車企入局保險行業已經是next level了。

早在2016年，特斯拉就推出了“Insure My Tesla（為我的特斯拉投保）”計劃。之后自主新能源品牌也開始成立保險公司/保險經紀公司，包括小鵬、理想、蔚來等。

從數據來看，自主品牌入局保險行業有一定利潤可圖，例如比亞迪財險2024上半年保險業務實現收入6726.23萬元，凈利潤1846.2萬元，隨著比亞迪銷量的逐年提升，保險收入也有望水漲船高。

不過通常情況下，車企入局保險行業只提供常見的業務，在前沿領域，比如智能駕駛，還是一片空白。

今年初，比亞迪一口氣上新21款智駕版車型，宣告著車市進入全民智駕時代。其他車企近期也有跟進的想法，紛紛開始加碼高階智駕。

但是要讓高階智駕能真正走向普通大眾，車企還需要解決保險這一后顧之憂，不然大家不敢買、買了也不敢用。

賽力斯、小鵬已經率先行動起來了。

車企入局保險行業通常有兩種模式，一種是通過收購保險公司，獲得保險牌照，例如比亞迪通過收購易安保險股權，獲得了全資控股保險牌照，隨后成立財產保險有限公司，這種模式通常需要車企有雄厚的資金實力。

另一種是成立保險經紀公司，但是不能直接出具保險單，該公司就相當于一個保險中介，可以幫助車主選擇并投保合適的保險方案，并在出險后協助客戶進行索賠，例如蔚來保險經紀公司。

沒有成立保險公司、保險經紀公司的車企，部分會選擇和大型保險公司合作，開發定制保險產品。

總的來看，車企入局保險行業，有利于提供完善的服務、增加用戶黏性，最終為提升銷量助力。

現在下到幾萬塊的車都擁有高階智駕，比如比亞迪海鷗（參數丨圖片）智駕版，較低的準入門檻也激發了更多用戶的選購興趣，所以現在有“智駕險”的車型或許才是好車型。

鴻蒙智行先一步行動起來，雖然沒有成立保險公司，但是在去年就開始布局類似“智駕險”的方案。

2024年11月17日，鴻蒙智行針對旗下問界、智界、享界推出智駕無憂服務權益，當時下定就送至高價值4000元的智駕無憂服務權益。

具體來看，該智駕無憂服務權益對五大智駕場景提供保障，包括智能泊車輔助（APA）、代客泊車輔助（AVP）、遙控泊車輔助（RPA）、車道巡航輔助（LCC）、智駕領航輔助（NCA），涵蓋車主使用智駕時的高頻場景。

賠付金額方面，問界新M5、問界新M7、智界S7、智界R7保障權益上限為300萬元，問界M9、享界S9保障權益上限為500萬元。

近期也有傳言稱，小鵬將聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險。

據悉，該產品將覆蓋城市道路和高速道路導航輔助駕駛（NOA），以及自動泊車等核心功能，還將聚焦于解決用戶在使用智駕系統過程中的責任界定和安全保障痛點等。

鴻蒙智行和小鵬已經被公認是國內高階智駕第一梯隊，現在推出相關保險，除了表明實力自信以及給用戶使用信心外，或將為即將到來的L3提前布局。

據統計，包括比亞迪、小鵬、蔚來等超9家車企拿到了L3牌照，L3級智能駕駛節奏正不斷加速中，或將在幾年內落地。

鴻蒙智行和小鵬提前布局，可能率先在L3競爭中獲得主動權，不僅能從“一次性賣車”轉型為“全生命周期服務”的盈利模式，還能提前降低用戶使用門檻，加速提升自身市場份額。

目前已經有車主拿到了鴻蒙智行的智駕無憂服務賠付，該車主在使用智駕進行變道時，被后車撞擊并被判定全責。在確認該車主是在智駕狀態下發生的事故后，品牌按照責任劃分進行了正常的賠付。

相信看到這個案例后，普通用戶對鴻蒙智行的好感度會大幅提升，選擇高階智駕車型時，也會更先想到鴻蒙智行。

不過如何定價是其中一大難題。

鴻蒙智行的智駕無憂服務權益供用戶免費使用，大家可能沒什么感覺，但是一旦開始收費，那情況就不一樣了。

鴻蒙智行的智駕無憂服務權益至高價值4000元，那么以權益期為12個月來看，大概率保費為4000元/年。這個保費對大家而言應該不是個小數目，畢竟一般我們的車險一年都才只有幾千塊，并且“智駕險”保障的范圍有限。

另外，新能源車險普遍高于燃油車，“智駕險”再高的話，或將會直接勸退不少想買高階智駕的人，甚至勸退想買新能源的人。

特斯拉的“Insure My Tesla”或許能給國內車企一個參考。

特斯拉“智駕險”采用UBI車險模式（Usage Based Insurance），簡單來說就是根據用戶對車輛的使用情況來定價。

首先，這個保險必須要求車主訂閱FSD（Full-Self Driving，完全自動駕駛）才能購買。傳統車險的定價與駕駛記錄、出險次數、車齡等有關，但是特斯拉的UBI車險模式與其有著很大的不同，它會通過安全評分系統（Safety Score）來給車主評分，繼而定價。

簡單來說，特斯拉會通過車載傳感器實時監測車主的駕駛行為，比如分析急剎車頻率、跟車距離、夜間駕駛比例（高風險時段行駛頻率）等因素來計算一個分數，以此衡量車主駕駛習慣的安全性，評分越高保費就越低。

同時，保費的價格不像國內一般以年為單位變動。由于特斯拉的保險評價分數按月更新，所以保費會根據車主上月駕駛數據重新計算，只要分數提高，保費就會及時下調。同時，特斯拉還會參考不同時區的事故發生率、道路狀況等來調整定價。

根據某位美國網友曬出的保單顯示，當安全分為基礎的90分時，每月保費為93.15美元；評分提升至98分時，每月保費下降至63.93美元；當安全分提升至99分時，每月保費又下降至56.84美元。

不出意外的話，之后國內高階智駕保險政策或許也將與用戶的駕駛行為相關。畢竟現在新能源車基本都有高精度傳感器，想要給車主計算出一個評分也不難。

另外，車圈大佬們對智駕的信心十足。何小鵬表示，通過實驗數據發現，小鵬的智駕比人駕要安全10倍，事故發生率比人駕要小十倍；馬斯克表示，特斯拉FSD安全水平超過人類駕駛10倍。

換言之，未來“智駕險”很有可能對經常使用高階智駕功能的用戶打折。

特斯拉率先行動，在美國亞利桑那州和得克薩斯州，車主使用FSD的比例越高，保費折扣越大，比如啟用FSD的行駛里程占比超過50%時，車主可獲得最高10%的折扣。

總的來看，未來用戶使用智駕比例越高、駕駛行為越安全，“智駕險”的價格可能會越低，并且保費經過大模型計算后，也會更為精準。

有了“智駕險”兜底后，全民智駕時代或許真的要來了。

不過，這里或許有個不太妙的事。

高階智駕車型通常會搭載大量傳感器，并且車型價位一般不低，那么一旦發生事故，“智駕險”賠付也會更多。

羊毛出在羊身上，那么未來，我們的保費是不是會越來越貴？