新時期，保險業發展會受到哪些影響

作者/孫樹恒

一

?在保險這個行業里，我摸爬滾打了整整三十年。這三十年，見證了行業的起起伏伏，也體驗了其中的酸甜苦辣。如今，每次與伙伴在一起回望過去，心中不免泛起一陣漣漪。

有一種執念，總是認為曾經很好，就會一直很好。但保險業，這個與經濟發展緊密相連的行業，卻用實際行動告訴我們，這是不可能的。它像是一面鏡子，映照著經濟的風云變幻，也折射著人們生活的點點滴滴。

隨著經濟環境不斷變化，保險業也迎來了它的挑戰。市場的競爭日益激烈，客戶的需求日益多樣化，不得不斷調整策略，以適應這個瞬息萬變的世界，足以讓一個人從青澀走向成熟，也足以讓一個行業經歷無數的風雨洗禮。

保險業教會了我許多，它讓我懂得了選擇、放棄與堅持的智慧，也讓我明白了變化與不變的哲理。在這個行業里，我學會了如何面對挑戰，如何擁抱變化，更重要的是，我學會了如何珍惜每一個當下。

對我而言，越發覺得做保險是一場修行。一路走來，我頗為幸運，遇到的都是彼此欣賞、相互喜歡的人，我特別感恩那些一路相陪的伙伴。雖然已經離崗，但我對保險業的熱愛與伙伴的關注不會因此而減少。我知道，這個行業將繼續伴隨著經濟的發展而前行，而我也會以一種更加平和的心態，去見證它的每一次變遷與輝煌，理解伙伴所遭受的誤解、苦難和成功，發自內心向他們致敬。

二

數據顯示，2024年保險業實現了全面增長，原保險保費收入約5.7萬億元，同比增長11.15%，較2023年上升2.01個百分點。這也是保險業深度轉型以來，原保險保費收入連續第三年實現增長，彰顯了行業強勁的復蘇勢頭和持續的發展潛力。值得一提的是，由于部分機構正在進行風險處置，因此行業匯總數據口徑暫不包括這部分機構。即便如此，保險行業的整體表現仍然令人矚目。然而，保險公司面臨投資回報率下降的挑戰，收益水平承壓。回望這一年保險業的歷程，這一年，保險業承受了巨大壓力，一種無所適從的矛盾和沖突感油然而生，在盲目拓展市場與價值發展的取向，仿佛站在了歷史的十字路口，探尋著屬于自己的發展方向。?從AI 到 DeepSeerk，一個新的經濟時代悄然降臨，2025年經濟處于一個全球經濟增速溫和、政策分化與不確定性增多、數字經濟成為新引擎的時期。而中國經濟則呈現出穩定增長、高質量發展以及政策積極有為的特點。每一個經濟周期的更迭都無不深刻地影響著各行各業的發展脈絡。不是簡單的歲月更迭，而是保險業轉型的破曉之年，是新質生產力崛起的關鍵時刻。對于保險業而言，這既是一場挑戰，也是一次機遇的重新洗牌。

一是宏觀經濟的低迷像一層厚重的霧靄，籠罩著各行各業。保險，這個曾經被視為生活安全網的行業，也遭遇了前所未有的挑戰。然而，正是在這樣的逆境中，保險業展現出了它堅韌不拔的一面。

二是預定利率的調整。不僅僅是數字的減少，更是保險產品定價邏輯的微妙變化，盈利空間受到嚴重擠壓。銀行利息的下調，如同一把雙刃劍，既加大了壽險行業的利損差，也激發了居民對穩健收益的渴望。在低利率的環境下，增額終身壽險、分紅險等儲蓄類產品，持續熱銷，成為了人們追求穩定收益的新選擇。不僅為保險業帶來了新的增長點，也反映了人們在經濟不確定性中尋求安全感的迫切需求。

三是在政策的引領下，保險業的發展也迎來了新的風向標。支持資本市場平穩健康發展，補齊養老第三支柱短板，推動巨災保險保障體系的建設……保險公司積極響應政策號召，通過創新產品和服務模式，不斷提升自身的盈利能力和風險管理能力。

四是技術創新和數字化轉型成為了行業的共識，這為保險業帶來了更大的想象空間。從大數據、人工智能等先進技術的引入，開啟保險業變革，利用新的技術革命重塑保險的產品和服務，隨著人工智能成為保險業升級的主流敘事，交互式對話交易助手可以通過對話完成價格磋商，運用大模型適配用戶意圖，并智能識別交易話術，生成交易意向達成交易，讓保險業的業務流程更加高效、風險管理更加精準、產品和服務模式更加創新，大模型開始在更多的保險場景和業務中落地應用，精細化定價和風險選擇，以及通過移動端引領的分銷實現零售，不斷探索新的增長點和競爭優勢。

五是消費人群的變化，為保險業帶來了新鮮的活力。青年人，這個充滿朝氣和活力的群體，即將成為保險消費的主力軍。他們靈活運用互聯網，不懂就搜，不會就學，自主比價，然后線上投保。傳統的“一日三訪”銷售模式已經過時，取而代之的是線上化、智能化的服務模式。保險業需要緊跟時代步伐，擁抱互聯網，以滿足青年人的消費需求。

六是成本管控的壓力。在監管變革不斷、市場競爭激烈的背景下，保險公司的成本管控壓力依然巨大，考驗著保險公司的生存能力。裁員、提高銷售基本法定級、季度考核……這些措施讓銷售人員倍感壓力。手續費斷崖式下降，業務提成的大幅度縮水，更是讓許多人選擇了退出。然而，正是這樣的壓力，促使保險業進行深刻的自我革新，淘汰落后產能，提升整體競爭力。在經歷了非理性繁榮之后，從監管部門到市場參與者們都已經意識到，我們本就不需要這么多保險從業人員。而留在市場上的玩家們也需要習慣帶著鐐銬跳舞，并且重新尋找自己的位置。

三

在充滿不確定性的當下，如何找到確定性的機會。

?保險業將從“規模驅動”到“價值創造”的新周期，能夠實現割裂后的回歸保險本質，在挑戰中孕育新生，在變革中尋求突破。?市場對其長期價值創造能力不會依然有所遲疑，抓住保險新質生產力。

一是敏銳洞察市場，調整業務策略?。在不確定性中尋求確定性機會，需要保險公司敏銳洞察市場變化，果斷調整業務策略。通過跨界聚勢、能力提升和科技賦能，保險公司可以在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實現持續穩健的發展?。

二是加大科技投入，培養復合型人才?。保險公司需加大科技投入，利用人工智能和AI工具提升服務效率。同時，培養新型復合型人才，通過線上線下互動和社區搭建，提供更先進、豐富、便捷的體驗方式，以滿足客戶多樣化需求?。

三是細分客戶群，差異化競爭?。針對高凈值客戶，保險公司應提供“產品+服務+科技”的生態循環鏈的優勢，向對高凈值客戶尋求增量。對于大眾市場，則趨向于標準化即時投保。而中端市場雖有所萎縮，但保險公司仍可通過提供車財壽險一攬子方案，如產壽險結合，實現全生命周期服務?，打造新的增長極。

四是服務未來，聚焦養老與健康險?。隨著老齡化社會的到來，保險公司應重點關注養老與健康險領域。現在系列稅優新品均搭配了特色健康管理服務。通過聯合科技平臺實現精準獲客，從產品銷售邏輯轉向全生命周期的養老規劃邏輯，以滿足客戶在“長壽時代”下的全方位需求?。

四

保險行業的經歷對人生有諸多獲益，保險行業鍛煉的溝通能力、銷售技巧和服務意識等，都是職場上的寶貴財富。

一是保險行業步入了相對艱難的爬坡期，最難的時候或許也是最好的時候。但對于一些從業者而言，已經是曲終謝幕之年。對于有準備的從業者的前提是不下線。但這個行業重塑的過程注定是煎熬的，單純依賴內部力量很難化險突圍，內卷是要不得的，尤其對于那些身處其中的局中人。抱團取暖或者成為一個區域性反而可以實現更好的經營。陣痛無法擺脫，行業格局的重塑勢不可擋，結果是強者愈強，不要浪費一次機會。

二是要有農民心態，“保險要有農民心態”是由陽光保險集團的創始人張維功提出來的。“農民心態”是指“以農民種莊稼的心態腳踏實地、扎扎實實地做保險”，強調在保險業務中要像農民種地一樣，穩扎穩打，注重風險管理和穩健經營。

三是提升專業素養與擴大知識面?。在這個過程中，保險從業人員專業素養變得至關重要。保險從業人員需與時俱進，學習掌握 AI 和人工智能工具， 深入了解各類保險產品，如人壽、健康、財產等，并熟知其保障范圍、理賠條件及保費計算。?甄別據實理賠與欺詐騙賠的行為。隨著客戶需求多樣化，必須從產品銷售向客戶專家轉變，提供適配、專業的保險方案??。通過參加培訓、學習課程，不斷提升自己的專業素養與知識面，以滿足客戶需求?。

四是做好客戶綜合服務?。維護老客戶至關重要，需真心實意地幫助客戶梳理家庭保障，根據客戶需求進行產品升級、更換或減保。?通過優化保險方案，細致的服務，增強客戶黏性，提升客戶滿意度??。

五是保重身體?。我的伙伴很多都是“拼命三郎”，因為平時要見很多客戶，需要大量拜訪，經常在應酬，體力透支，把身體搞垮了，高血壓、高血脂、高血糖…痛風、痛肝、痛心…要勞逸結合，珍惜生命。因為身體是革命的本錢，所以要先把自己的身體搞好，這是前提，應合理安排工作與休息，注重鍛煉和保養，確保長期穩定發展??。

六是利用自媒體宣傳保險?，推廣自己。在信息泛濫的時代，應珍惜原創價值，利用自媒體如小視頻等宣傳保險，講好保險故事。?通過優質內容吸引客戶，為任務、獲客、銷售和數據賦能，同時獲取最新資訊??，相信優質內容的力量。

六是做過保險的人，在職業生涯中無疑會收獲寶貴的經驗與技能。因此，即使選擇離開保險行業，轉入其他領域，這些積累也將成為新的起點。換個行業，或許能運用過去的經驗，在新的舞臺上大放異彩，實現風生水起的人生。保險，不僅是一段職業經歷，更是一次深刻的人生歷練。

（作者檔案：孫樹恒，筆名恒心永在，內蒙古奈曼旗人。呼和浩特市政協智庫專家，中國金融作家協會會員，中國散文家協會會員，內蒙古作家協會會員，內蒙古詩詞學會會員，內蒙古茶葉之路研究會副會長，內蒙古詩書畫研究會高級研究員兼副秘書長，內蒙古大盛魁公司文化顧問）