頭部財險公司或將迎來更多契機

《中國科技投資》李璟

2月23日，中共中央、國務院發布《關于進一步深化農村改革 扎實推進鄉村全面振興的意見》（中央一號文件），“保險”一詞被多次提及，重點聚焦農村醫療保障機制的優化和農業保險體系全面升級。

其中，為鼓勵農村居民長期參保，文件提出要“健全基本醫保參保長效機制，對連續參保和當年零報銷的農村居民，提高次年大病保險最高支付限額”以及“逐步提高城鄉居民基本養老保險基礎養老金”。同時，文件擴大了主糧保險覆蓋面、鼓勵地方開發特色農產品保險，不僅是農作物的直接生產成本，連農民的種植收入波動風險也將被保險所覆蓋。

文件通過財政補貼與產品創新推動農業保險擴面提質，預計頭部險企與地方險企將基于資源稟賦形成差異化競爭格局。”

農業保險與農村醫療保障的全面升級

與去年的中央一號文件對比，2025年保險政策在延續2024年覆蓋擴面基礎上，通過降本增效、產品創新、激勵機制深化農業保險保障，并通過連續參保激勵、養老金動態調整強化農民社會保障。

簡單來說，就是政策重心從“保基本”轉向“提質量”。

中科財經注意到，今年的中央一號文件對保險的核心部署主要體現在兩方面，一是對農業保險體系全面升級，二是對農村醫療保障機制的優化。

具體來看，文件明確要求降低產糧大縣縣級財政對農業保險保費的補貼比例，緩解地方財政壓力。例如，通過中央財政轉移支付支持，中西部地區的中央財政補貼比例提高至45%，東部地區為35%，而省級財政配套比例則要求不低于25%。這一政策的出臺不僅減輕了地方政府在農業保險推廣中的財政壓力，還為農民更廣泛地參與保險提供了堅實基礎。

此外，文件擴大了主糧保險覆蓋面，提出推動擴大稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險投保面積，該險種覆蓋種子、化肥、土地租賃、勞動力等全部生產成本。文件同時強調了擴大種植收入保險范圍，該險種不僅覆蓋生產成本，還納入市場價格波動風險，保障農戶“豐產又豐收”。

主糧保險之外，文件還明確提出“健全多層次農業保險體系”，鼓勵地方開發特色農產品保險。以茶葉、中藥材、水產養殖等為代表的特色農產品將成為重點扶持對象，中央財政對地方特色保險的獎補資金將切塊下達，這不僅拓寬了農業保險的覆蓋范圍，也為地方經濟發展特色產業提供了保障支持。

此前，2024年的一號文件提出了健全基本醫保參保機制，但尚未明確激勵措施，2024 年 8 月國務院辦公廳發布的《關于健全基本醫療保險參保長效機制的指導意見》明確，自 2025 年起，對連續參加居民醫保滿 4 年的參保人員，之后每連續參保 1 年，可適當提高大病保險最高支付限額，每次提高限額均不低于 1000 元；對當年基金零報銷的居民醫保參保人員，次年可提高大病保險最高支付限額，每次提高限額也不低于 1000 元，累計提高總額不超過所在統籌地區大病保險原封頂線的 20%。

今年，為了鼓勵農村居民長期參保，一號文件更是延續并明確提出了具體的激勵政策，到2025年，全國城鄉居民基本養老保險基礎養老金將逐步提高。部分先行地區如江蘇、黑龍江已率先調整至247元/月和163元/月。這一政策的實施，將進一步提高農村居民的養老保障水平，并為商業養老險提供了發展契機。

頭部財險公司或成為直接受益者

隨著主糧保險覆蓋率的提升，市場份額較大的頭部財險公司或將成為直接受益者。

例如，人保財險、中華聯合財險、國壽財險等市場份額較大公司，憑借其在農業保險領域的領先地位和成熟經驗，將迅速鞏固市場優勢。以中華聯合財險為例，其近年來在內蒙古引入衛星遙感技術，實現了農田快速定損，效率明顯提升，為其搶占市場提供了強大競爭力。

農業保險的全面升級對技術提出了更高要求，那些深耕科技應用的險企將占據優勢。例如，平安產險和太保產險憑借衛星遙感、物聯網等技術的運用，實現了精準定價，在一定程度上優化了理賠流程，提高了理賠效率和準確度。這種以科技賦能為核心的競爭策略，將成為頭部險企在智慧農險藍海市場中的重要壁壘。

特色農產品保險的推廣為地方性險企帶來了新的發展契機，區域化定制產品不僅滿足了當地農業發展的需求，也幫助地方險企在全國市場中找到差異化定位。

隨著農業保險覆蓋范圍的擴大，數據服務商等上下游產業鏈企業也將迎來發展。在當今農業保險領域，一些頭部農業科技企業正發揮著日益關鍵的作用，逐漸成為農業保險產業鏈中不可或缺的一環。這種科技與保險的深度融合，不僅推動了農業保險的高效運作，還為險企帶來了成本優化和風險控制的可能性。

文件中的激勵措施將進一步提高農村居民的參保率，政策為商業健康險的發展提供了廣闊空間。隨著更多居民通過大病保險獲得基礎保障，商業健康險可以進一步拓展重疾險、醫療險等產品，為居民提供更高層次的健康保障。

隨著城鄉居民養老金的逐步上調，農村居民的養老保障需求也在提升。商業保險公司可以通過設計靈活的商業養老險產品，與政府政策形成互補。特別是在一些經濟較發達的農村地區，居民的養老儲蓄需求將進一步釋放，為商業養老險帶來新的增長點。