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大家好，我是毯叔。

今年過年大家都沒少花錢，上班后閑聊起花了多少錢，有同事說自己信用卡都快刷爆了。

一說起信用卡，兩個年輕的實習(xí)生都來勁了，紛紛表示很“憤慨”：

一個說自己的信用卡用得好好的，額度突然被降了；另一個說自己用了兩年信用卡一直按時還款，去年不小心逾期一次，卡直接被停了……

這兩個實習(xí)生，據(jù)我所知，都是重度信用卡使用者，平常點個外賣、刷個淘寶都用信用卡，一期賬單經(jīng)常上萬。這突如其來的變化，確實對他們影響挺大，也難怪他們?nèi)绱恕皯嵖薄?/p>

不過這種現(xiàn)象現(xiàn)在也并不少見，之前在我的陪伴群，也有幾個年輕讀者反饋過類似情況，網(wǎng)上也有不少年輕人在說這個事，自己好好的信用卡，前一秒還在用，下一秒就被降額了，甚至干脆給停了……

圖源：網(wǎng)絡(luò)

很多人遇到這種情況都是一臉懵，不知道到底怎么回事，其實原因很簡單：

銀行正在大量拋棄高負(fù)債的年輕人！

為什么這么說？有真實數(shù)據(jù)為證。

去年央行發(fā)布的《2024年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中說，全國信用卡減少了將近700萬張，與2022年末7.98億張的總量相比，更是減少約3800萬張……

這兩年，信用卡的發(fā)放數(shù)量可以說一路下降。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

為啥會這樣？

原因只有一個，這兩年，大家都沒賺到什么錢，正所謂“大河水滿小河溢，大河無水小河干”，尤其是年輕人，手里本來就沒多少積蓄，現(xiàn)在不是找不到工作就是降薪，收入更是雪上加霜，再加上時不時冒出來各種“黑天鵝”、“灰犀牛”事件，負(fù)債的年輕人越來越多了。

大家雖然有消費(fèi)的意愿和沖動，卻沒錢還信用卡，導(dǎo)致信用卡貸款的不良率越來越高。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

還是央行的數(shù)據(jù)，2024年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額環(huán)比增長11.76%，達(dá)到1096.76億元，環(huán)比增長11.76%！

就拿年輕人愛用的招行信用卡來說，2024年上半年末，招行的信用卡不良貸款余額163.91億元，不良率1.78%，逼近2%的臨界線。

再拉長時間看，從2018年至2023年，這幾年招行的信用卡貸款不良率從1.11%攀升到1.75%，2024年上半年更是達(dá)到了1.78%，一路狂飆。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

招行還算好的，再看看其它家銀行的信用卡貸款不良率，更是紛紛突破2%的臨界線。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

大家想想，銀行想賺錢，就要靠“息差”生存，一旦不良率突破2%，意味著信用卡業(yè)務(wù)的收益將急劇降低。雖然銀行也不想拋棄年輕人，但經(jīng)營一旦出現(xiàn)危機(jī)，也不得不收緊自家的信用卡政策，選擇淘汰掉那些潛在風(fēng)險高的、還不起錢的人。

那誰的風(fēng)險更高？自然是手頭沒多少錢的年輕人。

前兩天我和一個銀行的朋友聊天，他和我說，銀行其實不會直接勒令你注銷卡，而是會通過比較隱蔽的方式，比如頻繁降額，讓你自己選擇離開。

看數(shù)據(jù)就知道了，24年上半年，各家銀行的信用卡額度普遍都在下降，隨之而來的，信用卡交易額也在不斷下降。比如工行的信用卡交易額下降了2.75%，交行下降了13%，光大銀行更是下降了28%……

不管是央行的數(shù)據(jù)，還是各大銀行的財報，也都在表明現(xiàn)在信用卡的發(fā)卡量、流通卡量、交易金額等等都在下降，唯一上升的數(shù)據(jù)可能只有不良率了……

圖源：網(wǎng)絡(luò)

所有這些現(xiàn)象的背后，根本的原因只有一個：

現(xiàn)在年輕人的負(fù)債率太高了，高到還不起錢，再給他們貸款就要出事了。

這不是我危言聳聽，給大家看下，現(xiàn)在我國的總體負(fù)債率有多嚴(yán)重呢？

有一組數(shù)據(jù)，2023年我國居民總負(fù)債約200萬億元，比2022年多增加了80萬億。

如果按14億人口進(jìn)行分?jǐn)偅覈司?fù)債高達(dá)14萬元。

我聽過這么一個比方：在中國，每14人里就有8人負(fù)債，有4人面臨逾期，如果再扣去18歲以下跟60歲以上貸不了款的，幾乎人人負(fù)債。

中國社科院專家李揚(yáng)也說過一句話，中國居民每賺100塊錢，就要拿出15塊還債，如果算上房貸負(fù)債，負(fù)債率更是超過50%。

另外要說一點，千萬別以為收入高的人，就不會負(fù)債。

某權(quán)威機(jī)構(gòu)對3000個月收入1.5-3萬的家庭進(jìn)行過為期一年的跟蹤調(diào)查，結(jié)果驚掉下巴，其中有95.7%的家庭月度支出超過收入，也就是負(fù)債生存！

圖源：網(wǎng)絡(luò)

僅僅看著這幾個數(shù)字，就讓人不寒而栗。

為啥我國居民的負(fù)債率這么高？

主要是壓在人們身上的房貸，車貸，以及養(yǎng)娃這三筆支出太大了。

就拿房貸來說，截至2024年3季度，中國個人住房貸款余額為37.56萬億，相當(dāng)于14億人每個人都背了3萬房貸。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

而且這房貸，一貸就是三五十年，再加上養(yǎng)娃、四個父母養(yǎng)老，負(fù)債壓力不敢想……

不過中年人的負(fù)債不是最可怕的，畢竟他們有穩(wěn)定的收入，也有償還的能力，年輕人的負(fù)債才真正可怕。

為什么這么說：

首先，年輕人超前消費(fèi)的問題十分嚴(yán)重。

現(xiàn)在很多年輕人都被資本和超前透支的消費(fèi)文化所套牢，幾乎每個購物APP、每條短視頻、每個社交平臺，都像一位“超級推銷員”，在不斷推銷“你值得擁有”的生活方式，隨手打開短視頻，都在教大家“如何過上精致的生活”。

尼爾森曾發(fā)布過一個《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報告》，在中國年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)86.6%，實質(zhì)負(fù)債人群約占44.5%，近一半的年輕人都在花著“明天的錢”。

超前消費(fèi)就算了，另外一個關(guān)鍵是，現(xiàn)在年輕人的收入也降低了。

上一代人的成長，都伴隨著社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)信息的快速發(fā)展，收入總歸是不斷增長的。

而現(xiàn)在的年輕人，需要面對的是經(jīng)濟(jì)放緩的難題，就業(yè)環(huán)境惡化的難題，畢業(yè)找不到工作已經(jīng)成了普遍現(xiàn)象，就算找到工作，收入也普遍偏低，平均工資大概在3000-4000左右，甚至被降薪、被裁員，也都是第一波的人選。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

還要說一點，這屆年輕人確實沒趕上好時機(jī)。

無論做什么投資，都沒趕上趟。

比如，第一批 90 后差不多27歲~30歲買房，這時候全國房價剛好到達(dá)頂點。年輕人不僅沒享受到過去買房的大幅資產(chǎn)增值，反而可能半生被房產(chǎn)所困，很多人壓根喘不過氣來。

再比如投資炒股，這幾年市場一片寒冷，P2P暴雷，股票、基金負(fù)收益，銀行理財虧本，主流的投資產(chǎn)品沒一個能打的……

在時代和個人的雙重局限下，這代年輕人沒有資本，沒法理財，只能拼命打工無限內(nèi)卷，壓力過大為了解壓再任性消費(fèi)，結(jié)果存不了錢，只能更拼命地工作，大多數(shù)年輕人就在不知不覺中陷入了這樣的惡性循環(huán)中。

這樣的負(fù)債循環(huán)，不是個別人的情況，而是一群人的共同難題。

這兩年，也有不少人開始消費(fèi)覺醒，消費(fèi)降級，很多年輕人開始節(jié)約消費(fèi)，放棄使用信用卡，但沒想到，更多人還沒等到自己決定放棄，就率先被銀行拋棄了……

說了這么多現(xiàn)象和原因，我還是想和屏幕前的年輕人說，負(fù)債的深淵很可怕，尤其是對你們而言。

因為大部分年輕人現(xiàn)在都處于剛起步的階段，積累資金資本的關(guān)鍵時期，一旦你開始負(fù)債，你就會被吸入一個“負(fù)面循環(huán)”的螺旋里。

在這個螺旋中，你受到的最直接的影響就是資金方面。

因為一旦負(fù)債，你就要不斷去償還“利息”，你所有辛苦打工賺的錢，都要不斷去填補(bǔ)那個無止境的窟窿，相當(dāng)于變相為銀行打工，很難攢到屬于自己的資本。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

相比資金，我覺得更重要的，是對心態(tài)的影響，一旦負(fù)債，人的整個心態(tài)都會發(fā)生變化，變得特別小心翼翼，對小利斤斤計較，對機(jī)會患得患失，在人面前仿佛也矮三分，極度影響人的心力和精氣神。

而且別忘記，還有一點影響很嚴(yán)重，你的征信會直接上黑名單，一旦上了黑名單，以后房貸、車貸大幾十萬、上百萬的優(yōu)質(zhì)借貸資金，想借你也借不了。要是再嚴(yán)重點成了老賴，連公共交通都坐不了，求職面試考公也會受限制，影響到日常生活的方方面面。

這種感覺，就像你被一只手強(qiáng)壓在脖子上，喘不過氣，也翻不了身，特別難受。所以你知道為啥那些欠債還錢的人，都喜歡說自己“上岸了”，說的就是這種終于掙脫了的感覺。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

如何擺脫這種深淵？說幾點我覺得有幫助的方法：

首先，消費(fèi)一定要理性理性再理性，重要的事情說三遍，不超前消費(fèi)，只買剛需，只買自己能買得起的東西。

另外，現(xiàn)在這個時候，不管你的工作收入多少，都要敬重自己的工作，不要懈怠，更不要裸辭，先讓自己有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其他事情都可以慢慢來。

最后還有一點，一定要少做“負(fù)債”的投資動作，比如買房、買車這種大額支出，一定要謹(jǐn)慎，不要為了面子強(qiáng)上。謹(jǐn)慎對待股市、基金這種風(fēng)險產(chǎn)品，不要眼紅別人的收益，更不要借貸投資，等到你知道自己玩砸的時候就遲了。

負(fù)債確實很可怕，但我覺得，更可怕的是自我“放棄”的心態(tài)，千萬不要因為一時的陷入深淵就自暴自棄，一定要學(xué)會求助，學(xué)會自救，讓一步步讓自己走上正軌。

要知道，銀行可以拋棄你，很多事情也可以拋棄你，但唯獨(dú)你自己永遠(yuǎn)不能拋棄自己！

圖源：《家族的形式》

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