保險(xiǎn)，一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，有時(shí)會(huì)成為不法分子洗錢(qián)的工具。

2月11日，香港廉政公署（ICAC）公示了一起“傀儡保險(xiǎn)代理”詐騙案，在這起案件中，不法分子利用“傀儡保險(xiǎn)代理”手段進(jìn)行詐騙和洗黑錢(qián)勾當(dāng)，兩家保險(xiǎn)公司被騙5200萬(wàn)港元，涉及高傭金保單478份。

同一時(shí)期，江蘇檢察網(wǎng)也揭開(kāi)了一起利用保險(xiǎn)高額返傭?yàn)榫惩庠p騙分子洗錢(qián)的犯罪案件。

高價(jià)購(gòu)買(mǎi)“高返傭”保險(xiǎn)，獲取高額返傭，一個(gè)將贓款迅速洗白的操作手法，引發(fā)了內(nèi)地、香港監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。

PART

01

香港“傀儡保險(xiǎn)代理”成洗錢(qián)工具人

香港廉政公署披露的信息顯示，廉署早前接獲有關(guān)傀儡保險(xiǎn)代理的貪污投訴，遂展開(kāi)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盧彥樺于2016年2月至2020年11月期間，籠絡(luò)多人成為“傀儡保險(xiǎn)代理”，分別加入香港永明保險(xiǎn)和富衛(wèi)人壽，并利用他們的銀行賬戶處理犯罪得利，犯案時(shí)間長(zhǎng)達(dá)51個(gè)月。

需要注意的是，“傀儡保險(xiǎn)代理”是指名義上為保險(xiǎn)代理人，但并不需要真正去招攬客戶，而僅僅作為“掛職”簽單員，在流程上實(shí)現(xiàn)投保申請(qǐng)。但“傀儡保險(xiǎn)代理”在這些案件中卻扮演著重要的執(zhí)行角色。

具體來(lái)看，主謀盧彥樺彼時(shí)任富衛(wèi)人壽保險(xiǎn)(百慕達(dá))有限公司(富衛(wèi))分行經(jīng)理，她將陳家裕、林曉東、林煒杰、黃卓立、周玉田及張皓翔六人招攬為下線保險(xiǎn)代理人，在案發(fā)期間，盧彥樺七人向富衛(wèi)謊稱(chēng)共經(jīng)手272份保單申請(qǐng)。同時(shí)，盧彥樺還與時(shí)任香港永明分區(qū)經(jīng)理的郭潤(rùn)芳及其3名下線保險(xiǎn)代理鄧浩麟、杜偉濤及黃蓮欣合謀，訛稱(chēng)他們分別是206份香港永明保單申請(qǐng)的經(jīng)手代理。

上述保單也順利通過(guò)了香港永明及富衛(wèi)兩家公司的批準(zhǔn)，隨后，盧彥樺等人也分別獲得了兩家保險(xiǎn)公司給出的傭金、獎(jiǎng)金、花紅及津貼等，分別逾2200萬(wàn)元及逾2900萬(wàn)元。這些“傀儡保險(xiǎn)代理”在收取傭金款項(xiàng)后，盧彥樺要求他們向她退還大部分金額，并透過(guò)盧彥樺實(shí)控的23個(gè)銀行戶口，清洗涉及上述詐騙所得的資金共約4700萬(wàn)元。

值得一提的是，這478份涉案保單主要為高傭金保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)公司騙傭后，大部分保單最終“斷供”并失效。

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02

內(nèi)地同現(xiàn)返傭洗錢(qián)案

其實(shí)，除香港地區(qū)外，近日內(nèi)地也披露了一起類(lèi)似案例。

2月12日，江蘇檢察網(wǎng)發(fā)布消息顯示，在揚(yáng)州市廣陵區(qū)檢察官以案說(shuō)法中，一個(gè)洗錢(qián)犯罪鏈條浮出水面。犯罪團(tuán)伙以公司名義高價(jià)購(gòu)買(mǎi)“高返傭”保險(xiǎn)，當(dāng)日獲取高額返傭，快速將所得贓款迅速洗白。

具體來(lái)看，2023年，林某從老鄉(xiāng)葉某處打聽(tīng)到了幾個(gè)“賺快錢(qián)”的項(xiàng)目，以購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)的方式進(jìn)行洗錢(qián)。于是林某指派徐某將境外詐騙集團(tuán)騙取的企業(yè)對(duì)公賬戶資料轉(zhuǎn)發(fā)給吳某等人，吳某指派同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員黃某對(duì)資料進(jìn)行初步審查，再轉(zhuǎn)發(fā)給張某，由張某最終確認(rèn)對(duì)公賬戶是否具有投保資質(zhì)。

最終，張某確定了兩個(gè)冷門(mén)但“高返傭”的險(xiǎn)種。一旦企業(yè)賬戶符合要求，詐騙分子便設(shè)法讓被害人將錢(qián)款打入該賬戶；接著由徐某制作假章等企業(yè)資料，在吳某、張某的安排下完成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)流程；張某再先行墊資返傭給林某，林某以U幣的形式將變現(xiàn)資金返給境外詐騙分子。

“高額返傭”“即時(shí)返傭”，到底有怎樣的吸引力？公開(kāi)信息顯示，以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的保險(xiǎn)為例，詐騙分子只要將10萬(wàn)元詐騙款打入保險(xiǎn)公司賬戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，張某就會(huì)立即將7.6萬(wàn)元傭金返到詐騙分子林某提供的銀行賬戶里，接著再由林某以U幣的形式返給境外詐騙分子。

正是因?yàn)檫@樣即買(mǎi)即得的高返傭機(jī)制，給了不法分子可乘之機(jī)。最終，江蘇省揚(yáng)州市廣陵區(qū)檢察院提起公訴，日前，法院以掩飾、隱瞞犯罪所得罪分別判處林某、葉某等6名被告人三年六個(gè)月至九個(gè)月不等有期徒刑，并各處罰金。

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03

監(jiān)管提醒與處罰齊上陣

說(shuō)到保險(xiǎn)詐騙，其實(shí)是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中特別突出的問(wèn)題，不僅侵害了保險(xiǎn)公司利益，對(duì)于消費(fèi)者而言，更是一種傷害。然而，在不正當(dāng)?shù)慕疱X(qián)面前，利用保險(xiǎn)詐騙來(lái)?yè)Q取高傭金回報(bào)，同時(shí)還能將“黑錢(qián)”洗白，這樣的操作也偶有出現(xiàn)。

為此，近年來(lái)，從監(jiān)管到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)反洗錢(qián)教育。例如，2019年，原銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作的通知》，要求銀保監(jiān)系統(tǒng)把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢(qián)和反恐怖融資內(nèi)部控制機(jī)制。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要定期向監(jiān)管報(bào)送上年度反洗錢(qián)和反恐怖融資年度報(bào)告等。此后，各地方監(jiān)管局也紛紛進(jìn)行反洗錢(qián)教育及提醒。

2024年11月，《反洗錢(qián)法》修訂通過(guò)，其中對(duì)包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)等提出了新的要求和規(guī)范，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)境內(nèi)）設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和依照本法規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)特別預(yù)防措施等反洗錢(qián)義務(wù)”。

同時(shí)，監(jiān)管還輔之以處罰來(lái)進(jìn)行警醒。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年人民銀行共發(fā)布保險(xiǎn)公司12張反洗錢(qián)罰單，處罰金額達(dá)1413.95萬(wàn)元，涉及4家保險(xiǎn)公司和8名個(gè)人，全部都是壽險(xiǎn)公司。

然而，從反洗錢(qián)身份識(shí)別難度上看，對(duì)于業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也往往是力不從心。如一張保單可能涉及多個(gè)對(duì)象，保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以不同；交費(fèi)方式上，既可躉交也可期交，期間某些產(chǎn)品還能不斷追加投資；另外，保險(xiǎn)保全過(guò)程中，還可以變更資金所有權(quán)等，或許正是這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，給反洗錢(qián)工作加大了難度。

為此，有業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司要想做好反洗錢(qián)工作，除了要建立健全各項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作外，還需要從自身做起，及時(shí)填補(bǔ)潛在的防控漏洞。

“保險(xiǎn)原本作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，本身并不牽涉到洗錢(qián)之中，但在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)業(yè)的某些特質(zhì)屬性卻為洗錢(qián)分子提供了可乘之機(jī)。雖然保險(xiǎn)公司通常有嚴(yán)格的反洗錢(qián)措施和監(jiān)管機(jī)制，但當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員返傭的監(jiān)管不嚴(yán)或業(yè)務(wù)員法律意識(shí)淡薄時(shí)，犯罪分子可能利用這一漏洞進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作任重道遠(yuǎn)，掐斷鏈條還需從根源上發(fā)力。

一周回顧