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導(dǎo)語：

“民間標(biāo)會”是我國一種十分古老的信用互助形式。簡單來說，發(fā)起人“會頭”會拉入一幫人組成標(biāo)會，會員每月繳納一定的“會錢”，如果急需用錢可以在標(biāo)會借，不需要借錢就把錢放著賺利息。然而，這一看似互助的金融形式實(shí)際上存在著諸多風(fēng)險——一些標(biāo)會會在后期出現(xiàn)諸如會頭“卷錢跑路”、經(jīng)營不善等問題，導(dǎo)致標(biāo)會資金鏈斷裂乃至“倒會”，令會員蒙受巨大損失。一些鄉(xiāng)村標(biāo)會的“倒會”案件，甚至還升級為影響社會治安的復(fù)雜問題。

中國農(nóng)村問題研究者肖文在“返鄉(xiāng)隨筆”中指出，以“標(biāo)會”為代表的許多民間金融活動，長期以來一直被置于法律或司法的范疇內(nèi)進(jìn)行探討。但事實(shí)上，從社會學(xué)視角來看，民間標(biāo)會所引發(fā)的問題，并不只是因?yàn)椴糠秩素澙€別人違法，而是深層次地反映了農(nóng)村社會的結(jié)構(gòu)變遷。他指出，面對復(fù)雜的民間金融，官方既要加強(qiáng)對地下金融活動的治理與監(jiān)管，也要看到農(nóng)民日益增長的金融需求。

今年回家時，得知村里發(fā)生了一件標(biāo)會“會頭”跑路的事，波及二三十個村民。

雖然村里很早就有“標(biāo)會”的現(xiàn)象，也出現(xiàn)過本金拖延支付的情況，但是“會頭”跑路的事情簡直聞所未聞——尤其是在我們這樣的宗族性村莊。

這個“會頭”是我們自己村的人，鄰里鄉(xiāng)親都認(rèn)識；他還經(jīng)常參加村莊的公共活動，會在婚喪嫁娶時“走人情”——總之，“會頭”是一個深度嵌入村莊熟人社會的人。這樣的人跑路了，讓參加“標(biāo)會”的村民十分震驚和惱火，紛紛指責(zé)這個會頭“真是不會做人”、“連村里人的錢都要騙”。

“標(biāo)會”作為一種帶有合作互助性質(zhì)的融資行為，是民間金融的典型形式。雖然缺乏法律保護(hù)，但目前在農(nóng)村社會中依然較為普遍，有著廣泛的認(rèn)知基礎(chǔ)。那么，為什么國家屢屢示警的“標(biāo)會”一直在農(nóng)村有生命力？“會頭” 明明面臨極大的聲譽(yù)風(fēng)險，可能今后在村里活得毫無顏面，為什么還敢算計村里人的錢？那些遭受損失的村民該怎么辦？

村民加入標(biāo)會的動機(jī)

我家鄉(xiāng)所在的村莊叫“C村”，位于閩南的一個縣級市。

C村是典型的“宗族性村莊”，整個自然村都共用一個姓氏。村里的公共活動較多，除了婚喪嫁娶之外，既有因?yàn)槊耖g信仰而舉辦的全村性神靈活動，也有為了小學(xué)發(fā)展自發(fā)開展的助學(xué)捐資。村民對這些活動的參與度很高，除了血緣性的因素之外，地緣性的文化動力也很強(qiáng)。

即便有村規(guī)進(jìn)行限制，在許多鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)村婚喪嫁娶依舊非常“燒錢”，往往需要在熟人網(wǎng)絡(luò)籌錢。圖源：新華社

C村地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣市，市場上機(jī)會較多，無論是就業(yè)還是從商，多數(shù)村民基本都有一定的家庭收入保障。而且，這里的村民儲蓄意愿較高，蓋房動力很強(qiáng)，大部分人家在好幾年前就已經(jīng)陸續(xù)使用存款蓋了房子，有三層甚至三層以上的樓房。

四年前，村里有三分之一的區(qū)域被劃入了拆遷區(qū)。這部分村民在征遷賠償政策的支持下，不僅把原有的房子置換成了未來的好幾套安置房，而且能在安置房建好前每個月獲得政府的租房補(bǔ)貼。由于本市的征遷賠償額度是按照房屋居住面積計算的，所以拆遷區(qū)內(nèi)的各家各戶基本都得到了不錯的賠償補(bǔ)助，在較短時間內(nèi)積累了可觀的資金。

在這樣的背景下，C村村民參與“標(biāo)會”，有以下三重動機(jī)——

其一，閑錢增多，金融需求高。如今，部分村民手上的閑錢顯著增多，而且這一部分村民絕大部分是60、70后——因?yàn)檫^過苦日子、賺過辛苦錢，他們的消費(fèi)習(xí)慣相對保守，不僅還依然會做工掙錢，也絕少參與隨性賭博和參與高風(fēng)險投資。在這種生活和消費(fèi)習(xí)性之下，多數(shù)村民的金融需求，是想以“錢生錢”的方式來處理閑余資金。由于缺乏專業(yè)的金融知識，他們一般會選擇銀行儲蓄或者民間融資活動。

其二，標(biāo)會的利息高，吸引力大。不知從什么時候起，村里的“會頭”就盯上了這部分村民，引導(dǎo)“會腳”（標(biāo)會的參加人）叫上別的村民共同來形成“一會”。由于標(biāo)會的利息很高，通常是銀行存款的好幾倍，正中一些村民的經(jīng)濟(jì)算盤和貪利心態(tài)。逐漸地，村莊內(nèi)也開始彌漫起“存銀行不如標(biāo)會子”的金融觀念，甚至形成了村民見面閑聊就經(jīng)常說起“標(biāo)會”的氛圍?！皹?biāo)會”也因此在很多村民心里萌芽，大家紛紛籌謀把錢拿去“標(biāo)會子”。

其三，熟人信任，風(fēng)險顧慮低。標(biāo)會當(dāng)然有風(fēng)險，村民也都聽說過會款被“倒”（錢被吞而拿不出來）的例子，但因?yàn)橹皇莻€別村的事情，村民便沒有過分警覺。況且，這位“會頭”是本村人，既做過好幾年“會頭”，又有自己的家業(yè)（開了一間煙酒商行），這兩年也沒出現(xiàn)過什么負(fù)面的事——都是鄰里鄉(xiāng)親，“會頭”也會面臨輿論規(guī)范和面子約束，村民便帶著僥幸心理，覺得應(yīng)該不會出什么事。更何況，村里其他人也有參與，村民便更加放松警惕了。

“標(biāo)會”的故事

民間標(biāo)會的形式有很多種，根據(jù)繳納周期，可分為日會、周會、旬會、月會等等。嚴(yán)格的標(biāo)會運(yùn)作，需要“會頭”在每個月召開投標(biāo)聚會，自第一期會頭拿到每個會員的標(biāo)金之后，第二期開始就依次由某個會員競出利息“標(biāo)”得其他人的標(biāo)金，直到最后一個人在最后一期拿到其他所有人的標(biāo)金，才算完整結(jié)束。在這個過程中，每個會員的誠信守約也至關(guān)重要。有的“會”如果資金鏈中途斷裂，就要不斷設(shè)置新的標(biāo)會來解決資金問題，最后極有可能發(fā)生“倒會”。

基于筆者的調(diào)研，C村的“標(biāo)會”主要是月會，這也是最常見的一種形式。但在這次的“標(biāo)會事件”中，標(biāo)會的運(yùn)作形式實(shí)際非常簡單，甚至嚴(yán)格來說不算“標(biāo)會”，而只是存款生利的一種形式。

其中，“會頭”是募集會款的人，“會腳”是繳納會款的人。一般20個人組成“一會”，那么就連續(xù)交20個月（也就是20期）。期滿之后，“會頭”就要連本帶利一同付給“會腳”。但實(shí)際上，“會腳”并不怎么知道誰會與自己成為“一會”，20期的繳納周期也是“會頭”單方面認(rèn)定的，“會頭”只需口頭說“已滿一會”就能吸納會款。“會頭”會盡量不讓“會腳”知道誰和誰在“一會”，“會”與“會”之間也不會相通。

繳納會款的時候，“會腳”可以去“會頭”家里交，也可以直接在微信上轉(zhuǎn)賬。每個“會腳”都有一個小本子，“會頭”每期登記并簽字。因此，即使是線上轉(zhuǎn)賬，“會腳”也要隔段時間就去找“會頭”登記利息并簽字。簽字對村民來說很重要——當(dāng)初“會頭”在吸納會款時也會跟村民說，標(biāo)會每期都會簽字，簽字有法律效力，讓他們不用擔(dān)心。

利息是這樣計算的：如果每月（每期）繳納5000元，可以拿到350至400左右的利息，20期全滿之后，總共繳納10萬元，可以拿到7000至8000的總利息。如果是每期繳納1萬元，每次利息800至900元左右，20期全滿之后，總共繳納20萬元，能拿到1.6萬至1.8萬的總利息。

由于原理簡單易懂，對村民來說，這就是一種“利息很高”的分期儲蓄。這種簡易的運(yùn)作方式吸引了不少婦女的參與，而C村這次受損失的有多數(shù)是農(nóng)村婦女。

但在這種方式下，會頭會拿到數(shù)額巨大的錢款，風(fēng)險也都集中在會頭身上。從去年11月底開始，就陸續(xù)有風(fēng)聲說這個會頭可能“倒會”，因?yàn)槁犝f有的人交滿會款之后，并沒有及時拿到本金和利息。12月份，這個會頭就一直沒有消息且不回電話，但大家偶爾還會見到他的家人。然而，到今年春節(jié)期間，大家發(fā)現(xiàn)，會頭的全家人都已經(jīng)不在村里了。

在這一事件中，我簡單訪談到幾個案例：

案例一：嬸嬸背著叔叔參加了“每期交5000元、20個月交10萬”的會，直到第十個月都是直接在微信上轉(zhuǎn)賬繳納。但在轉(zhuǎn)賬第二天，她才突然聽說這個“會頭”可能出了點(diǎn)問題，所以她非常后悔昨天轉(zhuǎn)了賬。她還試圖找理由退出，給會頭發(fā)消息，但會頭已經(jīng)不回消息。

案例二：表弟的一個女性同學(xué)嫁到C村，和這個“會頭”是五服之內(nèi)的親戚。她有二三十萬存款，這兩年總覺得銀行存款利息太低，看到標(biāo)會利息很高，就把所有的錢取出來，陸續(xù)交到了這個親戚“會頭”身上。如今也取不回錢了。

案例三：我的小學(xué)同學(xué)的爸爸也曾是“會頭”。他也會把募集到的錢拿到其他會頭那里再“標(biāo)”。這次他已經(jīng)繳納了十幾萬給到了這個會頭，卻沒想到會遇到這種事。

案例四：村里一個生意做得比較好的阿姨，參加了“每期交5萬元、20個月交100萬”的會，現(xiàn)在已經(jīng)繳納了90萬左右。在快要期滿的時候才發(fā)現(xiàn)有“倒會”的可能，她當(dāng)時整個人都癱下來了。

那么“會頭”拿上會款之后要去做什么呢？為什么要“跑路”呢？根據(jù)幾個村民的說法，主要有這幾種可能： ?

其一，參加標(biāo)會，成為另一個大“會頭”的“會腳”；

其二，購入股票、基金等，進(jìn)行高風(fēng)險投資；

其三，買房、開店等，進(jìn)行資產(chǎn)投資；

其四，私自以高利息貸給他人。這也是很常見的。

至于跑路的原因，要么是“會頭”在以上這些項(xiàng)目遭遇失敗，資金鏈斷裂；要么就是蓄意的卷款跑路。

“受害者聯(lián)盟”的成立

聽說“會頭”可能跑路之后，參與標(biāo)會的村民便經(jīng)常給這個會頭打電話、發(fā)消息，試圖拿回本金。但是，他們沒有收到任何回音。

一開始，村民還主要是個體化的挽回嘗試。直到其中一個村民叫上了幾個人到他家里討論這件事，才慢慢組成了“受害者網(wǎng)絡(luò)”。隨后，加入討論的人越來越多，目前已經(jīng)有二十幾個人。一方面，他們逐漸形成了一個“情感共同體”，又怨又罵，同病相憐，憤懣地控訴這個會頭；另一方面，他們又相互詢問被騙的資金量，有的人從那些被“倒”幾十萬的人身上暗暗尋求心理安慰，“還好我只是虧了幾萬塊”。

如今，為了討回公道，這群人已經(jīng)自發(fā)地進(jìn)行了組織化，儼然形成了一個“受害者聯(lián)盟”。

一方面，他們通過“建微信群”，在線上形成了組織化。人們或者在群里討罵這個會頭，或者提出辦法對策，或者提供情感支持，讓大家相信“正義會到來的”；另一方面，他們也會線下組織討論，商量到底要怎么辦。

目前，他們商討出的策略主要有三種：一是組織起來去“會頭”居住的地方（或會頭老婆的娘家）堵門、砸門和找人；二是走司法途徑。他們目前還在商量是聯(lián)合報警，還是專門選一個代表報警，但他們也擔(dān)心警方也不一定能追回錢款；三是安排每天有人給這個“會頭”打電話和發(fā)信息，指望說不定有一天他會回復(fù)。

在這種組織化的背后，也有村民們的自我反思和自我約束。一方面，大家會互相反省自己的大意和貪婪，“我們貪他的利息，人家貪我們本金”。另一方面，群里也有人專門對成員進(jìn)行理性的“維穩(wěn)”，反復(fù)提醒個別村民不能沖動，行為不要過激，要求大家在警方立案之前，一定不能出現(xiàn)針對這個“會頭”的財產(chǎn)破壞行為，以防“錢沒拿到，自己先違法起來”的事情發(fā)生。

熟人社會的“信任”為何開始失效？

民間的一些自發(fā)性金融活動雖然不受法律保護(hù)，但幾百年來一直存在。這其中，“信任”往往是交易發(fā)生的前提——因?yàn)榈胤绞烊松鐣梢蕴峁┗A(chǔ)性的“信任”，以彌補(bǔ)法律約束的不足，讓一些風(fēng)險得到對沖。

然而，今日農(nóng)村社會的快速變遷，已經(jīng)讓熟人社會的“信任”開始消退。

一是信任發(fā)生的基礎(chǔ)開始削弱。

由于C村本地的市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，多數(shù)村民很早就離開土地，進(jìn)入工廠打工或是經(jīng)商、開店、辦企業(yè)，通常是在生產(chǎn)領(lǐng)域，以偏個體化或家族化的組織形式發(fā)展。雖然村民在公共活動上的仍有較強(qiáng)的合作性，但與傳統(tǒng)熟人社會內(nèi)部的秘密關(guān)系相比已經(jīng)大幅收縮，很多村民之間的關(guān)系并不緊密。加之四年前在征遷區(qū)的那批人（包括“會頭”）是參與標(biāo)會的主力，現(xiàn)在都已經(jīng)居住在不同的地方，分散化的居住直接減少了大家日常接觸的機(jī)會，村民之間的來往大不如前。

二是熟人社會的規(guī)范與約束機(jī)制日益失靈。

“面子”一直被認(rèn)為是鄉(xiāng)村社會治理的重要要素，村莊的社會輿論能夠直接影響村民的臉面和心態(tài)。但如今，村莊內(nèi)部的價值標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)發(fā)生偏移——以前鄉(xiāng)村社會普遍認(rèn)為，不管你在灰色地帶上賺多少錢，只要傷害到村民的利益就是觸及底線，是十分“傷感情”的事。但現(xiàn)在，“市場文化”正成為一些人的“遮羞布”，有些村民已經(jīng)不覺得“面子”有多么重要，而是認(rèn)為賺多少錢才是最重要的——明明是在“坑”人家，還打著“市場公平”的旗號，借口“現(xiàn)代契約”文化，事實(shí)上是“明里算賬、暗里算計”。

三是外部風(fēng)險的介入，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)信任的對沖范圍。

隨著數(shù)字化金融的普及，越來越多的村民有機(jī)會進(jìn)入高風(fēng)險投資地帶，村莊內(nèi)部的金融活動被卷進(jìn)外部高風(fēng)險金融活動的可能性也比以前高出太多，風(fēng)險被無限放大。一些小規(guī)模的農(nóng)村金融卷入到更大的非正規(guī)金融市場或地下金融活動之中，隨時可能崩盤；即便進(jìn)入房地產(chǎn)投資、股票、石油期貨等高風(fēng)險領(lǐng)域，也很容易遭受重創(chuàng)。

該怎么對待民間金融？

“標(biāo)會”向來不受國家認(rèn)可，常常被視作一種“非法集資”活動。以“標(biāo)會”為代表的許多民間金融活動，一直被置于法律問題或司法范疇內(nèi)進(jìn)行探討。但事實(shí)上，從社會學(xué)視角來看，民間標(biāo)會所引發(fā)的種種問題，并不只是因?yàn)椴糠秩素澙?、個別人違法，而是深層次地反映了農(nóng)村社會的結(jié)構(gòu)變遷。

因此，筆者認(rèn)為，面對復(fù)雜的民間金融，官方既要加強(qiáng)對地下金融活動的治理，也要看到農(nóng)民日益增長的金融需求。

其一，治理地下金融活動，要分別從參與者和組織者的角度出發(fā)。

一方面，對待參與者，要通過宣傳為村民樹立正確的金融觀念。要倚靠基層政府、村兩委及公安部門的治理力量，借鑒“反詐宣傳”的運(yùn)作方式，深度嵌入網(wǎng)格化治理，加大對地下金融風(fēng)險和危害的宣傳，提醒村民遠(yuǎn)離地下金融。

另一方面，對待組織者，要完善在地化監(jiān)管和舉報制度。要建立政府、司法和社會監(jiān)督的三重體系，強(qiáng)化村民對地下金融的正確認(rèn)識。遇到非法的募集資金行為，應(yīng)該主動向村委或公安部門通氣，加強(qiáng)跟蹤、阻斷和適時打擊。

其二，要看到并及其回應(yīng)農(nóng)民日益增長的金融需求。

隨著生活水平的提高，農(nóng)民的可支配收入越來越多，但是金融觀念尚未發(fā)生轉(zhuǎn)變。一方面，要加強(qiáng)金融常識的普及，在農(nóng)村舉辦金融知識培訓(xùn)活動，引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識理財、金融產(chǎn)品和金融市場等。

另一方面，在符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的前提下，積極回應(yīng)農(nóng)民的儲蓄增值預(yù)期，鼓勵地方性銀行提供有替代性的金融產(chǎn)品和理財選擇，解決農(nóng)民閑置資金的處置問題。

本文作者｜肖文 中國農(nóng)村問題研究者

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