最近，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司公開2024年數(shù)據(jù)，2024年保險(xiǎn)行業(yè)共承保了3105萬臺新能源汽車，保費(fèi)總收入達(dá)1409億元，虧損57億，有137個電車車型的賠付率超過100%。即便是南方某標(biāo)榜停產(chǎn)燃油車，電車油箱卻比燃油車還大的車企，其承包自家電車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然虧損了1.5億元。

從2023年的數(shù)據(jù)看，電車保險(xiǎn)費(fèi)平均比燃油車高出1687元，其中15萬至25萬元車型的保險(xiǎn)費(fèi)比燃油車高出2000-3000元，對于很多年公里數(shù)只有三、五千公里的車主而言，多交的保險(xiǎn)費(fèi)足以抵消掉油費(fèi)和充電費(fèi)的差額。

正是因此，鐵流一直強(qiáng)調(diào)，年公公里數(shù)超過2萬，買電車才能省錢。

當(dāng)下，國內(nèi)保費(fèi)標(biāo)致其實(shí)還是比較死板的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往是一刀切之后的微調(diào)，誠然，一些賠付率高的車保費(fèi)會高一些，但這點(diǎn)差額是明顯低于其實(shí)際賠付差額的，甚至有14個車型的保費(fèi)賠付已經(jīng)超過了150%。超出的那部分金額，其實(shí)是其他車型的汽車車主的保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偟模@就很不公平。

類似的，保險(xiǎn)行業(yè)電車業(yè)務(wù)全年虧損57億元，保險(xiǎn)公司不可能倒貼，這57億的錢自然是找油車車主分?jǐn)偅o油車車主漲保費(fèi)。

鐵流認(rèn)為，這種做法并不公平，而且也不利于車企改進(jìn)技術(shù)，提升車輛的維修經(jīng)濟(jì)性和車輛安全性，應(yīng)當(dāng)效法歐洲的經(jīng)驗(yàn)，對保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

歐洲的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)是根據(jù)每一款車的出險(xiǎn)和賠付情況進(jìn)行標(biāo)定，維修便宜的、安全性高的車，保費(fèi)就便宜，賠付率高的報(bào)廢就高。

高保費(fèi)對于消費(fèi)者就是兩個潛臺詞，這車要么維修貴，要么不安全，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比任何“遙遙領(lǐng)先”、“吊打碾壓”的廣告詞更加有用，是一切虛假宣傳商業(yè)廣告的照妖鏡。

正是因?yàn)楸ＹM(fèi)貴、維修貴，所以在美國二手保時捷價(jià)格和二手榮放、CRV這些日系車是差不多的，這就是典型的通過保費(fèi)制度建設(shè)影響市場定價(jià)的案例。

如此一來，必然影響銷量，進(jìn)而就倒逼廠家去主動改價(jià)設(shè)計(jì)。

因此，大眾的歐洲車型做了很多專門提升維修經(jīng)濟(jì)性的設(shè)計(jì)，很多零件不是不能一體壓鑄，一體化反而能夠降低成本，但大眾就是做成幾個零件，一旦損壞或發(fā)生事故，維修成本低。

同時在安全上，不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，提升熱成型鋼的比例，提升安全性。

當(dāng)然，這只是歐版大眾，國內(nèi)的大眾直到被中保研戳破皇帝新衣后才有所改觀，最新的車型大眾基本把熱成型鋼占比提升到30%左右，相比之下，奇瑞、吉利、長城、紅旗的主打車型，熱成型鋼占比在16%-25%。

大眾改過自新，不是因?yàn)榱夹陌l(fā)現(xiàn)，而是中保研將偷工減料公之于眾，消費(fèi)者大覺醒的結(jié)果，是保險(xiǎn)公司監(jiān)督車企，倒逼車企提升產(chǎn)品質(zhì)量的最佳案例。

就美國而言，特斯拉開創(chuàng)了以月為單位收取保費(fèi)的做法，也就是根據(jù)用戶每月的用車情況來，比如公里數(shù)、危險(xiǎn)駕駛次數(shù)、違反交規(guī)次數(shù)和嚴(yán)重程度，以這些因素綜合判定車主該月保費(fèi)。

如果車主下個月要度假，整個月車停在車庫里，可以不繳納保費(fèi)，等度假回來后再續(xù)交。這種做法可以讓遵守交規(guī)的車主少交保費(fèi)，讓那些不遵守交規(guī)的車主承擔(dān)更高保費(fèi)。

按月交付保費(fèi)的靈活方式既有利于時時調(diào)整，督促車主安全駕駛，又讓公里數(shù)較少的車主，以及那些去度假的車主贏得了實(shí)惠。

當(dāng)下是AI技術(shù)大發(fā)展的時代，保險(xiǎn)公司完全可以引入AI技術(shù)，根據(jù)每一款車建立保費(fèi)模型。

根據(jù)該車型的賠付情況確定保費(fèi)，對于那些安全性好，維修便宜的車，保費(fèi)就低，對于那些安全性差，維修經(jīng)濟(jì)性差的車，就定高保費(fèi)。

同時，對于常年無違章的車主可以低保費(fèi)，對于那些經(jīng)常違章的車主開出高保費(fèi)。

對于那些一年兩箱油車主，在不用車的月份不征收保費(fèi)，只在其用車的月份收保費(fèi)，而且一年兩箱油車主不能只保交強(qiáng)險(xiǎn)，三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種必須買齊。

如此一來，可以降低普通車主的保費(fèi)壓力，又可以減少交強(qiáng)險(xiǎn)勇士的人數(shù)和比例。

保險(xiǎn)是非常好的一個市場調(diào)節(jié)手段，只有效法歐美，永浩保險(xiǎn)工具，才能有商業(yè)法則實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才能用保費(fèi)多寡讓消費(fèi)者透過汽車廠商編織的信息迷霧看到真相。