近日，監管部門下發《關于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制有關事項的通知》（以下簡稱通知），要求貫徹落實保險預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制。

通知要求保險行業協會組織并引導各家保司動態調整普通人身險、分紅險和萬能險預定利率。業內預期二季度人身險產品預定利率或將再次迎來下調。

一位業內人士對記者表示，新備案的普通型保險產品預定利率上限預計從2.5%降至2.0%；新備案的分紅型保險產品預定利率上限預計從2.0%下調為1.5%；新備案的萬能型保險產品最低保證利率上限預計1.5%降至1%。

這意味著：

年復利2.5%預定利率的儲蓄型保險

或即將落幕！

降低預定利率，對于整個保險行業和保險公司降低經營風險來說，是件好事；但對于保險客戶來說，卻并不是好消息！因為，這意味著又少了一個能安全、保本且鎖定長期較高收益率的理財好方式。

去年，國家監管部門下發了《關于健全人身保險產品定價機制的通知》（金發【2024】18號），通知中明確要求：建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制。

意思也就是說，眼下的保險預定利率不會是一成不變的，而是可以隨著市場利率隨時調整產品的定價。

目前，我國已長期處于低利率狀態，而且還將繼續延續下去。

去年9月27日，央行剛下調了存款準備金率0.5個百分點。緊接著，10月18日，各大國有銀行更是在不到三個月里，連續第二次全面下調了掛牌定期存款利率。

存款利率繼續下調已成了板上釘釘的事。

而按照“保險預定利率與市場利率動態掛鉤調整”的機制要求，保險行業在去年9月1日和10月1日完成了一次保險預定利率下調。進入2025年，新一輪保險預定利率的調整或又將進入下調窗口期了，要配置理財型保險的可要抓緊了！

保險利率還得降！

留給你“存款搬家”的時間不多了！

現實擺在眼前！“早上車，早受益！”

如果還要等后面新備案的產品，一旦建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制，那可就連2.5%和2%都不一定再能保證了。

挪儲，低利率下最明智的選擇

往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并沒抓住。

往后看，未來的利率會越來越低，零利率甚至負利率都是有可能的。眼2%~2.5%復利鎖定的保險就是未來的天花板，你還打算再吃一次后悔藥嗎？

未來5~10年保值增值最重要

一、未來5-10年，以保值為主，放棄投資翻倍的幻想

二、規避風險是第一位的，盡量利用好保險產品，安排自己家庭的投資理財組合。

財富積累對理財工具的要求有三共同的特點：安全性、收益性、穩定性。而同時滿足這三個條件的也只有保險了。

利率不斷下調，請儲備增額終身壽或者年金險，提前鎖定利率。

其實保險公司，就是另一種形式的 “銀行” ，但是相比銀行存款，有些方面的優勢更為突出。

• 比存款更高的利率：目前市面上大部分年金產品在現有基礎保證利率和現金價值浮動增值的雙重加持下，能按照3%甚至更高的復利增長，并且鎖定終身，不怕利率下行。

• 足夠安全：現金價值寫進合同，能保證未來的領取，受法律保護。

• 流動性強：現在很多年金產品都具備保單貸款功能，兼顧用戶的應急使用需求，保證了流動性。

增額終身壽的五大好處

1讓財富在時間長河中保值增值！

增額終身壽險可以長期穩健增值，現金價值寫入合同，收益固定不受外界市場環境變化的影響，受法律保護，安全性很高，非常適宜作為資產長周期保值增值的利器。

2幫助我們給孩子儲備教育金！

增額終身壽險的現金價值增長較快，一般6-8年，現金價值就超過投保人所交總保費。如果計劃給孩子儲備教育金、婚嫁金，可以在孩子剛出生時，就買一份增額終身壽險，這筆錢只屬于作為被保險人的孩子，誰都拿不走。

3做好養老儲備，安享晚年生活！

面對越來越大的養老壓力，在年富力強、尚有余力的時候，提前為自己和老伴兒買一份增額終身壽險，讓這筆養老資金穩健增值；甚至有的保險產品還能對接高端養老社區，不愁晚年沒錢或無人照顧，提前為品質養老做好保障。

4讓你的財富得到傳承！

增額終身壽險在指定受益人的情況下，身故賠償金不會進入法定繼承，而是由保險公司直接賠付給受益人，達到指定傳承財富的目的。而且被保險人可以隨時更改受益人，掌握財富指定權。

5稅務籌劃功能！

在我國，根據個人所得稅法規定，保險理賠金是免征個人所得稅的。

另外，雖然我國還沒有開征遺產稅和全面征收房地產稅，但參考世界上其他國家來看，這都是遲早的事。

很多富豪會將部分資產投入壽險來降低納稅資產總額，因為遺產稅是分段計收稅率，資產越高，稅率越高。

年金險的四大好處

1年金絕對安全？YES！

《保險法》第92條規定，人壽保險公司不會“破產”，如果保險公司經營不善需要退出經營，會啟動保險保障基金，同時還有另一家合格的壽險公司“接收”，接收內容不僅包括保險資產，還有保險責任，以確保投保人的權益不受影響。

2年金產品可以用來長期存錢嗎？YES！

年金產品就可以理解為一種長期儲蓄，即現在交保費，為未來未雨綢繆，作為自己的養老金儲備。老了以后開始定期領取，活多久領多久，一直可以領取到終身。而且年金產品的預定利率可以終身鎖定，省心放心。

3年金能幫我強制儲蓄嗎？YES！

年金產品可以保證自己將來有足夠的養老金，定期交保費，不會因為超前消費而花掉這些錢。如果真的有急用，也可以申請保單貸款。

4年金是復利計息嗎？YES！

年金產品的現金價值是按照復利計算的，而且一直鎖定復利到終身。

保險能幫我們每年強制存一筆錢，這不會影響平時的生活質量。然而，長期堅持下去，久而久之在復利的影響下，卻能積累一筆可觀的財富。

時代更迭加速，保險且買且珍惜！

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