合同簽署之前保險人已經(jīng)充分告知投保人保險條款內(nèi)容，盡到了說明義務(wù)。投保人確認(rèn)無誤后才進(jìn)行的承保，被保險人不能以沒有親自簽字為由否認(rèn)合同效力，被保險人小Z聲稱不知道涉案合同并不合理，且公司曾對小C進(jìn)行過電子回訪，回訪問卷中小C確認(rèn)被保險人簽名為小Z親筆簽名。

02

裁判結(jié)果

法院審理查明，證據(jù)顯示小Z并未參與投保過程，保險公司也并未與小Z溝通，回訪問卷是投保人小C填寫，也無證據(jù)證明被保險人簽字為其小Z本人或小Z知曉投保事宜。

保險公司作為專業(yè)的保險機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對取得被保險人的同意承擔(dān)舉證責(zé)任。雖然投保人與被保險人是夫妻關(guān)系，但根據(jù)保險法規(guī)定，無論投保人與被保險人之間是否具有特定的人身關(guān)系（被保險人為投保人的未成年子女的除外），投保人與保險人訂立以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同，需要征得被保險人的同意并且認(rèn)可保險金額，也不能免除保險人確認(rèn)被保險人真實(shí)意思的義務(wù)。

小C投保的保險產(chǎn)品包含重大疾病和死亡給付條件，單純以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，該合同無效；而含有死亡、疾病、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等保險責(zé)任的綜合性人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險金額，該合同死亡給付部分無效。在重大疾病和死亡給付條件可以明確區(qū)分的情況下，確認(rèn)死亡給付條件部分無效不會影響其他部分履行，法院最終確認(rèn)涉案合同中以死亡為給付保險金條件的部分無效，判決保險公司退還投保人小C相應(yīng)部分保費(fèi)

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鹿小法提示

保險公司對“被保險人同意”負(fù)有舉證責(zé)任，僅僅向投保人發(fā)送投保鏈接或進(jìn)行回訪確認(rèn)并不能證明被保險人的真實(shí)意思表示。保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善投保確認(rèn)流程，避免出現(xiàn)因未能證明“被保險人同意”而導(dǎo)致合同無效的情形。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

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編輯丨包鐵新媒體工作室 閆瑋

審核丨王銳