“我花9000元錢買的‘統(tǒng)籌險(xiǎn)’，結(jié)果真出事了卻遲遲理賠不了。現(xiàn)在我的網(wǎng)約車被扣了，銀行卡也被凍結(jié)了，我該咋辦呢？”

近日，江蘇省南通市網(wǎng)約車司機(jī)朱先生向華商報(bào)大風(fēng)新聞反映自己的遭遇時(shí)叫苦不迭，記者采訪了知名律師給其支招。

保險(xiǎn)公司拒保，網(wǎng)約車無奈選擇“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”

2023年5月，南通市民朱先生通過分期付款的方式購(gòu)置了一輛網(wǎng)約車，以此作為謀生手段。由于第一年發(fā)生過一起事故，理賠金額達(dá)3萬元，所以在次年續(xù)保時(shí)，原商業(yè)保險(xiǎn)公司拒絕為他承保。無奈之下，朱先生只好在平安保險(xiǎn)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)部分，在理賠員的推薦下，他聯(lián)系了中鵬統(tǒng)籌科技（山西）有限公司，選擇了交通安全統(tǒng)籌服務(wù)。

“當(dāng)時(shí)對(duì)方介紹說，這個(gè)統(tǒng)籌保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)功能一樣，出事后能理賠。”朱先生回憶道。2024年續(xù)保的時(shí)候，他向中鵬統(tǒng)籌科技（山西）有限公司的業(yè)務(wù)員支付了近9000元，購(gòu)買了所謂的“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，隨后收到了對(duì)方發(fā)來的電子保單。

交通安全統(tǒng)籌電子合同（部分）

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾卟榭催@份電子合同發(fā)現(xiàn)，主要參統(tǒng)項(xiàng)目包括機(jī)動(dòng)車損失統(tǒng)籌，統(tǒng)籌金額（責(zé)任金額）為113074元，機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任統(tǒng)籌金額為1500000元。統(tǒng)籌期限從2024年5月19日至2025年5月18日。

此外，合同中特別提醒：“您參統(tǒng)的是互助性的機(jī)動(dòng)車交通安全統(tǒng)籌綜合服務(wù)，并不屬于保險(xiǎn)合同。”

自行車闖紅燈逆行引發(fā)事故，網(wǎng)約車被判次責(zé)

2024年11月7日上午9時(shí)許，朱先生像往常一樣駕駛網(wǎng)約車行駛在南通街頭，在路口與一位騎自行車的老者發(fā)生交通事故。“事故發(fā)生在路口，那位老者騎自行車闖紅燈還逆行，我沒及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就撞上去了。老人經(jīng)搶救無效不幸身亡。交警判定我承擔(dān)次要責(zé)任。”朱先生介紹，“經(jīng)鑒定，當(dāng)時(shí)我的車速在38公里/小時(shí)以下。”

事故認(rèn)定書（部分）

交通事故認(rèn)定書顯示，顧某1958年出生，女性。事故發(fā)生時(shí)朱先生駕駛小型轎車，途經(jīng)南通市崇川區(qū)園林路通甲路路口，由北向南行駛過程中，車輛前左側(cè)碰撞到顧某所騎由北向南逆向進(jìn)入路口后向西南行駛的自行車右前側(cè)，導(dǎo)致顧某受傷，次日經(jīng)搶救無效死亡，兩車受損并造成相關(guān)物損。

事故原因分析指出，當(dāng)事人顧某未按交通信號(hào)通行，通過路口時(shí)未確保安全，其行為在事故中所起作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度較大；當(dāng)事人朱先生駕車通過路口時(shí)未注意觀察路口情況，未能確保安全通行，其行為在事故中所起作用以及過錯(cuò)的嚴(yán)重程度較小。

“事故責(zé)任劃分我承擔(dān)三成，對(duì)方承擔(dān)七成。”朱先生說，“交警解釋，如果對(duì)方騎的是電瓶車，我或許無責(zé)，但因?yàn)閷?duì)方騎的是自行車，我因未注意觀察路口情況，所以被判次責(zé)。”

理賠進(jìn)度緩慢，司機(jī)車被扣銀行卡被凍結(jié)

事故發(fā)生后，朱先生第一時(shí)間聯(lián)系了交強(qiáng)險(xiǎn)投保公司平安保險(xiǎn)和中鵬統(tǒng)籌。“平安保險(xiǎn)按照致人死亡的賠償上限，很快就給對(duì)方家屬賠付了18萬元。”朱先生說，“然而，剩余部分中鵬統(tǒng)籌卻一直沒有賠付進(jìn)展。”

由于死者家屬要求朱先生賠償50萬元，除去平安保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的18萬元，剩余的賠償金額朱先生個(gè)人無力承擔(dān)，而中鵬統(tǒng)籌又毫無進(jìn)展，12月，死者家屬申請(qǐng)了財(cái)產(chǎn)保全，朱先生的網(wǎng)約車被扣押，銀行卡也被凍結(jié)。“按照我和統(tǒng)籌公司簽的合同，機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任統(tǒng)籌金額為1500000元，完全可以覆蓋賠償。但統(tǒng)籌公司那邊遙遙無期，自己的網(wǎng)約車是分期購(gòu)買的，每月要還4000元分期款。車被扣后，我不僅沒了收入來源，每月還得按時(shí)還款。”朱先生無奈地說，“我當(dāng)初花9000元買統(tǒng)籌保險(xiǎn)，就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，出事后能快速獲得理賠。可事發(fā)后我多次聯(lián)系中鵬統(tǒng)籌，工作人員總是說正在辦理。到現(xiàn)在快4個(gè)月了，都沒有明確答復(fù)。”

中鵬統(tǒng)籌：理賠需層層審核，正在推進(jìn)

2月28日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾呗?lián)系了處理此次事故的中鵬統(tǒng)籌工作人員。得知記者咨詢朱先生理賠進(jìn)展后，該工作人員表示公司正在積極推進(jìn)。

“事故材料公司需要審核兩遍，之后交給財(cái)務(wù)審核，審核通過才能賠付。”工作人員稱，“目前已通過第一次審核，正在積極辦理。”

當(dāng)記者詢問能否給出賠付期限時(shí)，工作人員表示他也不清楚具體時(shí)間。記者進(jìn)一步咨詢理賠申請(qǐng)能否通過審核以及賠付比例等問題時(shí)，工作人員稱最終由財(cái)務(wù)確認(rèn)。

中消協(xié)、中保協(xié)曾經(jīng)預(yù)警：統(tǒng)籌保險(xiǎn)并非真正保險(xiǎn)

2024年12月3日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風(fēng)險(xiǎn)提示。近期，多地收到投訴反映，社會(huì)上一些非保險(xiǎn)公司銷售機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)產(chǎn)品并開展類似業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)” ）。

為保障廣大車主合法權(quán)益，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序和社會(huì)公共利益，協(xié)會(huì)對(duì)“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示：“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保護(hù)；該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者失信風(fēng)險(xiǎn)大，此類經(jīng)營(yíng)者并非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的償付能力、準(zhǔn)備金、消費(fèi)者保護(hù)等監(jiān)管約束，極易出現(xiàn)資金鏈斷裂、“跑路”等情況。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得賠償或無法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

此外，2025年2月6日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析，點(diǎn)名“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴量激增。消費(fèi)者投訴的問題主要集中在三個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”偽裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具；二是售后理賠困難，“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”公司業(yè)務(wù)員失聯(lián)，出險(xiǎn)后不僅只能去指定修理廠維修，還面臨賠付難題；三是退保困難，消費(fèi)者要求退款時(shí)遭遇商家拖延或拒絕，即便合同未生效，退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。

律師說法：合同仍受法律保護(hù)，車主可起訴交通安全統(tǒng)籌公司

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善認(rèn)為：雖說統(tǒng)籌保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)法調(diào)整，但是其受民法典調(diào)整，仍受法律保護(hù)。只要交通安全統(tǒng)籌合約是雙方的真實(shí)合意、真實(shí)意思表達(dá)，則是合法有效的，交通安全統(tǒng)籌公司就應(yīng)按照合同約定支付賠款。

趙良善表示，鑒于目前交通安全統(tǒng)籌公司找各種理由搪塞司機(jī)，以達(dá)到拖延賠付的意圖，司機(jī)不妨與死者家屬協(xié)商，在協(xié)商過程中，盡量通知交通安全統(tǒng)籌公司參與，先和死者家屬協(xié)商賠償金額，同時(shí)，力爭(zhēng)擬定協(xié)議予以分期支付。

司機(jī)與死者家屬私下達(dá)成和解后，申請(qǐng)法院解凍司機(jī)銀行賬戶以及解除對(duì)司機(jī)車輛的查封，繼而使得司機(jī)能夠運(yùn)營(yíng)車輛掙錢，掙了錢，則可以保障死者家屬的后續(xù)賠付。

誠(chéng)然，司機(jī)也不能硬生生地等待交通安全統(tǒng)籌公司自行賠付，司機(jī)全然可以先行起訴交通安全統(tǒng)籌公司，在訴前或訴中，也可以申請(qǐng)法院對(duì)交通安全統(tǒng)籌公司采取財(cái)產(chǎn)保全措施，以確保賠款盡早到位，進(jìn)而消弭司機(jī)和死者家屬的顧慮。

延伸閱讀

小伙開車撞死1家3口提出養(yǎng)老贖罪 死者家屬：可能嗎

2024年10月2日傍晚，江西省景德鎮(zhèn)市昌江大道上發(fā)生一起交通事故，一家三口被撞身亡。據(jù)死者家屬透露，肇事司機(jī)因與女朋友吵架所以開快車泄憤，當(dāng)時(shí)時(shí)速達(dá)128.9千米/小時(shí)。

10月11日晚，“瓷都公安”公眾號(hào)發(fā)布警情通報(bào)：2024年10月2日18時(shí)42分許，廖某某（男，20歲）駕駛一輛小型汽車行駛至昌江大道萊頓風(fēng)情小區(qū)門口路段時(shí)，撞倒正在過馬路的三名行人，造成胡某某當(dāng)場(chǎng)死亡、王某某經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)搶救無效死亡、胡某受傷經(jīng)送醫(yī)搶救無效后死亡。

經(jīng)勘察、檢驗(yàn)鑒定，廖某某排除酒駕毒駕嫌疑，負(fù)事故全部責(zé)任。10月3日，廖某某因涉嫌交通肇事罪被依法刑事拘留。

警方通報(bào)

老兩口患重度抑郁癥

一度想隨孩子去了

1月13日，江西景德鎮(zhèn)一家三口被撞身亡案嬰兒的奶奶胡女士發(fā)聲：老兩口患上重度抑郁癥，幾乎無法與外界交流，唯一的心愿是判兇手死刑。

胡女士稱，上個(gè)月，自己和老伴因?yàn)樗吆突寐爢栴}去醫(yī)院就診，確診了重度抑郁癥和創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙，“我總是聽到救護(hù)車的聲音，聽到殯儀館奏哀樂的聲音，整宿整宿地睡不著，一閉眼就聽見兒子、兒媳喊‘救命’，不滿一歲的孫子睜著大眼睛直勾勾地看著我。”胡女士說，她老伴的情況比她更嚴(yán)重一些，“他有時(shí)連話都說不出來，渾身發(fā)抖、出汗。”

老兩口患上重度抑郁癥

胡女士說，她和老伴按照醫(yī)囑服藥，都無法緩解病癥，她的哥哥和嫂子每天來照顧他們的生活起居，“我們老兩口一度想隨著孩子們?nèi)チ耍钪稽c(diǎn)希望都沒有了。”

1月15日，胡女士說，肇事者廖某某父親通過中間人說要賠償我們80萬，我們不要錢，只希望嚴(yán)懲肇事者。

胡女士因思念家人日夜哭泣

肇事者開快車泄憤

胡女士說，事故發(fā)生在2024年10月2日晚6時(shí)40分左右，當(dāng)時(shí)她的兒子和兒媳抱著年幼的孩子正準(zhǔn)備過馬路，前往其家中吃晚飯。突然一男子駕駛一輛轎車疾馳而過，來不及躲閃的一家三口被撞身亡。

事發(fā)后，胡女士和老伴陷入巨大的悲痛之中。根據(jù)胡女士提供的現(xiàn)場(chǎng)視頻，事發(fā)時(shí)其不滿周歲的孫子被抱在胡女士?jī)鹤拥膽阎校瑑合闭驹趦鹤由韨?cè)，“孩子的爸爸媽媽才30歲，而且孩子爸爸是獨(dú)子，至此我家遭遇了滅門慘案，我和孩子爺爺一下子成為了失獨(dú)者。”

事發(fā)時(shí)視頻畫面截圖

胡女士講述，根據(jù)警方出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書，事發(fā)時(shí)肇事車輛的行駛速度為128.9千米/小時(shí)，且該肇事司機(jī)被判定負(fù)全責(zé)，排除酒駕、毒駕。胡女士對(duì)記者表示，該認(rèn)定書不方便對(duì)外披露。

而肇事司機(jī)為何在居民區(qū)以如此快的速度駕駛車輛？胡女士及家人從交警部門獲得的解釋是：該司機(jī)因與女朋友吵架，以開快車泄憤。

胡女士從路人提供的視頻中看到，廖某某開車撞人從車上下來，“先看了看車，然后去副駕把女朋友扶下來。他不僅沒有打電話救助，還站在車旁淡定地抽煙。周圍群眾看不過去，幫忙打電話報(bào)的警。”

死者結(jié)婚照

肇事方稱愿代死者盡孝

事發(fā)后，廖某某的父親在社交平臺(tái)發(fā)聲，稱兒子這輛車剛買來五天，實(shí)際上手操作不超過一天半。廖父稱，“我作為施害者家屬，我沒有教好小孩，是有原罪的，如果可以重來，我愿意用生命擋下所有的一切。我想著，如果可以，我愿讓小孩在您身邊盡孝，為自己贖下這一身的罪孽。”

廖父還表示，自己一直希望能親自向受害者家屬道歉，但對(duì)方堅(jiān)決不接受道歉。對(duì)此，胡女士告訴記者，“讓一個(gè)殺了我兒子全家的仇人來給我們養(yǎng)老，可能嗎？我們能接受嗎？他還通過中間人傳話，要賠償我們80萬，我們不要錢，只希望嚴(yán)懲肇事者。”

故事剛發(fā)生不久，有中間人傳話，肇事者家屬提出賠償，讓他坐牢出來后侍候我們養(yǎng)老，希望取得諒解，受害方家屬?zèng)]同意。

是交通肇事罪，

還是危害公共安全罪？

此前警方通報(bào)，廖某某因涉嫌交通肇事罪被依法刑事拘留，而后，廖某某因涉嫌以危險(xiǎn)方法危害公共安全罪被檢察院批準(zhǔn)逮捕。

北京春林律師事務(wù)所律師龐九林介紹，普通交通肇事罪最高量刑7年，如果隨著調(diào)查證據(jù)增加，認(rèn)定構(gòu)成危害公共安全罪，最高則可判處無期徒刑甚至死刑。

“如果是不小心或者別的過失原因，使車輛高速度撞擊致人死亡，可以按交通肇事罪判罰。如果明知是鬧市區(qū)、有限速，因吵架的情緒或者故意飆車等原因，導(dǎo)致嚴(yán)重車禍后果，我認(rèn)為涉嫌危害公共安全罪。”龐九林說，危害公共安全罪中，致死3人（含3人）以上就構(gòu)成嚴(yán)重后果。

知名刑事辯護(hù)律師、河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，交通肇事罪是指違反交通運(yùn)輸管理法規(guī)，因而發(fā)生重大事故，致人重傷、死亡或者造成重大公私財(cái)產(chǎn)損失的行為。

廖某某超速行駛顯然屬于違反交通運(yùn)輸管理法規(guī)，并導(dǎo)致了一家三口被撞身亡，這符合刑法對(duì)交通肇事罪的規(guī)定，所以涉嫌交通肇事罪被依法刑事拘留。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理交通肇事刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，交通肇事造成死亡二人以上或者重傷五人以上，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任的，屬于“有其他特別惡劣情節(jié)”，處三年以上七年以下有期徒刑，因此如果廖某構(gòu)成交通肇事罪，根據(jù)司法解釋，其最高量刑不能超過七年。因此在交通肇事罪中，沒有逃逸的行為，最高可能是七年有期徒刑。

廖某某以交通肇事罪被拘留是因?yàn)楦鶕?jù)當(dāng)時(shí)警方掌握的證據(jù)與交通肇事罪相符，但是最后起訴的罪名可能會(huì)根據(jù)后續(xù)警方掌握的證據(jù)而發(fā)生改變。

但是廖某某是否構(gòu)成交通肇事罪有待確認(rèn)。交通肇事罪的主觀方面是故意，如果廖某某特意泄憤屬實(shí)，是否涉及其他罪名需要綜合廖某某對(duì)于其行為主觀上的心理狀態(tài)。

如果廖某某對(duì)于超速駕駛汽車撞到路人致其死亡的行為具有故意的心理狀態(tài)，則可以判斷其有危害公共安全的故意，可能涉嫌妨害公共安全罪，如果因危害公共安全導(dǎo)致受害人出現(xiàn)重傷、死亡，或者使公有或私有財(cái)產(chǎn)遭到重大損失，會(huì)處以十年以上有期徒刑、無期徒刑或者死刑。