2021年10月，網(wǎng)商銀行發(fā)布了基于數(shù)字化技術(shù)的供應(yīng)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”，基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，開發(fā)出了一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，從而解決小微企業(yè)在供貨回款、采購(gòu)訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全鏈路信貸需求及綜合資金管理需求。

然而，我國(guó)有數(shù)量龐大的處于產(chǎn)業(yè)鏈上游和末端的小微企業(yè)，它們遠(yuǎn)離核心企業(yè)、很難被大企業(yè)的供應(yīng)鏈管理體系覆蓋到，而且因?yàn)樾庞迷u(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別比較復(fù)雜、也不容易從金融機(jī)構(gòu)獲得擔(dān)保貸款或純信用貸款，普遍存在融資難困境。比如，網(wǎng)商銀行服務(wù)的乳制品龍頭企業(yè)蒙牛，以往他們的經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款時(shí)必須要去品牌總部簽合同，來(lái)回的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本很高。

2024年4月10日，網(wǎng)商銀行升級(jí)“大雁系統(tǒng)”，創(chuàng)新性地將AI大模型能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融中，以輔助評(píng)估及刻畫小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

大模型的應(yīng)用主要在兩方面:

01.

用知識(shí)抽取能力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜

大模型通過(guò)讀取海量的商品信息、企業(yè)關(guān)系信息之后，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，讓全產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微“顯形”。

02.

通過(guò)信息解析能力

對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行秒級(jí)評(píng)價(jià)

大模型就像一個(gè)24小時(shí)無(wú)休的智能產(chǎn)研專家，讀研報(bào)、判斷產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、解析小微經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)其信用情況。

案例

舉例而言，在浙江嘉興，潘弈丞經(jīng)營(yíng)著一家名為丞達(dá)新材料科技有限公司的企業(yè)。它的主營(yíng)業(yè)務(wù)是生產(chǎn)高溫尼龍材料。新材料研發(fā)時(shí)間長(zhǎng)，需要資金投入，客戶回款周期長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月，周轉(zhuǎn)需要資金，這是小微經(jīng)營(yíng)者常見(jiàn)的金融需求。然而，幾年前潘弈丞向銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)，他仍然需要抵押房產(chǎn)，并經(jīng)歷一周的等待。

丞達(dá)是產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融服務(wù)困境的縮影。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中，丞達(dá)的畫像是這樣的——一家普通的小微企業(yè)，工商信息顯示從事機(jī)械制造，年?duì)I業(yè)額在1000萬(wàn)左右。他生產(chǎn)的是什么，最終去往哪里并不清楚。因此，在沒(méi)有品牌企業(yè)擔(dān)保的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難給予丞達(dá)符合其經(jīng)營(yíng)需求的貸款額度。

2023年3月，網(wǎng)商銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)開始嘗試用大模型來(lái)解決丞達(dá)的難題。

首先需要在產(chǎn)業(yè)鏈的視角下“看見(jiàn)”丞達(dá)。大模型通過(guò)知識(shí)抽取能力，從海量信息中理解數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，再通過(guò)多模態(tài)數(shù)據(jù)融合、協(xié)同推理等技術(shù)識(shí)別小微企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，將其精準(zhǔn)掛載到產(chǎn)業(yè)鏈上。比如汽車產(chǎn)業(yè)鏈，大模型“看到”發(fā)動(dòng)機(jī)廠商、4S店、軸承廠商等環(huán)節(jié)，然后看見(jiàn)每個(gè)環(huán)節(jié)分布著哪些企業(yè)，將他們編織成一張網(wǎng)。整個(gè)過(guò)程中，大模型就像一盞探照燈，照亮產(chǎn)業(yè)鏈上下游每一個(gè)小微。

通過(guò)這種方式，大雁系統(tǒng)可以識(shí)別丞達(dá)位于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上，它擁有12項(xiàng)專利，是浙江省的高新技術(shù)企業(yè)。丞達(dá)所生產(chǎn)的尼龍材料經(jīng)過(guò)最終去到了比亞迪汽車，成為保護(hù)連桿器核心電子器件的絕緣層。而且，它位于浙江嘉興的新興材料生產(chǎn)基地，擁有“近水樓臺(tái)”的供應(yīng)優(yōu)勢(shì)。

看見(jiàn)之后還需要看清小微的經(jīng)營(yíng)情況。大模型能夠自動(dòng)讀取大量研報(bào)，生成最適合描述小微用戶的經(jīng)營(yíng)畫像。這個(gè)過(guò)程就像一個(gè)AI產(chǎn)研專家，研究產(chǎn)業(yè)，形成趨勢(shì)判斷，分析小微的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，形成對(duì)它經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)分。這些評(píng)分，一定程度上代表著他的還款能力。

當(dāng)丞達(dá)來(lái)網(wǎng)商銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合大模型構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，知道它位于比亞迪的供應(yīng)鏈上，結(jié)合“AI產(chǎn)研專家”的評(píng)分與其他金融風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的驗(yàn)證，最終為其提供了200萬(wàn)額度的純信用貸款。

當(dāng)毛細(xì)血管的小微企業(yè)能夠規(guī)模化地獲得便捷靈活的資金支持，產(chǎn)業(yè)鏈的資金融通和運(yùn)轉(zhuǎn)效率也將大幅提升。以浙江丞達(dá)所在的汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)為超過(guò)100萬(wàn)小微企業(yè)提供信貸額度，這些客戶里，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%，營(yíng)業(yè)收入也跟著往上漲了。

目前，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)通過(guò)大模型搭建了包括汽車、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，142條產(chǎn)業(yè)鏈子鏈，識(shí)別超2100萬(wàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)。在醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，大雁系統(tǒng)覆蓋了90萬(wàn)小微企業(yè)，包括上游的原材料和零配件供應(yīng)商，中游的流通服務(wù)商，下游的藥店及診所等終端門店。大雁系統(tǒng)重點(diǎn)服務(wù)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈上的國(guó)產(chǎn)創(chuàng)新型中小企業(yè)，這些專利及專精特新企業(yè)獲得的戶均授信額度，比普通企業(yè)高70%。

THE END

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