轉(zhuǎn)載于：《中國金融》2025年第3期｜作者：莫秀根

2024年農(nóng)村金融工作在諸多方面取得積極進(jìn)展，但未來農(nóng)村金融工作仍然面臨一些難題

2024年農(nóng)村金融新進(jìn)展

01

農(nóng)村金融服務(wù)在可得性和質(zhì)量等方面取得顯著成績(jī)

隨著我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善和金融科技的進(jìn)步，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面大幅提升。借助數(shù)字化手段，農(nóng)村金融服務(wù)流程優(yōu)化、效率提高，金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，成本和門檻顯著降低;同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新也降低了服務(wù)成本。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地開展客戶畫像工作，提供個(gè)性化服務(wù);數(shù)據(jù)共享與整合也提升了金融服務(wù)的便捷性和安全性，為農(nóng)村普惠金融的深入發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

02

政策性擔(dān)保服務(wù)正在發(fā)揮積極作用

政策性擔(dān)保服務(wù)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供了堅(jiān)實(shí)的支撐。在全國層面，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系不斷完善，各級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)化運(yùn)作，專注于服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，有效破解了相關(guān)主體融資難、融資貴問題。中央財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助和業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)，確保貸款主體實(shí)際負(fù)擔(dān)的擔(dān)保費(fèi)率不超過0.8%，進(jìn)一步減輕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體負(fù)擔(dān)。在地方層面，地方政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了積極作用。例如，青島農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司定制開發(fā)了多個(gè)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色的擔(dān)保產(chǎn)品，有效推動(dòng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。此外，其他地方的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和財(cái)政等部門也通過優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)、降低擔(dān)保費(fèi)率等措施，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供了便捷高效、可負(fù)擔(dān)的擔(dān)保服務(wù)。整體來看，2024年農(nóng)村政策性擔(dān)保在全國和地方層面均取得了顯著成效，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

03

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到越來越多的重視

2024年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了顯著成就，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了有力支持。2024年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“三農(nóng)”群體提供了抵御自然災(zāi)害和對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2024年第三季度末，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)1307億元，同比增長(zhǎng)4.2%，覆蓋1.36億戶(次)農(nóng)戶;2024年上半年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額為475億元，同比增長(zhǎng)5.1%，惠及農(nóng)戶1626萬戶。

在政策引導(dǎo)支持方面，2024年的中央一號(hào)文件明確提出要擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴(kuò)面，鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展指明了方向。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)政策號(hào)召，探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”“保險(xiǎn)+期貨”等模式，為“三農(nóng)”群體提供更全面的金融服務(wù)。在科技賦能方面，保險(xiǎn)公司加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化發(fā)展，通過遙感技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。此外，保險(xiǎn)公司還與氣象部門等合作，共享重大氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)理賠、風(fēng)險(xiǎn)減量等提供支持。

04

服務(wù)下沉，形成明顯的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

2024年金融服務(wù)進(jìn)一步向農(nóng)村下沉，形成了多元化競(jìng)爭(zhēng)的新格局。大型銀行不僅通過數(shù)字化手段將服務(wù)觸角延伸至農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的廣泛覆蓋和高效觸達(dá)，還依托科技手段賦能涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展質(zhì)效。例如，建設(shè)銀行通過搭建“藍(lán)天馬鈴薯”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了馬鈴薯全產(chǎn)業(yè)鏈的線上收購、銷售、監(jiān)管和融資服務(wù)，有效提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)效率和金融服務(wù)水平。與此同時(shí)，中小型銀行通過網(wǎng)格化管理等方式，深入基層，貼近農(nóng)戶，提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)，助力社會(huì)治理。例如，桂林銀行在廣西壯族自治區(qū)建立了近7000家農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)，不僅提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還通過“警銀聯(lián)動(dòng)”等方式，將金融服務(wù)與社會(huì)治理相結(jié)合，形成了銀行獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，桂林銀行還通過搭建“金融+”生態(tài)圈，將金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興、民生服務(wù)等緊密結(jié)合，進(jìn)一步拓寬了服務(wù)領(lǐng)域，提升了服務(wù)質(zhì)量。這種“大行數(shù)字化下沉，小行網(wǎng)格化管理”的雙重路徑，共同推動(dòng)了金融服務(wù)的下沉和普及，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。

05

農(nóng)村金融服務(wù)與非金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)得到加強(qiáng)

2024年金融服務(wù)與非金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)形成一股推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的強(qiáng)大合力。例如，金融服務(wù)與非金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和推廣中發(fā)揮了重要作用。一方面，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供資金支持，助力農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、農(nóng)業(yè)合作社研發(fā)和推廣先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，以此提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量;另一方面，農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、農(nóng)業(yè)合作社等非金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)普及這些技術(shù)，通過培訓(xùn)等方式幫助農(nóng)戶掌握新技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。這種聯(lián)動(dòng)機(jī)制有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)技術(shù)的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。再如，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)攜手合作為農(nóng)產(chǎn)品開拓銷售市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)提供融資支持，幫助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力;非金融機(jī)構(gòu)則利用自身的銷售渠道和資源優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)產(chǎn)品搭建銷售平臺(tái)，拓寬銷售渠道，助力提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。這種聯(lián)動(dòng)不僅促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的銷售，也增加了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的收入。

此外，在社會(huì)服務(wù)和社會(huì)治理方面，金融服務(wù)與非金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)也發(fā)揮了積極作用。例如，金融機(jī)構(gòu)通過提供資金支持，助力教育、醫(yī)療等領(lǐng)域公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)和完善，非金融機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)具體的運(yùn)營(yíng)和管理，為居民提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還積極參與社會(huì)治理，通過推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)、支持環(huán)境保護(hù)等公益事業(yè)發(fā)展，為非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)治理工作提供了有力支撐。

2025年農(nóng)村金融工作展望

未來農(nóng)村金融工作仍然面臨一些難題，比如，部分中小企業(yè)仍然存在融資難問題，多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系有待建立完善，普惠金融與綠色金融的深度融合需要進(jìn)一步推進(jìn)，數(shù)字化平臺(tái)的功能定位不夠明確，農(nóng)村金融政策的精準(zhǔn)實(shí)施有待加強(qiáng)，等等。2025年在開展農(nóng)村金融工作的過程中應(yīng)更好地協(xié)同做好金融“五篇大文章”，在以下幾個(gè)方面重點(diǎn)著力。

• 第一，創(chuàng)新融資擔(dān)保機(jī)制，有效解決中小企業(yè)融資難問題。近年來，筆者在全國20多個(gè)省(區(qū)、市)的近60個(gè)縣進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)部分中小企業(yè)仍然面臨一定程度的融資難問題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，特別是信用體系的逐步完善，使得額度比較小的融資需求容易得到滿足;與此同時(shí)，大型企業(yè)的融資需求也容易得到滿足。融資難問題主要集中于中小企業(yè)，尤其是初創(chuàng)企業(yè)。融資擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新將成為解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。通過政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，建立多層次、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的融資擔(dān)保體系，降低中小企業(yè)融資門檻，為融資提供額外保障，將有效緩解中小企業(yè)的融資難題。

• 第二，加快數(shù)字化平臺(tái)的整合與升級(jí)。一方面，通過整合各類金融與非金融數(shù)據(jù)，打造高效、安全的公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率；另一方面，明確數(shù)字化平臺(tái)的功能定位，強(qiáng)化其政策性功能，推動(dòng)涉農(nóng)領(lǐng)域相關(guān)政策有效傳導(dǎo)，確保政策精準(zhǔn)落地。此外，如何完善數(shù)字化平臺(tái)監(jiān)管框架，保障數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)平臺(tái)健康、有序發(fā)展，仍然需要進(jìn)行大量的探索。

• 第三，將信用評(píng)價(jià)與綠色評(píng)價(jià)深度融合，推動(dòng)普惠金融與綠色金融進(jìn)一步融合發(fā)展。在評(píng)估企業(yè)或個(gè)人信用時(shí)，融入綠色發(fā)展(消費(fèi))、環(huán)境保護(hù)等指標(biāo)，同時(shí)，引導(dǎo)資金流向綠色低碳領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展，實(shí)現(xiàn)普惠金融與綠色金融的雙贏。

• 第四，加強(qiáng)普惠金融能力建設(shè)、理論研究和政策效果評(píng)估。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分地方政府、非銀行金融機(jī)構(gòu)關(guān)注普惠金融比較晚，對(duì)普惠金融的理解不全面。同時(shí)，“三農(nóng)”群體普遍金融素養(yǎng)不高，制約其理性合理地利用金融工具。因此，應(yīng)積極探索多元化、多方參與的普惠金融能力建設(shè)模式，提升地方政府部門、非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融相關(guān)政策等的理解能力，提高“三農(nóng)”群體的金融素養(yǎng)。我國普惠金融實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在理論研究的前面，未來需要進(jìn)一步加大理論研究和政策效果評(píng)估投入，推動(dòng)理論研究的深化，提升政策效果評(píng)估的科學(xué)性、有效性。

• 第五，建立促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)人群生活改善和發(fā)展的多方參與協(xié)調(diào)機(jī)制。打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后，農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)人群的生活改善和發(fā)展問題在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、助力共同富裕過程中不容忽視。幫助農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)人群改善生活、提升其幸福感是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，不僅涉及金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)，還涉及其他政府相關(guān)部門和主體，需要建立多方參與的協(xié)調(diào)機(jī)制，有效發(fā)揮各方合力。

作者系中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

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