為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理，促進行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展，近日，金融監(jiān)管總局在廣泛征求意見基礎上，制定發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》共7章、60條，包括總則、業(yè)務經(jīng)營、公司治理與風險管理、消費者權(quán)益保護、非正常經(jīng)營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則等。一是規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為。明確小額貸款公司業(yè)務范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標準，突出小額、分散的業(yè)務定位；嚴禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務；規(guī)范外部融資，嚴格“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標，明確小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。二是強化公司治理與風險管理。細化關聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標準，并對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理。規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款公司業(yè)務系統(tǒng)，應滿足全流程線上操作、風險防控體系健全、符合網(wǎng)絡與信息安全管理要求等條件。要求小額貸款公司對合作機構(gòu)落實名單制等管理。三是細化消費者權(quán)益保護。對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強化對違規(guī)和不正當經(jīng)營行為的負面清單監(jiān)管。四是進一步明確地方金融管理機構(gòu)的監(jiān)管職責，加強中央與地方的監(jiān)管信息共享和工作協(xié)同，共同引導行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

《辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導行業(yè)提高風險管理和合規(guī)經(jīng)營水平，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。金融監(jiān)管總局將指導聯(lián)動地方金融管理機構(gòu)，做好《辦法》實施工作，進一步推動小額貸款公司行業(yè)提升服務質(zhì)效，發(fā)揮自身優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，更好滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者等群體的融資需求。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局 編輯 李崢

以下第一消費金融總結(jié)的要點：

一、牌照的設立、終止權(quán)限統(tǒng)一從地方收歸省級金融監(jiān)督管理局。

二、再次強調(diào)傳統(tǒng)小貸不得跨省放貸。而對網(wǎng)絡小貸的跨區(qū)域經(jīng)營，文件說“另行規(guī)定”。

三、網(wǎng)絡小貸對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

四、強調(diào)小貸不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定。

五、小貸不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務。

六、小貸與銀行聯(lián)合發(fā)放的網(wǎng)絡貸款的單筆出資比例不得低于百分之三十。

七、規(guī)定利息、費用與貸款本金的比例計算為貸款年化利率，并在合同注明。

八、如存在合作機構(gòu)收取助貸信息服務、擔保增信等費用的，小額貸款公司應當以書面形式向借款人如實、完整告知。這里監(jiān)管似乎并沒有否定通過多個主體收費，從而實現(xiàn)一魚多吃提高借款人貸款成本的各種復雜收費模式。

九、小貸應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

十、小貸公司發(fā)債需要連續(xù)三年盈利。實際上小貸牌照退出市場，注銷事件近幾年持續(xù)都有，原因其實就是貸款做不下去了。業(yè)務都做不下去，自然不會連續(xù)三年盈利。

十一、監(jiān)管禁止小貸出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

十二、監(jiān)管禁止將貸款設為默認支付款項。這幾年互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如攜程的貸款，曾經(jīng)遭遇輿情事件，就是在產(chǎn)品流程上導致用戶不清不楚地勾選同意了使用貸款支付服務。人民有權(quán)不使用貸款去擁有產(chǎn)品和服務。

十三、監(jiān)管禁止小貸違反借款人意愿，搭售商品、服務或附加其他不合理條件。如果借款人跟小貸對簿公堂，宣稱自身遭遇違背意愿的情況下被搭售了禮品卡、會員卡之類商品或服務，法院可能會判定支持借款人的主張？

十四、小貸公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構(gòu)進行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)其委托的機構(gòu)存在前款規(guī)定行為的，應當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。

十五、監(jiān)管準備繼續(xù)干掉一批小貸牌照，辦法是認定“失聯(lián)”和“空殼”公司。比如認定“空殼”方面，連續(xù)六個月沒放貸就算。那市場上那些持有牌照，不具備放貸能力，或者認為不合適繼續(xù)從事虧損的放貸業(yè)務的，結(jié)局只能是主動或者被動注銷牌照。

很顯然，新規(guī)會淘汰相當?shù)男≠J牌照。

原文如下：

國家金融監(jiān)督管理總局

金規(guī)〔2024〕26號

小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法

第一條 為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，防范化解風險，促進小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，根據(jù)相關法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的小額貸款公司。

網(wǎng)絡小額貸款公司應當遵守本辦法對小額貸款公司的各項規(guī)定。

第三條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。

本辦法所稱網(wǎng)絡小額貸款公司，是指從事網(wǎng)絡貸款業(yè)務的小額貸款公司。

第四條 小額貸款公司開展業(yè)務應當遵守法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則，不得損害國家利益、社會公共利益和消費者合法權(quán)益。

第五條 小額貸款公司開展業(yè)務應當堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者等群體，促進擴大消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

第六條 省級地方金融管理機構(gòu)對本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風險處置負總責。

小額貸款公司設立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機構(gòu)負責，不得下放。

在堅持省級負總責前提下，省級地方金融管理機構(gòu)可以授權(quán)省級以下承擔監(jiān)管職能的機構(gòu)開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等工作。

第七條 國家金融監(jiān)督管理總局負責制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對省級地方金融管理機構(gòu)進行業(yè)務指導和監(jiān)督。

各級派出機構(gòu)根據(jù)職責，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機構(gòu)加強工作協(xié)同。

第二章 業(yè)務經(jīng)營

第八條 設立小額貸款公司從事小額貸款業(yè)務，應當經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意。

小額貸款公司可以依法經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務，并在經(jīng)營范圍中列明：

（一）發(fā)放小額貸款；

（二）商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)；

（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定和國家金融監(jiān)督管理總局同意開展的其他業(yè)務。

小額貸款公司不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品，不得購買除固定收益類證券以外的金融產(chǎn)品。

第九條網(wǎng)絡小額貸款公司應當確保貸款申請受理、風險審核、審批、發(fā)放和回收等核心業(yè)務環(huán)節(jié)通過線上操作完成。

確屬授信審批和信貸管理需要的，網(wǎng)絡小額貸款公司可以線下輔助開展貸前實地調(diào)查、資產(chǎn)核驗、權(quán)利登記、貸款逾期清收及處置等工作。

第十條 小額貸款公司應當立足當?shù)?，在?jīng)依法批準的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務。

小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定。

網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

第十一條 小額貸款公司發(fā)放貸款，應當與借款人依法訂立書面合同，載明貸款種類、用途、數(shù)額、年化利率、期限、還款方式和違約責任等事項。

第十二條 小額貸款公司應當對借款人的借款用途、實際需求、收入水平、資產(chǎn)狀況、總體負債等情況進行審查，合理確定貸款金額和期限。

第十三條 小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途和借款人違反約定使用貸款的違約責任，并按照合同約定檢查貸款資金的使用情況。貸款用途應當符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下用途：

（一）金融資產(chǎn)投資；

（二）股本權(quán)益性投資；

（三）向股東分紅；

（四）法律、行政法規(guī)、國家有關政策禁止的其他用途。

第十四條 小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五。

網(wǎng)絡小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

第十五條 小額貸款公司與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務的，應當符合下列要求：

（一）不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；

（二）不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；

（三）不得與無融資擔保、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)的機構(gòu)合作，接受其提供的融資擔?；蛘弑ｋU服務；

（四）不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定；

（五）不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務；

（六）與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)放的網(wǎng)絡貸款的單筆出資比例不得低于百分之三十；

（七）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他要求。

第十六條 小額貸款公司應當將其對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為貸款年化利率，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定。

如存在合作機構(gòu)收取助貸信息服務、擔保增信等費用的，小額貸款公司應當以書面形式向借款人如實、完整告知。

小額貸款公司應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

小額貸款公司應當合理確定服務小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者的貸款年化利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務效能。

第十七條 小額貸款公司開展商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，應當具備經(jīng)營和財務狀況良好、監(jiān)管評級和風險控制水平良好、最近兩年未發(fā)生票據(jù)持續(xù)逾期或者未按規(guī)定披露信息的行為等條件，并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意。

小額貸款公司開展商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，應當嚴格遵守商業(yè)匯票各項管理規(guī)定，嚴格審核交易關系和債權(quán)債務關系的真實性。

小額貸款公司的商業(yè)承兌匯票最高承兌余額不得超過其總資產(chǎn)的百分之十五。省級地方金融管理機構(gòu)可以根據(jù)轄內(nèi)小額貸款公司的內(nèi)部控制等情況，對其承兌業(yè)務設置其他監(jiān)管指標。

小額貸款公司辦理商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)，應當按照中國人民銀行規(guī)定核對票據(jù)披露信息，信息不存在或記載事項與披露信息不一致的，不得為持票人辦理貼現(xiàn)。

第十八條 小額貸款公司放貸資金來源限于自有資金與外部融入資金。

小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融資。

股東借款的資金來源應當為股東的自有資金。

第十九條小額貸款公司發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的，應當具備以下條件并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意：

（一）具有良好的公司治理機制、完善的內(nèi)部控制體系和健全的風險管理制度；

（二）信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（三）監(jiān)管評級良好；

（四）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

小額貸款公司發(fā)行債券的，除應當具備前款規(guī)定條件外，還應當具備經(jīng)營管理良好、最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件，并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意。

第二十條小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的一倍。

小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的四倍。

第二十一條 小額貸款公司不得有以下行為：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，通過地方各類交易場所、私募投資基金融資；

（二）使用合作機構(gòu)的預存保證金等資金發(fā)放貸款；

（三）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（四）協(xié)助無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體申請金融屬性字樣網(wǎng)站、移動應用程序（APP）和小程序等備案；

（五）向無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司信貸資產(chǎn)，不良信貸資產(chǎn)除外；

（六）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

第三章 公司治理與風險管理

第二十二條 小額貸款公司應當建立與其業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模、復雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風險管理體系。

小額貸款公司應當建立組織健全、職責清晰、有效制衡、激勵約束合理的公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責邊界、履職要求，推動治理主體各司其職、各負其責。

小額貸款公司應當按照審慎經(jīng)營要求，制定和實施全面系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務規(guī)則和管理制度，嚴格授權(quán)審批、審貸分離，落實盡職調(diào)查、審查審批、風險控制、后續(xù)管理等各項要求，全面加強風險管理，有效識別和控制業(yè)務及管理活動中的各類風險。

第二十三條 網(wǎng)絡小額貸款公司建立的風險防控體系應當包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的風控模型、反欺詐系統(tǒng)、風險識別機制、風險監(jiān)測手段、風險處置措施、客戶身份識別與登記系統(tǒng)等。

網(wǎng)絡小額貸款公司評定和防控客戶信用風險應當主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息。

第二十四條 小額貸款公司應當建立健全資產(chǎn)風險分類制度和風險準備金制度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風險準備，提高抵御風險能力。

小額貸款公司應當將逾期超過九十天的貸款劃分為不良貸款。

第二十五條 小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金實施專戶管理，所有放貸資金必須進入放貸專戶，所有貸款發(fā)放和本息回收必須通過放貸專戶。

小額貸款公司應當向地方金融管理機構(gòu)報備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。

小額貸款公司不得利用股東、董事、監(jiān)事、高級管理人員、內(nèi)部職工、關聯(lián)人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。

第二十六條 小額貸款公司應當建立并完善關聯(lián)交易管理制度，全面、準確識別關聯(lián)方。

小額貸款公司開展關聯(lián)交易應當遵守法律法規(guī)和有關監(jiān)管規(guī)定，嚴格按照誠實信用、公開公允、穿透識別、結(jié)構(gòu)清晰及商業(yè)原則，不優(yōu)于對非關聯(lián)方同類交易條件。

小額貸款公司的重大關聯(lián)交易應當經(jīng)股東會或董事會批準，與關聯(lián)交易存在關聯(lián)關系的股東、董事不得參與該筆交易的表決，單一股東的小額貸款公司除外。

小額貸款公司應當加強關聯(lián)交易披露，在會計報表附注中披露關聯(lián)方及關聯(lián)交易等信息，重大關聯(lián)交易應當逐筆披露，其他關聯(lián)交易可以合并披露。

小額貸款公司對其股東及股東關聯(lián)方的貸款余額不得超過該股東入股金額。

第二十七條 小額貸款公司應當加強對合作機構(gòu)的名單制管理，建立覆蓋各類合作機構(gòu)的統(tǒng)一準入機制，明確相應標準和程序。

小額貸款公司應當確保合作機構(gòu)網(wǎng)站、移動應用程序（APP）、小程序等經(jīng)過依法備案。

小額貸款公司應當及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)可能導致的風險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責任。

合作機構(gòu)包括與小額貸款公司在營銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。

第二十八條 小額貸款公司應當加強信息化建設，制定符合公司業(yè)務規(guī)劃的信息科技戰(zhàn)略，健全信息科技治理，將信息科技風險管理納入風險管理體系，建立完善信息科技管理制度，建設業(yè)務管理、財務管理等信息系統(tǒng)，將各業(yè)務環(huán)節(jié)納入信息系統(tǒng)管理。

小額貸款公司應當加強網(wǎng)絡安全管理、數(shù)據(jù)安全管理、業(yè)務連續(xù)性管理和信息科技外包管理等工作，貫徹落實國家網(wǎng)絡安全等級保護制度，開展網(wǎng)絡安全定級備案，定期開展等級保護測評，充分識別、監(jiān)測和控制信息科技風險，保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

小額貸款公司應當深化數(shù)據(jù)在業(yè)務經(jīng)營和風險管理中的應用，積極運用數(shù)字技術提高金融服務能力。

第二十九條 網(wǎng)絡小額貸款公司使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務信息系統(tǒng)應當符合以下要求：

（一）能夠支持貸款申請、評估、審批、簽約、放款、還款等業(yè)務全流程線上操作，能夠完整記錄并妥善保存相關數(shù)據(jù)及資料；

（二）符合網(wǎng)絡安全與數(shù)據(jù)安全管理要求，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密、應急處置預案以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行和各類信息安全；

（三）該業(yè)務系統(tǒng)的網(wǎng)絡安全等級保護定級應當不低于第三級；

（四）該業(yè)務系統(tǒng)應當由網(wǎng)絡小額貸款公司設立并享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限，規(guī)范開展網(wǎng)站、移動應用程序（APP）和小程序備案等工作，防范、監(jiān)測假冒網(wǎng)站、假冒移動應用程序（APP）和假冒小程序；

（五）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

第三十條 小額貸款公司應當依法履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受國務院反洗錢行政管理部門的監(jiān)督管理。

第三十一條 規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，可以簡化公司組織機構(gòu)設置，探索建立切實可行、有效管用的內(nèi)部控制和風險管理方法、手段。

第四章 消費者權(quán)益保護

第三十二條 小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、有關監(jiān)管要求做好消費者權(quán)益保護工作，保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。

小額貸款公司應當落實消費者權(quán)益保護主體責任，建立健全消費者權(quán)益保護體制機制，將消費者權(quán)益保護要求貫徹到業(yè)務流程各環(huán)節(jié)。

第三十三條小額貸款公司通過網(wǎng)站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯(lián)網(wǎng)平臺（含自有及合作機構(gòu)，下同）開展營銷獲客、發(fā)布貸款產(chǎn)品或者發(fā)放貸款的，應當向地方金融管理機構(gòu)報備網(wǎng)站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯(lián)網(wǎng)平臺信息及產(chǎn)品詳細信息。

第三十四條 小額貸款公司通過其經(jīng)營場所、宣傳資料、網(wǎng)站、移動應用程序（APP）、小程序等開展營銷獲客、發(fā)布貸款產(chǎn)品或者發(fā)放貸款的，應當全面公示下列信息，并以簡明易懂的語言充分揭示風險：

（一）公司基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照及業(yè)務資質(zhì)文件信息、公司地址、法定代表人及高級管理人員姓名、業(yè)務咨詢及投訴電話等；

（二）對公司提供的相關產(chǎn)品進行詳細描述，包括服務內(nèi)容、貸款年化利率、收費項目及標準、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；

（三）對公司提供的貸款產(chǎn)品進行風險提示，包括借款人未按合同約定提供真實完整信息、使用貸款、償還貸款等行為將被追究違約責任等；

（四）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他信息。

前款信息發(fā)生變更的，應在變更后七個工作日內(nèi)對原披露信息進行更新。

第三十五條 小額貸款公司應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，將強制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明涉及消費者利益的內(nèi)容。

第三十六條 小額貸款公司開展營銷宣傳、發(fā)放貸款時，不得有下列行為：

（一）以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導借款人過度負債、多頭借貸；

（二）采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；

（三）面向未成年人推介辦理貸款或者以大學生為目標客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品，向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款；

（四）將貸款列為默認支付選項；

（五）違反借款人意愿，搭售商品、服務或附加其他不合理條件。

第三十七條 小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的要求，建立健全催收管理制度，強化合作催收機構(gòu)管理，嚴格規(guī)范催收行為。

小額貸款公司及其合作催收機構(gòu)不得有下列催收行為：

（一）冒用行政機關、司法機關等名義實施催收；

（二）采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導、欺騙等手段實施催收；

（三）非法占有、處置借款人的財產(chǎn)；

（四）散布借款人及保證人的隱私，違反有關規(guī)定公開借款人及保證人的身份、住址、工作單位、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關信息；

（五）向負有履行債務義務的單位或者個人以外的其他主體催收；

（六）其他以非法或不正當手段催收貸款的行為。

小額貸款公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構(gòu)進行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)其委托的機構(gòu)存在前款規(guī)定行為的，應當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。

第三十八條 小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺收集、存儲、使用客戶信息，應當遵循合法、正當、必要原則，在相關頁面醒目位置提示客戶閱讀授權(quán)書內(nèi)容，在授權(quán)書中披露收集信息的內(nèi)容、使用方式和期限等，確?？蛻糸喿x授權(quán)書并簽署同意。

小額貸款公司應當按照法律法規(guī)和與客戶的約定，處理其存儲的客戶信息，不得泄露、篡改。

未經(jīng)客戶授權(quán)或同意，小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、向他人提供、公開、刪除客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十九條 小額貸款公司應當建立完善消費者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費者投訴。

第四十條 小額貸款公司應當健全矛盾糾紛多元化解配套機制，積極主動與消費者通過協(xié)商或調(diào)解等方式解決矛盾糾紛。

第五章 非正常經(jīng)營小額貸款公司退出

第四十一條 對存在嚴重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)可以依據(jù)有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定撤銷其小額貸款公司業(yè)務資質(zhì)，并要求其在規(guī)定期限內(nèi)到市場監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記。

小額貸款公司變更名稱、經(jīng)營范圍的，應當對未到期債權(quán)債務做出明確安排。

第四十二條對“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)應當向社會公示，公示期滿無異議的，引導相關公司到市場監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記。

對認定長期停業(yè)未經(jīng)營、符合《中華人民共和國公司法》第二百六十條第一款和《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定的吊銷營業(yè)執(zhí)照情形的，省級地方金融管理機構(gòu)應當提請市場監(jiān)管部門依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

對辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記、被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照的“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)應當同步撤銷其業(yè)務資質(zhì)。

第四十三條 滿足以下條件之一的，應當認定為“失聯(lián)”公司：

（一）無法取得聯(lián)系；

（二）在公司住所或經(jīng)營地實地排查無法找到；

（三）雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實際控制人、法定代表人或高級管理人員；

（四）連續(xù)三個月未按監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

第四十四條 滿足以下條件之一的，應當認定為“空殼”公司：

（一）近六個月無正當理由未開展發(fā)放貸款等業(yè)務；

（二）近六個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；

（三）近六個月無社保繳納記錄。

第四十五條 小額貸款公司解散或被依法宣告破產(chǎn)的，應當依法進行清算并注銷，清算過程接受地方金融管理機構(gòu)監(jiān)督。

清算完成或破產(chǎn)程序終結(jié)后，清算機構(gòu)應當及時向地方金融管理機構(gòu)報送清算報告，向市場監(jiān)管部門申請辦理注銷登記。

省級地方金融管理機構(gòu)應當及時向社會公開小額貸款公司注銷或被撤銷業(yè)務資質(zhì)信息。

第六章 監(jiān)督管理

第四十六條 省級地方金融管理機構(gòu)應當按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴格標準、規(guī)范流程，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，對擬新設小額貸款公司股東的資信水平、已控股或參股小額貸款公司情況、入股資金來源、風險管控能力等加強審查。

小額貸款公司的主要股東和實際控制人應當具備良好的財務狀況和誠信記錄。

第四十七條 地方金融管理機構(gòu)應當加強對小額貸款公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財務報表、經(jīng)營管理資料、審計報告等數(shù)據(jù)信息，對小額貸款公司業(yè)務活動及風險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

地方金融管理機構(gòu)應當對小額貸款公司報備的網(wǎng)站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯(lián)網(wǎng)平臺信息及產(chǎn)品詳細信息加強審查。發(fā)現(xiàn)小額貸款公司自有平臺未依法備案的，應責令小額貸款公司限時整改；發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)平臺未依法備案的，應責令小額貸款公司與其終止合作。

第四十八條 地方金融管理機構(gòu)應當依法對小額貸款公司開展現(xiàn)場檢查調(diào)查，采取詢問有關人員、查閱復制有關文件資料、復制業(yè)務系統(tǒng)有關數(shù)據(jù)等措施，查清違法違規(guī)行為。

地方金融管理機構(gòu)依法開展現(xiàn)場檢查調(diào)查時，有關單位和個人應當配合，如實說明情況，并提供有關文件資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

地方金融管理機構(gòu)每年應當選取一定比例的小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，做到三年全覆蓋。

第四十九條 地方金融管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要，可以與小額貸款公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員、控股股東、實際控制人等進行監(jiān)管談話，要求其就小額貸款公司的業(yè)務活動和風險管理等事項作出說明。

第五十條 省級地方金融管理機構(gòu)應當建立小額貸款公司監(jiān)管評價制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、風險狀況、內(nèi)控合規(guī)及消費者權(quán)益保護等情況對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，并根據(jù)評級結(jié)果實施分類監(jiān)管。

第五十一條 地方金融管理機構(gòu)應當定期對小額貸款公司消費者權(quán)益保護工作開展監(jiān)督檢查，壓實小額貸款公司對消費者權(quán)益保護的主體責任，及時糾正侵害消費者合法權(quán)益的行為。

第五十二條 小額貸款公司出現(xiàn)重大風險、嚴重損害債權(quán)人和借款人合法權(quán)益的，省級地方金融管理機構(gòu)應當依法組織開展風險處置。

第五十三條 小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營，有關法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融管理機構(gòu)應當依照規(guī)定或協(xié)調(diào)有關部門給予處罰；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

有關法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達到處罰標準的，地方金融管理機構(gòu)可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、公開通報、記入違法違規(guī)經(jīng)營行為信息庫并公布等措施。

第五十四條 省級地方金融管理機構(gòu)應當按照非現(xiàn)場監(jiān)管制度，定期向國家金融監(jiān)督管理總局報送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。

省級地方金融管理機構(gòu)間應當加強信息共享、風險處置、業(yè)務發(fā)展和消費者權(quán)益保護等方面的跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)作，重點關注網(wǎng)絡小額貸款公司、受同一實際控制人控制的多家小額貸款公司等。

地方金融管理機構(gòu)應當與國家金融監(jiān)督管理總局各級派出機構(gòu)建立小額貸款公司監(jiān)管信息共享機制，及時共享信息，加強監(jiān)管協(xié)同。

第七章 附 則

第五十五條 中國小額貸款公司協(xié)會、各地方小額貸款公司協(xié)會等行業(yè)自律組織，應當發(fā)揮服務、協(xié)調(diào)、自律和配合監(jiān)管作用，加強會員自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)合法權(quán)益，配合地方金融管理機構(gòu)促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

第五十六條 省級地方金融管理機構(gòu)可以依據(jù)法律法規(guī)和本辦法，制定或修訂本轄區(qū)小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則，并于印發(fā)之日起二十個工作日內(nèi)報送國家金融監(jiān)督管理總局。

省級地方金融管理機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管需要，可以在實施細則中對小額貸款公司貸款集中度、融資杠桿倍數(shù)、放貸專戶數(shù)量、重大關聯(lián)交易認定標準等事項作出更嚴格、審慎的規(guī)定。

第五十七條 小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達到本辦法規(guī)定的各項要求。過渡期原則上不超過兩年。

第五十八條 本辦法中有關用語含義：

（一）主要股東，是指其出資額占有限責任公司資本總額超過百分之五或者其持有的股份占股份有限公司股本總額超過百分之五的股東；出資額或者持有股份的比例雖然低于百分之五，但依其出資額或者持有的股份所享有的表決權(quán)已足以對股東會的決議產(chǎn)生重大影響的股東。

（二）實際控制人，是指通過投資關系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。

（三）關聯(lián)方，是指根據(jù)《企業(yè)會計準則第36號——關聯(lián)方披露》規(guī)定，一方控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊?，以及兩方以上同受一方控制、共同控制或重大影響的。但國家控制的企業(yè)之間不僅因為同受國家控股而具有關聯(lián)關系。

（四）重大關聯(lián)交易，是指小額貸款公司與一個關聯(lián)方之間單筆交易金額占其上季末凈資產(chǎn)百分之五以上，或者小額貸款公司與一個關聯(lián)方發(fā)生交易后其與該關聯(lián)方的交易余額占其上季末凈資產(chǎn)百分之十以上的交易。

（五）網(wǎng)絡貸款業(yè)務，是指利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，并全流程在線上完成貸款申請受理、風險審核、審批、發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)的貸款業(yè)務。

（六）地方金融管理機構(gòu)，是指省級地方金融管理機構(gòu)和經(jīng)其授權(quán)的承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的機構(gòu)。

本辦法所稱“以上”包含本數(shù)，“超過”“不足”不含本數(shù)。

第五十九條 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。

第六十條 本辦法自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）同時廢止。本辦法施行后，有關小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局 編輯 李崢

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