華瑞銀行因多項(xiàng)違規(guī)收成立以來最大罰單，罰單之下潛藏貸款業(yè)務(wù)隱憂

《中國科技投資》張婷 何梓嫣

2月8日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（下稱“上海金融監(jiān)管局”）公布了一系列罰單，上海華瑞銀行股份有限公司（下稱“華瑞銀行”）因多項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰沒680.12萬元。這是此次系列處罰中最大金額罰單，亦是華瑞銀行成立以來收到的最大金額罰單。

近年來，華瑞銀行的業(yè)績出現(xiàn)較大的波動。2019-2023年，華瑞銀行凈利潤同比增長-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%以及115.65%。2024年，其凈利潤同比大增315%。業(yè)績波動之下，華瑞銀行貸款業(yè)務(wù)的隱患逐漸顯現(xiàn)。企查查數(shù)據(jù)顯示，2020-2024年，華瑞銀行的涉訴案件分別達(dá)到116個、1338個、2125個、1388個、2341個，其中多與個貸糾紛有關(guān)。此外，第三方投訴平臺出現(xiàn)不少關(guān)于華瑞銀行的個人消費(fèi)貸款糾紛、 司法拍賣平臺亦出現(xiàn)不少華瑞銀行的個貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目。

大額罰單下個貸隱憂顯現(xiàn)

2月8日，上海金融監(jiān)管局公布了關(guān)于華瑞銀行的罰單。罰單顯示，華瑞銀行因績效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、以不正當(dāng)手段吸收存款、以貸收費(fèi)、質(zhì)價(jià)不符、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露不達(dá)標(biāo)、違規(guī)發(fā)放車位貸、信息科技運(yùn)行和系統(tǒng)開發(fā)未有效分離12項(xiàng)違規(guī)行為，被罰沒共計(jì)680.12萬元。

上述違規(guī)事項(xiàng)中，不乏信貸方面的問題。記者注意到，近年來，華瑞銀行貸款業(yè)務(wù)的隱患逐漸顯現(xiàn)。

近年來，華瑞銀行的不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢。2019年，華瑞銀行的不良貸款率突破1%，達(dá)到1.03%。2020-2022年，不良貸款率持續(xù)增長，分別達(dá)到1.44%、1.67%、1.86%。2023年末，華瑞銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)492.71億元，較年初增長16.27%；其中貸款和墊款總額316.41億元，增幅為26%；不良貸款余額為5.25億元，不良貸款率較年初下降0.2個百分點(diǎn)至1.66%，但仍高于同期全國商業(yè)銀行1.59%的平均水平。

華瑞銀行的貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)零售貸款快速增長、對公貸款收縮的情況。2021-2023年，華瑞銀行的公司貸款及墊款分別為126.72億元、84.93億元、57.43億元，占比分別是46.33%、33.82%、18.15%，個人貸款和墊款分別為132.05億元、165.18億元、258.03億元，占比分別為48.28%、65.78%、81.55%。

零售貸款規(guī)模快速增加的同時(shí)，亦為華瑞銀行貸款業(yè)務(wù)留下隱憂。企查查官網(wǎng)顯示，2020-2024年，華瑞銀行的涉訴案件分別為116個、1338個、2125個、1388個、2341個。2025年至今，華瑞銀行的涉訴案件已經(jīng)達(dá)到399個，案由集中在借款合同糾紛，案件主要與個貸借款相關(guān)。與此同時(shí)，阿里資產(chǎn)平臺顯示，華瑞銀行亦掛牌拍賣多個個人債權(quán)包，競買公告提到競買標(biāo)的為“持有的某某金融債權(quán)”。值得注意的是，華瑞銀行亦曾在阿里資產(chǎn)平臺公開轉(zhuǎn)讓三項(xiàng)本金分別為3億元、3億元及3.5億元的個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)包債權(quán)，其中一個債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告披露，轉(zhuǎn)讓的個人消費(fèi)貸產(chǎn)品渠道包括攜程的借去花和借錢優(yōu)選、得物、餓了么等。

而在2023年財(cái)報(bào)中，華瑞銀行就提到其“出行金融”業(yè)務(wù)，已陸續(xù)與攜程、錦江集團(tuán)、華住集團(tuán)等開展生態(tài)聯(lián)盟。同時(shí)，“出行金融”已逐漸形成以航旅貸為特色產(chǎn)品，持續(xù)打磨以“先用后付”和“出行貸”為延展的“1+N”出行金融綜合服務(wù)體系。

而在黑貓投訴平臺上，亦有不少華瑞銀行與得物、哈啰錢包、攜程、小芽貸、360借條等第三方平臺合作放貸的消費(fèi)投訴，事由多為借款利息過高、暴力催收、泄露個人信息等。2023年財(cái)報(bào)顯示，華瑞銀行全年全渠道共計(jì)接收1206件金融消費(fèi)者投訴，全渠道投訴量同比下降了17%。從投訴業(yè)務(wù)類別看，主要集中在其他個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，占比達(dá)95%。

此外，華瑞銀行分析2023年經(jīng)營情況中提到其在消費(fèi)貸風(fēng)控方面，支持分潤業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，與字節(jié)跳動（抖音）等主流合作平臺和數(shù)據(jù)源聯(lián)合建模上線，資產(chǎn)質(zhì)量在平臺合作資方中名列前茅。持續(xù)壓降航旅貸自營新客風(fēng)險(xiǎn)水平，有效防控電詐攻擊；資產(chǎn)催收方面，其通過智能質(zhì)檢系統(tǒng)全量質(zhì)檢催收錄音，加大質(zhì)檢力度、強(qiáng)化過程監(jiān)控，有效降低客訴比例。然而，2025年至今，黑貓平臺仍新增不少來自華瑞銀行航旅貸、暴力催收的相關(guān)投訴。

業(yè)績波動較大

公開資料顯示，華瑞銀行是首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一，也是中國第二家民營銀行、上海首家民營銀行，由上海均瑤(集團(tuán))有限公司（下稱“均瑤集團(tuán)”）聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起，于2015年?duì)I業(yè)，注冊資本30億元。

2023年，華瑞銀行以115.65%的凈利潤增幅實(shí)現(xiàn)扭虧，在2024年迎來業(yè)績的回暖。據(jù)均瑤集團(tuán)官網(wǎng)披露，2024年，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤2.2億元，同比增長315%。

而業(yè)績向好的背后，華瑞銀行近幾年的盈利水平總體出現(xiàn)了收縮情況。2019-2023年，華瑞銀行的營收分別為9.93億元、11.58億元、16.01億元、9.7億元和14.63億元，分別同比增長-9.18%、16.59%、38.32%、-39.4%、50.76%；分別實(shí)現(xiàn)凈利潤2.68億元、2.03億元、2.23億元、-3.41億元、0.53億元，分別同比增長-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%以及115.65%。2021年，華瑞銀行在經(jīng)歷凈利潤連續(xù)下滑后迎來了首次的凈利潤增長。2022年，華瑞銀行卻急轉(zhuǎn)直下虧損3.41億元，除了成立首年虧損457萬元外，這是其成立以來的第二個虧損年度，也是當(dāng)年唯一虧損的民營銀行。

值得一提的是，在2月8日的罰單中提到“違規(guī)少提減值準(zhǔn)備”情況，少提減值準(zhǔn)備會增厚銀行的利潤。華瑞銀行在近日接受《北京商報(bào)》的采訪中回復(fù)稱，此次罰單針對的是2022年監(jiān)管現(xiàn)場綜合檢查期間發(fā)現(xiàn)的問題。由此可推斷，華瑞銀行少提減值準(zhǔn)備的情況發(fā)生在2022年之前。2022年盈利大幅下滑可能存在著將此前減值準(zhǔn)備余額補(bǔ)足的情況。據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2021-2023年，華瑞銀行的資產(chǎn)減值損失分別為7.19億元、9.51億元、7.92億元。

2023年，華瑞銀行業(yè)績有所好轉(zhuǎn)，營業(yè)收入同比增長50.76%至14.63億元，同時(shí)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)0.53億元凈利潤，但除了兩個虧損年度，該凈利潤水平在歷年盈利的年份中最低。2024年華瑞銀行即使實(shí)現(xiàn)業(yè)績大增，亦未回到2019年的盈利水平。

當(dāng)前，盡管華瑞銀行已經(jīng)迎來業(yè)績回暖，但業(yè)績波動較大、資產(chǎn)規(guī)模及盈利水平處于中下游的情況下，其未來的挑戰(zhàn)仍然不少。均瑤集團(tuán)在官網(wǎng)年度總結(jié)中提到，華瑞銀行2024年的凈利潤增長，得益于數(shù)字化業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力和出行金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效卓著。同時(shí)，聯(lián)合貸模式等多種出表業(yè)務(wù)模式探索有成，出行貸成功孵化成數(shù)字化業(yè)務(wù)第二大支柱。

記者就合規(guī)風(fēng)控、經(jīng)營業(yè)績等問題致函華瑞銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。